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Social Security ist ein 1935 gegründetes Sozialversicherungsprogramm der US-Regierung.Während die Sozialversicherung Zahlungen zur Invaliditätseinkommensversicherung leistet, ist sie am häufigsten mit monatlichen Rentenzahlungen verbunden, die bis zum Tod ausgezahlt werden.
Das Sozialversicherungssystem wird aus Lohnsteuern finanziert.Das Federal Insurance Contributions Act (FICA) schreibt eine Abgabe von 12,4 % auf die Einkünfte der Arbeitnehmer vor, vorbehaltlich einer jährlichen Obergrenze für das verdiente Einkommen, die im Jahr 2022 auf 147.000 US-Dollar festgelegt ist.Der Arbeitgeber zahlt 6,2 %, der Arbeitnehmer 6,2 % und der Selbständige 12,4 %.
Die zentralen Thesen
- Lohnsteuern finanzieren das Sozialversicherungssystem, wobei Arbeitgeber und Arbeitnehmer jeweils 6,2 % des Erwerbseinkommens bis zu einer jährlichen Obergrenze von 147.000 USD im Jahr 2022 zahlen.
- Die Berechtigung zur Sozialversicherung wird durch Deckungsquartale oder Gutschriften bestimmt, wobei eine Gutschrift bis zu maximal vier pro Jahr für gedeckte Einkünfte vergeben wird, die für 2022 auf 1.510 USD festgesetzt sind.
- Um Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, muss ein Arbeitnehmer insgesamt 40 Credits oder einen Credit für jedes Jahr nach Vollendung des 21. Lebensjahres sammeln.
- Die Leistungsformel berücksichtigt den inflationsindexierten Durchschnittsverdienst für die 35 Jahre, in denen der Arbeitnehmer das höchste Arbeitseinkommen erzielt hat.
- Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren sind, können ab dem 66. Lebensjahr volle Leistungen beziehen, wobei das Anspruchsalter für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, schrittweise auf 67 Jahre angehoben wird.
- Reduzierte Sozialversicherungsleistungen sind ab dem 62. Lebensjahr verfügbar, während auf den Bezug der Leistungen nach dem 67. Lebensjahr gewartet wird, und bis zum 70. Lebensjahr erhöhen sich die monatlichen Auszahlungen.
Die Lohnsteuereinnahmen werden nicht für eventuelle Vorteile für den zum System beitragenden Steuerzahler verrechnet; Stattdessen werden sie mit Zinserträgen und etwaigen Rücklagen zusammengelegt, um Leistungen an diejenigen zu zahlen, die sie bereits erhalten.Die beiden Treuhandfonds der Sozialversicherung (einer für Rentenleistungen, der andere für Invaliditätsansprüche) investieren ihre Rücklagen in Sonderausgaben von US-Staatsanleihen, die nur den Fonds zur Verfügung stehen, obwohl sie in der Vergangenheit öffentlich gehandelte US-Schuldtitel gehalten haben.Staatsanleihen.
Sozialversicherungskredite
Arbeitnehmer erwerben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, indem sie im Laufe der Zeit in das System einzahlen.Um sich zu qualifizieren, müssen sie für jedes Kalenderjahr nach Vollendung des 21. Lebensjahres und für das früheste der folgenden Jahre ein Versicherungsquartal, auch Guthaben genannt, ansammeln:
- Das Jahr bevor sie 62 werden
- Das Jahr bevor sie sterben
- Das Jahr, bevor sie behindert werden.
Das Deckungsquartal ist ein Betrag des Arbeitnehmereinkommens oder des Einkommens aus selbstständiger Tätigkeit, der der Lohnsteuer der Sozialversicherung unterliegt, die inflationsindexiert ist und für 2022 auf 1.510 USD festgelegt ist.Arbeitnehmer können bis zu vier Versicherungsquartale (Credits) in einem Jahr ansammeln und benötigen während ihrer Karriere mindestens sechs Versicherungsquartale, um Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen zu haben, vorausgesetzt, sie haben auch für jedes Jahr nach Erreichen des Alters ein Versicherungsviertel erworben von 21 und vor Leistungsberechtigung, wie oben erwähnt.Die maximale Anzahl von Versicherungsquartalen, die erforderlich sind, um sich zu qualifizieren, beträgt 40.
Wenn Sie beabsichtigen, die Beantragung von Sozialversicherungsleistungen zu verschieben, melden Sie sich unbedingt bis zum Alter von 65 Jahren separat für Medicare an.Andernfalls kann sich die Deckung durch Medicare verzögern und die Kosten in einigen Fällen erhöhen.
Berechnung von Vorteilen
Die Formel zur Berechnung der Sozialversicherungsleistungen verwendet Ihr inflationsindexiertes Durchschnittseinkommen aus den 35 Jahren, in denen Sie das höchste lohnsteuerpflichtige Arbeitseinkommen erzielt haben.Die Formel für das Jahr 2022 für den „Erstversicherungsbetrag“ oder die monatliche Sozialversicherungsleistung ist die Summe aus:
- 90 % der ersten 1.024 $ des durchschnittlichen indexierten Monatseinkommens aus diesen besten 35 Jahren
- 32 % des durchschnittlichen indexierten Monatseinkommens über 1.024 $ bis zu 6.172 $
- 15 % des durchschnittlichen Monatseinkommens über 6.172 $.
Die Dollarbeträge dieser Leistungsklassen, die auch als „Bend Points“ bekannt sind, ändern sich jährlich, da sie für die Inflation indexiert sind.Die Prozentsätze für jede Stufe bleiben von Jahr zu Jahr gleich.
Da diejenigen mit einem niedrigeren Lebenseinkommen einen größeren Anteil dieses Einkommens an Sozialleistungen erhalten, wird die Sozialversicherungsleistungsformel als progressiv angesehen und in ihrer Wirkung mit einer progressiven Steuer vergleichbar.Leistungen, die ab dem vollen Rentenalter im Jahr 2022 beginnen, würden laut SSA bis zu 75 % des versicherten Einkommens für die am niedrigsten bezahlten Arbeitnehmer und etwa 27 % für die am höchsten verdienenden Arbeitnehmer ersetzen.
Die maximale Sozialversicherungsleistung für einen Arbeitnehmer, der im vollen Rentenalter in den Ruhestand geht, betrug im Jahr 2022 3.345 USD pro Monat.
Rechner auf der Website der Sozialversicherung können Ihnen dabei helfen, herauszufinden, wie hoch Ihre Leistung sein wird.Sie können den Antrag bis zu vier Monate vor dem gewünschten Leistungsbeginn stellen.
Auch wenn Sie nie Beiträge zur Sozialversicherung geleistet haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Rentenleistungen basierend auf der Erwerbshistorie Ihres Ehepartners – selbst wenn Sie geschieden sind (wenn Ihre Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat) oder Ihr Ehepartner verstorben ist.
Anspruch auf Sozialversicherung
Dauerhaft gekürzte Sozialversicherungsleistungen sind ab dem 62. Lebensjahr verfügbar.Nach der Verlängerung des vollen Rentenalters im Jahr 1983 haben Arbeitnehmer Anspruch auf volle Leistungen nach folgendem Schema:
| Geburtsjahr | Volles (normales) Rentenalter |
| 1937 oder früher | 65 |
| 1938 | 65 und 2 Monate |
| 1939 | 65 und 4 Monate |
| 1940 | 65 und 6 Monate |
| 1941 | 65 und 8 Monate |
| 1942 | 65 und 10 Monate |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 und 2 Monate |
| 1956 | 66 und 4 Monate |
| 1957 | 66 und 6 Monate |
| 1958 | 66 und 8 Monate |
| 1959 | 66 und 10 Monate |
| 1960 und später | 67 |
Planen Sie Ihren Ruhestand
Laut SSA war die Sozialversicherung nie darauf ausgelegt, als einzige Einkommensquelle eines Rentners zu dienen.Die SSA stellt fest, dass „die Sozialversicherung im Durchschnitt 40 % Ihres jährlichen Vorruhestandseinkommens ersetzen wird“.In der Zwischenzeit benötigen Sie möglicherweise bis zu 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens, um sich bequem zur Ruhe zu setzen.
Der beste Weg zu einem sicheren Ruhestand ist, die Dinge selbst in die Hand zu nehmen.Dies bedeutet, dass Sie einen 401 (k) oder einen ähnlich steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan nutzen, falls Ihr Arbeitgeber einen anbietet, sowie in einen regulären oder Roth IRA investieren.
Ein weiterer kluger Grund, für den Ruhestand zu sparen: In ihrem Bericht 2022 prognostizieren die Sozialversicherungsträger, dass der Fonds für Altersleistungen des Programms, der Treuhandfonds der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV), die Reserven im Jahr 2034 aufzehren wird, wodurch er auf Steuereinnahmen angewiesen sein wird das wird 77 % der geplanten Leistungen über diesen Punkt hinaus abdecken.
Das Endergebnis
Auch wenn die Sozialversicherung für viele eine wesentliche Renteneinkommensergänzung ist, ist eines sicher: Es ist eine gute Idee, zusätzliche Wege zur Finanzierung Ihres Ruhestands einzuplanen.Wenn Sie den Ruhestand erreichen und andere Einkommensquellen wie Sozialversicherung und beitragsorientierte Pläne ein ausreichendes Einkommen bieten, werden Ihre persönlichen Ersparnisse zur Mischung beitragen, und Sie werden mehr Geld haben, als Sie benötigen.
Wenn Sie den Ruhestand erreichen und diese anderen Einkommensquellen nicht ausreichen, können Sie sich auch auf den Notgroschen verlassen, den Sie sich aufgebaut haben.