Når renten falder, vil mange boligejere refinansiere deres realkreditlån for at fastlåse en lavere rente, hvilket kan reducere en låntagers månedlige betaling eller give en boligejer mulighed for at opbygge egenkapital hurtigere.En gruppe boligejere, der typisk har problemer med at refinansiere, er dog dem med negativ egenkapital.Det betyder, at de skylder mere på deres realkreditlån, end hvad deres bolig er værd i øjeblikket.I første kvartal af 2020 var omkring 1,8 millioner boliger i negativ egenkapital, svarende til 3,4 % af alle belånte ejendomme.

Tidligere kunne låntagere med undervandslån drage fordel af lavere renter ved at refinansiere gennem Home Affordable Refinance Program (HARP). Dette program udløb dog ved udgangen af ​​2018.

I denne artikel vil vi diskutere de fordele, som HARP gav boligejere, ud over tilgængelige eksisterende muligheder for boligejere, der ønsker at refinansiere deres realkreditlån.

Hvad er HARP-låneprogrammet?

HARP var et regeringsprogram etableret i april 2009 under Federal Housing Finance Agency (FHFA) som reaktion på finanskrisen 2007-08.Ideen var at hjælpe boligejere med at refinansiere lån på ejendomme, der var mindre værd end deres udestående realkreditlån.Cirka 3,45 millioner låntagere benyttede sig af programmet.

HARP var rettet mod låntagere, der havde en belåningsgrad (LTV) på mere end 80 %.Disse låntagere har typisk problemer med at sikre refinansiering på grund af manglende egenkapital i deres hjem, og de kan derfor ikke drage fordel af faldende renter.Oprindeligt var låntagere berettiget til HARP-hjælp, hvis deres LTV-forhold ikke var større end 105 %.Dette loft blev hævet til 125 % i juli 2009 og blev derefter løftet helt i oktober 2011.

Mellem programmets start og februar 2015 blev cirka 3,29 millioner realkreditlån refinansieret under HARP.Af disse havde 2,3 millioner en LTV-ratio på 80% til 105%.Over 567.000 realkreditlån havde en LTV på 105 % til 125 %, mens 421.522 lån havde en nøgletal større end 125 %.

HARP var oprindeligt planlagt til at udløbe i slutningen af ​​2016, men regeringen forlængede programmet med to år.

Hvad var de kvalificerende kriterier for et HARP-lån?

Husejere skulle opfylde følgende kriterier for at kvalificere sig til HARP:

• Et grundlæggende krav var et realkreditlån ejet eller garanteret af Freddie Mac eller Fannie Mae, lukket på eller før 31. maj 2009.
• Det oprindelige lån skal have haft et LTV-forhold på mindst 80 %.
• Det er afgørende, at låntageren ikke kunne være skyldig i deres afdrag på realkreditlån.De kunne ikke have nogen forsinket betaling i løbet af de sidste seks måneder og ikke mere end én 30-dages forsinket betaling i løbet af de foregående 12 måneder.
• Der var ingen minimum kredit score.

Programmet lånte faktisk ikke penge ud.I stedet arbejdede HARP med långivere for at tilbyde refinansiering.Husejere kunne tjekke med deres nuværende långiver eller få adgang til et HARP-websted for at se, om långiveren deltog i programmet.

Hvad erstattede HARP-låneprogrammet?

Selvom HARP er afsluttet, har Fannie Mae og Freddie Mac begge programmer for nødlidende låntagere til at refinansiere deres hjem.

Fannie Mae Høj LTV Refinance Option

Dette program er for låntagere, der betaler deres eksisterende Fannie Mae-lån til tiden, men som har et LTV-forhold, der overstiger det maksimale tilladte for en standard begrænset udbetalingsrefinansiering.

Refinansieringsmuligheden skal resultere i en af ​​følgende for låntageren:

• En lavere hovedstol og rentebetaling
• En lavere rente
• En kortere amortiseringsperiode
• Et mere stabilt realkreditprodukt, såsom at gå fra et regulerbart til fastforrentet realkreditlån

Låntagere skal være ajour med deres betalinger uden 30-dages forsinkelse i de seneste seks måneder.Derudover kan de ikke have mere end én 30-dages kriminalitet i løbet af det seneste år, og ingen kriminalitet større end 30 dage.

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage

Dette program er for Freddie Mac-låntagere, der er til tiden med deres månedlige betalinger, men som er diskvalificeret fra standard "ingen udbetaling"-refinansieringsmulighed fra Freddie Mac, fordi det nye realkreditlån ville overstige maksimale LTV-grænser.Der er ingen maksimal LTV-ratio for fastforrentede realkreditlån, mens rentetilpasningslån har en maksimal LTV på 105 %.

Bundlinjen

Før HARP udløb, hjalp programmet millioner af boligejere med at refinansiere undervandslån.Mens HARP ikke reducerede det beløb, de skyldte, nød låntagere godt af lavere renter og månedlige betalinger.Selvom programmet ikke længere eksisterer, fortsætter Fannie Mae og Freddie Mac med at tilbyde refinansieringsmuligheder for låntagere.