ما هو الضمان؟

الضمان في العالم المالي هو أحد الأصول القيمة التي يتعهد بها المقترض كضمان للحصول على قرض.

عندما يحصل مشتري المنزل على رهن عقاري ، يكون المنزل بمثابة ضمان للقرض.بالنسبة لقرض السيارة ، تكون السيارة هي الضمان.قد تتعهد الشركة التي تحصل على تمويل من أحد البنوك بمعدات قيمة أو عقارات مملوكة للشركة كضمان للقرض.

يأتي القرض المضمون بضمانات بسعر فائدة أقل من القرض غير المضمون.في حالة التخلف عن السداد ، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لتعويض الخسارة.

كيف يعمل الضمان

قبل أن يصدر لك المُقرض قرضًا ، فإنه يريد أن يعرف أن لديك القدرة على سداده.لهذا السبب يحتاج الكثير منهم إلى شكل من أشكال الأمن.يسمى هذا الضمان الضمان الذي يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرضين.فهي تساعد على التأكد من أن المقترض يفي بالتزاماته المالية.في حالة تخلف المقترض عن السداد ، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه ، وتطبيق الأموال التي يحصل عليها على الجزء غير المسدد من القرض.يمكن للمقرض أن يختار اتخاذ إجراء قانوني ضد المقترض لاسترداد أي رصيد متبقي.

كما ذكر أعلاه ، يمكن أن تتخذ الضمانات عدة أشكال.يتعلق الأمر عادة بطبيعة القرض ، لذلك فإن الرهن العقاري مضمون من قبل المنزل ، في حين أن الضمان لقرض السيارة هو السيارة المعنية.يمكن ضمان قروض شخصية أخرى غير محددة بأصول أخرى.على سبيل المثال ، قد يتم تأمين بطاقة ائتمان مؤمنة عن طريق إيداع نقدي بنفس مبلغ حد الائتمان - 500 دولار لحد ائتماني قدره 500 دولار.

عادة ما تكون القروض المضمونة بضمانات متاحة بأسعار فائدة أقل بكثير من القروض غير المضمونة.يُطلق على مطالبة المُقرض بضمانات إضافية للمقترض حق الامتياز - وهو حق قانوني أو مطالبة ضد أحد الأصول للوفاء بديون.لدى المقترض سبب مقنع لسداد القرض في الوقت المحدد لأنه إذا تخلف عن السداد ، فسيخسر منزله أو الأصول الأخرى المرهونة كضمان.

أنواع الضمانات

غالبًا ما يتم تحديد طبيعة الضمان مسبقًا حسب نوع القرض.عندما تحصل على قرض عقاري ، يصبح منزلك هو الضمان.إذا حصلت على قرض سيارة ، فإن السيارة هي الضمان للقرض.تشمل أنواع الضمانات التي يقبلها المقرضون عادةً السيارات - فقط إذا تم سدادها بالكامل - ودائع التوفير المصرفية وحسابات الاستثمار.لا يتم قبول حسابات التقاعد عادة كضمان.

يمكنك أيضًا استخدام شيكات الراتب المستقبلية كضمان للقروض قصيرة الأجل جدًا ، وليس فقط من مقرضي يوم الدفع.تقدم البنوك التقليدية مثل هذه القروض ، عادة لمدة لا تزيد عن أسبوعين.تعد هذه القروض قصيرة الأجل خيارًا في حالة طوارئ حقيقية ، ولكن حتى ذلك الحين ، يجب عليك قراءة التفاصيل الدقيقة بعناية ومقارنة الأسعار.

القروض الشخصية المضمونة

نوع آخر من الاقتراض هو القرض الشخصي المضمون ، حيث يقدم المقترض عنصرًا ذا قيمة كضمان للقرض.يجب أن تفي قيمة الضمان بالمبلغ الذي يتم إقراضه أو تتجاوزه.إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي بضمانات ، فمن المحتمل أن يكون خيارك الأفضل للمقرض هو مؤسسة مالية تتعامل معها بالفعل ، خاصة إذا كانت ضماناتك هي حساب التوفير الخاص بك.إذا كانت لديك بالفعل علاقة مع البنك ، فسيكون هذا البنك أكثر ميلًا للموافقة على القرض ، وستكون أكثر استعدادًا للحصول على سعر مناسب له.

أمثلة على قروض الضمان

الرهون السكنية

الرهن العقاري هو القرض الذي يكون فيه المنزل هو الضمان.إذا توقف صاحب المنزل عن دفع الرهن العقاري لمدة 120 يومًا على الأقل ، يمكن لمخدم القرض بدء الإجراءات القانونية التي يمكن أن تؤدي في النهاية إلى استحواذ المقرض على المنزل من خلال الرهن.بمجرد نقل الملكية إلى المُقرض ، يمكن بيعها لسداد المبلغ المتبقي على القرض.

قروض الملكية العقارية

قد يعمل المنزل أيضًا كضمان على الرهن العقاري الثاني أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC). في هذه الحالة ، لن يتجاوز مبلغ القرض حقوق الملكية المتاحة.على سبيل المثال ، إذا تم تقييم منزل بمبلغ 200000 دولار ، وبقي 125000 دولار على الرهن العقاري الأساسي ، فسيكون الرهن العقاري الثاني أو HELOC متاحًا فقط بمبلغ يصل إلى 75000 دولار.

التداول بالهامش

القروض المضمونة هي أيضًا عامل في التداول بالهامش.يقترض المستثمر المال من وسيط لشراء الأسهم ، باستخدام الرصيد في حساب الوساطة الخاص بالمستثمر كضمان.يزيد القرض من عدد الأسهم التي يمكن للمستثمر شراؤها ، وبالتالي يضاعف المكاسب المحتملة إذا زادت قيمة الأسهم.لكن المخاطر تتضاعف أيضًا.إذا انخفضت قيمة الأسهم ، يطلب الوسيط دفع الفرق.في هذه الحالة ، يعمل الحساب كضمان إذا فشل المقترض في تغطية الخسارة.