Jaké jsou limity výběru u spořicích účtů?

Pokud máte spořicí účet, můžete být omezeni na maximálně šest „pohodlných“ výběrů nebo převodů měsíčně z účtu zdarma.

Pokud ano, obviňujte svou banku, ne Federální rezervní systém.Fed, který již dlouho uvaloval toto omezení na výběry ze spořicích účtů, jej v roce 2020 zrušil.Finančním institucím to však umožnilo pokračovat v omezeních, pokud se tak rozhodnou, s výhradou pravidel vyžadujících včasné zveřejnění těchto limitů potenciálním zákazníkům.Mnoho bank nadále účtuje zákazníkům poplatky za překročení měsíčního limitu.

Klíčové věci

  • Limit výběru ze spořicího účtu není vyšší než šest za měsíc a vztahuje se na transakce, jako jsou kontokorenty a převody na účet a transakce debetními kartami.
  • Některé typy výběrů, jako je osobní návštěva pokladního, se do limitu nezapočítávají.
  • Primárním důvodem limitu je, že banky drží v rezervě pouze malé procento spotřebitelských prostředků.
  • Federální vláda pojišťuje peníze, které vložíte do své banky, až do výše 250 000 USD na vkladatele.

Proč by mohl existovat limit výběru úspor?

Ještě v roce 2020 nebyl měsíční limit šesti „pohodlných“ výběrů ze spořicích účtů vůbec v kompetenci banky, ale byl to spíše požadavek uložený Federálním rezervním systémem, aby rozlišoval spořicí vklady od transakčních účtů.

Do března 2020 podléhaly vklady na transakční účty (především na běžné účty) v USA požadavkům na rezervy pro finanční instituci, zatímco na spořicí vklady nikoli.

Nařízení D Fedu definovalo spořící vklady zčásti jako ty, které jsou omezeny na šest vhodných výběrů měsíčně.To bránilo bankám klasifikovat transakční účty jako spořicí vklady, aby potenciálně snížily množství rezerv, které byly povinny uchovávat u Fedu.

V roce 2019 Fed oznámil, že bude provádět měnovou politiku v režimu založeném na dostatečné nabídce rezerv.V roce 2020 zcela odstranila povinné minimální rezervy s tím, že již nehrají významnou roli v rámci bohatých rezerv.

Ukazatele likvidity a kapitálové rezervy nahradily povinné minimální rezervy jako primární nástroje bankovních regulátorů.V návaznosti na globální finanční krizi banky nashromáždily rezervy značně převyšující to, co vyžadovaly poměry rezerv.

Jakmile Fed zrušil povinné minimální rezervy, bylo jen otázkou času (zhruba měsíc, ve zlomku), než učiní další logický krok a upustí od požadavku omezujícího „pohodlné“ výběry ze spořicích účtů na šest měsíčně.Centrální banka USA poznamenala, že toto rozlišení již není nutné pro bankovní regulaci, a také uvedla, že zákazníci bank mají zvýšenou potřebu přístupu k vkladům na dálku vzhledem k uzavření poboček bank v raných fázích pandemie COVID-19.

Díky změně pravidel již banky nemusí bránit zákazníkům ve více než šesti měsíčních „pohodlných“ výběrech ze spořicích účtů.Finanční instituce nyní také nejsou povinny sledovat ty, kteří limit překračují více než příležitostně, a předcházet dalším porušování tím, že zastaví výběry a převody, převedou prostředky na transakční účet nebo úplně zruší spořicí účet.

Ale zatímco Fed osvobodil banky od kontroly výběrů a převodů z úspor, dal jasně najevo, že je mohou nadále omezovat nebo účtovat poplatky za překročení limitu šesti „pohodlných“ transakcí, pokud se tak rozhodnou.Mnoho velkých bank si takové poplatky nadále účtuje.

Počet vkladů, které můžete provést na spořicí účet, není omezen.

Co jsou pohodlné transakce?

Převody peněz, které provádíte online, telefonicky, prostřednictvím placení účtů nebo vypsáním šeku, jsou považovány za pohodlné, ale některé jiné typy výběrů se do limitu nezapočítávají.

Podle předchozí verze nařízení D se šestiměsíční limit stanovený Fedem vztahoval na tyto typy pohodlných transakcí na spořicích účtech:

  • Kontokorentní převody
  • Elektronické převody prostředků (EFT)
  • Automatizované převody clearingového centra (ACH).
  • Převody nebo bankovní převody provedené telefonem, faxem, počítačem nebo mobilním zařízením
  • Šeky zapsané na třetí stranu
  • Transakce debetní kartou

Které transakce se nevztahovaly na limit výběru spoření?

Podle staré verze nařízení Fedu D nebyly následující transakce na spořicích účtech považovány za „pohodlné“ a byly vyloučeny z limitu šesti měsíčně:

  • Výběry provedené u pokladny pobočky banky
  • Výběry z bankomatu
  • Převody ze spoření na kontrolu v bankomatu
  • Požádejte svou banku, aby vám poslala šek

Je důležité pochopit, že tyto rozdíly se vždy vztahovaly na způsob, jakým banky klasifikovaly své vklady pro účely výpočtu povinných minimálních rezerv, spíše než jako základ pro poplatky, které si účtovaly a v mnoha případech i nadále účtují.

Například Chase Bank si účtuje měsíční poplatek 5 USD za první tři výběry na spořicích účtech a převody přesahující šest během měsíčního období výpisu, včetně výběrů provedených na pobočce nebo v bankomatu.

Jak se vyhnout limitům výběru

Pokud očekáváte, že své úspory použijete k provedení více než šesti převodů nebo plateb v daném měsíci, proveďte jeden větší převod ze svých úspor na svůj běžný účet a poté provádějte transakce ze svého běžného účtu.

Proč jsou výběry ze spořicího účtu omezeny na šest za měsíc?

Federální rezervní systém již nevyžaduje, aby to banky dělaly, aby rozlišovaly mezi spořicími vklady a transakčními účty pro účely výpočtu požadavků na rezervy.Mnoho bank si však i nadále účtuje poplatky, čímž se zachovává rozdíl mezi úročenými spořicími účty a běžnými účty, které se obvykle neúročí.

Jak definují bankovní předpisy spořicí účet?

Nedávné změny nařízení D částečně nezměnily jeho definici spořícího vkladu jako vkladu, u kterého si banka vyhrazuje právo požadovat výběry sedm dní předem.V praxi se toto právo téměř nikdy neuplatňuje, protože Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) obvykle přebírá kontrolu nad problémovými bankami dříve, než se budou muset uchýlit k tomuto omezení.

Co se stane, když překročíte limit?

Pokud limit občas překročíte, může vaše banka odmítnout přebytečné transakce nebo vám účtovat poplatek.Pokud tento limit často překračujete, některé banky mohou váš spořicí účet převést na běžný účet nebo jej úplně uzavřít.

Sečteno a podtrženo

Limit šesti výběrů za měsíc by neměl záležet, pokud svůj spořicí účet používáte k zamýšlenému účelu – většinou k provádění vkladů a akumulaci finančních prostředků.Pokud většinu odchozích převodů a výběrů provádíte z běžného účtu místo ze spořícího účtu, vyhnete se mnoha poplatkům.Pokud je nutné provádět časté výběry, zkuste provést jeden nebo dva větší převody z úspor na šek namísto šesti nebo více menších.