Level-Premium pojištění

Co je to prémiové pojištění?

Pojištění s úrovní pojistného je druh trvalého nebo termínovaného životního pojištění, kde pojistné zůstává po celou dobu trvání pojištění stejné.U tohoto typu krytí je tak garantováno, že pojistné zůstane po celou dobu smlouvy stejné.U trvalého pojištění, jako je celý život, se výše poskytovaného krytí v průběhu času zvyšuje.

V důsledku toho může být krytí výhodné po dlouhou dobu: pojistník platí stále stejnou částku, ale má přístup ke zvýšenému krytí pro případ smrti, jak pojistka dozrává.

Termínované pojistky jsou také často prémiové úrovně, ale částka přebytku zůstane stejná a neroste.Nejběžnější termíny jsou 10, 15, 20 a 30 let podle potřeb pojistníka.

Klíčové věci

  • Pojištění s úrovní pojistného je druh životního pojištění, ve kterém zůstává pojistné po celou dobu platnosti stejné, zatímco výše nabízeného krytí se zvyšuje.
  • Úrovně prémiové politiky mohou být trvalé nebo doživotní.
  • U trvalého pojištění, jako je celoživotní pojištění s úrovní pojistného, ​​se obvykle v průběhu času požitek při úmrtí zvýší, i když pojistné zůstane stejné.
  • Je to proto, že trvalé životní pojištění narůstá peněžní hodnotu, která se přidává k částce dávky v případě smrti.
  • Zásady doby životnosti nebudou mít rostoucí pokrytí a jsou obvykle nastaveny na 10, 15, 20 a 30 let.

Jak funguje prémiové pojištění

Úroveň pojistného pojistného je pevně stanovena po dobu trvání pojistky.Pro pojistnou smlouvu na dobu určitou to znamená na dobu trvání smlouvy (např. 20 nebo 30 let); a na trvalou pojistku, dokud pojištěný nezemře.

Náklady na prémie

Pojistné pojistky s úrovní pojistného budou obvykle stát více předem než každoroční obnovování pojistek s podmínkami vždy pouze na jeden rok.Z dlouhodobého hlediska jsou však prémiové platby často nákladově efektivnější.Důvodem je, že vyšší pojistné bylo obvykle kompenzováno zvýšením krytí během období, kdy má pojistník obvykle více zdravotních problémů.

Věky a fáze

Výše pojistného na úrovni pojistného bude záviset na věku a zdraví člověka: čím mladší a zdravější člověk je, tím nižší bude pojistné na úrovni.U doživotních pojistek bude záležet i na délce pojistky: pojistky s delší dobou platnosti budou měsíčně dražší než pojistky s kratší dobou trvání.Délka trvání pojistné smlouvy se často volí tak, aby co nejlépe vyhovovala konkrétním potřebám jednotlivce.

Pokud je například primárním účelem pohřebného poskytnout příjem na podporu velmi malých dětí a financování vysokých škol, může být vhodné 20letá prémie.Pokud jsou však tyto děti již v raném věku, může být dostatečná prémie na úrovni 10 let.Pokud je pojištěnec stejného věku, 10letá pojistka by stála méně, jinak by se rovnala, než 20letá pojistka.

Některé formy životního pojištění jsou citlivé na zvýšení pojistného nebo jsou citlivé na změny úrokových sazeb, jako jsou univerzální životní pojištění nebo variabilní životní pojištění.S prémiovým pojištěním je pojistné a úmrtní pojištění zaručeno tak dlouho, dokud je pojistka v platnosti. nebo pokud pojistník nepožádá o změnu.

Level-Premium termínované pojištění vs.Životní pojištění se snížením

U prémiového životního pojištění se z pojistky vyplácí pojistné plnění, pokud pojistník zemře během pevně stanovené doby (bez ohledu na dobu trvání pojištění). Pokud dojde k úmrtí mimo tento časový rámec, výplata se nevyplácí.

S klesajícím obdobím životního pojištění se výše krytí v průběhu času snižuje, podobně jako v průběhu času klesá splátka hypotéky.Životní pojištění s klesající dobou trvání se obvykle kupuje za účelem splacení konkrétního dluhu, jako je splátka hypotéky.Tato politika zajišťuje, že v případě smrti bude splacena hypotéka (nebo jiný stanovený dluh).

Mezi další speciální typy životního pojištění patří „životní pojištění nad 50 let“, což je specializovaný druh pojištění zaměřený na lidi ve věku 50 až 80 let.Existuje také společné životní pojištění, kdy si dva lidé ve vztahu uzavírají individuální pojistky.Tato politika se bude vztahovat na oba životy, obvykle na základě první smrti.

Prémiové životní pojištění úrovně

  • Pohřebné na dobu určitou

  • Levnější než celý život

  • Může být použit pro konkrétní fáze a věky života

  • Žádná dávka v případě úmrtí, pokud pojistník zemře mimo stanovenou dobu

  • Nemusí být dostatečně dlouhá, aby pokryla pojistníka po celý jeho život

Příklad prémiového pojištění

Věk a časový rámec pojistníka jsou zásadními faktory při určování, zda je zaručená pojistná smlouva s úrovní pojistného optimální (oproti pojistce s ročním obnovitelným obdobím (ART), která se zvyšuje se stárnutím pojistníka).

Předpokládejme například, že dvě přítelkyně, Jen a Beth, kterým je 30 let a jsou v dobrém zdravotním stavu, se rozhodly pro uzavření životního pojištění.Každý z nich požaduje 30leté období s pokrytím 1 milionem dolarů.

  • Jen kupuje zaručenou prémiovou politiku za přibližně 42 $ měsíčně s horizontem 30 let, celkem za 500 $ ročně.
  • Beth si ale myslí, že možná bude potřebovat pouze plán na tři až pět let nebo do úplného splacení svých současných dluhů.Místo toho se rozhodla pro politiku ročního obnovitelného období (YRT), která začíná na 20 dolarech měsíčně a zvyšuje se o 20 % ročně každé ucho.Takže v roce 1 platí 240 $ ročně, 1 a kolem 500 $ v roce 5.

V letech dva až pět Jen nadále platí 500 dolarů měsíčně a Beth platí v průměru jen 357 dolarů ročně za stejný 1 milion dolarů.Pokud Beth v pátém roce již nebude potřebovat životní pojištění, ušetří spoustu peněz v poměru k tomu, co zaplatila Jen.Pokud si ale Beth stále myslí, že potřebuje dalších 25 let životního pojištění, začne být v relativní nevýhodě.Každý rok, jak Beth stárne, čelí stále vyšším ročním prémiím.Mezitím bude Jen nadále platit 500 dolarů ročně.

Jak fungují prémiové pojistné smlouvy?

Životní pojistitelé jsou schopni poskytovat pojistné na úrovni pojistného tím, že v podstatě „předražují“ za dřívější roky pojištění, přičemž inkasují více, než je pojistně-matematicky potřeba, aby pokryli riziko úmrtí pojištěného během tohoto raného období.Tyto mimořádné prémie jsou pak připsány do pozdějších let, kdy pojištěný představuje vyšší riziko.

Jaké typy zásad jsou tradičně prémiové smlouvy?

Pojištění s úrovní pojistného je obvykle spojeno s dlouhodobými životními pojistkami nebo s celoživotními pojistkami, které zaručují, že se pojistné nezmění.Jiné formy pojištění, jako jsou variace univerzálního života (UL) nebo roční období, mohou podléhat změnám pojistného v průběhu času, jak se mění okolnosti.

Proč je pojistné vyšší u trvalého pojištění než u termínovaného pojištění?

Pojistné je vyšší u trvalého pojištění, jako jsou celoživotní pojistky, než u dlouhodobého životního pojištění ze dvou hlavních důvodů.Prvním je, že pojistka kryje pojištěnce po celý jeho život, a druhým důvodem je, že část trvalého životního pojistného je placena do pojistky v hotovosti a může být čerpána, dokud je vlastník pojistky stále naživu.