Průměrné kreditní skóre podle pohlaví

Prakticky každý si uvědomuje rozdíly v příjmech mezi muži a ženami.Tento fenomén byl na trhu práce poměrně intenzivně diskutován a zkoumán.Ale co propast, která existuje mezi muži a ženami, pokud jde o půjčky a úvěrové skóre?To je obtížné měřit, a to díky změnám v předpisech, které brání věřitelům diskriminovat skupiny na základě jejich demografických údajů, včetně jejich rasy, barvy pleti, národnosti, náboženství a pohlaví.

I když tyto informace nemusí být snadno dostupné, jsme schopni učinit určitá rozhodnutí o kreditním skóre a využití kreditu podle pohlaví ze zpráv vydaných některými z hlavních agentur pro podávání zpráv o úvěrech, jmenovitě Experian.Společnost v roce 2020 zveřejnila hlavní analýzu tohoto problému a prolomila propast mezi pohlavími.V tomto článku se podíváme na čísla pro muže a ženy a také se podíváme na některé historické pozadí.

Klíčové věci

  • V minulosti ženy čelily mnoha překážkám v přístupu k úvěrům a musely mít spolupodepsané muže a vysoké zálohy, aby získaly půjčky.
  • Zákon o rovných úvěrových příležitostech z roku 1974 zakázal několik praktik, které ženám omezovaly přístup k úvěrům a jejich schopnost být finančně soběstačné.
  • Průměrné kreditní skóre obou pohlaví je nyní totožné.
  • Muži a ženy nesou v podstatě stejnou výši dluhu na kreditních kartách.
  • Muži mají celkově více dluhů než ženy, a to ve všech kategoriích kromě studentských půjček.

Jak zákon o rovných úvěrových příležitostech z roku 1974 změnil věci

Je těžké uvěřit, že ještě v 70. letech nebylo ženám dovoleno vzít si půjčku nebo žádat o úvěr bez mužského spolusignatáře.A pokud si koupili dům, museli obvykle zaplatit vyšší zálohu než mužští žadatelé s podobnou úvěrovou historií.

Zákon o rovných úvěrových příležitostech z roku 1974 byl významným milníkem v ukončení diskriminace na základě pohlaví, pokud jde o přístup k úvěrům.A přestože USA stále trpí mzdovými rozdíly na základě pohlaví, dostupnost a využívání úvěrů mezi ženami a muži jsou dnes do značné míry sladěny.Níže uvedená tabulka ukazuje rozdíly ve skóre a průměrné saldo dluhu podle typu pro muže a ženy.

Metriky průměrného dluhu a úvěru podle pohlaví
Metrika dluhu/úvěru Muži Ženy Rozdíl pro ženy
Průměrné kreditní skóre 705 704 - 1
Celkové zůstatky dluhu 337 957 $ 310 004 dolarů - 27 953 dolarů
Hypoteční dluh 211 034 dolarů 192 368 $ - 18 666 dolarů
dluh HELOC 47 017 $ 42 746 $ - 4 271 dolarů
Auto úvěr dluh 20 645 $ 17 747 $ - 2 898 $
Dluh studentské půjčky 35 188 $ 36 131 $ + 943 dolarů
Dluh z osobní půjčky 17 716 $ 14 780 $ - 2 936 dolarů
Dluh z kreditní karty 6 357 $ 6 232 $ - 125 dolarů
Počet kreditních karet 3.6 4.5 + 0,9

Zdroj: Women and Credit 2020: How History Shaped Today’s Credit Landscape

To neznamená, že neexistují žádné rozdíly v tom, jak muži a ženy žádají a využívají dluhy a úvěry.Muži skutečně nesou více celkového dluhu než ženy, a to i ve většině kategorií dluhů.Ale ženy mají více dluhů ze studentských půjček a často mají více kreditních karet.V další části se tomu budeme věnovat trochu více do hloubky.

Experian aktualizoval průměrné kreditní skóre pro ženy na 705 ve 2. čtvrtletí 2020.

Úvěry a dluhy pro ženy vs.Muži

Opravdu neexistuje definitivní způsob, jak říci, proč existuje rozdíl mezi kreditním skóre mužů a žen, nebo dokonce, jestli jeden skutečně existuje.To je z velké části způsobeno ECOA.

Jakákoli parita, která existuje mezi průměrnými kreditními skóre mužů a žen, není zcela nová.Čísla byla podobně blízko v polovině roku 2010 a oba průměry od druhého čtvrtletí roku 2015 vzrostly o 10 bodů.V moderních modelech kreditního skóringu se ve skóre neberou v úvahu genderové faktory.

Existují určité rozdíly v tom, jak muži a ženy hromadí dluh, který si nesou.Celkově mají muži v průměru o 9 % vyšší dluh než ženy: přibližně 338 000 USD v celkovém zůstatku dluhu oproti 310 000 USD u žen.Tento rozdíl pochází z toho, že drží více dluhů než ženy v každé dluhové kategorii kromě jedné.Muži drží asi o 10 % více hypotečních úvěrů a dluhů na domácí kapitál (HELOC), o 16 % více dluhů z autopůjček a nejpozoruhodnější je, že o 20 % více osobních úvěrů.

Ženy drží v průměru o něco více dluhů ze studentských půjček.Ale nárůst oproti zůstatkům studentských půjček pro muže je menší než 3 %.Ženy také mívají více kreditních karet, v průměru 4,5 karty oproti průměru mužů 3,6 karty.Pokud jde o zůstatky na kreditních kartách, rozdíl mezi pohlavími je pouhých 125 USD.Při pouhých 2 % se tento rozdíl nepovažuje za statisticky významný.

Sečteno a podtrženo

Legislativní změny v roce 1974 umožnily americkým ženám větší přístup k úvěrům a umožnily jim brát si půjčky a kreditní karty, aniž by se spoléhaly na mužské spolupodepisovatele nebo byly nespravedlivě penalizovány při sjednávání půjčky na bydlení.V následujících letech se ženy z velké části vyšplhaly k úvěrům a dluhovému kapitálu a dosáhly průměrného úvěrového skóre, které je stejné jako u mužů.

Složení dluhu se mezi pohlavími liší, muži se více zadlužují za bydlení, auta a další položky, zatímco ženy jako skupina na sebe vzaly o něco více dluhů ze studentských půjček.Přestože je celkový průměrný zůstatek dluhu mužů asi o 10 % vyšší než celkový dluh žen, shodné průměrné kreditní skóre naznačuje, že podobně odpovědný přístup k nakládání s úvěry existuje napříč pohlavími.

Metodologie

Společnost Experian je jednou ze tří hlavních agentur pro podávání zpráv o úvěrech v USA a její analýza metrik dluhů a úvěrů pro rok 2020 podle pohlaví čerpá z agregovaných údajů shromážděných z milionů souborů spotřebitelských úvěrů, které sleduje.