ما هي حدود السحب لحسابات التوفير؟

إذا كان لديك حساب توفير ، فقد لا تكون مقيدًا بأكثر من ستة عمليات سحب أو تحويلات "مريحة" شهريًا من الحساب مجانًا.

إذا كان الأمر كذلك ، فقم بإلقاء اللوم على البنك الذي تتعامل معه ، وليس الاحتياطي الفيدرالي.مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، الذي فرض منذ فترة طويلة هذا القيد على عمليات سحب حسابات التوفير ، رفعه في عام 2020.لكنها سمحت للمؤسسات المالية بمواصلة القيود إذا اختارت ذلك ، مع مراعاة القواعد التي تتطلب الكشف في الوقت المناسب عن هذه الحدود للعملاء المحتملين.تستمر العديد من البنوك في فرض رسوم على العملاء لتجاوز الحد الشهري.

الماخذ الرئيسية

  • لا يزيد حد السحب من حساب التوفير عن ستة في الشهر وينطبق على المعاملات مثل السحب على المكشوف وتحويلات دفع الفواتير ومعاملات بطاقات الخصم.
  • بعض أنواع الانسحاب ، مثل زيارة الصراف شخصيًا ، لا تحتسب ضمن الحد الأقصى.
  • السبب الرئيسي للحد هو أن البنوك تحتفظ فقط بنسبة مئوية صغيرة من أموال المستهلكين المودعة في الاحتياطي.
  • تؤمن الحكومة الفيدرالية الأموال التي تودعها في البنك الذي تتعامل معه حتى 250000 دولار لكل مودع.

لماذا قد يكون هناك حد لسحب المدخرات؟

مؤخرًا في عام 2020 ، لم يكن الحد الشهري لست عمليات سحب من حسابات التوفير "مريحة" ضمن تقدير البنك على الإطلاق ، بل كان مطلبًا فرضه الاحتياطي الفيدرالي للتمييز بين ودائع الادخار وحسابات المعاملات.

حتى مارس 2020 ، كانت ودائع حسابات المعاملات (بشكل أساسي للحسابات الجارية) في الولايات المتحدة تخضع لمتطلبات الاحتياطي للمؤسسة المالية ، في حين أن ودائع الادخار لم تكن كذلك.

حددت لائحة بنك الاحتياطي الفيدرالي (د) الودائع الادخارية ، جزئيًا ، بأنها تقتصر على ستة عمليات سحب مريحة شهريًا.منع هذا البنوك من تصنيف حسابات المعاملات على أنها ودائع ادخارية من أجل احتمالية خفض مقدار الاحتياطيات التي كانت مطلوبة للاحتفاظ بها عند الإيداع لدى الاحتياطي الفيدرالي.

في عام 2019 ، أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي أنه سيطبق السياسة النقدية في نظام يعتمد على وفرة المعروض من الاحتياطيات.في عام 2020 ، ألغت متطلبات الاحتياطي بالكامل ، مشيرة إلى أنها لم تعد تلعب دورًا مهمًا في إطار الاحتياطيات الوافرة.

حلت نسب السيولة ورأس المال الوقائي محل متطلبات الاحتياطي كأدوات أساسية لمنظمي البنوك.في أعقاب الأزمة المالية العالمية ، راكمت البنوك احتياطيات تتجاوز بكثير ما تتطلبه نسب الاحتياطي.

بمجرد أن ألغى بنك الاحتياطي الفيدرالي متطلبات الاحتياطي ، كان الأمر مجرد مسألة وقت (حوالي شهر ، في وقت قصير) قبل أن يتخذ الخطوة المنطقية التالية ويسقط شرط الحد من عمليات السحب "الملائمة" من حسابات التوفير إلى ستة في الشهر.أشار البنك المركزي الأمريكي إلى أن التمييز لم يعد ضروريًا للتنظيم المصرفي ، وأشار أيضًا إلى زيادة حاجة عملاء البنوك للوصول إلى الودائع عن بُعد نظرًا لإغلاق فروع البنك في المراحل الأولى من جائحة COVID-19.

بفضل تغيير القواعد ، لم تعد البنوك مطالبة بمنع العملاء من إجراء أكثر من ستة عمليات سحب "مريحة" شهريًا من حسابات التوفير.كما لا يُطلب من المؤسسات المالية الآن المتابعة مع أولئك الذين يتجاوزون الحد الأقصى على أساس أكثر من عرضي ، ومنع المزيد من الانتهاكات عن طريق إيقاف عمليات السحب والتحويلات ، أو تحويل الأموال إلى حساب المعاملات ، أو إغلاق حساب التوفير تمامًا.

ولكن بينما حرر بنك الاحتياطي الفيدرالي البنوك من مراقبة عمليات السحب والتحويلات من المدخرات ، فقد أوضح أنه يمكنهم الاستمرار في تقييدها أو فرض رسوم لتجاوز حد المعاملات "المريحة" الستة إذا اختاروا ذلك.تستمر العديد من البنوك الكبيرة في فرض مثل هذه الرسوم.

لا توجد حدود لعدد الودائع التي يمكنك إجراؤها في حساب التوفير.

ما هي المعاملات المريحة؟

تعتبر عمليات تحويل الأموال التي تجريها عبر الإنترنت أو الهاتف أو دفع الفواتير أو كتابة شيك ملائمة ، ولكن بعض أنواع السحب الأخرى لا تحتسب ضمن الحد الأقصى.

بموجب الإصدار السابق من اللائحة (د) ، فرض بنك الاحتياطي الفيدرالي حد ستة كل شهر المطبق على هذه الأنواع من معاملات حساب التوفير المريحة:

  • تحويلات السحب على المكشوف
  • تحويل الأموال الإلكتروني (EFTs)
  • تحويلات غرفة المقاصة الآلية (ACH)
  • التحويلات أو التحويلات البرقية التي تتم عن طريق الهاتف أو الفاكس أو الكمبيوتر أو الجهاز المحمول
  • الشيكات مكتوبة لطرف ثالث
  • معاملات بطاقة الخصم

ما هي المعاملات التي لم تنطبق على حد سحب الادخار؟

بموجب الإصدار القديم للائحة D للاحتياطي الفيدرالي ، لم تُعتبر معاملات حسابات التوفير التالية "ملائمة" ، وتم استبعادها من حد الستة شهريًا:

  • عمليات السحب التي تتم من نافذة الصراف في فرع البنك
  • السحب من أجهزة الصراف الآلي
  • التحويلات من المدخرات إلى الشيكات في ماكينة الصراف الآلي
  • مطالبة البنك الذي تتعامل معه بإرسال شيك لك

من المهم أن نفهم أن هذه الفروق تنطبق دائمًا على الطريقة التي تصنف بها البنوك ودائعها لأغراض حساب متطلبات الاحتياطي ، وليس كأساس للرسوم التي تفرضها ، وفي كثير من الحالات تستمر في تحصيل الرسوم.

على سبيل المثال ، يتقاضى بنك Chase رسومًا شهرية قدرها 5 دولارات أمريكية لسحب وتحويلات حسابات التوفير الثلاثة الأولى التي تزيد عن ستة خلال فترة الكشف الشهري ، بما في ذلك عمليات السحب التي تتم في أحد الفروع أو أجهزة الصراف الآلي.

كيفية تجنب حدود السحب

إذا كنت تتوقع استخدام مدخراتك لإجراء أكثر من ستة تحويلات أو مدفوعات في شهر معين ، فقم بإجراء تحويل أكبر من مدخراتك إلى حسابك الجاري ، ثم قم بإجراء معاملاتك من حسابك الجاري.

لماذا تقتصر عمليات السحب من حساب التوفير على ستة في الشهر؟

لم يعد الاحتياطي الفيدرالي يطلب من البنوك القيام بذلك من أجل التمييز بين ودائع الادخار وحسابات المعاملات لغرض حساب متطلبات الاحتياطي.ومع ذلك ، تستمر العديد من البنوك في فرض رسوم ، مع الحفاظ على التمييز بين حسابات التوفير بفائدة والحسابات الجارية التي لا تربح عادةً أي فائدة.

كيف تحدد اللوائح المصرفية حساب التوفير؟

لم تغير التعديلات الأخيرة على اللائحة (د) تعريفها لإيداع المدخرات ، جزئيًا ، كإيداع يحتفظ البنك بحقه في طلب إشعار مسبق قبل سبعة أيام لعمليات السحب.من الناحية العملية ، لا يتم التذرع بهذا الحق أبدًا ، لأن المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) تتولى عادة السيطرة على البنوك المتعثرة قبل أن تضطر إلى اللجوء إلى هذا القيد.

ماذا يحدث عندما تتجاوز الحد؟

إذا تجاوزت الحد أحيانًا ، فقد يرفض المصرف الذي تتعامل معه معاملاتك الزائدة أو يفرض عليك رسومًا.إذا تجاوزت هذا الحد في كثير من الأحيان ، فقد تقوم بعض البنوك بتحويل حساب التوفير الخاص بك إلى حساب جاري أو إغلاقه تمامًا.

الحد الأدنى

لا يجب أن يكون الحد الأقصى لعمليات السحب ستة شهريًا مهمًا إذا كنت تستخدم حساب التوفير الخاص بك على النحو المنشود - في الغالب للإيداع وتجميع الأموال.إذا أجريت معظم عمليات التحويل والسحب الصادرة من حساب جاري بدلاً من حساب توفير ، فستتجنب الكثير من الرسوم.إذا كان إجراء عمليات سحب متكررة ضروريًا ، فحاول إجراء تحويل واحد أو عمليتي تحويل أكبر من المدخرات إلى التحقق بدلاً من ستة أو أكثر عمليات تحويل أصغر.