Jak používat plnou moc (POA) pro reverzní hypotéku

Nedostatek peněz během důchodu je strach, který straší mnoho z nás.Nedostatečný důchod, nečekaná finanční nouze nebo smrt živitele manžela by mohly náhle velmi znepříjemnit život a dostat staršího, již tak zranitelného člověka za hranici chudoby.

Jedním z potenciálních řešení pro starší vlastníky nemovitostí, kteří se potýkají s problémy, je využít svůj vlastní kapitál prostřednictvím reverzní hypotéky.Tento typ půjčky může zmírnit problémy s peněžními toky a obecně není nutné ji splácet, dokud se dlužník neodstěhuje, neprodá dům nebo zemře.Je však obtížné získat přístup a řídit tento proces, když majitel domu již není zdravý.

Klíčové věci

  • Existují dva případy, kdy je k žádosti o zpětnou hypotéku nezbytná plná moc (POA): pokud je majitel domu duševně nezpůsobilý nebo pokud chce, aby jeho finance spravoval někdo jiný.
  • Federální zákon povoluje použití POA u reverzních hypoték, ale věřitelé budou pro jistotu žádat o další dokumentaci.
  • Věřitelé požadují trvalé POA, které bylo provedeno v době, kdy byl vlastník domu způsobilý, a dává oprávnění ke správě transakcí s nemovitostmi.
  • Důkaz, že POA byl proveden, když byl majitel domu zdravý, je obvykle poskytnut předložením podpůrného dopisu od lékaře jednotlivce.

Použití plné moci (POA) pro reverzní hypotéku

Nikdo si nerad myslí, že může přijít den, kdy už nebude schopen zvládat své vlastní záležitosti.Může se to však stát a – v zájmu vašeho finančního blahobytu a vašich nejbližších – obecně pomáhá přijmout tento smutný fakt života dříve, než bude příliš pozdě.

S plnou mocí (POS). vaše dítě nebo někdo jiný, komu důvěřujete, může okamžitě zasáhnout a spravovat vaše finance, pokud již nebudete duševně způsobilí.To by mohlo zahrnovat nákup reverzní hypotéky, abyste zajistili, že budete mít dostatek peněz na to, abyste si mohli užít důchod bez stresu, aniž byste museli prodávat svůj dům.

Existují dva případy, kdy může být POA nutné při žádosti o reverzní hypotéku:

  • Majitel domu je duševně nezpůsobilý.
  • Majitel domu je rozumný, ale už nechce přemýšlet o správě svých financí a je rád, že to bude do budoucna řešit jeho jmenovaný agent.

POA musí být zaznamenána v kraji, kde majitel domu žije, před nebo v době uzavření reverzní hypotéky.Musí to být originál dokumentu, nikoli kopie.

Pravidla

Věřitelé jsou obecně skeptičtí k POA, protože byly v minulosti zneužity a potenciálně mohou být podvodné.I když tedy federální zákon povoluje jejich použití jménem starší osoby pro hypoteční úvěr na převod vlastního kapitálu (HECM) – nejběžnější typ reverzní hypotéky – POA nebude přijat, pokud nebudou splněny následující požadavky:

  • Zástupce pověřený jednáním jménem majitele domu poskytne věřiteli kopii právně platného dokumentu POA.
  • POA musí být „trvanlivé“, což znamená, že zůstává platné, když se majitel domu stane nezpůsobilým.
  • POA konkrétně opravňuje agenta ke správě transakcí s nemovitostmi.
  • Zmocněnec předkládá dvě formy identifikace a také důkaz, že majitel domu byl v době, kdy byla POA provedena, způsobilý.

Pokud není POA přijata, jediným alternativním způsobem, jak zajistit reverzní hypotéku jménem staršího majitele domu, je obrátit se na soud a být jmenován správcem této osoby.

Doktorova poznámka

Spojené státy.Ministerstvo bydlení a rozvoje měst (HUD) konkrétně neuvádí, jak prokázat, že majitel domu udělil agentovi POA, než se stal nekompetentním.Většina poskytovatelů půjček však souhlasí s tím, že jediný způsob, jak to ověřit, je zaslat dopis od ošetřujícího lékaře subjektu, který uvádí, že již nejsou schopni takové transakce zpracovávat a dospěli k tomuto stavu poté, co byla POA provedena, ověřena a ověřena notářem.

Splnění tohoto požadavku by mohlo být problematické, pokud již nelze kontaktovat lékaře z tohoto období, například z důvodu úmrtí nebo odchodu do důchodu, a pokud zdravotní dokumentace majitele domu, přístupná současnému lékaři, neuvádí datum, kdy byla plná způsobilost ztracený.Pokud dojde k těmto konkrétním událostem, věřitel nemusí přijmout POA a požádat o soudní správu, aby pokračovala v reverzní hypoteční transakci.

POA vs.Soudem nařízená konzervatoř

Reverzní hypoteční věřitel nepřijme POA bez důkazu, že majitel domu byl zdravý, když byl proveden.Protože dokument musí být notářsky ověřen, není možné získat POA, pokud si zmocnitel není plně vědom toho, co se děje.

Ano, může být k vzteku zabývat se těmito typy nesrovnalostí.Pamatujte však, že věřitelé vytvářejí tyto překážky, aby chránili zájmy svých klientů, a že neposkytnutí dokumentace, kterou věřitelé chtějí, bude pravděpodobně znamenat nutnost obrátit se na soud, aby zajistili nucenou správu.

Pokud můžete, je nejlepší se této cestě vyhnout.Soudem jmenovaný opatrovník vám přinese stejné výsledky, ale je to časově náročný proces, který může být drahý a invazivní.

Dávejte pozor, koho vybíráte

POA může zmírnit mnoho stresu, ale nesmí být prováděno ve spěchu.Než podniknete nějaké kroky, dobře si rozmyslete, komu byste své POA chtěli předat.Váš agent může být licencovaný profesionál, jako je finanční plánovač nebo starší právník nebo právník v oblasti plánování nemovitostí.V každém případě musíte této osobě důvěřovat a mít jistotu, že bude vždy jednat ve vašem nejlepším zájmu.

Bohužel ne každý se chová čestně, když jde o peníze.Došlo k nesčetným příležitostem finančního zneužívání starších, včetně případů, kdy si děti a další lidé pověření starat se o záležitosti starší osoby zajistili reverzní hypotéky a poté přesměrovali veškerý výtěžek na své vlastní bankovní účty.

Musí být váš dům splacen, abyste získali reverzní hypotéku?

S reverzní hypotékou si v podstatě můžete půjčit část vlastního kapitálu jako nezdanitelný příjem.Obecně platí, že musíte nemovitost buď vlastnit přímo, nebo mít splacenou značnou částku hypotéky.Obecným pravidlem je, že ve svém domě musíte mít alespoň 50% vlastního kapitálu.

Je osoba s plnou mocí (POA) odpovědná za zpětnou hypotéku?

Ano.To však neznamená, že věřitelé začnou posílat vymahače dluhů, pokud nebude půjčka splacena.Většina reverzních hypoték jsou půjčky bez regrese, což znamená, že věřitel může zabavit nemovitost, ale nežádat dlužníka nebo osobu s plnou mocí (POA) o další kompenzaci.

Může osoba s POA vybrat finanční prostředky z reverzní hypotéky?

Ano.Osoba se schváleným POA má povoleno vybírat peníze z reverzní hypotéky jménem nezpůsobilého majitele domu.

Sečteno a podtrženo

POA jsou citlivé téma.Na jednu stranu má smysl, aby si každý zvolil osobu, která převezme jeho záležitosti v případě, že ztratí schopnosti, aby jim a případně i jejich dědicům zajistil co nejlepší výsledky.Na druhou stranu nátlak na lidi, aby se vydali touto cestou, může být nebezpečný a vést k tomu, že jednotlivci, kteří nejsou schopni odložit své osobní zájmy, dostanou pravomoc ničit finance druhých.

Nejlepší je mít ve svém životě někoho, komu důvěřujete, že se bude starat o vaše finance a respektovat vaše přání.Pokud tomu tak je, mohlo by být moudré nechat si vypracovat správnou dokumentaci POA licencovaným právníkem dříve, než bude potenciálně příliš pozdě.