Μέσος όρος πιστωτικών βαθμών ανά φύλο

Σχεδόν όλοι γνωρίζουν τις εισοδηματικές διαφορές μεταξύ ανδρών και γυναικών.Αυτό το φαινόμενο έχει συζητηθεί και ερευνηθεί αρκετά στην αγορά εργασίας.Τι γίνεται όμως με το χάσμα που υπάρχει μεταξύ ανδρών και γυναικών όσον αφορά τον δανεισμό και τα πιστωτικά αποτελέσματα;Αυτό είναι ένα δύσκολο θέμα για μέτρηση, χάρη στις αλλαγές στους κανονισμούς που απαγορεύουν στους δανειστές να κάνουν διακρίσεις σε βάρος ομάδων με βάση τα δημογραφικά τους στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης της φυλής, του χρώματος, της εθνικότητας, της θρησκείας και του φύλου τους.

Αν και αυτές οι πληροφορίες μπορεί να μην είναι άμεσα διαθέσιμες, μπορούμε να κάνουμε ορισμένους προσδιορισμούς σχετικά με τα πιστωτικά σκορ και τη χρήση της πίστωσης ανά φύλο από αναφορές που εκδίδονται από ορισμένες από τις σημαντικότερες εταιρείες παροχής πιστωτικών αναφορών, συγκεκριμένα την Experian.Η εταιρεία δημοσίευσε μια σημαντική ανάλυση του θέματος το 2020 και κατέρριψε το χάσμα μεταξύ των δύο φύλων.Σε αυτό το άρθρο, εξετάζουμε τους αριθμούς για άνδρες και γυναίκες και εξετάζουμε επίσης κάποιο ιστορικό υπόβαθρο.

Βασικά Takeaways

  • Στο παρελθόν, οι γυναίκες αντιμετώπιζαν πολλά εμπόδια στην πρόσβαση σε πίστωση και έπρεπε να έχουν άντρες συνυπογράφοντες και μεγάλες προκαταβολές για να λάβουν δάνεια.
  • Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης του 1974 απαγόρευε διάφορες πρακτικές που περιόριζαν την πρόσβαση των γυναικών σε πιστώσεις και την ικανότητά τους να είναι οικονομικά αυτοδύναμες.
  • Η μέση πιστωτική βαθμολογία των δύο φύλων είναι πλέον πανομοιότυπη.
  • Άνδρες και γυναίκες έχουν ουσιαστικά το ίδιο επίπεδο χρέους πιστωτικών καρτών.
  • Οι άνδρες έχουν περισσότερα χρέη από τις γυναίκες συνολικά, και σε κάθε κατηγορία, εκτός από τα φοιτητικά δάνεια.

Πώς ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης του 1974 άλλαξε τα πράγματα

Είναι δύσκολο να πιστέψουμε ότι οι γυναίκες δεν επιτρεπόταν να λάβουν δάνειο ή να υποβάλουν αίτηση για πίστωση χωρίς έναν άνδρα συνυπογράφοντα μόλις τη δεκαετία του 1970.Και αν αγόραζαν ένα σπίτι, συνήθως έπρεπε να κάνουν μεγαλύτερη προκαταβολή από τους άνδρες αιτούντες με παρόμοιο πιστωτικό ιστορικό.

Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης του 1974 ήταν ένα σημαντικό ορόσημο για τον τερματισμό των διακρίσεων λόγω φύλου, καθώς σχετίζεται με την πρόσβαση σε πιστώσεις.Και παρόλο που οι ΗΠΑ εξακολουθούν να υποφέρουν από μισθολογικά κενά με βάση το φύλο, η διαθεσιμότητα πιστώσεων και η χρήση μεταξύ γυναικών και ανδρών ευθυγραμμίζονται σε μεγάλο βαθμό σήμερα.Ο παρακάτω πίνακας δείχνει την απόκλιση στις βαθμολογίες και το μέσο υπόλοιπο χρέους ανάλογα με τον τύπο για άνδρες και γυναίκες.

Μετρήσεις μέσου όρου χρέους και πίστωσης ανά φύλο
Μέτρηση χρέους/πίστωσης Οι άνδρες γυναίκες Διαφορά για τις γυναίκες
Μέση πιστωτική βαθμολογία 705 704 - 1
Συνολικά υπόλοιπα χρέους $337.957 310.004 $ - 27.953 $
Στεγαστικό χρέος 211.034 $ $192.368 - 18.666 $
Χρέος HELOC 47.017 $ 42.746 $ - 4.271 $
Χρέος δανείου αυτοκινήτου 20.645 $ 17.747 $ - 2.898 $
Χρέος φοιτητικού δανείου 35.188 $ 36.131 $ + 943 $
Προσωπικό χρέος δανείου 17.716 $ 14.780 $ - 2.936 $
Χρέος πιστωτικής κάρτας 6.357 $ 6.232 $ - 125 $
Αριθμός πιστωτικών καρτών 3.6 4.5 + 0,9

Πηγή: Women and Credit 2020: How History Shaped Today’s Credit Landscape

Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν διαφορές στον τρόπο με τον οποίο άνδρες και γυναίκες υποβάλλουν αίτηση και χρησιμοποιούν χρέη και πίστωση.Πράγματι, οι άνδρες έχουν μεγαλύτερο συνολικό χρέος από τις γυναίκες, συμπεριλαμβανομένων των περισσότερων κατηγοριών χρέους.Όμως, οι γυναίκες έχουν περισσότερα χρέη φοιτητικών δανείων και συχνά έχουν περισσότερες πιστωτικές κάρτες.Πηγαίνουμε λίγο πιο σε βάθος σε αυτό στην επόμενη ενότητα.

Η Experian ενημέρωσε τη μέση πιστωτική βαθμολογία για τις γυναίκες σε 705 το δεύτερο τρίμηνο του 2020.

Πίστωση και χρέος για γυναίκες vs.Οι άνδρες

Πραγματικά δεν υπάρχει ένας οριστικός τρόπος για να πούμε γιατί υπάρχει διαφορά μεταξύ των πιστωτικών βαθμολογιών ανδρών και γυναικών ή ακόμα και αν υπάρχει πραγματικά.Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην ECOA.

Οποιαδήποτε ισοτιμία που υπάρχει μεταξύ της μέσης βαθμολογίας πιστοληπτικής ικανότητας ανδρών και γυναικών δεν είναι εντελώς νέα.Τα νούμερα ήταν παρόμοια κοντά στα μέσα της δεκαετίας του 2010, και οι δύο μέσοι όροι έχουν αυξηθεί κατά 10 μονάδες από το δεύτερο τρίμηνο του 2015.Στα σύγχρονα μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, δεν λαμβάνονται υπόψη οι παράγοντες φύλου στις βαθμολογίες.

Υπάρχουν κάποιες διαφορές στον τρόπο με τον οποίο οι άνδρες και οι γυναίκες συσσωρεύουν το χρέος που κουβαλούν.Συνολικά, οι άνδρες έχουν περίπου 9% περισσότερο χρέος κατά μέσο όρο από τις γυναίκες: περίπου 338.000 $ στο συνολικό υπόλοιπο χρέους έναντι 310.000 $ για τις γυναίκες.Αυτή η διαφορά προέρχεται από το γεγονός ότι κατέχουν περισσότερα χρέη από γυναίκες σε κάθε κατηγορία χρέους εκτός από μία.Οι άνδρες κατέχουν περίπου 10% περισσότερο χρέος στεγαστικών δανείων και πίστωσης στεγαστικών κεφαλαίων (HELOC), 16% περισσότερο χρέος δανείου αυτοκινήτου και το πιο εντυπωσιακό, 20% περισσότερο χρέος προσωπικών δανείων.

Από την πλευρά τους, οι γυναίκες έχουν ελαφρώς περισσότερα χρέη φοιτητικών δανείων κατά μέσο όρο.Αλλά η αύξηση σε σχέση με τα υπόλοιπα φοιτητικών δανείων για άνδρες είναι μικρότερη από 3%.Οι γυναίκες τείνουν επίσης να έχουν περισσότερες πιστωτικές κάρτες, κατά μέσο όρο 4,5 κάρτες σε αντίθεση με τον μέσο όρο των ανδρών που είναι 3,6 κάρτες.Όσον αφορά τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, η διαφορά είναι μόλις 125 $ μεταξύ των φύλων.Μόλις 2%, η διαφορά αυτή δεν θεωρείται στατιστικά σημαντική.

Η κατώτατη γραμμή

Οι νομοθετικές αλλαγές το 1974 επέτρεψαν μεγαλύτερη πρόσβαση σε πιστώσεις από τις Αμερικανίδες, δίνοντάς τους τη δυνατότητα να λαμβάνουν δάνεια και πιστωτικές κάρτες χωρίς να βασίζονται σε άνδρες συνυπογράφοντες ή να τιμωρούνται άδικα όταν λαμβάνουν στεγαστικό δάνειο.Στα χρόνια που ακολούθησαν, οι γυναίκες έχουν αναρριχηθεί σε μεγάλο βαθμό στην πίστωση και τα ίδια κεφάλαια χρέους, επιτυγχάνοντας μέσες πιστωτικές βαθμολογίες που είναι πανομοιότυπες με αυτές των ανδρών.

Η σύνθεση του χρέους διαφέρει μεταξύ των φύλων, με τους άνδρες να αναλαμβάνουν περισσότερα χρέη για στέγαση, αυτοκίνητα και άλλα αντικείμενα, ενώ οι γυναίκες ως ομάδα έχουν λάβει ελαφρώς περισσότερα χρέη φοιτητικών δανείων.Αν και το συνολικό μέσο υπόλοιπο χρέους των ανδρών είναι περίπου 10% υψηλότερο από το συνολικό χρέος των γυναικών, οι ίδιες μέσες πιστωτικές βαθμολογίες υποδηλώνουν ότι υπάρχει μια παρόμοια υπεύθυνη προσέγγιση για τον χειρισμό της πίστωσης μεταξύ των δύο φύλων.

Μεθοδολογία

Η Experian είναι μία από τις τρεις μεγάλες εταιρείες αναφοράς πιστώσεων στις ΗΠΑ και η ανάλυσή της για τις μετρήσεις χρέους και πιστώσεων ανά φύλο για το 2020 βασίζεται σε συγκεντρωτικά δεδομένα που συλλέγονται από τα εκατομμύρια αρχεία καταναλωτικής πίστης που παρακολουθεί.