كيفية استخدام التوكيل الرسمي (POA) للحصول على الرهن العقاري العكسي

نفاد الأموال أثناء التقاعد هو الخوف الذي يطارد الكثير منا.إن المعاش التقاعدي غير الكافي ، أو حالة الطوارئ المالية غير المتوقعة ، أو وفاة الزوج المعيل يمكن أن تجعل الحياة فجأة غير مريحة للغاية وتدفع شخصًا مسنًا وضعيفًا بالفعل فوق خط الفقر.

أحد الحلول المحتملة لمالكي العقارات الأكبر سنًا هو الاستفادة من ملكية منازلهم عن طريق الرهن العقاري العكسي.يمكن لهذا النوع من القروض أن يخفف من مشاكل التدفق النقدي ولا يحتاج عمومًا إلى السداد حتى يخرج المقترض أو يبيع المنزل أو يموت.ومع ذلك ، من الصعب الوصول إلى هذه العملية وإدارتها عندما لا يكون صاحب المنزل سليمًا.

الماخذ الرئيسية

  • هناك حالتان عندما يكون التوكيل الرسمي (POA) ضروريًا للتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري عكسي: إذا كان صاحب المنزل عاجزًا عقليًا أو إذا كان يريد شخصًا آخر للتعامل مع شؤونه المالية.
  • يسمح القانون الفيدرالي باستخدام التوكيلات في الرهون العقارية العكسية ، لكن المقرضين سيطلبون وثائق إضافية فقط ليكونوا آمنين.
  • يطلب المقرضون التوكيل الدائم الذي تم تنفيذه عندما كان صاحب المنزل مؤهلاً ويمنح الإذن بإدارة المعاملات العقارية.
  • عادةً ما يتم تقديم دليل على أن التوكيل قد تم تنفيذه عندما كان صاحب المنزل سليمًا من خلال تقديم خطاب دعم من طبيب الفرد.

استخدام التوكيل لعكس الرهن

لا أحد يحب أن يظن أنه قد يأتي يوم لا يعودون فيه قادرين على التعامل مع شؤونهم الخاصة.ومع ذلك ، يمكن أن يحدث ذلك - من أجل رفاهيتك المالية وأقاربك - بشكل عام يساعد على قبول هذه الحقيقة المحزنة في الحياة قبل فوات الأوان.

بتوكيل رسمي (POS). يمكن لطفلك أو أي شخص آخر تثق به أن يتدخل على الفور ويدير أموالك في حالة اعتبار أنك لم تعد مؤهلاً عقليًا.يمكن أن يشمل ذلك التسوق للحصول على قرض عقاري عكسي لضمان وجود ما يكفي من المال للاستمتاع بتقاعد خالٍ من الإجهاد دون بيع منزلك.

هناك حالتان قد يكون فيهما التوكيل ضروريًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عكسي:

  • صاحب المنزل عاجز عقليا.
  • صاحب المنزل يتمتع بعقل سليم ولكنه لم يعد يريد التفكير في إدارة شؤونه المالية ويسعده لوكيله المعين للتعامل مع هذا الأمر في المستقبل.

يجب تسجيل التوكيل في المقاطعة التي يعيش فيها صاحب المنزل قبل أو في وقت إغلاق الرهن العقاري.يجب أن يكون المستند الأصلي وليس نسخة.

القواعد

يتشكك المقرضون بشكل عام في توكيل الوكالات لأنه قد تم إساءة استخدامها في الماضي ويمكن أن تكون احتيالية.لذلك ، بينما يسمح القانون الفيدرالي باستخدامها نيابة عن كبار السن لرهن تحويل ملكية المنزل (HECM) - النوع الأكثر شيوعًا من الرهن العكسي - لن يتم قبول التوكيل إلا إذا تم استيفاء المتطلبات التالية:

  • يوفر الوكيل الذي يتحكم في التصرف نيابة عن مالك المنزل للمقرض نسخة من مستند توكيل رسمي صالح قانونيًا.
  • يجب أن يكون التوكيل "دائم" ، بمعنى أنه يظل صالحًا عندما يصبح صاحب المنزل عاجزًا.
  • يخول التوكيل على وجه التحديد الوكيل لإدارة المعاملات العقارية.
  • يقدم الوكيل شكلين من أشكال التعريف بالإضافة إلى دليل على أن صاحب المنزل كان مختصًا في الوقت الذي تم فيه تنفيذ التوكيل.

إذا لم يتم قبول التوكيل ، فإن الطريقة البديلة الوحيدة لتأمين الرهن العقاري العكسي نيابة عن مالك المنزل الأكبر سنًا هي الذهاب إلى المحكمة وتعيين الوصي على الشخص.

ملاحظة الطبيب

الولايات المتحدة.لا تكشف وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) على وجه التحديد عن كيفية إثبات أن مالك المنزل قد منح التوكيل للوكيل قبل أن يصبح غير كفء.ومع ذلك ، يتفق معظم المقرضين على أن الطريقة الوحيدة للتحقق من ذلك هي عن طريق إرسال خطاب من الطبيب المعالج للموضوع يفيد بأنهم لم يعودوا قادرين على التعامل مع مثل هذه المعاملات ووصلوا إلى هذا الشرط بعد تنفيذ التوكيل والشهادة والتوثيق.

قد يكون استيفاء هذا الشرط مشكلة إذا لم يعد من الممكن الاتصال بالطبيب في تلك الفترة ، ربما بسبب الوفاة أو التقاعد ، وإذا كانت السجلات الطبية لمالك المنزل ، التي يمكن للطبيب الحالي الوصول إليها ، لا تقدم تاريخًا عندما كانت الكفاءة الكاملة ضائع.في حالة حدوث هذه الأحداث المعينة ، لا يجوز للمقرض قبول التوكيل ويطلب وصاية بأمر من المحكمة للمضي قدمًا في معاملة الرهن العقاري العكسي.

POA مقابل.حفظ بأمر من المحكمة

لن يقبل مقرض الرهن العقاري العكسي التوكيل بدون دليل على أن صاحب المنزل كان سليمًا عند تنفيذه.نظرًا لأنه يجب توثيق المستند ، لا يمكن الحصول على توكيل رسمي ما لم يكن المدير على علم تام بما يجري.

نعم ، يمكن أن يكون التعامل مع هذه الأنواع من التناقضات أمرًا مزعجًا.ومع ذلك ، تذكر أن المقرضين ينشئون هذه الحواجز لحماية مصالح عملائهم ، وأن عدم تقديم الوثائق التي يريدها المقرضون سيعني على الأرجح الاضطرار إلى اللجوء إلى المحكمة لتأمين الحفظ.

من الأفضل تجنب هذا المسار إذا استطعت.ستحقق لك الوصاية التي تعينها المحكمة نفس النتائج ، لكنها عملية تستغرق وقتًا طويلاً ويمكن أن تكون باهظة الثمن وغازية.

احذر من تختار

يمكن لتوكيل العمل أن يخفف الكثير من التوتر ، لكن يجب ألا يتم تنفيذه على عجل.فكر مليًا في من ترغب في منح توكيلك قبل اتخاذ أي إجراء.يمكن أن يكون وكيلك محترفًا مرخصًا ، مثل مخطط مالي أو قانون كبير السن أو محامٍ للتخطيط العقاري.على أي حال ، يجب أن تثق في هذا الشخص وتأكد من أنه سيتصرف وفقًا لمصلحتك الفضلى في جميع الأوقات.

للأسف ، لا يتصرف الجميع بشرف عندما يكون المال على المحك.كانت هناك مناسبات لا حصر لها من الإساءة المالية لكبار السن ، بما في ذلك عندما يكون الأطفال وغيرهم من الأشخاص المكلفين بمعالجة شؤون كبار السن قد حصلوا على قروض عقارية عكسية ثم قاموا بتحويل جميع العائدات إلى حساباتهم المصرفية الخاصة.

هل يجب أن يتم سداد منزلك للحصول على قرض عقاري عكسي؟

مع الرهن العقاري العكسي ، يمكنك في الأساس اقتراض جزء من ملكية منزلك كدخل معفى من الضرائب.بشكل عام ، يجب عليك إما امتلاك العقار بالكامل أو سداد مبلغ كبير من الرهن العقاري الخاص بك.القاعدة العامة هي أنه يجب أن يكون لديك 50٪ على الأقل من الأسهم في منزلك.

هل الشخص الذي لديه توكيل مسؤول عن عكس الرهن العقاري؟

نعم.ومع ذلك ، هذا لا يعني أن الدائنين سيبدأون في إرسال محصلي الديون في طريقهم إذا لم يتم سداد القرض.معظم الرهون العقارية العكسية هي قروض بدون حق الرجوع ، مما يعني أنه يمكن للمقرض الاستيلاء على العقار ولكن لا يطلب من المقترض أو الشخص الذي لديه توكيل رسمي (POA) مزيدًا من التعويض.

هل يمكن للشخص الحاصل على توكيل رسمي سحب أموال من عكس الرهن العقاري؟

نعم.يُسمح للشخص الذي لديه توكيل رسمي معتمد بسحب الأموال من الرهن العكسي نيابة عن صاحب المنزل العاجز.

الخط السفلي

توكيلات العمل هي موضوع حساس.فمن ناحية ، من المنطقي للجميع أن ينتخبوا شخصًا يتولى شؤونهم في حالة فقد كلياتهم لضمان أفضل النتائج لهم ، وفي النهاية ، ورثتهم.من ناحية أخرى ، قد يكون الضغط على الناس لاتخاذ هذا المسار خطيرًا ويؤدي إلى منح الأفراد غير القادرين على تنحية مصالحهم الشخصية السلطة لتدمير أموال الآخرين.

من الأفضل أن يكون لديك شخص في حياتك تثق به للاعتناء بأموالك واحترام رغباتك.إذا كان هذا هو الحال ، فقد يكون من الحكمة الحصول على توثيق التوكيل الصحيح من قبل محامٍ مرخص قبل فوات الأوان.