الرهن العقاري العكسي مقابل الرهن العقاري الآجل: ما الفرق؟

عكس الرهن العقاري مقابل.الرهن العقاري الآجل: نظرة عامة

إذا لم تكن قد سمعت عن رهن عقاري آجل من قبل ، فهناك سبب لذلك.يشير المصطلح إلى الرهن العقاري التقليدي ونادرًا ما يستخدم ، إلا بالمقارنة مع الرهن العقاري العكسي.سواء كنت ستذهب برهن عقاري آجل أو عكسي يعتمد على مكانك في هذه المرحلة من حياتك - شخصيًا وماليًا.

إذا كان عمرك أقل من 62 عامًا ، فإن أقرب مكافئ لرهن عقاري عكسي هو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC). هذا مبلغ محدد من المال يمكنك السحب منه في أي وقت ولأي سبب.ومع ذلك ، فإن منزلك يعمل كضمان لـ HELOC.

يعتبر كل من الرهون العقارية الآجلة والعكسية قروضًا ضخمة تستخدم منزلك كضمان - وهي التزامات مالية كبيرة.قد يستخدم الزوجان منزلًا واحدًا كضمان مرتين في العمر ، والحصول على رهن عقاري آجل عند الشراء ، ثم بعد عقود ، رهن عقاري عكسي.

الماخذ الرئيسية

  • القروض العقارية العكسية والآجلة عبارة عن قروض كبيرة تستخدم منزلك كضمان.
  • الرهون العقارية الآجلة هي قروض تستخدم لشراء منزل.
  • الرهون العقارية العكسية ، التي تتطلب أن يكون عمرك 62 عامًا أو أكثر ، تسمح لأصحاب المنازل الذين لديهم مبالغ كبيرة من الأسهم في منازلهم باقتراض مبلغ مقطوع أو مدفوعات تشبه الأقساط السنوية.
  • الرهون العقارية العكسية ليس لها مدفوعات شهرية والرصيد - بالإضافة إلى الفائدة - مستحق عندما يتوفى المقترض أو يبيع المنزل أو ينتقل.

فقط الأشخاص البالغون من العمر 62 عامًا فما فوق مؤهلون للحصول على قرض عقاري عكسي.

إنفستوبيديا / سابرينا جيانغ

الرهن العكسي

تنظم الحكومة الفيدرالية الرهون العقارية العكسية من أجل منع المقرضين الجشعين من الإيقاع بكبار السن.ومع ذلك ، لا تستطيع الحكومة منع كبار السن من خداع أنفسهم.

يمكن لأصحاب المنازل الحصول على كامل مبلغ القرض كمبلغ مقطوع عند التسوية ، دون قيود على استخدامه.من المتوقع أن يسددوا ديونهم المستحقة ويستخدمون أي أموال متبقية لتكملة مصادر الدخل الأخرى.قد يختار أصحاب المنازل أيضًا الحصول على المال كمرتب شهري أو حد ائتمان.

الدين والفوائد المتراكمة على الرهن العكسي ، بالإضافة إلى التكاليف ، تكون مستحقة عندما ينتقل صاحب الرهن العقاري أو يبيع المنزل أو يموت.قد يعني هذا أن على الورثة دفع القرض.

هناك ملاحظة واحدة صديقة للمستهلك: لا يجوز للبنك أن يطلب دفعة تتجاوز قيمة المنزل.يقوم البنك بتعويض الخسارة من خلال صندوق تأمين كان أحد تكاليف الرهن العكسي.تحركت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) ، التي تشرف على برنامج الرهن العقاري العكسي المهيمن ، في خريف عام 2017 لدعم صندوق التأمين هذا.

التمييز في الإقراض العقاري غير قانوني.إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للتمييز على أساس العرق أو الدين أو الجنس أو الحالة الاجتماعية أو استخدام المساعدة العامة أو الأصل القومي أو الإعاقة أو السن ، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها.تتمثل إحدى هذه الخطوات في تقديم تقرير إلى مكتب حماية المستهلك المالي أو الولايات المتحدة.دائرة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD).

الرهن الآجل

بالمقارنة مع الرهن العقاري النموذجي لمدة 30 عامًا ، قد يحصل المقترضون على سعر فائدة أفضل ويوفرون مبلغًا كبيرًا في الفائدة بمرور الوقت إذا ذهبوا للحصول على رهن عقاري لمدة 10 أو 15 عامًا.ومع ذلك ، فإن هذا يتطلب درجة معقولة من الثقة في أن دخلك ونفقاتك ستبقى ثابتة أو تتحسن في السنوات القادمة.

يعتمد نظام الرهن العقاري على افتراض أن العقارات تزداد قيمتها بمرور الوقت.ثبت خطأ هذه الحقيقة البديهية عندما انفجرت فقاعة الإسكان في عام 2008.اعتبارًا من أغسطس 2022 ، كانت 2.9٪ من المنازل الأمريكية المرهونة - أو واحدًا من كل 34 - لا تزال "تحت الماء بشكل خطير" ، وفقًا لاستطلاع ATTOM Data Solutions. وهذا يعني أن أصحابها يجب أن يستمروا في دفع الرهون العقارية المتضخمة أو دفع 25٪ أو أكثر لبنوكهم. أعلى من القيمة المقدرة لمنازلهم عند البيع.

بالحديث عن التورط في المشاكل ، خلال طفرة الإسكان ، أصبح من الشائع لأصحاب المنازل الحصول على حد ائتماني ، واستخدام منازلهم كضمان ، بالإضافة إلى قروضهم العقارية.افترض أصحاب المنازل ومصرفيوهم أن الزيادات الكبيرة في قيمة المساكن ستستمر.عندما حدث الكساد ، علق أصحاب المنازل في تحمل الديون المزدوجة للرهن العقاري وخط الائتمان.

في أغسطس 2022 ، أصدرت شركة ATTOM Data Solutions موقعها في الولايات المتحدة.تقرير حقوق الملكية العقارية وتحت الماء للربع الثاني من عام 2022.وكشفت أن العقارات تحت الماء شكلت 2.9٪ من جميع العقارات المرهونة في الولايات المتحدة ، بانخفاض عن 3.2٪ في الربع الأول من عام 2022.

عكس الرهن العقاري مقابل.مثال على الرهن العقاري الآجل

يشتري زوجان ، يبلغ عمر كل منهما حوالي 30 عامًا ، منزلًا بدفعة أولى صغيرة.إنهم يعدون بسداد الأموال بزيادات شهرية صغيرة من رأس المال بالإضافة إلى الفائدة على مدى سنوات.ثلاثون عاما هي المعيار تقليديا.

بعد أكثر من 30 عامًا ، يعيش نفس الزوجين في نفس المنزل ، بعد أن سددا الرهن العقاري بالكامل.حتى مع مزايا الضمان الاجتماعي ومدخرات التقاعد ، من الصعب تغطية نفقاتهم ، لذلك يأخذون قرضًا عقاريًا عكسيًا.لن يدفعوا شيئًا مقدمًا وسيحصلون على شيك شهري لتكملة دخلهم.في الواقع ، هم لا يسددون الرهن العقاري أو الفوائد والتكاليف التي تتراكم على مر السنين.ومع ذلك ، يجب على ورثتهم القيام بذلك في المستقبل ، إما عن طريق بيع منزل الأسرة أو بمبلغ مقطوع.