Jaký je dopad inflace na můj 401(k)?

Investice do 401(k) je běžnou cestou k budování penzijního bohatství a zároveň si užívat určité daňové výhody.Když inflace roste, budoucí kupní síla aktiv 401(k) se může zmenšit.Zohlednění dopadů rostoucích cen ve strategii penzijního spoření je důležité pro zajištění toho, že vaše peníze půjdou tak daleko, jak budete potřebovat.

Klíčové věci

  • Plán 401(k) je daňově zvýhodněný penzijní plán, který lze financovat z příspěvků zaměstnavatele a zaměstnance.
  • Inflaci charakterizuje prodloužené období růstu spotřebitelských cen zboží a služeb.
  • Když inflace roste, kupní síla investičních dolarů se snižuje, což znamená, že vaše peníze nejdou tak daleko.
  • Zabudování inflačních zajištění do vaší investiční a spořící strategie 401(k) vám může pomoci minimalizovat některé negativní dopady rostoucích cen.

Co je inflace?

Inflace je obecný vzestupný trend v pohybu cen spotřebního zboží a služeb.V USA se inflace měří indexem spotřebitelských cen (CPI). CPI měří průměrné ceny placené spotřebiteli za určité kategorie zboží a služeb, včetně potravin, paliv a energie.

Federální rezervní systém usiluje o cílovou míru inflace ve výši 2 % nebo méně každý rok.Tento práh je považován za ideální pro udržení zaměstnanosti a cenové stability.V březnu 2022 dosáhla míra inflace měřená CPI 8,5 %, což představuje 40leté maximum.

Důležité

Když je inflace doprovázena stagnujícím ekonomickým růstem a vysokou nezaměstnaností, může to vést ke špatné ekonomické situaci zvané stagflace.

Jak inflace ovlivňuje 401(k) důchodové spoření

Inflace ovlivňuje kupní sílu.Když jsou ceny vyšší, stojí nákup stejných věcí více peněz.Z hlediska penzijního spoření je to problematické, protože akcie a další investice se automaticky nepřizpůsobují inflaci.To znamená, že delší období inflace může narušit vaše výnosy 401(k).

Pokud tedy například inflace stoupne na 8,5 % a vaše investice 401(k) vrátí 9 %, váš čistý zisk ve skutečnosti vyjde na 0,5 %.Pokud váš 401(k) vrátí 7 %, na druhou stranu váš čistý zisk skončí záporně.Finanční poradci a experti se obvykle zaměřují na návratnost 5 % až 8 % z investic 401(k).S&P 500 pro srovnání předpokládá historický výnos kolem 10 %, který po očištění o inflaci klesne na přibližně 7 %.

Rostoucí inflace znamená, že vaše investice musí pracovat tvrději, aby udržely tempo.Jak moc se cítíte ve svém 401(k), může záviset na tom, jak blízko jste k odchodu do důchodu a jaký typ investiční strategie sledujete.

Poznámka

Zatímco inflace může negativně ovlivnit výnosy 401(k), může si ukousnout ještě větší sousto z úspor, peněžních trhů a účtů CD, které vydělávají srovnatelně nižší úrokové sazby.

Ochrana vašeho 401(k) před inflací

Inflace je často poháněna řadou komplexních faktorů, z nichž většinu průměrný spotřebitel nemůže ovlivnit.Existuje však několik věcí, které můžete udělat, abyste izolovali své penzijní úspory 401 (k) proti nejškodlivějším dopadům inflace.

Zachovat (nebo zvýšit) příspěvky

Když ceny rostou a vaše výplaty nejdou tak daleko, je lákavé stáhnout příspěvky do plánů 401(k) nebo jiných penzijních účtů.Ale stále je důležité přispět alespoň tolik, abyste získali plnou firemní shodu, pokud je nabízena, aby vaše peníze mohly nadále růst.Pokud je to možné, můžete dokonce zvážit zvýšení sazby příspěvku, aby do vašeho plánu šlo více peněz.Pamatujte si, že pro rok 2022 můžete přispět až 20 500 $ do svého 401(k), přičemž příspěvek 6 500 $ je povolen, pokud je vám 50 nebo více let.

Diverzifikujte plán investic

Diverzifikace jednoduše znamená rozložení vašich investičních dolarů mezi různé typy aktiv s cílem minimalizovat riziko.Během období vyšších cen může diverzifikace také pomoci s minimalizací inflačních dopadů na váš 401(k).

Můžete se například rozhodnout alokovat více svých investic do podílových fondů držících akcie, které rostou s inflací.Krátkodobé dluhopisy mohou být také bezpečnější sázkou, když je inflace vyšší, protože nejste vázáni na nižší sazby po delší dobu.Můžete také zvážit fondy, které drží komodity nebo nemovitosti, přičemž obojí může fungovat dobře při vyšší inflaci.

Spropitné

Pokud máte ve svém 401(k) uloženy peníze ve fondech s cílovým datem (TDF), zvažte, zda sestupová dráha fondu přinese takové výnosy, které potřebujete, abyste drželi krok s inflací.

Zkontrolujte investiční poplatky

Minimalizace investičních poplatků může být dobrým krokem kdykoli, ale zejména tehdy, když inflace hrozí, že sníží vaše výnosy 401 (k).Čím méně zaplatíte na poplatcích, tím více svých výnosů si udržíte v dlouhodobém horizontu.Při kontrole poplatků za plán 401(k) zvažte, kolik platíte v poměrech výdajů za jednotlivé fondy, které držíte.Pro výhled, v roce 2021 je průměrný nákladový poměr akciového podílového fondu 0,47 %, zatímco průměrný nákladový poměr dluhopisového fondu je 0,39 %.

Porazí 401(k) inflaci?

Investice do plánu 401(k) nejsou automaticky upravovány o inflaci.Zda váš plán dokáže překonat inflaci nebo ne, závisí na úrovni výnosů, které každý rok získáte, a na tom, jak se míra inflace v průběhu času pohybuje nahoru nebo dolů.V ideálním případě zůstává inflace na úrovni 2 % nebo méně ročně, zatímco výnosy 401 (k) jsou v rozmezí 5 % až 8 %, což umožňuje vašim úsporám překonat rostoucí ceny.

Jak se 401(k) chrání před inflací?

Pokračování v investování do 401(k) během období vyšší inflace může nabídnout určitou ochranu, pokud držíte investice, které se pohybují v tandemu s rostoucími cenami.Akcie například mohou investorům přinést mnohem vyšší výnosy než účty peněžního trhu, spořicí účty nebo účty CD, což nabízí určitou izolaci proti účinkům inflace.

Co mám dělat s mým 401(k) s inflací?

Když inflace nabírá na rychlosti, některé z nejlepších věcí, které můžete se svým 401(k) udělat, zahrnují udržení sazby příspěvku (nebo její zvýšení, je-li to možné), diverzifikaci vašich investic a hledání způsobů, jak minimalizovat poplatky.Úspory 401 (k) můžete také doplnit investicemi do individuálního důchodového účtu (IRA) a/nebo zdanitelného makléřského účtu.

O kolik stoupne 401(k) každý rok?

Nárůst, který investor každý rok vidí ve svých 401(k), závisí na tom, do čeho investoval a jak si trh obecně vede.Typická míra návratnosti pro plán 401(k) je 5% až 8%, i když je možné vidět návratnost nad nebo pod těmito prahy.Sledování vašich ročních výnosů 401(k) a výkonnosti jednotlivých fondů v rámci plánu vám může pomoci vyladit vaši investiční strategii.

Sečteno a podtrženo

Investice do 401(k) může být jedním z nejlepších způsobů, jak budovat bohatství v průběhu času, zvláště pokud jste schopni maximalizovat svůj plán a získat plný příspěvek zaměstnavatele.Zatímco inflace může být hrozbou pro vaše penzijní úspory, existují způsoby, jak zmírnit ránu, kterou mohou rostoucí ceny přinést 401 (k).Mějte na paměti, že 401(k) není vaše jediná možnost, jak ušetřit.Pokud chcete vytvořit komplexní strategii spoření, můžete také zvážit nákup individuálního důchodového účtu (IRA) nebo online makléřského účtu, abyste rozšířili své portfolio.