Jak odejít do předčasného důchodu

Jak mohu odejít do předčasného důchodu?

Mnoho lidí sní o tom, že budou mít v pozdějších letech více volného času.Možná chcete procestovat svět.Možná chcete konečně rozjet vlastní podnikání.Nebo se můžete cítit vedeni k dobrovolnické práci.Ať už je důvod jakýkoli, otázka je stejná: Co bych potřeboval, abych odešel do důchodu v 55 letech?Nebo dokonce 50 nebo 45?

Odpověď závisí na vaší finanční situaci, ale pokud se vážně chcete naučit, jak odejít do předčasného důchodu, zde je několik věcí, které vám mohou pomoci se tam dostat:

  1. Rozhodněte se, jaký životní styl chcete v důchodu.
  2. Vytvořte falešný důchodový rozpočet.
  3. Zhodnoťte svou aktuální finanční situaci.
  4. Investujte do překlenovacího účtu.
  5. Investujte do nemovitostí.
  6. Berte vážně změny životního stylu.
  7. Hrajte chytře, když odejdete do předčasného důchodu.
  8. Pravidelně se setkejte s finančním poradcem.

Pokud jste si již některé z těchto kroků odškrtli – skvělé!Jste před hrou.Pokud ne, pak je čas vyhrnout si rukávy a pustit se do práce.Více způsoby než jedním!

Krok 1: Rozhodněte se, jaký životní styl chcete v důchodu.

Než začnete s čísly o tom, jak odejít do předčasného důchodu, musíte vědět, co chcete v důchodu dělat. Tento sen určí váš rozpočet.

Chcete procestovat svět?Pak budete potřebovat velký rozpočet.Chcete cestovat za vnoučaty?Otevřít firmu?Dělat dobrovolnou práci?Vzít rodinu na velkou dovolenou?Každý z těchto snů nese jinou cenu.

Krok 2: Vytvořte falešný důchodový rozpočet.

Zde je profi tip: Musíte si upřesnit částku, o které si myslíte, že budete muset každý měsíc v důchodu žít.Nejlepším způsobem, jak toho dosáhnout, je vytvořit falešný měsíční důchodový rozpočet.Pro zjednodušení se zeptejte sami sebe: Kdybych dnes odešel do důchodu, jak by vypadal můj rozpočet?

Všimněte si, že tento rozpočet nezahrnuje splátku hypotéky.Je to proto, že chcete splatit hypotéku (a jakýkoli jiný dluh) před odchodem do důchodu. Dluh sežere váš penzijní fond a udrží vás v práci dlouho poté, co budete chtít odejít do důchodu.

Váš rozpočet bude vypadat jinak v různých fázích vašeho života, například když zrušíte životní pojištění a když přidáte pojištění dlouhodobé péče.Možná budete chtít zpočátku hodně cestovat (což bude stát více) a s přibývajícím věkem zůstat blíže domovu.Léčebné náklady se budou lišit i během dlouhého důchodu – o tom si povíme více později.

Jo a ještě poslední věc!Pamatujte, že protože věci jako plyn a potraviny se obvykle časem zdražují (díky, inflace), částka, kterou budete muset vyčlenit do rozpočtu na udržení životního stylu, který máte nyní, bude vypadat trochu jinak, než bude za 10, 15 nebo 20 let. .

Nebojte se, máme bezplatný nástroj, který vám přesně řekne, kolik peněz budete potřebovat na odchod do důchodu a kolik musíte každý měsíc ušetřit, aby se toto číslo stalo skutečností!

Krok 3Zhodnoťte svou aktuální finanční situaci.

Plánování předčasného důchodu je něco jako plánování dlouhé cesty.Nestačí jen znát cíl – musíte vědět, odkud začínáte a jak daleko musíte jet, abyste se tam dostali.

Pokud si nejste jisti, jak jste na tom finančně, Ramsey’s 7 Baby Steps je ideálním místem, kde začít.Když budete vědět, na kterém kroku jste, budete přesně vědět, jaký je váš další nejlepší krok.Zde je rychlý pohled na Baby Steps:

  • Baby Krok 1: Ušetřete 1 000 $ na svůj počáteční nouzový fond.
  • Baby Krok 2: Splaťte všechny dluhy (kromě domu) pomocí dluhové sněhové koule.
  • Dítě Krok 3: Ušetřete 3–6 měsíců výdajů v plně financovaném nouzovém fondu.
  • Dítě Krok 4: Investujte 15 % svého příjmu domácnosti do důchodu.
  • Baby Krok 5: Ušetřete na vysokoškolský fond svých dětí.
  • Baby Krok 6: Zaplaťte svůj domov brzy.
  • Dítě Krok 7: Budujte bohatství a dávejte.

A Daveova nejnovější kniha, Baby Steps Millionaires, dokazuje, že následovat Baby Steps je nejrychlejší správný způsob, jak budovat bohatství.Průměrnému Baby Stepperu trvá od začátku své cesty méně než 20 let, než dosáhne čistého jmění v hodnotě milionu dolarů.Jak rychle se tam dostanete, je jen na vás!

Bez ohledu na to, na jakém Baby Step se nacházíte, existuje spousta věcí, které můžete udělat, abyste odstranili propast mezi tím, kde jste a kde chcete být.Zde je jen několik k zamyšlení:

  1. Splaťte svůj dům brzy. Podle The National Study of Millionaires trvalo milionářům v průměru asi 10,2 roku, než splatili své domovy.Má to svůj důvod!Jen si představte, jak rychleji byste mohli dosáhnout svých cílů, kdybyste se nemuseli starat o splátku hypotéky a místo toho investovali peníze.
  2. Snižte svůj důchodový rozpočet. To znamená, že se rozhodnete žít každý měsíc z méně, než je vaše původní číslo.Možná budete muset podniknout méně výletů na Maui nebo omezit některé drahé koníčky.
  3. Získejte druhou práci. Řekněme, že získáte práci na částečný úvazek, která přináší 1 000 $ měsíčně navíc.Pokud byste tento extra příjem investovali do dobrých růstových akciových podílových fondů měsíc po měsíci, rok co rok, mohlo by to přidat stovky tisíc dolarů do vašeho důchodového hnízda.Teď je to pokrok!

Krok 4: Investujte do překlenovacího účtu.

Pokud jste bez dluhů (vše kromě domu) a máte plně financovaný nouzový fond (dostatek na pokrytí 3–6 měsíců výdajů), měli byste do důchodu investovat 15 % svého příjmu.Ale pokud chcete odejít do předčasného důchodu, musíte do tohoto cíle vložit každý dolar navíc, který můžete.

Ale je tu malý problém.Pokud si spoříte na důchod prostřednictvím daňově zvýhodněných důchodových účtů, jako je váš 401(k) nebo Roth IRA, nebudete moci z těchto účtů vybírat peníze, dokud nedosáhnete věku 59 1/2 (pokud nechcete zaplaťte tučnou pokutu za předčasný výběr, která vám rychle pohltí penzijní úspory... jo, to jsme si nemysleli).

Jaké je tedy řešení?Poté, co jste vyčerpali své možnosti spoření na důchod a splatili svůj dům – a teprve potom – je čas postavit most!Ne, ne skutečný most.Hovoříme o překlenovacím účtu, který vám pomůže překlenout propast (rozumíte?) mezi vaším předčasným odchodem do důchodu a dobou, kdy můžete začít vybírat peníze z vašich důchodových účtů bez sankcí.

Zde přichází na scénu makléřský účet (známý také jako zdanitelný investiční účet).

Makléřské účty jsou vaší nejlepší možností, jak sloužit jako váš překlenovací účet.Je pravda, že makléřské účty nemají stejné daňové výhody jako Roth (růst bez daně a výběry bez daně) nebo tradiční penzijní účty (příspěvky s odloženou daní).

Místo toho budou veškeré zisky, které získáte prodejem investic na makléřském účtu, zdaněny jako kapitálové zisky ve stejném daňovém roce, kdy jste je prodali.A pokud vaše investice vyplácí dividendy, pravděpodobně budete dlužit daně i z těchto výplat.

Makléřské účty však přicházejí se dvěma opravdu pěknými výhodami, díky kterým jsou ideální pro plánování předčasného důchodu!

  • Za prvé, neexistují žádné limity příspěvků – to znamená, že na svůj účet můžete investovat tolik nebo tak málo, kolik chcete.
  • Zadruhé, peníze můžete ze svého účtu strhnout, kdykoli budete chtít.Nemusíte se obávat sankcí za předčasný výběr!To je přesně ten druh flexibility, který chcete u překlenovacího účtu.

Jaké investice byste si měli vybrat pro svůj překlenovací účet?Dave doporučuje na těchto účtech investovat do podílových fondů s nízkým obratem.Obrat udává, jak často jsou investice v rámci fondu nakupovány a prodávány.Fondy s nízkým obratovým poměrem 10 % nebo méně – jako indexový fond S&P 500 – jsou ideální, protože mají často nižší náklady a je méně pravděpodobné, že povedou k daním z kapitálových výnosů, které by byly přeneseny na investora (to jste vy). .

Než si otevřete překlenovací účet, promluvte si se svým finančním poradcem, který vám může pomoci pochopit vše, co potřebujete vědět.

Krok 5: Investujte do nemovitostí.

Existuje další cesta k předčasnému odchodu do důchodu, která nezahrnuje překlenovací účet, a to je investice do nemovitostí.Investování do nemovitostí není pro každého, ale pokud se provádí správným způsobem, pronájem nemovitostí vám může zajistit stálý tok příjmů.

Než se však pokusíte prosadit se jako realitní magnát, je třeba dodržovat některá obecná pravidla.

Za prvé, investujte do nemovitostí až poté, co již splatíte svůj vlastní dům (jinými slovy poté, co dokončíte Baby Step 6). V tu chvíli jste zcela bez dluhů s nouzovým fondem ve výši 3–6 měsíců ušetřených výdajů.A také byste již měli investovat alespoň 15 % svého příjmu na důchodové účty, jako je 401(k) nebo Roth IRA.

Za druhé, vždy plaťte za investice do nemovitostí v plné výši, v hotovosti – bez výjimky!Pamatujte, že dluh se vždy rovná riziku – a 100% snížení vaše riziko dramaticky snižuje.Nejen to, ale platba v plné výši vám také pomůže vydělat peníze rychleji, protože všechny zisky strčíte do kapsy místo toho, abyste část svého příjmu posílali nějakému věřiteli (plus úrok).

A v neposlední řadě (ale určitě v neposlední řadě), nesnažte se to udělat sami.Když jste připraveni koupit nemovitost, ujistěte se, že si najmete realitního makléře, který ví, co dělá.Skvělý agent zná oblast tak dobře, že pravděpodobně může řídit město ve spánku a může vám pomoci získat nejlepší možnou nabídku na nemovitost.Jde o jednu z největších investic, jakou kdy uděláte, takže mít ve svém koutku profesionála je správná cesta!

Krok 6: Začněte se změnami životního stylu vážně.

Otázka, kterou si musíte položit, zní: Jak moc jsem ochoten nyní pracovat, abych mohl odejít do předčasného důchodu?Upřímně, lidi, tady se většina lidí zasekne. Sní o předčasném důchodu, ale nejsou ochotni dělat těžkou práci nebo obětovat, aby se tam dostali.Pamatujte, že nic cenného není bez ceny.Vaše pocení, čas a oběti jsou náklady, které platíte za předčasný odchod do důchodu.

Pokud například vaše typická dovolená stojí vaši rodinu 5 000 USD, možná budete chtít tuto částku snížit na polovinu a zbývajících 2 500 USD investovat.Nebo co kdybyste mohli snížit svůj rozpočet na potraviny o 100 $ měsíčně?To je dalších 1 200 $ ročně na investice.Zde jsou další oblasti, kde můžete hledat úspory:

  • Oblečení
  • Zábava
  • Kabel/satelit
  • Stříhání vlasů
  • Členství v posilovně (pokud jej nepoužíváte)
  • Předplacené služby (časopisy, streamované video, audio knihy atd.)

Dokážete si představit, kolik peněz byste mohli každý měsíc odkládat na důchod, kdybyste z každé z těchto rozpočtových kategorií ukrojili pouhých 15 dolarů?To je 90 $ měsíčně – 1 080 $ ročně!Co kdybyste tuto částku zdvojnásobili a ukrojili 30 $ z každé kategorie?Vy rozhodujete, zda půjdete do předčasného důchodu. Vše je ve vašich rukou.

Krok 7: Hrajte chytře, když odejdete do předčasného důchodu.

Když si myslíte, že jste připraveni rozloučit se se svou prací, musíte si promyslet několik praktických věcí – a případně je podniknout – abyste mohli naplno využít potenciál svého bohatství.Než odejdete do důchodu, myslete na následující:

  • Vraťte se ke svému důchodovému snu. Jste stále na stejné vlně se svým partnerem?Jaká jsou vaše očekávání ohledně cestování?Koníčky?dávat?Jak si představujete svůj denní režim?
  • Zvažte místo svého odchodu do důchodu. Než odejdete do důchodu, přemýšlejte o tom, kde chcete bydlet.Budete se muset stěhovat?Chcete zmenšit?Které státy mají nejvyšší životní náklady?Které státy nabízejí nejlepší daňové úlevy?Chcete bydlet blízko rodiny?Musíte se rozhodnout, než odejdete do důchodu.Neplánovaný přesun po odchodu do důchodu může ukousnout vaše úspory na penzi.
  • Rozhodněte se, zda budete pracovat. Někteří lidé stále chtějí nebo potřebují trochu přivýdělku z práce.Co o tobě?Chcete jít do úplného důchodu?Chcete pracovat na částečný úvazek nebo začít podnikat?Myslíte si, že vám bude chybět sociální interakce, kterou máte v práci?Než spálíte svá obchodní spojení, promyslete si tyto otázky.Je to vaše budoucnost – a vy se musíte rozhodnout, jak chcete, aby vypadala!
  • Pečlivě sledujte sociální zabezpečení a zdravotní péči. Jedná se o dvě zástupné znaky, které by mohly dramaticky změnit vaše důchodové plány.Nemůžete počítat s tím, že sociální zabezpečení bude hlavním zdrojem příjmu v důchodu.Je to jen omáčka na sušence.Budete muset plánovat svůj důchodový rozpočet, jako by sociální zabezpečení nebylo možné.

Další důležitou složkou, na kterou je třeba myslet při odchodu do předčasného důchodu, je zdravotní pojištění.Pokud opustíte svou práci dříve, než získáte nárok na Medicare, možná si budete muset koupit soukromé pojištění.To je obrovský faktor pro váš důchodový rozpočet.

  • Určete, jak řídit toky příjmů. Tok příjmů je jen místo, odkud čerpáte peníze.Jakékoli úspory mimo váš nouzový fond jsou zdrojem příjmů.Stejně tak IRA, 401(k)s, nemovitosti a hotovost ve vaší kapse.Musíte však vědět, kdy si můžete vybrat peníze ze svých důchodových účtů.Pokud vyberete peníze příliš brzy, dostanete od strýčka Sama velkou daňovou pokutu.Můžete být také penalizováni, pokud nevyberete peníze dostatečně brzy.Váš finanční poradce vám může pomoci vytvořit plán, abyste nezmeškali tato důležitá data!

Krok 8: Pravidelně se setkejte s finančním poradcem.

Ano, musíte si dávat pozor na své peníze.Musíte se ptát na pojmy a terminologii, které nedávají smysl. Zůstaňte zapojeni do svého finančního portfolia – ale nedělejte rozhodnutí, dokud si o nich nepromluvíte s profesionálem, který se vyzná a má trpělivost je vysvětlit.

Je toho hodně k přemýšlení a zapamatování. Proto je tak důležité spolupracovat s finančním poradcem, když se snažíte přijít na to, jak odejít do předčasného důchodu. Náš program SmartVestor usnadňuje spojení s investičním profesionálem ve vašem okolí.Tito lidé jsou MVP světa investování.A jakmile pochopí vaše finanční cíle, mohou vám pomoci vymyslet plán, jak se tam dostat.

Najděte svůj SmartVestor Pro ještě dnes!