CD vs. Kontrolní účty: Které byste měli otevřít?

Pokud jde o správu vašich peněz, mít neustále u sebe velké množství hotovosti se obecně nepovažuje za moudré.Většina amerických domácností (asi 95 %) má podle Federální korporace pro pojištění vkladů (FDIC) alespoň jednu osobu s běžným nebo spořicím účtem.

Ačkoli jsou to pouze dvě možnosti v seznamu možných typů účtů nabízených většinou finančních institucí, běžné účty a depozitní certifikáty (CD) jsou dobrými místy k uchování finančních prostředků, i když každý z nich má své vlastní zvláštnosti.Pochopením těchto rozdílů se můžete snáze rozhodnout, který z nich je pro vás ten pravý.

Klíčové věci

  • CD narůstá úrok v průběhu času s očekáváním, že uložené prostředky zůstanou nedotčeny po dobu několika měsíců nebo let.
  • Běžné účty jsou likvidní: umožňují častější vklady a výběry ve srovnání s jinými účty, jako jsou spořicí účty a účty peněžního trhu.
  • FDIC a National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) pojišťují až 250 000 $ pro oba typy účtů.

Jak funguje vkladový certifikát (CD).

Vkladový certifikát (CD) je úročený termínovaný vkladový účet, který nabízí fixní úrokovou prémii výměnou za to, že zákazník souhlasí s tím, že ponechá peníze nedotčené, aby mohly splatit po stanovenou dobu.Představte si CD jako příklad, kdy si banka půjčuje peníze od svých zákazníků; jako dlužník platí banka svému zákazníkovi formou pravidelných úrokových plateb.

Zatímco téměř každá banka a družstevní záložna v zemi nabízí svým zákazníkům CD, podmínky týkající se každého účtu jsou na uvážení banky.To zahrnuje, jak dlouhá bude doba trvání a o kolik vyšší bude související úroková sazba ve srovnání s jejich ostatními produkty.

Důležité

Běžné účty a CD jsou podporovány FDIC a NCUA až do výše 250 000 $.

Výhody CD

  • Časem narůstá úrok: Generování úroků v průběhu času je snadný způsob, jak získat pasivní příjem.Protože hlavní myšlenkou je nechat peníze na CD nedotčené, banky a družstevní záložny nabízejí vyšší úrokové sazby na delší dobu.Úrokové sazby CD mohou být až několikanásobně vyšší než celostátní průměr – pokud můžete své peníze vložit na dostatečně dlouhou dobu.Podle FDIC může průměrná celostátní sazba u pětiletého CD dosahovat pouhých 0,39 %.Naopak Goldman Sachs Marcus má pětileté online CD s 2,55% ročním procentuálním výnosem (APY).
  • Fixní úrokové sazby: Jakmile je CD vytvořeno, obdrží pevnou úrokovou sazbu.Bez ohledu na to, co se děje během trvání účtu, banka nemůže sazbu kdykoli zvýšit ani snížit.I když to znamená, že účet nikdy nezaznamená snížené zisky kvůli sníženým úrokovým sazbám, nezaznamená větší výnosy, pokud se úrokové sazby zvýší.K dispozici jsou CD s proměnlivou sazbou, ale mají svá vlastní rizika.Přesto, když budete přesně vědět, kolik úroků na vašem účtu bude narůstat, získáte představu o tom, kolik obdržíte, až bude účet splatný.
  • Pomáhá připravit se na budoucí výdaje: CD jsou skvělé pro dlouhodobé plánování, jako je úspora na nové auto nebo záloha na dům.Tím, že si na pár let odložíte nějaké peníze stranou, můžete zajistit, že tyto prostředky nevyužijete na jiné výdaje, a také si spočítáte, kolik peněz navíc vaše CD vydělá, pokud jde o úrok.

Nevýhody CD

  • Finanční prostředky nejsou snadno dostupné: Největší charakteristikou CD je skutečnost, že se od vás očekává, že po stanovenou dobu budete efektivně držet ruce mimo nádobu na sušenky.Ať už jste souhlasili s několika měsíci nebo několika lety, tyto peníze by měly být považovány za nedostupné.
  • Předčasný výběr je trestán zákonem: I když se to nedoporučuje, jakmile je účet vytvořen, můžete peníze z CD vybrat předčasně.Vyjmutí peněz z CD před tím, než dosáhne splatnosti, je spojeno s federálně nařízeným trestem.Přesná výše pokuty závisí na tom, co je uvedeno ve smlouvě o účtu, ale mějte na paměti, že ačkoli zákon stanoví minimální pokutu, maximální limit neexistuje.
  • Inflace může vymazat úrokové zisky: Nikdo nemá rád inflaci, ale majitelé CD jsou tímto fenoménem obzvláště zasaženi.Pokud národní míra inflace někdy překročí úrokovou sazbu CD, účet by mohl skončit ztrátou peněz v dlouhodobém horizontu.

Jak funguje běžný účet

Pokud CD znamená, že nemáte přístup k vašim prostředkům po určitou dobu, běžné účty jsou téměř přesným opakem.Běžné účty, které nabízí prakticky každá banka a družstevní záložna v USA, jsou velmi likvidní vkladové účty, které umožňují pravidelné vklady a výběry.K šekovým účtům lze přistupovat pomocí několika metod, včetně bankomatů (ATM), elektronických debetních karet, debetních karet nebo papírových šeků.Finanční instituce obvykle nabízejí řadu typů účtů, včetně studentských běžných účtů, obchodních nebo komerčních běžných účtů a společných účtů.

Výhody běžného účtu

  • Získejte přístup ke svým penězům, kdykoli je potřebujete: Na rozdíl od spořicích účtů a jiných bankovních nabídek mohou zákazníci provádět četné výběry a neomezené vklady bez jakéhokoli rizika sankcí.Díky mnoha způsobům přístupu k finančním prostředkům usnadňují běžné účty kromě velkých nákupů také placení každodenních nákladů.
  • Různé typy účtů: Banky obvykle nenabízejí obecný běžný účet.Ve většině případů jsou běžné účty rozděleny do různých typů, z nichž každý má své vlastní jedinečné funkce, omezení a výhody.Některé účty mohou nabízet i omezený úrok.Pokud potřebujete běžný účet, je pravděpodobné, že takový existuje, aby vyhovoval vašim jedinečným specifikacím.
  • Nastavte si přímý vklad: Díky přímému vkladu jsou dny přijímání a proplácení papírového šeku na vaši mzdu minulostí.Pouhým vyplněním rychlé dokumentace u vašeho zaměstnavatele mohou být vaše prostředky uloženy přímo na váš běžný účet.V některých případech vám banky nabídnou zpřístupnění vaší výplaty až dva dny předem.

Nevýhody běžného účtu

  • Často nulový úrok: Mnoho běžných účtů není úročeno, takže držení velkého množství hotovosti na jednom nepřinese žádné měřitelné výnosy.V důsledku toho budete pravděpodobně chtít druhý účet, který bude úročit.
  • Poplatky a minima účtu: K běžným účtům jsou obvykle připojeny poplatky za účet a minima.Od poplatků za přečerpání za utracení více peněz, než máte na účtu, přes poplatky za výběr hotovosti z bankomatu mimo síť až po měsíční poplatky za údržbu vašeho účtu v chodu, banky budou tyto dodatečné náklady účtovat jako způsob, jak generovat příjmy.
  • Snadné utrácení: Pro některé lidi může být přístup k tolika penězům lákavý.Proto je pro lidi snadné utrácet nadměrnou útratu a potenciálně spustit přečerpání na svých účtech.Naštěstí většina bank nabízí řadu způsobů, jak zajistit, aby si majitelé účtů byli vědomi toho, že se blíží vyprázdnění svých účtů.

Co se stane s mým CD v době splatnosti?

Měsíc nebo dva před datem splatnosti vašeho CD“ vás banka nebo družstevní záložna upozorní na blížící se datum ukončení.Dostanete pokyny, jak jim sdělit, co mají dělat se splatnými prostředky.Obvykle vám nabídnou tři možnosti: Převést CD na nové CD v této bance, převést prostředky na jiný účet v této bance nebo vybrat výtěžek.

Jak se mohu vyhnout poplatkům za kontrolu účtu?

Jedním ze způsobů, jak získat kontrolu zdarma, je přihlásit se k přímému vkladu.Mnoho bank odpouští poplatky za účty s pravidelně složenou výplatou.Nezapomeňte zkontrolovat, zda existuje minimální částka, kterou je nutné vložit.

Musím platit daně z účtu CD?

Ano.Úrokové výnosy získané z vkladových certifikátů podléhají státní a federální dani z příjmu.Vzhledem k tomu, že úroky z CD jsou zdaněny jako příjem, procento daně závisí na daňovém pásmu pro váš celkový příjem.

Sečteno a podtrženo

Ať už máte běžný účet nebo CD, rozhodnutí se scvrkává na to, jaký přístup ke své hotovosti chcete nebo potřebujete.Pokud potřebujete mít neustále přístup k většině svých prostředků, pak pro vás může být běžný účet to pravé.Pokud dokážete nějakou dobu žít, aniž byste se dotkli části svých peněz, a chcete si cestou vydělat nějaký úrok, měli byste se podívat na CD ve vaší oblasti.