Μπορείτε να αγοράσετε ένα CD με ξένο νόμισμα σε μια ξένη χώρα;

Τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) είναι ένας τρόπος χαμηλού κινδύνου για να αποθηκεύσετε τις αποταμιεύσεις σας βραχυπρόθεσμα και να κερδίσετε μια μέτρια απόδοση στο μεταξύ.Όταν βγάζετε ένα CD με μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση, συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας σε έναν λογαριασμό για μια καθορισμένη περίοδο που μπορεί να κυμαίνεται από μερικούς μήνες έως αρκετά χρόνια.Σε αντάλλαγμα, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα σας εγγυάται την απόδοση των αποταμιεύσεών σας.

Το επιτόκιο που καταβάλλεται στα CD —και συνεπώς η απόδοση σας— είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό που προσφέρεται για τους τυπικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.Ωστόσο, τα επιτόκια που προσφέρονται στις ΗΠΑ τα τελευταία χρόνια ήταν πολύ χαμηλότερα από αυτά που προσφέρονται στο εξωτερικό.Για τους επενδυτές που αναζητούν την καλύτερη δυνατή απόδοση του CD τους, αυτό μπορεί να κάνει τα CD σε ξένο νόμισμα ελκυστική προοπτική.

Η επένδυση σε CD σε μια ξένη χώρα είναι σίγουρα δυνατή.Ωστόσο, είναι πολύ πιο επικίνδυνο από το να βάζετε τα χρήματά σας σε ένα CD που εδρεύει στις ΗΠΑ.Σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσουμε γιατί.

Βασικά Takeaways

  • Είναι δυνατό να επενδύσετε σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) που είναι εκφρασμένο σε ξένο νόμισμα—δηλαδή όχι σε δολάρια ΗΠΑ.
  • Για να το κάνετε αυτό, μπορείτε να βρείτε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με έδρα τις ΗΠΑ που προσφέρει CD σε ξένο νόμισμα ή να αναζητήσετε μια τράπεζα στο εξωτερικό που θα σας επιτρέψει να ανοίξετε απευθείας.
  • Τα CD ξένου νομίσματος είναι πολύ πιο επικίνδυνα από αυτά που διατηρούνται σε δολάρια ΗΠΑ, επειδή οι διακυμάνσεις των συναλλαγματικών ισοτιμιών μπορούν εύκολα να εξαλείψουν την απόδοση που διαφορετικά θα λαμβάνατε όταν λήξει το CD.
  • Εάν επενδύετε σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση εκτός των ΗΠΑ, τα κεφάλαιά σας δεν είναι ασφαλισμένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση των ΗΠΑ.

Κατανόηση CD σε ξένο νόμισμα

Υπάρχουν πολλές χώρες σε όλο τον κόσμο που προσφέρουν CD σε ξένο νόμισμα.Μπορείτε να βγάλετε ένα CD σε χώρες με ανεπτυγμένη οικονομία, όπως η Αυστραλία ή ο Καναδάς, ή σε αναδυόμενες αγορές όπως η Ινδία ή το Μεξικό.Τα CD λειτουργούν σχεδόν με τον ίδιο τρόπο ανεξάρτητα από το πού τα ανοίγετε—συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας στον λογαριασμό για μια καθορισμένη περίοδο και σε αντάλλαγμα πληρώνεστε με ένα ποσοστό επιστροφής.

Η απόδοση που πληρώνετε σε CD σχετίζεται με το βασικό επιτόκιο για μια δεδομένη χώρα, το οποίο κανονικά ορίζεται από την εθνική κυβέρνηση.Οι ΗΠΑ είχαν ένα ιστορικά χαμηλό βασικό επιτόκιο (σχεδόν 0%) τα τελευταία πέντε χρόνια και, ως εκ τούτου, η απόδοση (δηλαδή η απόδοση) των CD ήταν επίσης χαμηλή.

Ορισμένες άλλες χώρες έχουν πολύ υψηλότερο βασικό επιτόκιο και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε αυτές τις χώρες προσφέρουν πολύ υψηλότερες αποδόσεις CD.Για παράδειγμα, τα επιτόκια στη Νότια Αφρική είναι κοντά στο 5% στα μέσα του 2022 και αυτά στο Μεξικό είναι 7%.

Οι υψηλότερες αποδόσεις μπορούν να κάνουν αυτά τα CD σε ξένο νόμισμα να φαίνονται καλύτερη συμφωνία από τα CD με έδρα τις ΗΠΑ.Ωστόσο, τα CD σε ξένο νόμισμα είναι πολύ πιο επικίνδυνα από αυτά σε δολάρια ΗΠΑ.Υπάρχει ένας απλός λόγος για αυτό - η συναλλαγματική ισοτιμία μεταξύ των νομισμάτων.Οι συναλλαγματικές ισοτιμίες μεταξύ του δολαρίου ΗΠΑ και άλλων νομισμάτων μπορεί να ποικίλλουν πολύ και είναι πολύ δύσκολο να προβλεφθούν.Διαφέρουν τόσο πολύ, στην πραγματικότητα, που οι διακυμάνσεις της συναλλαγματικής ισοτιμίας μπορούν εύκολα να εξαφανίσουν τις αποδόσεις που θα λάβετε από ένα CD.Για να πάρουμε ένα συγκεκριμένο παράδειγμα - ορισμένα μεξικανικά CD μπορεί να πληρώνουν περισσότερο από 7% σε τόκο, αλλά το μεξικάνικο πέσο έχει συχνά διακυμάνσεις έναντι του δολαρίου ΗΠΑ, ακόμη και στα αρνητικά, ανάλογα με το έτος.Εάν το CD σας ωριμάσει όταν το πέσο είναι αδύναμο, μπορεί ακόμη και να χάσετε χρήματα μόλις το μετατρέψετε σε δολάρια ΗΠΑ.

Για πολλούς επενδυτές, αυτός ο πρόσθετος κίνδυνος θα υπονομεύσει το πρωταρχικό όφελος ενός CD.Τα πιστοποιητικά καταθέσεων αποτιμώνται για τον χαμηλό κίνδυνο που παρουσιάζουν και το γεγονός ότι τα κεφάλαια σε αυτά είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα.Τα CD σε ξένο νόμισμα δεν διαθέτουν κανένα από αυτά τα χαρακτηριστικά.

Υπάρχει όμως μια σημαντική εξαίρεση.Εάν έχετε έξοδα σε ξένο νόμισμα και δεν χρειάζεται να μετατρέψετε τα χρήματά σας πίσω σε δολάρια ΗΠΑ, ένα CD σε αυτό το νόμισμα μπορεί να έχει νόημα.Εάν, για παράδειγμα, διαθέτετε ένα εξοχικό ακίνητο στο εξωτερικό και θέλετε να διαθέσετε κάποια χρήματα για να πληρώσετε για ανακαινίσεις σε λίγα χρόνια, μπορείτε να το βάλετε σε ένα CD στη χώρα αυτή.Μπορεί να κερδίσετε περισσότερους τόκους —αυστηρά όσον αφορά το τοπικό νόμισμα— από ό,τι εάν κρατούσατε τα χρήματά σας σε δολάρια και τα μετατρέπατε μόνο όταν τα χρειάζεστε.

Τα CD σε ξένο νόμισμα είναι πολύ πιο επικίνδυνα από αυτά σε δολάρια ΗΠΑ.Οι διακυμάνσεις στη συναλλαγματική ισοτιμία μεταξύ των νομισμάτων μπορούν να εξαλείψουν τυχόν αποδόσεις που κερδίζετε από ένα CD σε μια ξένη χώρα.

Αποκτήστε ένα CD σε ξένο νόμισμα

Ωστόσο, εάν είστε πρόθυμοι να αποφύγετε τον κίνδυνο, υπάρχουν δύο κύριοι τρόποι για να αποκτήσετε ένα CD σε ξένο νόμισμα.Μπορείτε είτε να συνάψετε ένα CD με μια τράπεζα με έδρα τις ΗΠΑ που προσφέρει CD σε ξένο νόμισμα ή μπορείτε να απευθυνθείτε απευθείας σε ξένες τράπεζες.

Όταν πρόκειται για την πρώτη επιλογή, έχετε πολύ περιορισμένες επιλογές.Πολύ λίγες τράπεζες των ΗΠΑ προσφέρουν CD σε ξένες γλώσσες—ίσως λόγω των κινδύνων που περιγράψαμε παραπάνω.Ωστόσο, η TIAA Bank (πρώην Everbank) αποτελεί εξαίρεση.Το CD WorldCurrency απαιτεί τουλάχιστον 10.000 $ για να ανοίξει και θα χρειαστούν έως και 1% στη μετατροπή νομίσματος.Σε αντάλλαγμα, έχετε πρόσβαση σε CD σε ένα αρκετά ευρύ φάσμα νομισμάτων και ασφάλιση FDIC για την κατάθεσή σας.

Η δεύτερη επιλογή -η άμεση προσέγγιση ξένων τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων- μπορεί να είναι πολύ πιο περίπλοκη και πολύ πιο ριψοκίνδυνη.Αν και είναι δυνατό να εξασφαλίσετε εντυπωσιακά επιτόκια CD χρησιμοποιώντας αυτήν την επιλογή, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους τραπεζικούς κανονισμούς στη χώρα στην οποία θέλετε να επενδύσετε.Θα είστε υπεύθυνοι για τη μετατροπή των χρημάτων σας σε ξένο νόμισμα και πάλι σε δολάρια ΗΠΑ και τα χρήματά σας δεν θα ασφαλιστούν από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC). Μπορεί να υπάρχει διαθέσιμη τοπική ασφάλιση καταθέσεων, αλλά μπορεί να χρειαστεί να κινηθείτε νομικά στη χώρα εάν το ίδρυμα που έχετε επιλέξει αθετήσει, προσθέτοντας ένα άλλο επίπεδο κόστους και πολυπλοκότητας στις επενδύσεις σας σε CD.

Μπορώ να πάρω ένα CD σε ξένο νόμισμα;

Ναί.Αν θέλετε ένα CD σε ξένο νόμισμα, μπορείτε είτε να βρείτε μια τράπεζα με έδρα τις Η.Π.Α. που να τα προσφέρει είτε να απευθυνθείτε απευθείας σε μια ξένη τράπεζα.

Είναι ασφαλή τα CD σε ξένο νόμισμα;

Τα CD σε ξένα νομίσματα είναι πολύ πιο επικίνδυνα από αυτά σε δολάρια ΗΠΑ λόγω των διακυμάνσεων των συναλλαγματικών ισοτιμιών.Παρόλο που τα CD σε ξένο νόμισμα μπορούν να προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις λόγω υψηλότερων επιτοκίων, εάν το CD σας ωριμάσει όταν το δολάριο ΗΠΑ είναι ισχυρό, αυτό μπορεί να εξαλείψει τις αποδόσεις σας και να σας κάνει να χάσετε χρήματα.


Επιπλέον, τα κεφάλαια που επενδύονται στο εξωτερικό δεν επωφελούνται από την ασφάλεια καταθέσεων FDIC.

Πού μπορώ να πάρω ένα CD σε ξένο νόμισμα;

Λίγες τράπεζες στις ΗΠΑ προσφέρουν CD σε ξένα νομίσματα, αν και η τράπεζα TIAA αποτελεί εξαίρεση.Μπορείτε επίσης να απευθυνθείτε απευθείας σε ξένες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις—απλώς βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους τραπεζικούς κανονισμούς που διέπουν την κατάθεσή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι δυνατό να επενδύσετε σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) που εκφράζεται σε ξένο νόμισμα—δηλαδή όχι σε δολάρια ΗΠΑ.Για να το κάνετε αυτό, μπορείτε να βρείτε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με έδρα τις ΗΠΑ που προσφέρει CD σε ξένο νόμισμα ή να αναζητήσετε μια τράπεζα στο εξωτερικό που θα σας επιτρέψει να ανοίξετε απευθείας.

Τα CD σε ξένο νόμισμα είναι πολύ πιο επικίνδυνα από αυτά που διατηρούνται σε δολάρια ΗΠΑ.Οι διακυμάνσεις των συναλλαγματικών ισοτιμιών μπορούν εύκολα να εξαλείψουν την απόδοση που θα λάβετε και εάν επενδύσετε σε τράπεζα ή πιστωτική ένωση εκτός των ΗΠΑ, τα κεφάλαιά σας δεν είναι ασφαλισμένα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση των ΗΠΑ.