Trendy sazeb CD, týden od 6. června: Ceny jsou stejné

Poté, co v květnu došlo k dramatickému nárůstu, kdy některé banky a družstevní záložny dokonce zvýšily sazby několikrát ve stejném týdnu, sazby depozitních certifikátů (CD) zatím v červnu stagnují.Nejvyšší sazby tento týden vs. minulé pondělí byly ve všech hlavních termínech zcela stabilní.

Termín CD Nejvyšší národní sazba minulého týdne Nejlepší národní sazba tohoto týdne Změna
6 měsíců 1,60 % APY 1,60 % APY Žádná změna
1 rok 2,26 % APY 2,26 % APY Žádná změna
2 roky 3,00 % APY 3,00 % APY Žádná změna
3 roky 3,25 % APY 3,25 % APY Žádná změna
5 let 3,21 % APY 3,21 % APY Žádná změna

CD sazby od března do května dramaticky vzrostly, přičemž banky a družstevní záložny nejprve zvýšily své depozitní sazby v očekávání očekávaného zvýšení sazeb Fedu a později poté, co ke zvýšení Fedu skutečně došlo.V důsledku toho se sazby za CD od konce roku 2021 nejen zvýšily, ale znásobily, přičemž nejvyšší sazby tohoto týdne se zdvojnásobily nebo dokonce ztrojnásobily, než kolik platila nejlepší CD ještě před několika měsíci.

Vezměte si například 3letá CD.Nejvyšší sazba u celostátně dostupného 3letého CD byla na konci prosince 1,11 %.Dnes se nejlépe platící 36měsíční certifikát pyšní sazbou 3,25 %.

Všimněte si, že „nejvyšší sazby“ zde uvedené jsou nejvyššími celostátně dostupnými sazbami, které Investopedia identifikovala ve svém denním průzkumu sazeb u stovek bank a družstevních záložen.To je hodně odlišné od národního průměru, který zahrnuje všechny banky nabízející CD s tímto termínem, včetně mnoha velkých bank, které platí almužnu na úrocích.Celostátní průměry jsou tedy vždy poměrně nízké, zatímco nejvyšší sazby, které můžete odhalit nakupováním, jsou často 10 až 12krát vyšší.

Federální rezervní systém a sazby CD

Každých šest až osm týdnů se schází dvoudenní výbor Federálního rezervního systému pro stanovení sazeb.Jedním z hlavních výsledků osmi setkání v průběhu roku je prohlášení Fedu o tom, zda posouvá sazbu federálních fondů nahoru, dolů nebo beze změny.

Sazba federálních fondů přímo neurčuje, co budou banky platit zákazníkům za vklady CD.Místo toho je sazba federálních fondů jednoduše sazbou, kterou si banky platí navzájem, když si půjčují nebo půjčují své přebytečné rezervy přes noc.Když je však sazba federálních fondů o něco vyšší než nula, poskytuje to bankám pobídku, aby se dívaly na spotřebitele jako na potenciálně levnější zdroj vkladů, které se pak snaží přilákat zvýšením úspor, sazeb na peněžním trhu a CD.

Na začátku pandemie Fed oznámil nouzové snížení sazeb na nula procent, aby pomohl ekonomice odvrátit finanční katastrofu.A po celé dva roky zůstala sazba federálních fondů na nule procent.

Ale v březnu 2022 Fed zahájil zvýšení sazeb o 0,25 % a naznačil, že to bude první z mnoha.Na květnovém zasedání v roce 2022 již Fed oznamoval druhé zvýšení, a tentokrát o dramatičtějších 0,50 %.

Než Fed provede jakoukoli změnu sazeb, obvykle existuje rozumné pochopení toho, co odhalí, než to skutečně oznámí.Výsledkem je, že mnoho bank a družstevních záložen začne s předběžným zvyšováním sazeb, zatímco jiné se rozhodnou počkat, až se zvýšení sazeb upevní.

Jaký je předpokládaný trend sazeb CD?

Zvýšení sazeb Fedu v březnu a květnu bylo jen začátkem.Zvyšování sazeb je způsob, jak bojovat s inflací, a vzhledem k tomu, že inflace v USA je nyní mimořádně horká, Fed veřejně plánuje implementovat řadu četných zvýšení sazeb do roku 2022 a pravděpodobně do roku 2023.

Konkrétně se očekává, že Fed zahájí další dvě zvýšení sazeb o 0,50 % a poté možná tři další zvýšení o 0,25 % před koncem roku.To by mohlo posunout sazbu federálních fondů ze současné úrovně 0,75 % na 2,50 % nebo více.

Zatímco sazba Fedu neovlivňuje dlouhodobý dluh jako sazby hypoték, přímo ovlivňuje směr krátkodobého spotřebitelského dluhu a vkladů.Takže vzhledem k tomu, že v roce 2022 ještě přijde několik zvýšení sazeb, dalo by se očekávat, že sazby CD v průběhu letošního roku porostou podstatně výše.

To neznamená, že byste se nyní měli vyhýbat zamykání CD.Znamená to však, že byste možná měli zvážit krátkodobé certifikáty, abyste mohli vydělávat na vyšších sazbách, které budou dostupné v nepříliš vzdálené budoucnosti.Další možností je zvážit speciální typ CD, někdy nazývaný „zvýšení sazby CD“, který vám umožní aktivovat jedno zvýšení sazby na vašem stávajícím CD, pokud se sazby výrazně zvýší.

Zveřejnění metodiky sběru sazeb

Každý pracovní den Investopedia sleduje údaje o sazbách více než 200 bank a družstevních záložen, které nabízejí CD zákazníkům po celé zemi, a určuje denní pořadí nejlépe platících certifikátů v každém významném období.Aby se instituce kvalifikovala do našich seznamů, musí být federálně pojištěna (FDIC pro banky, NCUA pro družstevní záložny) a minimální počáteční vklad CD nesmí přesáhnout 25 000 $.