Hvad er udbetalingsgrænserne for opsparingskonti?

Hvis du har en opsparingskonto, kan du være begrænset til højst seks "praktiske" hævninger eller overførsler om måneden fra kontoen gratis.

Hvis det er tilfældet, skal du give din bank skylden, ikke Federal Reserve.Fed, som længe havde pålagt denne begrænsning på udbetalinger af opsparingskonti, ophævede den i 2020.Men det tillod finansielle institutioner at fortsætte med restriktionerne, hvis de ønsker det, med forbehold af regler, der kræver rettidig offentliggørelse af sådanne grænser til potentielle kunder.Mange banker fortsætter med at opkræve kunder for overskridelse af den månedlige grænse.

Nøgle takeaways

  • Opsparingskontohævningsgrænsen er ikke mere end seks om måneden og gælder for transaktioner såsom overtræk og betalingsoverførsler og betalingskorttransaktioner.
  • Nogle udbetalingstyper, såsom at besøge en kasserer personligt, tæller ikke med i grænsen.
  • Den primære årsag til grænsen er, at bankerne kun har en lille procentdel af forbrugernes indskudte midler i reserve.
  • Den føderale regering forsikrer de penge, du indsætter i din bank, op til $250.000 pr. indskyder.

Hvorfor kan der være en grænse for opsparing?

Så sent som i 2020 var den månedlige grænse på seks "praktiske" udbetalinger på opsparingskonti slet ikke inden for bankens skøn, men snarere et krav pålagt af Federal Reserve for at skelne opsparingsindskud fra transaktionskonti.

Indtil marts 2020 var transaktionskontoindskud (primært til checkkonti) i USA underlagt reservekrav for den finansielle institution, mens opsparingsindskud ikke var.

Feds forordning D definerede opsparingsindskud, delvist, som dem, der er begrænset til seks bekvemme hævninger om måneden.Dette forhindrede banker i at klassificere transaktionskonti som opsparingsindskud for potentielt at sænke mængden af ​​reserver, de var forpligtet til at holde på indskud hos Fed.

I 2019 annoncerede Fed, at den ville føre pengepolitik i et regime baseret på et rigeligt udbud af reserver.I 2020 eliminerede den reservekravene fuldstændigt, idet de bemærkede, at de ikke længere spillede en væsentlig rolle i den rigelige reserveramme.

Likviditets- og kapitalbufferforhold havde fortrængt reservekrav som bankregulatorernes primære værktøjer.I kølvandet på den globale finanskrise akkumulerede banker reserver langt over, hvad der krævedes af reservenøgletal.

Da Fed afskaffede reservekravene, var det kun et spørgsmål om tid (omkring en måned, i brøkdelen), før den tog det logiske næste skridt og droppede kravet om at begrænse "bekvemmelige" udbetalinger fra opsparingskonti til seks om måneden.Den amerikanske centralbank bemærkede, at skelnen ikke længere var nødvendig for bankregulering, og citerede også bankkunders øgede behov for at få fjernadgang til indskud på grund af bankfiliallukninger i de tidlige stadier af COVID-19-pandemien.

Takket være regelændringen er bankerne ikke længere forpligtet til at forhindre kunder i at foretage mere end seks månedlige "praktiske" hævninger fra opsparingskonti.Finansielle institutioner er nu heller ikke forpligtet til at følge op med dem, der overskrider grænsen mere end lejlighedsvis, forhindre yderligere overtrædelser ved at standse hævninger og overførsler, overføre midlerne til en transaktionskonto eller helt lukke opsparingskontoen.

Men mens Fed frigjorde banker fra at kontrollere hævninger og overførsler fra opsparing, gjorde det det klart, at de kunne fortsætte med at begrænse dem eller at opkræve gebyrer for at overskride de seks "praktiske" transaktionsgrænser, hvis de vælger det.Mange store banker fortsætter med at opkræve sådanne gebyrer.

Der er ingen grænser for antallet af indbetalinger, du kan foretage på en opsparingskonto

Hvad er praktiske transaktioner?

Pengeoverførsler, du foretager online, via telefon, via regningsbetaling eller ved at skrive en check, anses for bekvemme, men visse andre udbetalingstyper tæller ikke med i grænsen.

I henhold til den tidligere version af regulativ D gjaldt den af ​​Fed pålagte seks-per-måned-grænse for disse typer praktiske opsparingskontotransaktioner:

  • Kassekreditoverførsler
  • Elektroniske pengeoverførsler (EFT'er)
  • Automatiserede clearing house (ACH) overførsler
  • Overførsler eller bankoverførsler foretaget via telefon, fax, computer eller mobilenhed
  • Checks skrevet til tredjepart
  • Betalingskorttransaktioner

Hvilke transaktioner gjaldt ikke for opsparingshævningsgrænsen?

I henhold til den gamle version af Feds regulativ D blev følgende opsparingskontitransaktioner ikke anset for "praktiske" og udelukket fra grænsen på seks om måneden:

  • Hævninger foretaget ved kassen i en bankfilial
  • Hævninger fra en hæveautomat
  • Overførsler fra opsparing til kontrol i en hæveautomat
  • Bed din bank om at sende dig en check

Det er vigtigt at forstå, at disse sondringer altid gjaldt den måde, banker klassificerede deres indskud med henblik på at beregne reservekrav, snarere end som grundlag for de gebyrer, de opkrævede, og i mange tilfælde fortsætter med at opkræve.

For eksempel opkræver Chase Bank et månedligt gebyr på 5 USD for de første tre hævninger på opsparingskonti og overførsler på over seks i løbet af den månedlige opgørelsesperiode, inklusive hævninger foretaget i en filial eller en pengeautomat.

Sådan undgår du tilbagetrækningsgrænser

Hvis du forventer at bruge din opsparing til at foretage mere end seks overførsler eller betalinger i en given måned, skal du foretage en større overførsel fra din opsparing til din checkkonto og derefter foretage dine transaktioner fra din checkkonto.

Hvorfor er udbetalinger på opsparingskonto begrænset til seks om måneden?

Federal Reserve kræver ikke længere, at bankerne gør det for at skelne mellem opsparingsindskud og transaktionskonti med henblik på at beregne reservekrav.Men mange banker fortsætter med at opkræve et gebyr, hvilket bevarer sondringen mellem rentebærende opsparingskonti og checkkonti, der typisk ikke forrentes.

Hvordan definerer banklovgivningen en opsparingskonto?

Nylige ændringer af regulativ D har ikke ændret definitionen af ​​et opsparingsindskud, delvist som en, for hvilken banken forbeholder sig retten til at kræve et syv dages varsel for udbetalinger.I praksis bliver denne ret næsten aldrig påberåbt sig, da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) typisk tager kontrol over nødlidende banker, før de er nødt til at ty til denne begrænsning.

Hvad sker der, når du overskrider grænsen?

Hvis du lejlighedsvis overskrider grænsen, kan din bank afvise dine overskydende transaktioner eller opkræve et gebyr.Hvis du ofte overskrider denne grænse, kan nogle banker konvertere din opsparingskonto til en checkkonto eller lukke den helt.

Bundlinie

En grænse på seks udbetalinger om måneden burde være ligegyldigt, hvis du bruger din opsparingskonto efter hensigten - mest til at foretage indskud og akkumulere midler.Hvis du foretager de fleste af dine udgående overførsler og hævninger fra en checkkonto i stedet for en opsparing, slipper du for mange gebyrer.Hvis det er nødvendigt at foretage hyppige udbetalinger, så prøv at foretage en eller to større overførsler fra opsparing til check i stedet for seks eller flere mindre.