كيفية التخطيط للنفقات الطبية في التقاعد

يمكن أن تكون الرعاية الصحية واحدة من أكبر النفقات التي يواجهها الشخص في التقاعد.يمكن للزوجين المتقاعدين النموذجيين الذين يبلغون من العمر 65 عامًا في عام 2022 أن يتوقعوا نفقات طبية لاحقة قدرها 315000 دولار ، وفقًا لتقدير تكلفة الرعاية الصحية السنوية للمتقاعدين فيديليتي إنفستمنتس.

لا يشمل هذا المبلغ التكلفة الإضافية للرعاية طويلة الأمد أو الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية أو معظم خدمات طب الأسنان.يمكن أن تكون تكلفة الرعاية طويلة الأجل على وجه الخصوص باهظة: في عام 2021 ، بلغ متوسط ​​تكلفة الغرفة الخاصة في دار رعاية المسنين 106،920 دولارًا أمريكيًا ، وفقًا لشركة التأمين على الرعاية طويلة الأجل Genworth.

كثير من الناس ليسوا مستعدين عقليًا أو ماليًا للتكلفة العالية للرعاية الصحية في التقاعد.سواء كنت في بداية حياتك المهنية ، أو على وشك التقاعد ، أو قمت بالفعل بالانتقال من القوى العاملة ، فمن المهم أن تفهم التكاليف الطبية المتزايدة وتخطط لها.

الماخذ الرئيسية

  • يواجه الزوجان المتقاعدان النموذجيان البالغان من العمر 65 عامًا في عام 2022 ما يقدر بنحو 315000 دولار في تكاليف الرعاية الصحية اللاحقة ، لا تشمل أعمال الأسنان أو الرعاية طويلة الأجل.
  • قد يدفع برنامج Medicare بعض تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد ولكنه لا يغطيها بالكامل.
  • يمكن أن تساعد أموال HSA وتأمين الرعاية طويلة الأجل المستهلكين على الاستعداد لهذه التكاليف.

إدخال الرعاية الصحية في ميزانية التقاعد

تعتمد ميزانية التقاعد الإجمالية الخاصة بك على شيئين: مقدار الأموال التي ستأتي في كل شهر وإجمالي نفقاتك.

يعتقد 51٪ فقط من البالغين الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا أو أكثر أن مدخراتهم التقاعدية تسير على الطريق الصحيح.في المتوسط ​​، ينفق هؤلاء البالغون من العمر 65 عامًا فما فوق 4185 دولارًا أمريكيًا في الشهر.ومع ذلك ، في عام 2022 ، دفع الضمان الاجتماعي فقط ميزة شهرية بحد أقصى 3345 دولارًا لأولئك الذين تقاعدوا في سن التقاعد الكامل.

تخضع مزايا الضمان الاجتماعي لتعديلات تكلفة المعيشة السنوية (COLAs) - الزيادات لمواكبة التضخم.

بالطبع ، من المهم أن ندرك أن المقصود بالضمان الاجتماعي هو استكمال مدخرات التقاعد فقط: تفيد إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) أن الضمان الاجتماعي يحل محل متوسط ​​40٪ من دخل ما قبل التقاعد.

ومع ذلك ، تظل النقطة قائمة ، ربما يتعين عليك النظر إلى ما هو أبعد من الضمان الاجتماعي وإلى مصادر أخرى لتغطية النفقات الطبية.يعتمد مقدار دخل التقاعد في ميزانية الرعاية الصحية إلى حد كبير على عمرك وصحتك العامة. يقول كريس شايفر ، رئيس ممارسة خطة التقاعد في إم في فاينانشيال: "كلما كان سن التقاعد أكثر صحة ، يعني عادةً أنه سيتم تخصيص أموال أقل لنفقات الرعاية الصحية". "الجانب الآخر من هذه العملة هو أنه مع نمط حياة أكثر صحة ، سيكون متوسط ​​العمر المتوقع أطول ، وبالتالي ، يحتاج المتقاعدون إلى التخطيط لفترة أطول في التقاعد."

ما يغطيه برنامج Medicare (ولا يغطيه)

لا يغطي الميديكير الرعاية طويلة الأمد.سيغطي البرنامج بعض تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد ، ولكن مع قيود ، وفقًا لمايكل جيرستمان ، المؤسس والمستشار المالي لمجموعة غيرستمان المالية. "على سبيل المثال ، بدون سياسة الأدوية للوصف الجزئي ، لا يغطي برنامج Medicare الأدوية."

لا تغطي خطط Medicare الأصلية ، التي يشار إليها أيضًا بالجزء A و B ، العناية بالأسنان والرؤية ، ولكن خطط Medicare Advantage عادةً ما تفعل ذلك.إذا كنت تخطط للاعتماد على Medicare للمساعدة في تغطية النفقات الطبية في التقاعد ، فستحتاج إلى تخصيص ميزانية للخصومات والأقساط والتكاليف الأخرى من الجيب.

بالنسبة لعام 2023 ، تبلغ قيمة خصم المستشفى الداخلي للمرضى من الجزء أ من برنامج Medicare (الذي يغطي فترات الإقامة والإجراءات في المستشفى) 1،600 دولارًا أمريكيًا ، حيث ارتفعت من 1،556 دولارًا أمريكيًا في عام 2022.القسط الشهري القياسي للجزء ب (الذي يغطي زيارات الطبيب وعلاجات المرضى الخارجيين) هو 164.90 دولارًا ، بانخفاض من 170.10 دولارًا في عام 2022 - على الرغم من أن بعض المستفيدين من برنامج ميديكير سيدفعون أكثر ، اعتمادًا على دخلهم الإجمالي المعدل.المبلغ القابل للخصم السنوي من الجزء ب لعام 2023 هو 226 دولارًا أمريكيًا انخفاضًا من 233 دولارًا أمريكيًا في عام 2022.

تختلف أقساط الخطة للجزء "د" حسب الدخل ، ولكن يُقدر متوسط ​​قسط 2023 الأساسي لتغطية الجزء "د" القياسي بمبلغ 31.50 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، بانخفاض عن 32.08 دولارًا أمريكيًا في عام 2022.

تقدم شركات التأمين الخاصة المعتمدة من قبل Medicare خطط Medicare Advantage.تغطي هذه الخطط عمومًا نفس تكاليف برنامج Medicare ، وتوفر ميزة الجزء د من الأدوية الموصوفة طبيًا.اعتمادًا على شركة التأمين وما تغطيه السياسة ، يمكن للمرء أن يدفع أقل مقابل خطة Medicare Advantage من برنامج Medicare الأصلي.قد تقوم بعض الخطط أيضًا بتوسيع التغطية لتشمل التكاليف المرتبطة بالرؤية والأسنان والسمع.

إذا لم يكن لديك تغطية لنفقات طب الأسنان من خلال برنامج Medicare Advantage ، فيمكنك أيضًا التفكير في خطة تأمين قائمة بذاتها على الأسنان.تركز العديد من الخطط على أنواع التغطية التي قد يحتاجها كبار السن ، بما في ذلك التيجان وقنوات الجذر وأطقم الأسنان واستبدال الأسنان.

انظر إلى ما وراء مدخرات التقاعد لدفع تكاليف الرعاية الصحية

لا يلزم أن يؤدي ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية إلى استنزاف بيضة العش.هناك طريقتان يمكن للمتقاعدين من خلاله إنشاء شبكة أمان للإنفاق على الرعاية الصحية في فترة التقاعد.

حساب التوفير الصحي (HSA)

إذا لم تكن مسجلاً في برنامج Medicare بعد ، فيمكنك توفير المال لتغطية تكاليف الرعاية الصحية للتقاعد باستخدام حساب توفير صحي (HSA). تتوفر هذه الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع (HDHPs) وتقدم مزايا ضريبية ثلاثية:

  • المساهمات المقتطعة
  • نمو الضرائب المؤجلة
  • سحوبات معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة

يمكن استخدام أموال HSA لدفع أقساط طبية معينة ، بما في ذلك أقساط Medicare وأقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل.

أولئك الذين هم بالفعل في الخمسينيات من العمر لا يزال بإمكانهم تعظيم هذه الخطط من خلال الاستفادة من مساهمات اللحاق بالركب ومساهمات صاحب العمل.يمكن للأفراد الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر تقديم مساهمة تعويضية قدرها 1000 دولار سنويًا بالإضافة إلى الحد الأقصى للمساهمة.يمكنك استخدام HSA الخاص بك للفحوصات الوقائية مثل تصوير الثدي بالأشعة السينية أو الفحوصات الفيزيائية السنوية التي يغطيها HDHP الخاص بك.

بالنسبة لعام 2022 ، كان حد خصم HSA العادي 3650 دولارًا للتغطية الفردية و 7300 دولارًا للتغطية العائلية.تنطبق هذه الحدود على مساهمات الموظف وصاحب العمل مجتمعة.ضع في اعتبارك أن المسجلين في Medicare لم يعد بإمكانهم تقديم مساهمات جديدة إلى HSA.

تأمين الرعاية طويلة الأمد

يعد شراء تأمين رعاية طويلة الأجل طريقة أخرى لملء الفراغ الذي تركته ميديكير.يمكن أن يدفع هذا النوع من السياسة فائدة شهرية للرعاية طويلة الأجل إما لفترة محددة من الوقت (عادة ما بين سنتين وخمس سنوات) أو للفترة المتبقية من حياتك.

قد لا تكون أقساط تأمين الرعاية طويلة الأجل في متناول الجميع.يقول غيرستمان إن البديل هو شراء بوليصة تأمين على الحياة لديها خيار إضافة متسابق تأمين رعاية طويلة الأجل. "يسمح هذا للشباب بالمضي قدمًا في التخطيط للرعاية طويلة الأجل ،"يقول جيرستمان.ذلك لأنه كلما أسرع المرء في شراء تأمين على الحياة أو تأمين رعاية طويلة الأجل ، من المرجح أن تكون الأقساط أقل.

الخط السفلي

يمكن أن يمثل الإنفاق على الرعاية الصحية بسهولة حصة كبيرة من ميزانية التقاعد.يمكن أن يساعد تقدير هذه التكاليف وإنشاء استراتيجية للإنفاق في الحفاظ على المزيد من أصول التقاعد الخاصة بك للنفقات الأخرى.