Level-Premium Forsikring

Hvad er Level-Premium-forsikring?

Niveau-præmieforsikring er en form for permanent eller tidsbegrænset livsforsikring, hvor præmien forbliver den samme i policens levetid.Med denne form for dækning er præmierne således garanteret at forblive de samme gennem hele kontrakten.For en permanent forsikring som hele livet stiger mængden af ​​dækning over tid.

Som følge heraf kan dækningen være fordelagtig over en længere periode: en forsikringstager bliver ved med at betale det samme beløb, men har adgang til øget dødsfaldsdækning, efterhånden som policen udløber.

Periodepolitikker er også ofte niveau-præmie, men overskydende beløb vil forblive det samme og ikke vokse.De mest almindelige vilkår er 10, 15, 20 og 30 år, baseret på forsikringstagerens behov.

Nøgle takeaways

  • Niveaupræmieforsikring er en form for livsforsikring, hvor præmierne forbliver den samme pris i hele løbetiden, mens størrelsen af ​​den tilbudte dækning stiger.
  • Level-premium-forsikringer kan være permanente eller tidsbegrænsede.
  • Permanent forsikring som hele livet med niveaupræmier vil typisk se dødsfaldsydelsen stige over tid, selvom præmierne forbliver de samme.
  • Dette skyldes, at en permanent livsforsikring påløber en kontant værdi, der lægger til beløbet for dødsfaldsydelsen.
  • Livsforsikringer vil ikke se stigende dækning og er normalt fastsat til 10, 15, 20 og 30 år.

Sådan fungerer Level-Premium-forsikring

Niveaupræmieforsikringspræmier er faste for policens levetid.For en løbetidspolitik betyder dette for løbetidens længde (f.eks. 20 eller 30 år); og for en permanent police, indtil den forsikrede dør.

Udgifter til præmier

Niveaupræmieforsikringer vil typisk koste mere på forhånd end årlige forsikringer med løbetid på kun et år ad gangen.Men på lang sigt er niveaupræmiebetalinger ofte mere omkostningseffektive.Det skyldes, at de højere præmier typisk er blevet opvejet af en stigning i dækningen i en periode, hvor en forsikringstager typisk har flere medicinske problemer.

Aldre og Stadier

Størrelsen af ​​den niveaupræmie, der betales på en police, vil afhænge af ens alder og helbred: Jo yngre og sundere man er, jo lavere vil præmien være.For livstidsforsikringer vil længden af ​​løbetiden også have betydning: længerevarende forsikringer vil koste mere om måneden end kortere forsikringer.Længden af ​​en løbetidspolitik vil ofte blive valgt, så den passer bedst til ens specifikke behov.

For eksempel, hvis det primære formål med dødsfaldsydelsen er at give indkomst til at støtte meget små børn og finansiere collegeudgifter, kan en 20-årig præmie være passende.Men hvis disse børn allerede er i deres tidlige teenageår, kan en præmie på 10 år være tilstrækkelig.Hvis den forsikrede er på samme alder, vil 10-års policen alt andet lige koste mindre end 20-års policens præmier.

Nogle former for livsforsikringer er sårbare over for præmiestigninger eller er følsomme over for renteændringer, såsom universal life eller variable livsforsikringer.Med niveaupræmieforsikring er præmier og dødsfald sikret, så længe policen er i kraft. eller medmindre forsikringstageren anmoder om en ændring.

Level-Premium Term Insurance vs.Faldende livsforsikring

Med niveaupræmie-tidsforsikring udbetaler policen en ydelse, hvis forsikringstageren dør i en bestemt periode (uanset forsikringens løbetid). Hvis dødsfald indtræffer uden for denne periode, er der ingen udbetaling.

Med faldende livsforsikring falder mængden af ​​dækning over tid, på samme måde som et tilbagebetalingslån falder over tid.Aftagende livsforsikring købes normalt for at betale af på en specifik gæld, såsom et tilbagebetalingslån.Politikken sikrer, at tilbagebetalingen af ​​realkreditlånet (eller anden specificeret gæld) ved død bliver afviklet.

Andre specialtyper af livsforsikringer inkluderer "livsforsikring over 50'erne", som er en specialiseret form for forsikring rettet mod personer mellem 50 og 80 år.Der er også fælles livsforsikring, hvor to personer i et parforhold tegner individuelle policer.Forsikringen dækker begge liv, sædvanligvis ved første dødsfald.

Level Premium Term Life Insurance

  • Dødsfaldsdagpenge for en bestemt periode

  • Billigere end hele livet

  • Kan bruges til bestemte stadier og aldre af livet

  • Ingen dødsfaldsydelse, hvis forsikringstager dør uden for den fastsatte periode

  • Måske ikke lang nok til at dække forsikringstageren for deres levetid

Eksempel på Level-Premium-forsikring

Forsikringstagerens alder og tidsramme er begge afgørende faktorer for at afgøre, om en garanteret, niveau-præmie-politik er optimal (i forhold til en årlig fornybar periode (ART), som stiger i takt med, at forsikringstageren bliver ældre).

Antag for eksempel, at to kvindelige venner, Jen og Beth, begge 30 år gamle og ved godt helbred, vælger at købe en livsforsikring.De søger hver en 30-årig periode med $1 million i dækning.

  • Jen køber en garanteret niveau-præmie-politik til omkring $42 om måneden, med en 30-årig horisont, for i alt $500 om året.
  • Men Beth regner med, at hun måske kun har brug for en plan for tre til fem år eller indtil fuld betaling af hendes nuværende gæld.I stedet vælger hun en årlig fornybar periode (YRT), der starter ved $20 pr. måned og stiger med 20% om året hvert øre.Så i år 1 betaler hun 240 USD om året, 1 og omkring 500 USD inden år fem.

I år to til fem fortsætter Jen med at betale 500 dollars om måneden, og Beth har i gennemsnit betalt kun 357 dollars om året for den samme dækning på 1 million dollars.Hvis Beth ikke længere har brug for livsforsikring i år fem, vil hun have sparet mange penge i forhold til, hvad Jen betalte.Men hvis Beth stadig mener, at hun har brug for 25 års livsforsikring mere, vil hun begynde at være relativt dårligt stillet.Hvert år som Beth bliver ældre, står hun over for stadig højere årlige præmier.I mellemtiden vil Jen fortsætte med at betale $500 om året.

Hvordan fungerer Level-Premium-forsikringspolicer?

Livsforsikringsselskaber er i stand til at levere forsikringer med niveaupræmie ved i det væsentlige at "overbelaste" for de tidligere år af forsikringen og indsamle mere, end hvad der aktuarmæssigt er nødvendigt for at dække risikoen for, at den forsikrede dør i den tidlige periode.Disse ekstra præmier krediteres derefter mod senere år, når den forsikrede har en højere risiko.

Hvilke typer politikker er traditionelt niveaupræmiekontrakter?

Niveau-præmieforsikring er normalt forbundet med livsforsikringer eller hele livsforsikringer, som garanterer, at præmien ikke ændres.Andre former for forsikring som variationer af universal life (UL) eller årlig løbetid kan være genstand for ændrede præmier over tid, efterhånden som omstændighederne ændrer sig.

Hvorfor er præmierne højere for permanent i modsætning til tidsbegrænset forsikring?

Præmierne er højere for permanente forsikringer som hele livets forsikringer end løbetid af to primære årsager.Den første er, at policen dækker de forsikrede for hele deres liv, og den anden grund er, at en del af en permanent livspræmie indbetales til policen som kontanter og kan trækkes på, mens policeindehaveren stadig er i live.