CDs vs. Girokonten: Welche sollten Sie eröffnen?

Wenn es um die Verwaltung Ihres Geldes geht, wird es im Allgemeinen nicht als klug angesehen, immer große Bargeldbeträge bei sich zu haben.Laut der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) haben die meisten amerikanischen Haushalte (ca. 95 %) mindestens eine Person mit einem Giro- oder Sparkonto.

Obwohl sie nur zwei Optionen in einer Liste möglicher Kontotypen sind, die von den meisten Finanzinstituten angeboten werden, sind Girokonten und Einlagenzertifikate (CDs) gute Orte, um Geld zu halten, obwohl sie jeweils ihre eigenen Macken haben.Wenn Sie diese Unterschiede verstehen, können Sie leichter entscheiden, welches das Richtige für Sie ist.

Die zentralen Thesen

  • Eine CD wird im Laufe der Zeit verzinst, mit der Erwartung, dass die eingezahlten Gelder monate- oder jahrelang unberührt bleiben.
  • Girokonten sind liquide: Sie ermöglichen im Vergleich zu anderen Konten wie Spar- und Tagesgeldkonten häufigere Ein- und Auszahlungen.
  • Die FDIC und der National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) versichern bis zu 250.000 US-Dollar für beide Arten von Konten.

Wie ein Einlagenzertifikat (CD) funktioniert

Ein Depositenzertifikat (CD) ist ein verzinsliches Festgeldkonto, das einen festen Zinsaufschlag dafür bietet, dass der Kunde sich bereit erklärt, das Geld unberührt zu lassen, damit es für einen bestimmten Zeitraum reifen kann.Stellen Sie sich eine CD als eine Instanz vor, in der die Bank Geld von ihren Kunden leiht; Als Kreditnehmer zahlt die Bank ihren Kunden in Form regelmäßiger Zinszahlungen.

Während fast jede Bank und Kreditgenossenschaft im Land ihren Kunden CDs anbietet, liegen die Bedingungen für jedes Konto im Ermessen der Bank.Dazu gehört, wie lange die Laufzeit sein wird und wie viel höher der damit verbundene Zinssatz im Vergleich zu ihren anderen Produkten sein wird.

Wichtig

Girokonten und CDs werden beide von der FDIC und der NCUA für bis zu 250.000 US-Dollar unterstützt.

Vorteile einer CD

  • Fällt im Laufe der Zeit Zinsen an: Das Generieren von Zinsen im Laufe der Zeit ist eine einfache Möglichkeit, passives Einkommen zu erzielen.Da die Hauptidee darin besteht, das Geld in einer CD unberührt zu lassen, bieten Banken und Kreditgenossenschaften höhere Zinsen für längere Laufzeiten an.CD-Zinssätze können bis zu einem Vielfachen des nationalen Durchschnitts betragen – wenn Sie Ihr Geld lange genug binden können.Laut FDIC kann der durchschnittliche nationale Satz für eine fünfjährige CD so niedrig wie 0,39 % sein.Umgekehrt hat Goldman Sachs Marcus fünfjährige Online-CDs mit einer jährlichen prozentualen Rendite von 2,55 % (APY).
  • Festverzinsung: Sobald eine CD erstellt wurde, erhält sie eine Festverzinsung.Unabhängig davon, was während der Laufzeit des Kontos passiert, kann die Bank den Satz zu keinem Zeitpunkt erhöhen oder verringern.Dies bedeutet zwar, dass ein Konto aufgrund niedrigerer Zinssätze niemals geringere Gewinne verzeichnen wird, aber es wird keine höheren Renditen erzielen, wenn die Zinssätze steigen.Es gibt CDs mit variabler Rate, aber sie haben ihre eigenen Risiken.Wenn Sie jedoch genau wissen, wie viel Zinsen auf Ihr Konto anfallen, haben Sie eine Vorstellung davon, wie viel Sie erhalten, wenn das Konto fällig wird.
  • Hilft bei der Vorbereitung auf zukünftige Ausgaben: CDs eignen sich hervorragend für langfristige Planungen, wie z. B. das Sparen für ein neues Auto oder die Anzahlung für ein Haus.Indem Sie für ein paar Jahre etwas Geld beiseite legen, können Sie sicherstellen, dass Sie diese Mittel nicht für andere Ausgaben anzapfen, und berechnen, wie viel zusätzliches Geld Ihre CD in Form von Zinsen einbringen wird.

Nachteile einer CD

  • Gelder sind nicht leicht zugänglich: Das größte Merkmal einer CD ist die Tatsache, dass von Ihnen erwartet wird, dass Sie Ihre Hände für eine bestimmte Zeit effektiv von der Keksdose fernhalten.Unabhängig davon, ob Sie mehreren Monaten oder mehreren Jahren zugestimmt haben, sollte dieses Geld als unerschwinglich betrachtet werden.
  • Vorzeitiges Abheben wird gesetzlich bestraft: Obwohl davon abgeraten wird, sobald das Konto erstellt ist, können Sie Gelder vorzeitig von Ihrer CD abheben.Das Abheben von Geld aus einer CD vor Erreichen der Fälligkeit ist mit einer bundesweit vorgeschriebenen Strafe verbunden.Wie hoch genau Sie bestraft werden, hängt von den Bestimmungen in der Kontovereinbarung ab, aber denken Sie daran, dass das Gesetz zwar eine Mindeststrafe vorschreibt, aber keine Höchstgrenze.
  • Inflation kann Zinsgewinne zunichte machen: Niemand mag Inflation, aber CD-Besitzer sind von dem Phänomen besonders betroffen.Wenn die nationale Inflationsrate jemals den Zinssatz einer CD übersteigt, könnte das Konto langfristig Geld verlieren.

So funktioniert ein Girokonto

Wenn eine CD bedeutet, dass Sie für eine bestimmte Zeit keinen Zugriff auf Ihr Geld haben, sind Girokonten fast das genaue Gegenteil.Girokonten werden von praktisch jeder Bank und Kreditgenossenschaft in den USA angeboten und sind sehr liquide Einlagenkonten, die regelmäßige Ein- und Auszahlungen ermöglichen.Auf Girokonten kann mit verschiedenen Methoden zugegriffen werden, darunter Geldautomaten (Geldautomaten), elektronische Lastschriften, Debitkarten oder Papierschecks.Finanzinstitute bieten in der Regel eine Reihe von Kontotypen an, darunter Girokonten für Studenten, geschäftliche oder kommerzielle Girokonten und Gemeinschaftskonten.

Vorteile eines Girokontos

  • Greifen Sie auf Ihr Geld zu, wann immer Sie es brauchen: Im Gegensatz zu Sparkonten und anderen Bankangeboten können Kunden zahlreiche Abhebungen und unbegrenzte Einzahlungen vornehmen, ohne Strafzahlungen riskieren zu müssen.Mit mehreren Möglichkeiten, auf Geldmittel zuzugreifen, machen es Girokonten einfach, neben größeren Anschaffungen auch alltägliche Ausgaben zu bezahlen.
  • Vielfältige Kontotypen: Banken bieten in der Regel kein generisches Girokonto an.In den meisten Fällen werden Girokonten in verschiedene Typen unterteilt, von denen jeder seine eigenen einzigartigen Merkmale, Einschränkungen und Vorteile hat.Einige Konten können sogar einen begrenzten Zinsbetrag bieten.Wenn Sie ein Girokonto benötigen, gibt es wahrscheinlich eines, das Ihren individuellen Anforderungen entspricht.
  • Direkteinzahlung einrichten: Dank der Direkteinzahlung gehören die Tage des Erhaltens und Einlösens eines Papierschecks für Ihren Lohn der Vergangenheit an.Indem Sie einfach einige schnelle Unterlagen bei Ihrem Arbeitgeber ausfüllen, können Ihre Gelder direkt auf Ihr Girokonto eingezahlt werden.In einigen Fällen bieten Banken an, Ihren Gehaltsscheck bis zu zwei Tage im Voraus zur Verfügung zu stellen.

Nachteile eines Girokontos

  • Oft null Zinsen: Viele Girokonten sind nicht verzinslich, sodass die Aufbewahrung großer Bargeldbeträge keine messbaren Renditen bringt.Infolgedessen möchten Sie wahrscheinlich ein zweites Konto, auf das Zinsen anfallen.
  • Kontogebühren und Mindestbeträge: Girokonten sind im Allgemeinen mit Kontogebühren und Mindestbeträgen verbunden.Von Überziehungsgebühren, wenn Sie mehr Geld ausgeben, als Sie auf Ihrem Konto haben, über Geldautomatengebühren für das Abheben von Bargeld außerhalb des Netzwerks bis hin zu monatlichen Servicegebühren, um Ihr Konto am Laufen zu halten, berechnen Banken diese zusätzlichen Kosten, um Einnahmen zu generieren.
  • Leicht zu viel Geld ausgeben: Für manche Menschen kann es verlockend sein, Zugang zu so viel Geld zu haben.Daher ist es für Menschen leicht, zu viel Geld auszugeben und möglicherweise eine Überziehung ihres Kontos auszulösen.Glücklicherweise bieten die meisten Banken zahlreiche Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Kontoinhaber wissen, wann sie kurz davor stehen, ihr Konto zu leeren.

Was passiert mit meiner CD bei Fälligkeit?

In den ein oder zwei Monaten vor dem Fälligkeitsdatum Ihrer CD wird die Bank oder Kreditgenossenschaft Sie über das bevorstehende Enddatum informieren.Sie erhalten Anweisungen, wie Sie ihnen mitteilen, was sie mit den fällig werdenden Geldern tun sollen.Typischerweise bieten sie Ihnen drei Optionen an: Übertragen Sie die CD in eine neue CD bei dieser Bank, überweisen Sie das Geld auf ein anderes Konto bei dieser Bank oder ziehen Sie den Erlös ab.

Wie kann ich Girokontogebühren vermeiden?

Eine Möglichkeit, kostenlose Überprüfungen zu erhalten, besteht darin, sich für eine direkte Einzahlung anzumelden.Viele Banken verzichten bei Konten mit regelmäßig eingezahltem Gehaltsscheck auf Gebühren.Prüfen Sie unbedingt, ob es einen Mindestbetrag gibt, der eingezahlt werden muss.

Muss ich Steuern auf ein CD-Konto zahlen?

Ja.Zinserträge aus Einlagenzertifikaten unterliegen der staatlichen und bundesstaatlichen Einkommenssteuer.Da CD-Zinserträge als Einkommen besteuert werden, hängt der Steuerprozentsatz von der Steuerklasse Ihres Gesamteinkommens ab.

Das Endergebnis

Ob Sie sich für ein Girokonto oder eine CD entscheiden, die Entscheidung läuft darauf hinaus, wie viel Zugriff auf Ihr Bargeld Sie möchten oder benötigen.Wenn Sie jederzeit Zugriff auf die meisten Ihrer Gelder benötigen, ist ein Girokonto möglicherweise das Richtige für Sie.Wenn Sie eine Zeit lang ohne etwas von Ihrem Geld leben können und nebenbei Zinsen verdienen möchten, dann sollten Sie sich CDs in Ihrer Nähe ansehen.