Kolik musím ušetřit do důchodu?

Klíčovou součástí plánování odchodu do důchodu je odpovědět na otázku: Kolik si musím naspořit, abych mohl odejít do důchodu?Odpověď se liší podle jednotlivce a do značné míry závisí na vašem současném příjmu a životním stylu, který chcete a můžete si dovolit v důchodu.

Vědět, kolik potřebujete ušetřit na základě toho, kolik vám je nyní, je jen prvním krokem, ale nastartuje vás to na cestě, která vám pomůže dosáhnout vašich důchodových cílů.Existuje několik jednoduchých vzorců, pomocí kterých můžete přijít s čísly.

Klíčové věci

  • Kolik si musíte na důchod naspořit, závisí na vašem aktuálním příjmu a životním stylu, který chcete v důchodu.
  • Vědět, kolik musíte ušetřit „podle věku“, vám může pomoci zůstat na správné cestě a dosáhnout vašich cílů v důchodu.
  • Existuje několik jednoduchých vzorců, pomocí kterých můžete přijít s čísly.

Kolik musím ušetřit do důchodu?

Mnoho odborníků na důchod doporučuje strategie, jako je úspora 10násobku předdůchodového platu a plánování, že budete žít z 80 % ročního příjmu před důchodem.

To znamená, že pokud v důchodu vyděláváte 100 000 dolarů ročně, potřebujete alespoň 80 000 dolarů ročně, abyste měli po odchodu z práce pohodlný životní styl.

Tuto částku lze upravit nahoru nebo dolů v závislosti na dalších zdrojích příjmu, jako je sociální zabezpečení, důchody a zaměstnání na částečný úvazek, a také na faktorech, jako je vaše zdraví a požadovaný životní styl.

Pravidlo 4 %.

Chcete-li určit, kolik budete muset ušetřit, abyste vytvořili příjem, který potřebujete, jedním snadno použitelným vzorcem je vydělit požadovaný roční důchodový příjem 4 %, což je známé jako pravidlo 4 %.

Pro příjem 80 000 USD byste potřebovali důchodové hnízdo ve výši asi 2 milionů USD (80 000 USD / 0,04). Tato strategie předpokládá 5% návratnost investic, po zdanění a inflaci, žádný další důchodový příjem, jako je sociální zabezpečení, a životní styl podobný tomu, který byste žili v době odchodu do důchodu.

Obecně pravidlo 4 % předpokládá, že v důchodu budete žít 30 let.Dospělí v důchodu, kteří žijí déle, potřebují, aby jejich portfolia vydržela déle, a náklady na zdravotní péči a další výdaje se mohou s věkem zvyšovat.

Důchodové spoření podle věku

Vědět, kolik byste si měli naspořit na důchod v každé fázi svého života, vám pomůže odpovědět na velmi důležitou otázku: „Kolik potřebuji do důchodu?“Zde je několik užitečných vzorců, které vám mohou pomoci stanovit cíle spoření na základě věku na cestě k důchodu.

Procento vašeho platu

Chcete-li zjistit, kolik potřebujete nashromáždit v různých fázích svého života, může být užitečné uvažovat z hlediska úspory procenta ze svého platu.

Fidelity Investments navrhuje ušetřit 15 % z vaší hrubé mzdy počínaje 20. rokem a pokračovat v průběhu vašeho pracovního života.To by mělo zahrnovat úspory na různých penzijních účtech a také jakékoli příspěvky zaměstnavatele, které na tyto účty obdržíte, za předpokladu, že máte přístup k plánu 401 (k) nebo jinému plánu sponzorovanému zaměstnavatelem.

Kolik ušetřit na důchod podle věku

Společnost Fidelity také doporučuje následující srovnávací hodnoty – založené na násobku vašich ročních příjmů – pro to, kolik byste měli mít naspořeno na důchod, než dosáhnete následujícího věku.

Cílové důchodové spoření podle věku
Stáří Roční plat
30 1x roční plat
40 3x roční plat
50 6x roční plat
60 8x roční plat
67 10x roční plat
Zdroj: Fidelity

Alternativní formule

Jiný, heurističtější vzorec říká, že byste měli každý rok ušetřit 25 % své hrubé mzdy, počínaje 20. rokem života.Úspora 25 % může znít děsivě.Ale nezapomeňte, že zahrnuje nejen 401(k) držby a odpovídající příspěvky od vašeho zaměstnavatele, ale také další typy penzijního spoření.

Pokud se budete řídit tímto vzorcem, měl by vám umožnit akumulovat svůj celý roční plat do 30 let.Pokračování se stejnou průměrnou mírou úspor by mělo přinést následující:

  • Věk 35 – dvojnásobek ročního platu
  • Věk 40 let – trojnásobek ročního platu
  • Věk 45 let – čtyřnásobek ročního platu
  • Věk 50 let – pětinásobek ročního platu
  • Věk 55 – šestinásobek ročního platu
  • Věk 60 – sedminásobek ročního platu
  • Věk 65 – osminásobek ročního platu

Ať už se pokusíte řídit směrnicí 15% nebo 25% úspor, je pravděpodobné, že vaše skutečná schopnost spořit bude ovlivněna životními událostmi, jako je ztráta zaměstnání, kterou mnozí zažili během pandemie COVID-19.

Důvěra v důchodové spoření podle věku

Máte obavy, že si na důchod nenašetříte?Nejsi sám.Od roku 2021 bylo kromě bývalých zaměstnanců a dospělých v důchodu zhruba 60 milionů aktivních účastníků 401(k).A i když mohou být aktivními účastníky, pocity lidí k odchodu do důchodu se značně liší v závislosti na věku.

Podle studie Investopedia Financial Literacy Study z roku 2022 většina dospělých očekává, že budou moci odejít do důchodu.Mezi dotázanými 57 % generace Z a 62 % mileniálů očekává odchod do důchodu.Taková očekávání má téměř 66 % generace X.

Mladší dospělí ve věku 18 až 25 let jsou ohledně předčasného důchodu nejoptimističtější – většina generace Z věří, že odejdou do důchodu ve věku 57 let.

To jsou růžovější čísla, než jaká byla zjištěna v datech z roku 2021 z Natixis Global Retirement Index, která naznačila, že většina dospělých očekává, že budou pracovat déle, než se očekávalo, přičemž asi 40 % uvedlo, že by pro ně byl „zázrak“, aby mohli pohodlně odejít do důchodu.Je možné, že data byla ovlivněna obavami z ekonomické nestability související s COVID-19.

Podle studie Investopedia nejsou všichni dospělí zvláště přesvědčeni o tom, jak rozumějí plánování odchodu do důchodu.Za digitálními měnami a investováním byl důchod třetím nejméně pochopeným pojmem.A odchod do důchodu byl hlavním problémem osobních financí pro asi šestinu všech dotázaných.

V prvních a středních letech své kariéry máte čas zotavit se z jakýchkoli ztrát na vašich důchodových účtech.To je vhodná doba na to, abyste podstoupili některá rizika, která vám umožní vydělat více s vašimi investicemi.

Jak vypočítat důchodové spoření

Kromě použití výše uvedených metod k určení toho, co byste měli mít naspořeno a do jakého věku, mohou být online kalkulačky užitečným nástrojem, který vám pomůže dosáhnout vašich cílů v oblasti spoření na důchod.Mohou vám například pomoci porozumět tomu, jak změna sazeb spoření a výběru může ovlivnit vaše hnízdo v důchodu.

Přestože existuje mnoho online kalkulaček penzijního spoření, ze kterých si můžete vybrat, některé jsou mnohem lepší než jiné.TheT.Za vyzkoušení stojí Rowe Price Retirement Income Calculator a MaxiFi ESPlanner.

Často kladené otázky

Kolik potřebuje pár do důchodu?

Stejně jako u jednotlivce bude to, kolik si pár potřebuje naspořit, aby mohl pohodlně odejít do důchodu, záviset na jeho aktuálním ročním příjmu a na životním stylu, který chtějí v důchodu žít.Mnoho odborníků tvrdí, že důchodový příjem by měl být asi 80 % konečného ročního příjmu páru před odchodem do důchodu.Společnost Fidelity Investments doporučuje, abyste si do 67 let naspořili 10násobek svého ročního příjmu.

Co je 4% pravidlo?

Pravidlo 4 % je vodítko, které se používá k určení, kolik si může důchodce ročně vybrat z důchodového účtu.Má zajistit, aby spoření na penzi trvalo 30 let.

Kolik bych si měl každý rok ušetřit na důchod?

Jedním pravidlem je ušetřit 15 % svého ročního výdělku.V dokonalém světě by úspory začaly ve vašich 20 letech a trvaly by po celý váš pracovní rok.

Sečteno a podtrženo

Někdy si budete moci na důchod spořit více – a někdy méně. Důležité je přiblížit se co nejblíže svému cíli spoření a kontrolovat svůj pokrok v každém benchmarku, abyste se ujistili, že se držíte správné cesty.

401(k) může být dobrým místem pro začátek – pokud k němu máte přístup.Pokud ne, zvažte IRA.Protože důležitost spoření na důchod je tak velká, vytvořili jsme seznamy makléřů pro Roth IRA a IRA, abyste mohli najít nejlepší místa pro vytvoření těchto důchodových účtů.