Jak plánovat zdravotní výdaje v důchodu

Zdravotní péče může být jedním z největších výdajů, kterým člověk v důchodu čelí.Typický pár v důchodu ve věku 65 let v roce 2022 může podle ročního odhadu nákladů na zdravotní péči pro důchodce společnosti Fidelity Investments očekávat následné léčebné výdaje ve výši 315 000 USD.

Tato částka nezahrnuje dodatečné náklady na dlouhodobou péči, volně prodejné léky nebo většinu stomatologických služeb.Zejména náklady na dlouhodobou péči mohou být vysoké: V roce 2021 měl soukromý pokoj v pečovatelském domě střední roční náklady 106 920 $, podle pojišťovny dlouhodobé péče Genworth.

Mnoho lidí není psychicky ani finančně připraveno na vysoké náklady na zdravotní péči v důchodu.Ať už jste na začátku své kariéry, těsně před odchodem do důchodu nebo již přecházíte z pracovní síly, je důležité pochopit a plánovat rostoucí náklady na zdravotní péči.

Klíčové věci

  • Typický 65letý pár v důchodu v roce 2022 čelí odhadovaným nákladům na zdravotní péči ve výši 315 000 USD, včetně zubních prací nebo dlouhodobé péče.
  • Medicare může v důchodu hradit určitou zdravotní péči, ale nepokrývá ji celou.
  • Fondy HSA a pojištění dlouhodobé péče mohou spotřebitelům pomoci připravit se na tyto náklady.

Začlenění zdravotní péče do důchodového rozpočtu

Váš celkový důchodový rozpočet závisí na dvou věcech: Kolik peněz bude každý měsíc přicházet a na celkové výši vašich výdajů.

Pouze 51 % dospělých ve věku 60 a více let věří, že jejich úspory na důchod jsou na dobré cestě.V průměru lidé ve věku 65 let a starší utratí 4 185 $ měsíčně.V roce 2022 však sociální zabezpečení vyplácelo pouze maximální měsíční dávku ve výši 3 345 $ těm, kteří odešli do důchodu v plném důchodovém věku.

Dávky sociálního zabezpečení podléhají ročním úpravám životních nákladů (COLA) – zvýšení, aby držely krok s inflací.

Samozřejmě je důležité si uvědomit, že sociální zabezpečení je určeno pouze k doplnění úspor na důchod: Správa sociálního zabezpečení (SSA) uvádí, že sociální zabezpečení nahrazuje v průměru 40 % předdůchodových příjmů.

Pointou však zůstává, že se pravděpodobně budete muset podívat za hranice sociálního zabezpečení a do jiných zdrojů, abyste pokryli léčebné výlohy.Výše důchodového příjmu do rozpočtu na zdravotní péči závisí do značné míry na vašem věku a celkovém zdravotním stavu. „Čím zdravěji půjdeme do důchodu, obvykle to znamená, že na výdaje na zdravotní péči bude přiděleno méně peněz,“ říká Chris Schaefer, vedoucí oddělení penzijního plánu ve společnosti MV Financial. „Druhou stranou této mince je, že se zdravějším životním stylem se prodlouží očekávaná délka života, a proto si důchodci musí v důchodu naplánovat delší dobu.“

Co Medicare pokrývá (a nepokrývá)

Medicare nezahrnuje dlouhodobou péči.Podle Michaela Gerstmana, zakladatele a finančního poradce společnosti Gerstman Financial Group, program pokryje některé náklady na zdravotní péči v důchodu, ale s omezeními. "Například bez části D lékové politiky na předpis Medicare nepokrývá léky."

Původní plány Medicare, označované také jako části A a B, nepokrývají péči o zuby a zrak, ale plány Medicare Advantage obvykle ano.Pokud plánujete spoléhat na Medicare, že vám pomůže pokrýt léčebné výlohy v důchodu, budete muset počítat s odpočitatelnými položkami, prémiemi a dalšími hotovými náklady.

Pro rok 2023 je odpočitatelná částka za lůžkové nemocnice za část A Medicare (která zahrnuje pobyty v nemocnici a procedury) 1 600 USD, což se zvyšuje z 1 556 USD v roce 2022.Standardní měsíční prémie za část B (která zahrnuje návštěvy lékaře a ambulantní léčbu) je 164,90 USD, což je pokles ze 170,10 USD v roce 2022 – ačkoli někteří příjemci Medicare budou platit více v závislosti na jejich upraveném hrubém příjmu.Roční odpočet části B pro rok 2023 je 226 USD, což je pokles z 233 USD v roce 2022.

Plán pojistného pro část D se liší podle příjmu, ale průměrná základní prémie v roce 2023 pro standardní pokrytí části D se odhaduje na 31,50 USD měsíčně, což je pokles z 32,08 USD v roce 2022.

Soukromé pojišťovny schválené společností Medicare nabízejí plány Medicare Advantage.Tyto plány obecně pokrývají stejné náklady jako Medicare a poskytují výhodu části D léků na předpis.V závislosti na pojistiteli a na tom, co pojistka pokrývá, by člověk mohl za plán Medicare Advantage zaplatit méně než Original Medicare.Některé plány mohou také rozšířit pokrytí tak, aby zahrnovaly náklady spojené se zrakem, zubním lékařstvím a sluchem.

Pokud nemáte pokrytí zubních výdajů prostřednictvím Medicare Advantage, můžete také zvážit samostatný plán zubního pojištění.Mnoho plánů se zaměřuje na typy krytí, které mohou senioři potřebovat, včetně korunek, kořenových kanálků, zubních protéz a zubních náhrad.

Podívejte se za hranice důchodového spoření, abyste zaplatili zdravotní péči

Náklady na lezení na zdravotní péči nemusí vyčerpat vaše hnízdo.Předdůchodci mohou vytvořit záchrannou síť pro výdaje na zdravotní péči v důchodu dvěma způsoby.

Zdravotní spořicí účet (HSA)

Pokud ještě nejste zapsáni do Medicare, můžete ušetřit peníze na náklady na zdravotní péči v důchodu pomocí zdravotního spořícího účtu (HSA). Jsou k dispozici s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány (HDHP) a nabízejí trojité daňové výhody:

  • Odčitatelné příspěvky
  • Daňově odložený růst
  • Výběry bez daně pro kvalifikované léčebné výlohy

Prostředky HSA lze použít k úhradě určitých zdravotních poplatků, včetně pojistného Medicare a pojistného na dlouhodobou péči.

Ti, kteří jsou již ve věku 50 let, mohou stále maximalizovat tyto plány tím, že budou využívat doháněcí příspěvky a příspěvky zaměstnavatele.Jednotlivci starší 55 let mohou navíc k maximálnímu limitu příspěvku přispět 1 000 USD ročně.Svůj HSA můžete použít k preventivním prohlídkám, jako jsou mamografie nebo každoroční prohlídky, na které se vztahuje vaše HDHP.

Pro rok 2022 byl běžný limit odpočtu HSA 3 650 $ pro individuální krytí a 7 300 $ pro rodinné krytí.Tyto limity se vztahují na příspěvky zaměstnance a zaměstnavatele dohromady.Mějte na paměti, že ti, kteří se zapsali do Medicare, již nemohou nově přispívat do HSA.

Pojištění dlouhodobé péče

Nákup pojištění dlouhodobé péče je dalším způsobem, jak zaplnit mezeru po Medicare.Tento typ pojistky může vyplácet měsíční dávky na dlouhodobou péči buď po určitou dobu (obvykle mezi dvěma a pěti lety) nebo po zbytek vašeho života.

Pojistné na pojištění dlouhodobé péče nemusí být dostupné pro každého.Gerstman říká, že alternativou je nákup životního pojištění, které má možnost přidat připojištění dlouhodobé péče. "To umožňuje mladším lidem pokročit v plánování dlouhodobé péče,"říká Gerstman.Je to proto, že čím dříve si člověk koupí životní pojištění nebo pojištění dlouhodobé péče, tím nižší bude pravděpodobně pojistné.

Sečteno a podtrženo

Výdaje na zdravotní péči mohou snadno tvořit velkou část důchodového rozpočtu.Odhad těchto nákladů a vytvoření strategie pro utrácení může pomoci zachovat větší část vašich penzijních aktiv na jiné výdaje.