تأمين الدرجة الممتازة

ما هو التأمين من الدرجة الممتازة؟

التأمين على مستوى الأقساط هو نوع من التأمين الدائم أو التأمين على الحياة حيث يظل القسط كما هو طوال مدة البوليصة.مع هذا النوع من التغطية ، يتم ضمان بقاء الأقساط كما هي طوال العقد.بالنسبة لبوليصة التأمين الدائمة مثل التأمين على الحياة بالكامل ، يزداد مقدار التغطية المقدمة بمرور الوقت.

نتيجة لذلك ، يمكن أن تكون التغطية مفيدة على مدى فترة طويلة من الزمن: يستمر حامل الوثيقة في دفع نفس المبلغ ولكن لديه إمكانية الوصول إلى تغطية مزايا الوفاة المتزايدة مع نضوج الوثيقة.

غالبًا ما تكون سياسات المدى أيضًا ذات مستوى عالٍ ، لكن المبلغ الزائد سيبقى كما هو ولن ينمو.المصطلحات الأكثر شيوعًا هي 10 و 15 و 20 و 30 عامًا ، بناءً على احتياجات حامل الوثيقة.

الماخذ الرئيسية

  • التأمين على مستوى الأقساط هو نوع من التأمين على الحياة حيث تظل الأقساط بنفس السعر طوال المدة ، بينما يزداد مقدار التغطية المقدمة.
  • قد تكون سياسات المستوى المتميز دائمة أو مدى الحياة.
  • عادةً ما يشهد التأمين الدائم مثل التأمين على الحياة بالكامل مع أقساط المستوى زيادة استحقاقات الوفاة بمرور الوقت حتى مع بقاء الأقساط كما هي.
  • وذلك لأن التأمين الدائم على الحياة يكتسب قيمة نقدية تضيف إلى مبلغ استحقاق الوفاة.
  • لن تشهد سياسات التأمين مدى الحياة تغطية متزايدة وعادة ما يتم تحديدها على 10 و 15 و 20 و 30 سنة.

كيف يعمل تأمين المستوى المتميز

يتم تحديد أقساط التأمين على مستوى قسط التأمين طوال مدة الوثيقة.بالنسبة لسياسة المدى ، يعني هذا طول المدة (على سبيل المثال 20 أو 30 عامًا) ؛ وللوثيقة الدائمة ، حتى وفاة المؤمن عليه.

تكلفة الأقساط

عادةً ما تكلف سياسات أقساط المستوى أكثر مقدمًا من سياسات التأمين التي يتم تجديدها سنويًا بشروط مدتها سنة واحدة فقط في كل مرة.ولكن على المدى الطويل ، غالبًا ما تكون مدفوعات أقساط المستوى أكثر فعالية من حيث التكلفة.ويرجع ذلك إلى أن الأقساط المرتفعة عادة ما يتم تعويضها من خلال زيادة التغطية خلال الفترة التي يعاني فيها حامل الوثيقة عادة من مشاكل طبية أكثر.

الأعمار والمراحل

يعتمد مبلغ قسط المستوى المدفوع في البوليصة على عمر الفرد وصحته: كلما كان الشخص أصغر سنًا وأكثر صحة ، انخفض مستوى قسط التأمين.بالنسبة لبوليصات التأمين مدى الحياة ، فإن طول المدة سيكون مهمًا أيضًا: فالوثيقة الأطول أجلاً ستكلف شهريًا أكثر من السياسات الأقصر.غالبًا ما يتم اختيار طول مدة السياسة لتناسب احتياجات الفرد الخاصة على أفضل وجه.

على سبيل المثال ، إذا كان الغرض الأساسي من مخصصات الوفاة هو توفير الدخل لدعم الأطفال الصغار جدًا وتمويل نفقات الكلية ، فقد يكون قسط التأمين على مستوى 20 عامًا مناسبًا.ومع ذلك ، إذا كان هؤلاء الأطفال في سن المراهقة المبكرة بالفعل ، فقد يكون قسط التأمين لمدة 10 سنوات كافيًا.إذا كان المؤمن عليه في نفس العمر ، فإن بوليصة التأمين لمدة 10 سنوات ستكلف أقل ، وكل شيء آخر متساوٍ ، من أقساط وثيقة الـ 20 عامًا.

بعض أشكال التأمين على الحياة عرضة للزيادات في الأقساط أو حساسة لتغيرات أسعار الفائدة ، مثل التأمين الشامل على الحياة أو سياسات الحياة المتغيرة.مع التأمين على مستوى الأقساط ، يتم ضمان الأقساط ومزايا الوفاة طالما أن البوليصة سارية. أو ما لم يطلب حامل الوثيقة التغيير.

التأمين على الدرجة الممتازة مقابل التأمينتقليل مدة التأمين على الحياة

مع التأمين على الحياة على أساس قسط التأمين ، تدفع البوليصة فائدة إذا توفي حامل الوثيقة خلال فترة محددة (مهما كانت مدة التأمين). إذا حدثت الوفاة خارج الإطار الزمني هذا المصطلح ، فلا يوجد دفع تعويضات.

مع انخفاض مدة التأمين على الحياة ، ينخفض ​​مقدار التغطية بمرور الوقت ، على غرار الطريقة التي يتناقص بها سداد الرهن بمرور الوقت.عادة ما يتم شراء التأمين على الحياة المتناقص الأجل لسداد دين معين ، مثل سداد الرهن العقاري.تضمن هذه السياسة ، عند الوفاة ، تسوية رهن السداد (أو أي دين محدد آخر).

تشمل الأنواع المتخصصة الأخرى للتأمين على الحياة "التأمين على الحياة لأكثر من 50 عامًا" ، وهو نوع متخصص من التأمين موجه للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 80 عامًا.هناك أيضًا تأمين مشترك على الحياة ، حيث يقوم شخصان في علاقة بإخراج بوالص فردية.ستغطي الوثيقة كلا من الحياة ، عادة على أساس الوفاة الأول.

التأمين على الحياة من الدرجة الممتازة

  • بدل الوفاة لفترة محددة

  • أقل تكلفة من الحياة كلها

  • يمكن استخدامه لمراحل وأعمار معينة من الحياة

  • لا توجد تعويضات وفاة إذا توفي حامل الوثيقة خارج الفترة المحددة

  • قد لا تكون طويلة بما يكفي لتغطية حامل الوثيقة مدى حياتهم

مثال على تأمين المستوى المتميز

يعتبر كل من العمر والإطار الزمني لحامل الوثيقة عاملين حاسمين في تحديد ما إذا كانت سياسة أقساط التأمين المضمونة هي الأمثل (مقابل سياسة المدة السنوية القابلة للتجديد (ART) ، والتي تزداد مع تقدم عمر حامل الوثيقة).

على سبيل المثال ، لنفترض أن صديقتين ، جين وبيت ، تبلغان من العمر 30 عامًا وتتمتعان بصحة جيدة ، اختارتا شراء تأمين على الحياة.يسعى كل منهم إلى الحصول على فترة 30 عامًا مع تغطية بقيمة 1 مليون دولار.

  • تشتري Jen بوليصة تأمين عالية المستوى مضمونة بحوالي 42 دولارًا شهريًا ، مع أفق مدته 30 عامًا ، بإجمالي 500 دولار سنويًا.
  • لكن بيث تشير إلى أنها قد تحتاج فقط إلى خطة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات أو حتى سداد ديونها الحالية بالكامل.بدلاً من ذلك ، تختار سياسة المدة السنوية القابلة للتجديد (YRT) والتي تبدأ من 20 دولارًا شهريًا وتزيد بنسبة 20٪ سنويًا لكل أذن.لذلك في العام الأول ، تدفع 240 دولارًا سنويًا ، 1 وحوالي 500 دولار في السنة الخامسة.

في السنوات الثانية إلى الخامسة ، تواصل Jen دفع 500 دولار شهريًا ، ودفعت Beth ما متوسطه 357 دولارًا فقط سنويًا لنفس التغطية البالغة 1 مليون دولار.إذا لم تعد بيث بحاجة إلى تأمين على الحياة في العام الخامس ، فستوفر الكثير من المال مقارنة بما دفعته جين.ولكن إذا كانت بيث لا تزال تعتقد أنها بحاجة إلى 25 عامًا أخرى من التغطية التأمينية على الحياة ، فستبدأ في أن تكون في وضع غير مؤات نسبيًا.في كل عام مع تقدم بيث في السن ، تواجه أقساط سنوية أعلى من أي وقت مضى.في غضون ذلك ، ستستمر Jen في دفع 500 دولار سنويًا.

كيف تعمل بوالص التأمين من المستوى المتميز؟

شركات التأمين على الحياة قادرة على توفير وثائق تأمين على مستوى عالٍ من خلال "زيادة الرسوم" بشكل أساسي عن السنوات السابقة من الوثيقة ، وجمع أكثر مما هو مطلوب اكتواريًا لتغطية مخاطر وفاة المؤمن عليه خلال تلك الفترة المبكرة.ثم يتم إضافة هذه الأقساط الإضافية إلى السنوات اللاحقة عندما يكون المؤمن عليه أكثر خطورة.

ما أنواع السياسات التي تعتبر تقليديًا عقود المستوى الممتازة؟

عادةً ما يرتبط التأمين على مستوى الأقساط بوثائق التأمين مدى الحياة أو بوالص التأمين مدى الحياة ، والتي تضمن عدم تغيير القسط.قد تخضع أشكال التأمين الأخرى مثل الاختلافات في الحياة الشاملة (UL) أو المدة السنوية لتغيير أقساط التأمين بمرور الوقت مع تغير الظروف.

لماذا أقساط التأمين الدائمة أعلى مقابل التأمين لأجل؟

الأقساط أعلى للتأمين الدائم مثل وثائق التأمين مدى الحياة أكثر من التأمين مدى الحياة لسببين رئيسيين.الأول هو أن البوليصة تغطي المؤمن عليه طوال حياته ، والسبب الثاني هو أن جزءًا من قسط التأمين على الحياة الدائم يتم دفعه في البوليصة كنقد ، ويمكن السحب منه بينما لا يزال مالك الوثيقة على قيد الحياة.