Když úrokové sazby klesnou, mnoho majitelů domů refinancuje svou hypotéku, aby si zajistili nižší úrokovou sazbu, což může snížit měsíční splátku dlužníka nebo umožnit majiteli domu rychleji vybudovat vlastní kapitál.Nicméně jedna skupina majitelů domů, kteří mají obvykle problémy s refinancováním, jsou ti, kteří mají záporný vlastní kapitál.To znamená, že na hypotéce dluží více, než kolik má jejich dům v současné době hodnotu.V prvním čtvrtletí roku 2020 bylo asi 1,8 milionu domů v záporném vlastním kapitálu, což představuje 3,4 % všech zastavených nemovitostí.

V minulosti mohli dlužníci s podvodními hypotékami využít nižší úrokové sazby refinancováním prostřednictvím programu Home Affordable Refinance Program (HARP). Tento program však na konci roku 2018 vypršel.

V tomto článku budeme diskutovat o výhodách, které HARP poskytl majitelům domů, kromě dostupných stávajících možností pro majitele domů, kteří chtějí refinancovat své hypotéky.

Co je úvěrový program HARP?

HARP byl vládní program založený v dubnu 2009 v rámci Federal Housing Finance Agency (FHFA) v reakci na finanční krizi v letech 2007-08.Cílem bylo pomoci majitelům domů refinancovat úvěry na nemovitosti, které měly nižší hodnotu než jejich nesplacená hypotéka.Program využilo přibližně 3,45 milionu dlužníků.

HARP byl zaměřen na dlužníky, kteří měli poměr úvěru k hodnotě (LTV) vyšší než 80 %.Tito dlužníci mají obvykle problémy se zajištěním refinancování kvůli nedostatku vlastního kapitálu ve svých domovech, takže nemohou těžit z klesajících úrokových sazeb.Původně měli dlužníci nárok na pomoc HARP, pokud jejich poměr LTV nebyl větší než 105 %.Tento strop byl zvýšen na 125 % v červenci 2009 a poté zcela zrušen v říjnu 2011.

Mezi zahájením programu a únorem 2015 bylo v rámci HARP refinancováno přibližně 3,29 milionu hypoték.Z toho 2,3 milionu mělo poměr LTV 80 % ku 105 %.Více než 567 000 hypoték mělo LTV 105 % až 125 %, zatímco 421 522 úvěrů mělo poměr vyšší než 125 %.

Původně měl HARP vypršet na konci roku 2016, ale vláda program prodloužila o dva roky.

Jaká byla kvalifikační kritéria pro půjčku HARP?

Majitelé domů museli splnit následující kritéria, aby se kvalifikovali pro HARP:

• Základním požadavkem byla hypotéka vlastněná nebo garantovaná Freddie Mac nebo Fannie Mae, uzavřená 31. května 2009 nebo dříve.
• Původní úvěr musel mít poměr LTV alespoň 80 %.
• Rozhodující je, že dlužník nemohl být v prodlení se splátkami hypotéky.Nemohou mít žádné opožděné platby za posledních šest měsíců a ne více než jednu 30denní prodlevu za posledních 12 měsíců.
• Nebylo stanoveno žádné minimální kreditní skóre.

Program ve skutečnosti nepůjčil peníze.Místo toho HARP spolupracoval s věřiteli, aby nabídl refinancování.Majitelé domů si mohli ověřit u svého současného věřitele nebo navštívit webovou stránku HARP, aby zjistili, zda se věřitel účastnil programu.

Co nahradilo úvěrový program HARP?

Ačkoli HARP skončil, Fannie Mae a Freddie Mac mají programy pro dlužníky v nouzi, aby refinancovali své domovy.

Možnost refinancování Fannie Mae s vysokým LTV

Tento program je určen pro dlužníky, kteří platí své stávající hypotéky Fannie Mae včas, ale mají poměr LTV, který přesahuje maximum povolené pro standardní omezené refinancování.

Možnost refinancování musí pro dlužníka vést k jednomu z následujících:

• Nižší splátka jistiny a úroků
• Nižší úroková sazba
• Kratší doba amortizace
• Stabilnější hypoteční produkt, jako je přechod z nastavitelné hypotéky na hypotéku s pevnou sazbou

Dlužníci musí být aktuální se svými platbami bez 30denní prodlení za posledních šest měsíců.Kromě toho nemohou mít za poslední rok více než jednu 30denní delikvenci a žádnou delikvenci delší než 30 dní.

Freddie Mac Rozšířená pomoc při refinancování hypotéky

Tento program je určen pro dlužníky Freddie Mac, kteří dodržují své měsíční splátky včas, ale jsou diskvalifikováni ze standardní možnosti refinancování „bez výběru hotovosti“ od Freddie Mac, protože nová hypotéka by překročila maximální limity LTV.U hypoték s pevnou sazbou není stanoven maximální poměr LTV, zatímco hypotéky s nastavitelnou sazbou mají maximální LTV 105 %.

Sečteno a podtrženo

Než program HARP vypršel, pomohl tento program milionům majitelů domů refinancovat podvodní hypotéky.Zatímco HARP nesnížil částku, kterou dlužili, dlužníci těžili z nižších úrokových sazeb a měsíčních plateb.Přestože program již neexistuje, Fannie Mae a Freddie Mac nadále nabízejí možnosti refinancování pro dlužníky.