الأقراص المدمجة مقابل الحسابات الجارية: أيهما يجب أن تفتح؟

عندما يتعلق الأمر بإدارة أموالك ، فإن الاحتفاظ بمبالغ نقدية كبيرة في جميع الأوقات لا يعتبر أمرًا حكيمًا بشكل عام.معظم الأسر الأمريكية (حوالي 95٪) لديها شخص واحد على الأقل لديه حساب جاري أو توفير ، وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).

على الرغم من أنهما مجرد خيارين في قائمة أنواع الحسابات المحتملة التي تقدمها معظم المؤسسات المالية ، إلا أن الحسابات الجارية وشهادات الإيداع (CDs) هي أماكن جيدة للاحتفاظ بالأموال ، على الرغم من أن لكل منهما ميزاته الخاصة.من خلال فهم هذه الاختلافات ، يمكنك بسهولة تحديد أيهما يناسبك.

الماخذ الرئيسية

  • تتراكم الفائدة على القرص المضغوط بمرور الوقت مع توقع أن الأموال المودعة ستبقى دون تغيير لأشهر أو سنوات في كل مرة.
  • تتسم الحسابات الجارية بالسيولة: فهي تتيح عمليات إيداع وسحب متكررة مقارنة بالحسابات الأخرى ، مثل حسابات التوفير وسوق المال.
  • تؤمن مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) والصندوق الوطني للتأمين على الأسهم (NCUSIF) ما يصل إلى ٢٥٠ ألف دولار أمريكي لكلا النوعين من الحسابات.

كيف تعمل شهادة الإيداع (CD)

شهادة الإيداع (CD) عبارة عن حساب ودائع لأجل بفائدة يقدم علاوة سعر فائدة ثابتة مقابل حقيقة أن العميل يوافق على ترك الأموال دون أن يمسها حتى يمكن أن تنضج لفترة محددة من الوقت.فكر في قرص مضغوط كمثال على اقتراض البنك للمال من عملائه ؛ كمقترض ، يدفع البنك لعملائه في شكل مدفوعات فائدة منتظمة.

بينما يقدم كل بنك واتحاد ائتماني تقريبًا في الدولة أقراصًا مدمجة لعملائهم ، فإن الشروط المحيطة بكل حساب تخضع لتقدير البنك.يتضمن ذلك طول المدة ومدى ارتفاع معدل الفائدة المرتبط بمنتجاتهم الأخرى.

مهم

يتم دعم كل من الحسابات الجارية والأقراص المدمجة من قبل FDIC و NCUA بمبلغ يصل إلى 250000 دولار.

إيجابيات القرص المضغوط

  • تراكم الفائدة بمرور الوقت: يعد توليد الفائدة بمرور الوقت طريقة سهلة لتلقي الدخل غير الفعال.نظرًا لأن الفكرة الرئيسية هي ترك الأموال في قرص مضغوط دون تغيير ، فإن البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم معدلات فائدة أعلى لفترات أطول.يمكن أن تصل أسعار الفائدة على القرص المضغوط إلى عدة أضعاف المتوسط ​​الوطني - إذا كان بإمكانك تخصيص أموالك لفترة كافية.وفقًا لـ FDIC ، يمكن أن يكون متوسط ​​المعدل الوطني منخفضًا مثل 0.39 ٪ لقرص مدته خمس سنوات.على العكس من ذلك ، يمتلك Goldman Sachs Marcus أقراصًا مضغوطة عبر الإنترنت مدتها خمس سنوات بمعدل عائد سنوي بنسبة 2.55 ٪ (APY).
  • أسعار الفائدة الثابتة: بمجرد إنشاء قرص مضغوط ، يتلقى معدل فائدة ثابت.بغض النظر عما يحدث خلال مدة الحساب ، لا يمكن للبنك زيادة السعر أو خفضه في أي وقت.في حين أن هذا يعني أن الحساب لن يشهد أرباحًا متناقصة أبدًا بسبب انخفاض أسعار الفائدة ، فلن يشهد عوائد أكبر إذا زادت أسعار الفائدة.هناك أقراص مدمجة ذات معدل متغير متاحة ولكن لها مخاطرها الخاصة.ومع ذلك ، فإن معرفة مقدار الفائدة التي ستتراكم على حسابك بالضبط يمنحك فكرة عن المبلغ الذي ستحصل عليه بمجرد نضج الحساب.
  • تساعد في الاستعداد للنفقات المستقبلية: تعتبر الأقراص المدمجة رائعة للتخطيط طويل المدى ، مثل التوفير لشراء سيارة جديدة أو دفعة أولى لشراء منزل.من خلال تخصيص بعض الأموال جانباً لبضع سنوات ، يمكنك التأكد من أنك لن تستفيد من هذه الأموال لتغطية نفقات أخرى ، وكذلك حساب مقدار الأموال الإضافية التي سيحققها القرص المضغوط الخاص بك من حيث الفائدة.

سلبيات القرص المضغوط

  • لا يمكن الوصول إلى الأموال بسهولة: إن أكبر ميزة للقرص المضغوط هي حقيقة أنه من المتوقع أن تبقي يديك بعيدًا عن وعاء ملفات تعريف الارتباط لفترة محددة من الوقت.سواء وافقت على عدة أشهر أو عدة سنوات ، يجب اعتبار هذا المال بعيد المنال.
  • يعاقب القانون على السحب المبكر: على الرغم من عدم تشجيعه بمجرد إنشاء الحساب ، يمكنك سحب الأموال مبكرًا من القرص المضغوط الخاص بك.إخراج الأموال من القرص المضغوط قبل أن تصل إلى مرحلة النضج يأتي مع عقوبة مفروضة فيدراليًا.يعتمد مقدار العقوبة التي ستعاقب عليها بالضبط على ما هو محدد في اتفاقية الحساب ولكن ضع في اعتبارك أنه بينما يحدد القانون حدًا أدنى للعقوبة ، لا يوجد حد أقصى.
  • يمكن للتضخم أن يمحو مكاسب الفائدة: لا أحد يحب التضخم ، لكن مالكي الأقراص المدمجة هم الذين تضرروا بشكل خاص من هذه الظاهرة.إذا تجاوز معدل التضخم الوطني سعر الفائدة على القرص المضغوط ، فقد ينتهي الأمر بالحساب إلى خسارة الأموال على المدى الطويل.

كيف يعمل الحساب الجاري

إذا كان القرص المضغوط يعني عدم إمكانية الوصول إلى أموالك لفترة زمنية محددة ، فإن فحص الحسابات يكون عكس ذلك تمامًا تقريبًا.تُقدم الحسابات الجارية من قبل كل بنك واتحاد ائتماني تقريبًا في الولايات المتحدة ، وهي حسابات إيداع سائلة للغاية تتيح عمليات الإيداع والسحب المنتظمة.يمكن الوصول إلى الحسابات الجارية باستخدام عدة طرق ، بما في ذلك أجهزة الصراف الآلي (ATM) أو الخصم الإلكتروني أو بطاقات الخصم أو الشيكات الورقية.تقدم المؤسسات المالية عادةً مجموعة من أنواع الحسابات ، بما في ذلك الحسابات الجارية للطلاب ، وحسابات التحقق التجارية أو التجارية ، والحسابات المشتركة.

إيجابيات الحساب الجاري

  • الوصول إلى أموالك متى احتجت إليها: على عكس حسابات التوفير والعروض المصرفية الأخرى ، يمكن للعملاء إجراء العديد من عمليات السحب والودائع غير المحدودة دون التعرض لخطر الغرامات.من خلال طرق متعددة للوصول إلى الأموال ، تجعل الحسابات الجارية من السهل دفع التكاليف اليومية بالإضافة إلى المشتريات الرئيسية.
  • أنواع الحسابات المتنوعة: لا تقدم البنوك عادةً حسابًا جاريًا عامًا.في معظم الحالات ، يتم تقسيم الحسابات الجارية إلى أنواع مختلفة ، ولكل منها ميزاتها وقيودها ومزاياها الفريدة.يمكن أن تقدم بعض الحسابات حتى قدرًا محدودًا من الفائدة.إذا كنت بحاجة إلى حساب جاري ، فمن المحتمل أن يكون موجودًا ليناسب مواصفاتك الفريدة.
  • قم بإعداد الإيداع المباشر: بفضل الإيداع المباشر ، أصبحت أيام استلام وصرف شيك ورقي لأجرك في الماضي.بمجرد ملء بعض الوثائق السريعة مع صاحب العمل الخاص بك ، يمكن إيداع أموالك مباشرة في حسابك الجاري.في بعض الحالات ، ستعرض البنوك إتاحة شيك راتبك لمدة تصل إلى يومين مقدمًا.

سلبيات الحساب الجاري

  • غالبًا ما تكون بدون فائدة: العديد من الحسابات الجارية لا تحمل فائدة ، لذا فإن الاحتفاظ بمبالغ نقدية كبيرة في حساب واحد لن يؤدي إلى أي عوائد قابلة للقياس.نتيجة لذلك ، من المحتمل أن ترغب في حساب ثانٍ له فائدة.
  • رسوم الحساب والحد الأدنى: تأتي الحسابات الجارية عمومًا مصحوبة برسوم الحساب والحد الأدنى المرفقة.من رسوم السحب على المكشوف لإنفاق أموال أكثر مما لديك في حسابك ، إلى رسوم أجهزة الصراف الآلي لسحب النقود خارج الشبكة ، إلى رسوم الخدمة الشهرية للحفاظ على تشغيل حسابك ، ستفرض البنوك هذه التكاليف الإضافية كوسيلة لتوليد الإيرادات.
  • من السهل الإفراط في الإنفاق: بالنسبة لبعض الأشخاص ، قد يكون الوصول إلى الكثير من الأموال أمرًا مغريًا.على هذا النحو ، من السهل على الأشخاص الإفراط في الإنفاق ومن المحتمل أن يؤدي ذلك إلى سحب على المكشوف من حساباتهم.لحسن الحظ ، تقدم معظم البنوك طرقًا عديدة للتأكد من أن أصحاب الحسابات على دراية عندما يقتربون من إفراغ حساباتهم.

ماذا يحدث للقرص المضغوط الخاص بي عند الاستحقاق؟

في غضون شهر أو شهرين قبل تاريخ استحقاق القرص المضغوط الخاص بك ، سيقوم البنك أو الاتحاد الائتماني بإعلامك بتاريخ الانتهاء الوشيك.سيتم إعطاؤك تعليمات حول كيفية إخبارهم بما يجب عليهم فعله بالأموال المستحقة.عادةً ، سيقدمون لك ثلاثة خيارات: تمرير القرص المضغوط إلى قرص مضغوط جديد في ذلك البنك ، أو تحويل الأموال إلى حساب آخر في ذلك البنك ، أو سحب العائدات.

كيف يمكنني تجنب فحص رسوم الحساب؟

طريقة واحدة للحصول على فحص مجاني هي التسجيل للإيداع المباشر.تتنازل العديد من البنوك عن الرسوم للحسابات ذات الراتب المودع بانتظام.تأكد من التحقق لمعرفة ما إذا كان هناك حد أدنى للمبلغ الذي يجب إيداعه.

هل يجب علي دفع ضرائب على حساب قرص مضغوط؟

نعم.يخضع دخل الفوائد المكتسب على شهادات الإيداع لضريبة الدخل الحكومية والفيدرالية.نظرًا لأن أرباح الفائدة على القرص المضغوط يتم فرض ضرائب عليها كدخل ، فإن النسبة المئوية للضريبة تعتمد على شريحة الضريبة لدخلك الإجمالي.

الخط السفلي

سواء أكنت تذهب بحساب جاري أو قرص مضغوط ، فإن القرار يتلخص في مقدار الوصول إلى أموالك التي تريدها أو تحتاجها.إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى معظم أموالك في جميع الأوقات ، فقد يكون الحساب الجاري مناسبًا لك.إذا كنت قادرًا على العيش دون لمس بعض أموالك لفترة من الوقت وترغب في كسب بعض الفائدة على طول الطريق ، فعليك إلقاء نظرة على الأقراص المضغوطة في منطقتك.