Sådan planlægger du lægeudgifter i pensionering

Sundhedspleje kan være en af ​​de største udgifter, en person står over for i forbindelse med pensionering.Et typisk pensioneret par i alderen 65 år i 2022 kan forvente efterfølgende lægeudgifter på $315.000 ifølge den årlige Fidelity Investments Retiree Health Care Cost Estimate.

Dette beløb inkluderer ikke de ekstra omkostninger til langtidspleje, håndkøbsmedicin eller de fleste tandlægetjenester.Udgifterne til langtidspleje kan især være høje: I 2021 havde et privat værelse på et plejehjem en gennemsnitlig årlig omkostning på 106.920 $, ifølge langtidsplejeforsikringsselskabet Genworth.

Mange mennesker er ikke mentalt eller økonomisk forberedte på de høje udgifter til sundhedspleje, når de går på pension.Uanset om du er tidligt i din karriere, tæt på pensionering eller allerede er på vej ud af arbejdsstyrken, er det vigtigt at forstå og planlægge for voksende medicinske omkostninger.

Nøgle takeaways

  • Et typisk 65-årigt pensioneret par i 2022 står over for en anslået $315.000 i efterfølgende sundhedsudgifter, ikke inklusive tandlægearbejde eller langtidspleje.
  • Medicare kan betale for noget sundhedspleje i pensionering, men dækker ikke det hele.
  • HSA-midler og langtidsplejeforsikringer kan hjælpe forbrugerne med at forberede sig på disse omkostninger.

Indpasning af sundhedspleje i et pensionsbudget

Dit overordnede pensionsbudget afhænger af to ting: Hvor mange penge der kommer ind hver måned og dine udgifter i alt.

Kun 51 % af de voksne på 60 år og derover mener, at deres pensionsopsparing er på vej.I gennemsnit bruger de 65 og ældre $4.185 om måneden.Men i 2022 betalte Social Security kun en maksimal månedlig ydelse på $3.345 til dem, der gik på pension ved fuld pensionsalder.

Sociale ydelser er underlagt årlige leveomkostningsjusteringer (COLA'er) - stigninger for at holde trit med inflationen.

Selvfølgelig er det vigtigt at erkende, at social sikring kun er beregnet til at supplere pensionsopsparing: Social Security Administration (SSA) rapporterer, at social sikring i gennemsnit erstatter 40 % af førtidspensionsindkomsten.

Pointen forbliver dog, du bliver sandsynligvis nødt til at se ud over Social Security og ind i andre kilder for at dække lægeudgifter.Hvor meget pensionsindkomst, der skal budgetteres med sundhedspleje, afhænger i høj grad af din alder og generelle helbred. "Jo sundere vi går på pension, betyder det typisk, at der vil blive afsat færre penge til sundhedsudgifter," siger Chris Schaefer, leder af pensionsordningen hos MV Financial. "Den anden side af den mønt er, at med en sundere livsstil vil den forventede levetid være længere, og derfor er pensionister nødt til at planlægge en længere tid på pension."

Hvad Medicare dækker (og ikke dækker)

Medicare dækker ikke langtidspleje.Programmet vil dække nogle sundhedsomkostninger i pensionering, men med begrænsninger, ifølge Michael Gerstman, grundlægger og finansiel rådgiver for Gerstman Financial Group. "For eksempel, uden en del af receptpligtig lægemiddelpolitik, dækker Medicare ikke medicin."

Originale Medicare-planer, også kaldet del A og B, dækker ikke tand- og synspleje, men det gør Medicare Advantage-planer typisk.Hvis du planlægger at stole på Medicare til at hjælpe med at dække lægeudgifter i forbindelse med pensionering, bliver du nødt til at budgettere med selvrisiko, præmier og andre egne omkostninger.

For 2023 er den indlagte hospitalsfradrag for Medicare Part A (som dækker hospitalsophold og procedurer) $1.600, hvilket er steget fra $1.556 i 2022.Den månedlige standardpræmie for del B (som dækker lægebesøg og ambulante behandlinger) er $164,90, et fald fra $170,10 i 2022 - selvom nogle Medicare-modtagere vil betale mere, afhængigt af deres justerede bruttoindkomst.Del B årlige fradragsberettigede for 2023 er $226, ned fra $233 i 2022.

Planpræmier for del D varierer efter indkomst, men den gennemsnitlige grundlæggende 2023-præmie for standard del D-dækning er anslået til $31,50 pr. måned, et fald fra $32,08 i 2022.

Private forsikringsselskaber godkendt af Medicare tilbyder Medicare Advantage-planer.Disse planer dækker generelt de samme omkostninger som Medicare og giver del D receptpligtige lægemidler.Afhængigt af forsikringsselskabet og hvad policen dækker, kunne man betale mindre for en Medicare Advantage-plan end Original Medicare.Nogle planer kan også udvide dækningen til at omfatte omkostninger forbundet med syn, tandlæge og hørelse.

Hvis du ikke har dækning for tandlægeudgifter via Medicare Advantage, kan du også overveje en selvstændig tandforsikringsplan.Mange planer fokuserer på de typer dækning, seniorer kan have brug for, herunder kroner, rodbehandlinger, proteser og tandudskiftninger.

Se ud over pensionsopsparing for at betale for sundhedspleje

Klatring af sundhedsudgifter behøver ikke at dræne dit redeæg.Der er to måder, som førtidspensionister kan skabe et sikkerhedsnet for udgifter til sundhedspleje ved pensionering.

Health Savings Account (HSA)

Hvis du endnu ikke er tilmeldt Medicare, kan du spare penge til pensionsudgifter til sundhedspleje med en sundhedsopsparingskonto (HSA). Disse er tilgængelige med høj-fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) og tilbyder tredobbelte skattefordele:

  • Fradragsberettigede bidrag
  • Skatteudskudt vækst
  • Skattefrie hævninger til kvalificerede lægeudgifter

HSA-midler kan bruges til at betale for visse medicinske præmier, herunder Medicare-præmier og langtidsplejeforsikringspræmier.

Dem, der allerede er i 50'erne, kan stadig maksimere disse planer ved at drage fordel af indhentningsbidrag og arbejdsgiverbidrag.Personer på 55 år eller ældre kan yde et indhentningsbidrag på $1.000 om året ud over den maksimale bidragsgrænse.Du kan bruge din HSA til forebyggende screeninger såsom mammografi eller årlige fysiske undersøgelser, der er dækket af din HDHP.

For 2022 var den almindelige HSA-fradragsgrænse $3.650 for individuel dækning og $7.300 for familiedækning.Disse grænser gælder for lønmodtager- og arbejdsgiverbidraget tilsammen.Husk, at de, der er tilmeldt Medicare, ikke længere kan yde nye bidrag til en HSA.

Langtidsplejeforsikring

At købe langtidsplejeforsikring er en anden måde at udfylde hullet efter Medicare.Denne type forsikring kan betale en månedlig ydelse til langtidspleje i enten et bestemt tidsrum (normalt mellem to og fem år) eller for resten af ​​din levetid.

Præmier for langtidsplejeforsikringer er muligvis ikke overkommelige for alle.Gerstman siger, at et alternativ er at købe en livsforsikring, der har mulighed for at tilføje en langtidsplejeforsikring. "Dette giver yngre mennesker mulighed for at komme videre i deres langsigtede plejeplanlægning,"siger Gerstman.Det skyldes, at jo hurtigere man køber livs- eller langtidsplejeforsikring, jo lavere vil præmierne sandsynligvis være.

Bundlinjen

Udgifter til sundhedspleje kan nemt udgøre en stor del af et pensionsbudget.At estimere disse omkostninger og skabe en strategi for udgifter kan hjælpe med at bevare flere af dine pensionsaktiver til andre udgifter.