Služby osobního poradce společnosti Vanguard: Co je pro vás nejlepší?

Tradiční služby správy investic jsou zpochybňovány inovativními robo-poradci, což má za následek rostoucí počet chytrých, automatizovaných portfoliových řešení.Betterment byl jedním z prvních robo-poradců, který byl spuštěn v roce 2010.Počínaje automatizací portfolia se Betterment nadále vyvíjí přidáním správy hotovosti, poradenství a investování do kryptoměn díky akvizici krypto manažera Makary v roce 2022.Vanguard začal mnohem dříve v roce 1975, kdy založil jeden z prvních indexových fondů a vyrostl v jednoho z největších správců aktiv na světě.Vanguard's Personal Advisor Services se zrodily z těchto rozsáhlých firemních zdrojů, aby poskytovaly automatizované řešení pro investory.Oba robo-poradce podrobně prozkoumáme, abyste mohli určit, který je pro vás ten pravý.

OTEVŘÍT ÚČET
  • Minimální účet: 0 $
  • Poplatky: 0,25 % (roční) za digitální plán, 0,40 % (roční) za prémiový plán
Přečíst celou recenzi
OTEVŘÍT ÚČET
  • Betterment je náš nejlepší robo-poradce pro začátečníky a nejlepší pro cash management.
  • Komplexní finanční kalkulačky a digitální nástroje vám pomohou plánovat různé cíle.
  • Externí synchronizace účtu vám umožňuje kontrolovat a analyzovat vaše finanční data.
  • Přímý proces onboardingu vám umožní začít rychle spravovat své peníze.
  • Úroveň Premier přichází s lidským finančním vedením pro širokou škálu plánovacích cílů.
OTEVŘÍT ÚČET
  • Minimální účet: 50 000 USD
  • Poplatek: 0,30 % spravovaných aktiv (kromě hotovosti) až do výše 5 milionů USD; poplatky za správu se snižují na 0,05 % u aktiv nad 25 milionů USD
Přečíst celou recenzi
OTEVŘÍT ÚČET
  • Rozsáhlé možnosti cíleného a finančního plánování na podporu vaší finanční cesty.
  • Rozsáhlejší přizpůsobení portfolia vám umožní přizpůsobit alokaci vašim preferencím a finanční situaci.
  • Lidské finanční poradenství je součástí služby pro všechny investory.
  • Finanční účty mimo Vanguard lze synchronizovat pro holistický finanční přehled.
  • Nedostatek sklizně daňových ztrát, vysoké minimum 50 000 USD vylučuje některé investory.

Nastavení účtu

Začít s Betterment je rychlé a snadné.Řízený proces onboardingu vás vyzve, abyste se podělili o další informace o svém zázemí, investičních znalostech a osobní finanční situaci, aby bylo možné přiřadit portfolio, které bude odpovídat vašim potřebám.Toto portfolio je obecně založeno na moderní teorii portfolia (MPT) a principech pasivního investování držených ve fondech obchodovaných na burze (ETF) s dostupnými alokacemi kryptoměn.Každý účet, který otevřete, může mít samostatný cíl a přiřazení portfolia, což zajistí, že alokace bude odpovídat vaší časové ose a preferencím rizik.Lidské finanční poradenství lze také zakoupit jako samostatný balíček, ale je zahrnuto, jakmile vložíte alespoň 100 000 $.

Podobně je relativně snadné získat nastavení účtu Vanguard PAS.Tato zkušenost je však zaměřena na lidské finanční poradenství, které vyžaduje delší dobu nástupu do služby ve srovnání s čistě digitální možností.Začnete tím, že odpovíte na otázky, abyste zhodnotili svou připravenost na platformu, včetně výše počáteční investice a toho, jaké typy finančního poradenství hledáte.Dále se spojíte s finančním poradcem, abyste svou situaci důkladněji prodiskutovali, aby bylo možné v případě potřeby dále upravit vaše portfolio.Po dokončení vašeho portfolia provedete poslední procházku s poradcem, než budete pokračovat.I když celý tento proces může trvat několik týdnů, je v souladu se strategií Vanguardu kombinovat řešení digitálního robo-poradce s typičtější zkušeností lidského finančního poradce.

Přestože proces registrace každého manažera digitálních investic zůstává věrný filozofii jejich portfolia a finančního poradenství, Vanguard PAS také vyžaduje minimálně 50 000 $, aby se kvalifikoval pro platformu.Díky rychlejší časové ose nastavení a žádnému minimálnímu účtu potřebnému k investování získává Betterment v této kategorii náskok.

Plánování cílů

Díky Betterment se plánování cílů stalo klíčovým těžištěm zážitku, což vedlo k použití výkonné řady kalkulaček, nástrojů a funkcí cílů.Stanovíte si cíle na základě klíčových životních událostí, jako je odchod do důchodu, velké nákupy, vytvoření záchranné sítě, vzdělání a obecné investování.Zahrnuty jsou také užitečné výzvy, včetně pošťouchnutí pro úpravu vkladů, pokud zaostáváte za svými cíli.Betterment také poskytuje možnost synchronizovat další finanční účty s vaším řídicím panelem, abyste měli lepší přehled o své holistické finanční situaci.Využitím všech těchto funkcí získáte skutečné, hmatatelné pochopení schopnosti dosáhnout konečného finančního cíle.

Vanguard PAS má také širokou škálu funkcí pro plánování cílů, které lze využít, včetně nástrojů pro simulaci trhu, kalkulaček, článků s návody a kontrolních seznamů.Tyto plánovací nástroje lze aplikovat na řadu cílů, jako jsou úspory na vzdělání, budování fondu pro deštivý den, odchod do důchodu a spoření na dům.Na řídicím panelu také obdržíte digitální pokyny, které doporučí způsoby, jak zvýšit pravděpodobnost finančního úspěchu na základě vaší situace a cílů.Stejně jako u Betterment nabízí Vanguard PAS možnost propojit další finanční účty s vaším dashboardem, což vám poskytne lepší povědomí o vaší aktuální finanční situaci.Lidští finanční poradci jsou vám k dispozici bez dodatečných nákladů pro další otázky a příležitosti k plánování.

Pokud jde o plánování cílů, Betterment a Vanguard PAS jsou v podstatě vyrovnané vzhledem k rozsahu dostupných funkcí plánování cílů a začlenění externích účtů do vašeho úplného obrazu finančního plánování.

Typy účtů

Vanguard PAS a Betterment podporují širokou škálu běžně používaných typů účtů, které pokryjí většinu finančních cílů.Hlavní odchylkou je, že ani jedna služba nenabízí účty pro úschovu, jako jsou účty podle zákona o jednotných darech nezletilým (UGMA) a zákona o jednotném převodu nezletilým (UTMA).To znamená, že většina investorů shledá účty poskytované na obou platformách vhodné pro jejich investiční cíle.

Typy účtů Betterment:

  • Fyzická osoba zdanitelná
  • Společné zdanitelné
  • Tradiční individuální důchodový účet (IRA)
  • Roth IRA
  • Zjednodušený zaměstnanecký důchod (SEP) IRA
  • Převrácení IRA
  • Důvěra
  • Úspory s vysokým úrokem

Typy účtů Vanguard:

  • Fyzická osoba zdanitelná
  • Společné zdanitelné
  • Tradiční IRA
  • Roth IRA
  • SEP IRA
  • Převrácení IRA
  • JEDNODUCHÁ IRA
  • Důvěra

Účetní služby

Zlepšení usnadňuje přesun peněz do az platformy.Svůj bankovní účet můžete propojit přímo se stránkou a zahájit vklady a výběry a převody investičních účtů z jiných institucí lze zahájit bez poplatků.Můžete také využít funkce pro správu hotovosti a investování do kryptoměn, které pomáhají dokončit službu tak, aby bylo možné spravovat více vašich financí na jednom místě.Nenajdete zde však maržové účty, úvěrové služby a obchodování s akciemi.Lidští finanční poradci jsou přístupní za příplatek nebo jakmile budete na špičkové službě s investovanými 100 000 $.

I když budete mít s Betterment více než jen služby správy portfolia, Vanguard PAS zjednodušuje zkušenosti a zaměřuje se na proces správy investic a možnosti finančního plánování.Z tohoto důvodu nejsou k dispozici bankovní služby, maržové účty a obchodování s jednotlivými akciemi a jsou zahrnuty pouze omezené funkce správy hotovosti.Propojení vaší banky pro vklady a výběry je jednoduché, stejně jako převody mimo investiční účty bez jakýchkoli poplatků.Finanční poradenství je k dispozici bez ohledu na částku, kterou jste investovali, protože všichni investoři mají přístup poradce s vloženým 50 000 USD.To je dále vylepšeno specializovaným plánovačem přiděleným, jakmile je investováno 500 000 USD, a kompletním týmem správy majetku, který je poskytnut, jakmile bude služba 5 milionů USD.

Správa hotovosti

Společnost Betterment získala naši cenu Best for Cash Management pro robo-poradce díky široké nabídce dostupných produktů.S Betterment máte přístup k debetní kartě, běžnému účtu a spořicímu účtu s vysokým výnosem.Jakmile zohledníte inteligentní správu portfolia, možnosti poradenství, kryptoinvestování a funkce finančního plánování, zjistíte, že široká škála funkcí správy peněz usnadňuje potenciální konsolidaci vašich financí na jednom místě.

Ve srovnání s Betterment nabízí Vanguard PAS podstatně méně, pokud jde o funkce správy hotovosti.Vzhledem k tomu, že nejsou poskytovány bankovní služby, nebudou k dispozici debetní karty, spořicí účty s vysokým výnosem a běžné účty.Místo toho je správa hotovosti omezena na rozsah vašeho portfolia.K reinvestici dividend dochází automaticky, přebytečná hotovost je odváděna na účty peněžního trhu a zbývající hotovostní zůstatky portfolia jsou drženy bez poplatku.

Konstrukce portfolia

Betterment vytváří vaše portfolio výhradně pomocí ETF s možností přihlášení k alokaci kryptoměn.Portfoliové strategie jsou rozděleny do několika obecných kategorií:

  • Základní portfolio se základní diverzifikací a váhami
  • Portfolio Goldman Sachs Smart Beta se pokouší překonat výkonnost trhu
  • Sociálně odpovědné přidělování, které má vysoké skóre u sociálních a environmentálních faktorů
  • Flexibilní portfolia, která obsahují obecné třídy aktiv vážené preferencemi investorů
  • Portfolio zaměřené na příjem vytvořené pomocí BlackRock ETF

Vanguard PAS nabízí širší škálu investičních možností, než jaké byste obvykle očekávali v prostoru robo-advisor.Zatímco kryptoměny nejsou nabízeny, můžete investovat do velkého výběru nízkonákladových vlastních podílových fondů a ETF, což zahrnuje i použití pouze alokací ESG.Neproprietární fondy mohou být podporovány, pokud jsou drženy jinde v produktovém ekosystému společnosti Vanguard.Kde však Vanguard PAS skutečně vyniká, je tím, že vám také poskytuje přístup k aktivním výběrům fondů.Zatímco velká část nabídky se zaměřuje na levné pasivní investování, tento jedinečný prvek oslovuje širší okruh potenciálních investorů.

Zlepšení Předvoj
Jednotlivé akcie Ne Ne
Podílové fondy Ne Ano
Pevný příjem Ne Ne
REITs Ne Ano
Společensky odpovědné nebo ESG možnosti Ano Ano
ETF Ano Ano
Neproprietární ETF Ano Ne
Podílové fondy Ne Ano
Forex Ne Ne
Krypto Ano Ne

Přizpůsobení portfolia

Přizpůsobení portfolia společnosti Betterment je zvýrazněno prostřednictvím flexibilních portfolií, což je funkce, která vám umožňuje mít větší kontrolu nad alokací vašeho účtu.Pomocí této možnosti portfolia můžete nasměrovat konkrétní alokace na různé třídy aktiv ve vašem účtu.Zatímco všechna portfolia Betterment vám umožňují upravit úroveň rizika vaší alokace, tato funkce vám umožňuje dále přizpůsobit investiční strategii vašim preferencím.

Vanguard PAS přistupuje k přizpůsobení portfolia prostřednictvím finančního poradce, což je charakteristický rys ve srovnání s jinými nabídkami robo-poradců.Na rozdíl od Betterment jsou přizpůsobení před implementací nejprve prodiskutována s finančním poradcem.I když tento proces není digitální, investoři, kteří hledají portfolio na míru, ale potřebují další pokyny, než budou pokračovat, to považují za obzvláště užitečnou zkušenost.

Řízení portfolia

Automatické vyvažování je charakteristickým znakem platforem robo-poradců.Tato strategie pomáhá udržet vaše portfolio na správné cestě tím, že vás nenechá příliš daleko od původní alokace, jak se trh pohybuje.Ruční vyvažování může být časově náročné, nákladné a neefektivní, pokud se neprovádí konzistentně, takže automatizace tohoto přístupu může skutečně zefektivnit váš investiční proces.Betterment a Vanguard PAS nabízejí rebalancování, ale zde mají různé přístupy.

Betterment automaticky vyrovná vaši alokaci, jakmile se portfolio posune o více než 3 % od počáteční váhy.Propojením jiných investičních účtů také získáte pokyny na základě celkového finančního obrazu, ale tyto držby nebudou automaticky vyrovnány.Vanguard PAS čtvrtletně vyhodnocuje vaše portfolio z hlediska možností rebalancování a posouvá se vpřed, pokud se cílová alokace posunula o více než 5 % od původní alokace.Stejně jako Betterment nebudou externí finanční účty propojené s Vanguard PAS automaticky znovu vyváženy vaším jménem.

Daňově zvýhodněné investování

Dalším kritickým prvkem správy portfolia je daňová optimalizace.Betterment automaticky aplikuje sklizeň daňových ztrát pro všechny investory, kteří mají zdanitelné účty.Tato strategie vám pomůže kompenzovat zisky se ztrátami a snížit potenciální daňové dopady.Vanguard PAS nevyužívá sklizeň daňových ztrát ve vašem portfoliu, místo toho se zaměřuje na strategické umístění daňově efektivních fondů do vaší alokace s cílem minimalizovat daňové dopady.

Klíčové funkce správy portfolia
Zlepšení Předvoj
Automatické vyvažování Denní monitorování, vyvážené, když se portfolio posune o více než 3 % od cílové alokace Čtvrtletně, znovu vyváženo, když se portfolio posune o více než 5 % od cílové alokace
Funkce hlášení Čisté jmění, online řídicí panel, pokrok v cíli, výkonnost investic, daně, výpisy Čisté jmění, online řídicí panel, pokrok v cíli, výkonnost investic, daně, výpisy
Sklizeň daňových ztrát Ano – Nastavení, abyste udrželi investice uživatelů a vyhnuli se prodeji praní Ne
Synchronizace/konsolidace externích účtů Ano – uživatelé mohou pro účely plánování cílů propojit externí finanční účty.Pouze držby Betterment dostávají úpravy portfolia Ano – uživatelé mohou pro účely plánování cílů propojit externí finanční účty.Úpravy portfolia dostávají pouze holdingy Vanguard

Bezpečnostní

Vanguard PAS i Betterment považují bezpečnost za prvořadou důležitost.Standardní pokrytí společností Securities Investor Protection Corporation (SIPC) je implementováno u každé služby v případě, že firma selže, což pokryje celkem až 500 000 USD nebo 250 000 USD v hotovosti na vašem účtu.Vanguard má krytí přesahující limity SIPC prostřednictvím dalšího pojistitele.Přístup k datům a účtu je chráněn řadou metod, jako je šifrování, bezpečnostní otázky, detekce podvodů a dvoufaktorové ověřování.

Uživatelská zkušenost

plocha počítače

Pracovní prostředí Vanguard PAS je relativně intuitivní a obsahuje řídicí panel se zůstatky na účtech, možnostmi přehledů, stavy cílů a kartami, které usnadňují nalezení toho, co hledáte.Budete si také moci prohlédnout celkový stav svého účtu s návrhy, jak se v případě potřeby ohlásit u poradce.Funkce synchronizace účtů je podrobná, ale účinná a poskytuje vám dobrý přehled o tom, jak jste na tom finančně.

Betterment také poskytuje uživatelsky přívětivé prostředí, díky kterému jsou finanční nástroje, funkce výkaznictví, kalkulačky a pohyb peněz bezproblémový.Zjistíte také, že funkce týkající se výkonu a podrobností o účtu činí celkový řídicí panel působivějším a užitečnějším.Pokud se rozhodnete propojit další finanční účty, sledování vašeho kompletního finančního obrazu lze provést hladce.

Mobilní aplikace

Mobilní aplikace Vanguard je nejpřínosnější pro sledování cílů a prohlížení informací o zůstatku účtu na vysoké úrovni.I když budete mít přístup k velké navigační nabídce, mobilní prostředí neposkytuje úplně všechny funkce jako prostředí stolního počítače.Přesto se uživatelé budou moci efektivně pohybovat a najít většinu dostupných funkcí.

Betterment je vysoce hodnocen za mobilní zážitek, skóre 4,8 pro verzi pro iOS a 4,6 pro Android.V aplikaci najdete stejnou plnou funkcionalitu jako ve verzi pro stolní počítače, což je skvělá zpráva pro uživatele, kteří používají nejprve mobilní zařízení.

Služby zákazníkům

I když žádná z platforem nenabízí přístup k zákaznickým službám přes víkend, Vanguard PAS podporuje lidštější prostředí tím, že umožňuje poradcům spojit se s vámi za účelem videochatu.Přestože obě služby kladou důraz na finanční poradenství, je jasné, že Vanguard PAS jde o krok navíc, aby zajistil, že se budete cítit pohodlně a v souladu s investiční strategií.Pokud byste raději hledali odpovědi na své otázky online, zjistíte, že každá platforma pokrývá širokou škálu častých dotazů, které pokrývají většinu dotazů.

Zlepšení Předvoj
Telefonní kontakt k dispozici Ano: Po–P 9:00–18:00 EST Ano: Po–P, 8:00–20:00 EST
Předfinancování telefonické konzultace s certifikovaným poradcem Ne Ano
Online dostupný chat Ano – pouze chatbot Ano – pouze videochat
Sekce FAQ na webu Ano – Široká škála často kladených dotazů Ano – Široká škála často kladených dotazů

Poplatky

Udržování nízkých nákladů je základní složkou robo-advisors a Betterment i Vanguard PAS poskytují, takže můžete za sebe ponechat více peněz investovaných ve srovnání s tradičními možnostmi.Betterment poskytuje dvě samostatné zkušenosti s různými strukturami poplatků.Plán digitálního investování zahrnuje digitální poradenství, sklizeň daňových ztrát, automatické vyvažování a kompletní sadu účtů a portfolií za roční poplatek 0,25 %.Prémiový investiční plán má cenu 0,40 % ročně a zahrnuje funkce digitálního investičního plánu plus neomezenou komunikaci s certifikovaným finančním plánovačem™.

Vanguard PAS je spíše hybridem správy digitálních investic ve spojení s finančním plánovačem než skutečným robo-poradcem.I tak jsou poplatky ve srovnání s jinými řešeními pro správu portfolia nízké, 0,30 % z vašeho zůstatku portfolia za rok.K dispozici jsou také odstupňované slevy na poplatky za správu, které nastupují, když vaše držby překročí hlavní prahové hodnoty, s poklesem na 0,20 % u aktiv nad 5 milionů USD, 0,10 % nad 10 milionů USD a 0,05 % nad 25 miliony USD.Díky tomu je Vanguard PAS extrémně konkurenceschopný ve srovnání s jinými digitálními investičními manažery zaměřenými na jednotlivce s vysokým čistým jměním.Stejně jako Betterment existují další nákladové poměry související s fondy v rámci portfolia, ale ty jsou také nízké a konkurenceschopné v tomto odvětví.

Kategorie Zlepšení Předvoj
Poplatky za vedení účtu 5 000 $ 12,50 $ – digitální N/A
Poplatky za správu účtu ve výši 25 000 $ 62,50 $ – digitální N/A
Poplatky za správu účtu 100 000 $ 400 $ – prémie 300 dolarů
Ukončovací poplatky 0 $ 0 $
Poměry nákladů Průměr 0,09 %. Průměr 0,09 %.
Podílové fondy N/A N/A

Naše Take

Betterment a Vanguard PAS jsou působivá řešení pro správu portfolia, která vám mohou pomoci efektivněji řídit vaše investice a potenciálně zlepšit vaše finanční výsledky.Rozhodování mezi těmito dvěma závisí na vaší touze po trvalém přístupu k finančnímu poradci, na tom, kolik musíte investovat, a na preferencích správy portfolia.Kritickým faktorem je také přizpůsobení alokace a poskytované služby účtu.V tomto případě je nejzřetelnějším rozdílem mezi službami požadavek na minimální investici.

Vanguard PAS má jeden z nejvyšších minimálních limitů vkladu v prostoru robo-advisor, protože pro přístup ke službě budete potřebovat alespoň 50 000 $.Pokud svou finanční cestu teprve začínáte nebo nepotřebujete přístup k poradci, digitální služba Betterment je jasnou volbou.Investoři s vyššími zůstatky, kteří jsou stávajícími zákazníky Vanguardu nebo kteří preferují silný lidský prvek spojený s automatizovaným investováním, najdou skvělé místo pro Vanguard PAS.Nicméně, jsou-li všechny ostatní stejné, Betterment poskytuje obsáhlejší nabídku, která zahrnuje správu hotovosti a kryptoměnu spolu se všemi funkcemi nezbytnými k tomu, aby vám pomohly dosáhnout vašeho finančního cíle.

Metodologie

Naším posláním v Investopedia je poskytovat investorům recenze a hodnocení robo-poradců, které jsou komplexní a nezaujaté.Náš tým výzkumníků a odborných autorů, vedený Michaelem Sacchitellem, strávil měsíce vyhodnocováním všech aspektů platformy robo-poradce, včetně procesu nastavení účtu, nástrojů pro plánování cílů, možností služeb účtu, nabídek tvorby portfolia, správy portfolia, mobilních a stolních uživatelů. zkušenosti, vzdělávací obsah, poplatky a bezpečnost.V rámci tohoto hodnocení získáváme kritické datové body, které jsou váženy naším kvantitativním modelem, který vytváří výkonný systém hodnocení hvězd.

S ohledem na jednotlivé investory jsme navrhli komplexní metodologii hodnocení, abychom našli nejlepší celkové robo-poradce a nejlepší robo-poradce v devíti klíčových kategoriích.Každý poradce je pak bodován v rámci několika proměnných, aby se ohodnotil výkon v každé použitelné kategorii.Skóre pro celkové ocenění je váženým průměrem kategorií.

Metodologie

Investopedia se zaměřuje na poskytování nezaujatých, komplexních recenzí a hodnocení robo-poradců investorům.Naše recenze za rok 2019 jsou výsledkem šestiměsíčního hodnocení všech aspektů 32 platforem robo-advisor, včetně uživatelské zkušenosti, možností stanovování cílů, obsahu portfolia, nákladů a poplatků, zabezpečení, mobilní zkušenosti a zákaznických služeb.Shromáždili jsme více než 300 datových bodů, které se započítávaly do našeho bodovacího systému.

Každý robo-poradce, kterého jsme zkontrolovali, byl požádán o vyplnění 50bodového průzkumu o jejich platformě, který jsme použili při našem hodnocení.Mnoho z robo-poradců nám také poskytlo osobní ukázky svých platforem.

Náš tým odborníků z oboru pod vedením Theresy W.Carey, provedl naše recenze a vyvinul tuto nejlepší metodologii v oboru pro hodnocení platforem robo-poradců pro investory na všech úrovních.Klikněte sem a přečtěte si naši úplnou metodiku.