Reverzní hypotéka vs. Forwardová hypotéka: Jaký je rozdíl?

Reverzní hypotéka vs.Forwardová hypotéka: Přehled

Pokud jste nikdy neslyšeli o hypotečním úvěru, má to svůj důvod.Termín odkazuje na tradiční hypotéky a používá se jen zřídka, s výjimkou srovnání s reverzní hypotékou.To, zda použijete dopřednou nebo zpětnou hypotéku, závisí na tom, kde se v tomto okamžiku svého života nacházíte – osobně a finančně.

Pokud je vám méně než 62 let, nejbližší ekvivalent reverzní hypotéky je úvěrová linka vlastního kapitálu (HELOC). Jedná se o stanovenou částku peněz, kterou můžete čerpat kdykoli a z jakéhokoli důvodu.Váš domov však funguje jako zajištění pro HELOC.

Dopředné i zpětné hypotéky jsou v podstatě obrovské půjčky, které využívají váš domov jako zástavu – a jsou to hlavní finanční závazky.Pár může použít jeden dům jako zástavu dvakrát za život, získat při koupi hypotéku vpřed a poté, o desítky let později, reverzní hypotéku.

Klíčové věci

  • Reverzní a forwardové hypotéky jsou velké půjčky, které využívají váš domov jako zástavu.
  • Forwardové hypotéky, běžněji nazývané hypotéky, jsou půjčky používané na nákup domu.
  • Reverzní hypotéky, které vyžadují, abyste byli starší 62 let, umožňují majitelům domů s velkým množstvím vlastního kapitálu ve svém domě půjčit si jednorázovou částku nebo platbu podobnou anuitě.
  • Reverzní hypotéky nemají žádné měsíční splátky a zůstatek – plus úrok – je splatný, když dlužník zemře, prodá dům nebo se přestěhuje.

Reverzní hypotéku mohou získat pouze lidé ve věku 62 a více let.

Investopedia / Sabrina Jiang

Reverzní hypotéka

Reverzní hypotéky jsou regulovány federální vládou, aby se zabránilo dravým věřitelům chytit seniory.Vláda však nemůže zabránit tomu, aby senioři klamali sami sebe.

Majitelé domů mohou získat celou výši úvěru jednorázově při vypořádání bez omezení jeho použití.Očekává se, že splatí své nesplacené dluhy a zbývající prostředky použijí k doplnění jiných zdrojů příjmů.Majitelé domů se také mohou rozhodnout získat peníze jako měsíční anuitu nebo úvěrovou linku.

Akumulovaný dluh a úroky z reverzní hypotéky plus náklady jsou splatné, když se držitel hypotéky přestěhuje, prodá dům nebo zemře.To by mohlo znamenat, že dědicové budou muset půjčku zaplatit.

Existuje jedna spotřebitelsky přívětivá poznámka: banka nesmí požadovat platbu, která přesahuje hodnotu domu.Banka kompenzuje ztrátu prostřednictvím pojistného fondu, který byl jedním z nákladů zpětné hypotéky.Ministerstvo bydlení a městského rozvoje (HUD), které dohlíží na dominantní program reverzních hypoték, se na podzim roku 2017 rozhodlo posílit tento pojistný fond.

Diskriminace při poskytování hypotečních úvěrů je nezákonná.Pokud si myslíte, že jste byli diskriminováni na základě rasy, náboženství, pohlaví, rodinného stavu, využívání veřejné pomoci, národnosti, zdravotního postižení nebo věku, můžete podniknout kroky.Jedním z takových kroků je podat hlášení úřadu Consumer Financial Protection Bureau nebo U.S.Ústav bydlení a rozvoje měst (HUD).

Forwardová hypotéka

Ve srovnání s typickou hypotékou na 30 let mohou dlužníci získat lepší úrokovou sazbu a v průběhu času ušetřit podstatnou částku na úrocích, pokud si vezmou hypotéku na 10 nebo 15 let.To však vyžaduje značnou míru důvěry, že vaše příjmy a výdaje zůstanou v příštích letech stabilní nebo se zlepší.

Hypoteční systém je založen na předpokladu, že hodnota nemovitosti v čase narůstá.Tato pravda se ukázala jako nepravdivá, když v roce 2008 praskla bublina na trhu nemovitostí.Podle průzkumu ATTOM Data Solutions bylo v srpnu 2022 2,9 % amerických hypoték – nebo jeden ze 34 – stále „vážně pod vodou“. To znamená, že jejich majitelé musí nadále platit nafouknuté hypotéky nebo platit svým bankám 25 % nebo více. vyšší než odhadovaná hodnota jejich domů při prodeji.

Když už mluvíme o tom, jak se dostat do problémů, během boomu v oblasti bydlení se stalo běžné, že majitelé domů získali kromě hypoték také úvěrovou linku, přičemž jako zástavu použili svůj dům.Majitelé domů i jejich bankéři předpokládali, že výrazné zvýšení hodnoty domů bude pokračovat.Když přišel krach, majitelé domů uvízli v držení dvojnásobného dluhu za hypotéku a úvěrovou linku.

V srpnu 2022 společnost ATTOM Data Solutions vydala svůj U.S.Home Equity and Underwater Report za druhé čtvrtletí roku 2022.Ukázalo se, že podvodní nemovitosti tvořily 2,9 % všech zastavených nemovitostí v USA, což je pokles z 3,2 % v prvním čtvrtletí roku 2022.

Reverzní hypotéka vs.Příklad forwardové hypotéky

Manželský pár, každý ve věku kolem 30 let, si koupí dům s malou zálohou.Slibují, že budou peníze splácet v malých měsíčních přírůstcích jistiny plus úroků po dobu let.Třicet let je tradičně standard.

O více než 30 let později žije stejný pár ve stejném domě a zcela splatil hypotéku.I s jejich kombinovanými dávkami sociálního zabezpečení a spořením na důchod je obtížné vyjít s penězi, a tak si berou reverzní hypotéku.Neplatí nic předem a dostávají měsíční šek na doplnění svého příjmu.Ve skutečnosti nikdy nesplatí hypotéku ani úroky a náklady, které jim v průběhu let narostou.Jejich dědicové tak ale musí v budoucnu učinit, a to buď prodejem rodinného domu, nebo jednorázově.