CD έναντι λογαριασμών ελέγχου: Ποιους πρέπει να ανοίξετε;

Όσον αφορά τη διαχείριση των χρημάτων σας, το να κρατάτε συνεχώς μεγάλα ποσά μετρητών δεν θεωρείται γενικά σοφό.Τα περισσότερα αμερικανικά νοικοκυριά (περίπου το 95%) έχουν τουλάχιστον ένα άτομο με τραπεζικό λογαριασμό ή λογαριασμό ταμιευτηρίου, σύμφωνα με την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Αν και είναι μόνο δύο επιλογές σε μια λίστα πιθανών τύπων λογαριασμών που προσφέρονται από τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, οι λογαριασμοί όψεως και τα πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) είναι καλοί χώροι για τη διατήρηση κεφαλαίων, αν και το καθένα έχει τις δικές του ιδιορρυθμίες.Κατανοώντας αυτές τις διαφορές, μπορείτε πιο εύκολα να αποφασίσετε ποια είναι η κατάλληλη για εσάς.

Βασικά Takeaways

  • Ένα CD συγκεντρώνει τόκους με την πάροδο του χρόνου με την προσδοκία ότι τα κατατεθέντα κεφάλαια θα παραμείνουν ανέγγιχτα για μήνες ή χρόνια κάθε φορά.
  • Οι λογαριασμοί όψεως είναι ρευστές: Επιτρέπουν πιο συχνές καταθέσεις και αναλήψεις σε σύγκριση με άλλους λογαριασμούς, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς.
  • Το FDIC και το National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) ασφαλίζουν έως και 250.000 $ και για τους δύο τύπους λογαριασμών.

Πώς λειτουργεί ένα Πιστοποιητικό Κατάθεσης (CD).

Το πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) είναι ένας έντοκος λογαριασμός προθεσμιακής κατάθεσης που προσφέρει ασφάλιστρο σταθερού επιτοκίου σε αντάλλαγμα του γεγονότος ότι ο πελάτης συμφωνεί να αφήσει τα χρήματα ανέγγιχτα, ώστε να ωριμάσουν για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα.Σκεφτείτε ένα CD ως μια περίπτωση όπου η τράπεζα δανείζεται χρήματα από τους πελάτες της. ως δανειολήπτης, η τράπεζα πληρώνει τον πελάτη της με τη μορφή τακτικών πληρωμών τόκων.

Ενώ σχεδόν κάθε τράπεζα και πιστωτική ένωση στη χώρα προσφέρει CD στους πελάτες τους, οι όροι που αφορούν κάθε λογαριασμό είναι στη διακριτική ευχέρεια της τράπεζας.Αυτό περιλαμβάνει πόσο μεγάλη θα είναι η διάρκεια και πόσο υψηλότερο θα είναι το σχετικό επιτόκιο σε σύγκριση με τα άλλα προϊόντα τους.

Σπουδαίος

Οι λογαριασμοί ελέγχου και τα CD υποστηρίζονται από το FDIC και το NCUA για έως και 250.000 $.

Πλεονεκτήματα ενός CD

  • Συγκεντρώνει τόκους με την πάροδο του χρόνου: Η δημιουργία τόκων με την πάροδο του χρόνου είναι ένας εύκολος τρόπος για να λάβετε παθητικό εισόδημα.Δεδομένου ότι η κύρια ιδέα είναι να αφήσετε τα χρήματα σε ένα CD ανέγγιχτα, οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια για μακροπρόθεσμους όρους.Τα επιτόκια CD μπορεί να είναι αρκετές φορές από τον εθνικό μέσο όρο—αν μπορείτε να δεσμεύσετε τα χρήματά σας αρκετά.Σύμφωνα με την FDIC, το μέσο εθνικό επιτόκιο μπορεί να είναι έως και 0,39% για ένα πενταετές CD.Αντίθετα, η Goldman Sachs Marcus έχει πενταετή διαδικτυακά CD με ετήσια ποσοστιαία απόδοση 2,55% (APY).
  • Σταθερά επιτόκια: Μόλις δημιουργηθεί ένα CD, λαμβάνει ένα σταθερό επιτόκιο.Ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει κατά τη διάρκεια του λογαριασμού, η τράπεζα δεν μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει το επιτόκιο ανά πάσα στιγμή.Αν και αυτό σημαίνει ότι ένας λογαριασμός δεν θα δει ποτέ μειωμένα κέρδη λόγω μειωμένων επιτοκίων, δεν θα έχει μεγαλύτερες αποδόσεις εάν αυξηθούν τα επιτόκια.Υπάρχουν διαθέσιμα CD μεταβλητού ποσοστού, αλλά έχουν τους δικούς τους κινδύνους.Ωστόσο, το να γνωρίζετε ακριβώς πόσο ενδιαφέρον θα συγκεντρώσει ο λογαριασμός σας, σας δίνει μια ιδέα για το ποσό που θα λάβετε μόλις ωριμάσει ο λογαριασμός.
  • Βοηθά στην προετοιμασία για μελλοντικά έξοδα: Τα CD είναι εξαιρετικά για μακροπρόθεσμο προγραμματισμό, όπως εξοικονόμηση χρημάτων για ένα νέο αυτοκίνητο ή προκαταβολή για ένα σπίτι.Διαθέτοντας κάποια χρήματα στην άκρη για μερικά χρόνια, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι δεν θα αξιοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για άλλα έξοδα, καθώς και να υπολογίσετε πόσα επιπλέον χρήματα θα βγάλει το CD σας από άποψη τόκων.

Μειονεκτήματα ενός CD

  • Τα χρήματα δεν είναι εύκολα προσβάσιμα: Το μεγαλύτερο χαρακτηριστικό ενός CD είναι το γεγονός ότι αναμένεται να κρατήσετε αποτελεσματικά τα χέρια σας μακριά από το βάζο για μπισκότα για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα.Είτε συμφωνήσατε για αρκετούς μήνες είτε για πολλά χρόνια, αυτά τα χρήματα θα πρέπει να θεωρούνται απρόσιτα.
  • Η πρόωρη ανάληψη τιμωρείται από το νόμο: Αν και αποθαρρύνεται μόλις δημιουργηθεί ο λογαριασμός, μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων νωρίς από το CD σας.Η απομάκρυνση χρημάτων από ένα CD προτού φτάσει στη λήξη του συνοδεύεται από μια ομοσπονδιακή ποινή.Το πόσο ακριβώς θα τιμωρηθείτε εξαρτάται από το τι περιγράφεται στη συμφωνία λογαριασμού, αλλά έχετε υπόψη σας, ενώ ο νόμος ορίζει μια ελάχιστη ποινή, δεν υπάρχει μέγιστο όριο.
  • Ο πληθωρισμός μπορεί να διαγράψει τα κέρδη από τόκους: Σε κανέναν δεν αρέσει ο πληθωρισμός, αλλά οι ιδιοκτήτες CD πλήττονται ιδιαίτερα από το φαινόμενο.Εάν ο εθνικός ρυθμός πληθωρισμού υπερβαίνει ποτέ το επιτόκιο ενός CD, ο λογαριασμός μπορεί να χάσει χρήματα μακροπρόθεσμα.

Πώς λειτουργεί ένας λογαριασμός ελέγχου

Εάν ένα CD σημαίνει ότι δεν έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, ο έλεγχος των λογαριασμών είναι σχεδόν το ακριβώς αντίθετο.Προσφέρονται σχεδόν από κάθε τράπεζα και πιστωτική ένωση στις Η.Π.Α., οι λογαριασμοί όψεως είναι πολύ ρευστοί λογαριασμοί καταθέσεων που επιτρέπουν τακτικές καταθέσεις και αναλήψεις.Οι έλεγχοι λογαριασμών είναι προσβάσιμοι χρησιμοποιώντας διάφορες μεθόδους, συμπεριλαμβανομένων των αυτόματων ταμειακών μηχανών (ATM), των ηλεκτρονικών χρεώσεων, των χρεωστικών καρτών ή των χάρτινων επιταγών.Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν συνήθως μια σειρά τύπων λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένων λογαριασμών όψεως φοιτητών, επιχειρηματικών ή εμπορικών λογαριασμών όψεως και κοινών λογαριασμών.

Πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού ελέγχου

  • Αποκτήστε πρόσβαση στα χρήματά σας όποτε τα χρειάζεστε: Σε αντίθεση με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και άλλες τραπεζικές προσφορές, οι πελάτες μπορούν να κάνουν πολλές αναλήψεις και απεριόριστες καταθέσεις χωρίς κανέναν κίνδυνο κυρώσεων.Με πολλούς τρόπους πρόσβασης σε κεφάλαια, ο έλεγχος των λογαριασμών διευκολύνει την πληρωμή των καθημερινών δαπανών εκτός από τις μεγάλες αγορές.
  • Διαφορετικοί τύποι λογαριασμών: Οι τράπεζες συνήθως δεν προσφέρουν έναν γενικό λογαριασμό όψεως.Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι λογαριασμοί όψεως χωρίζονται σε διαφορετικούς τύπους, ο καθένας με τα δικά του μοναδικά χαρακτηριστικά, περιορισμούς και οφέλη.Ορισμένοι λογαριασμοί μπορούν ακόμη και να προσφέρουν περιορισμένο ενδιαφέρον.Εάν χρειάζεστε έναν λογαριασμό όψεως, είναι πιθανό να υπάρχει για να ταιριάζει στις μοναδικές προδιαγραφές σας.
  • Ρύθμιση άμεσης κατάθεσης: Χάρη στην άμεση κατάθεση, οι ημέρες λήψης και εξαργύρωσης μιας έντυπης επιταγής για τους μισθούς σας είναι παρελθόν.Συμπληρώνοντας απλώς κάποια γρήγορη τεκμηρίωση με τον εργοδότη σας, τα χρήματά σας μπορούν να κατατεθούν απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό σας.Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες θα προσφερθούν να διαθέσουν τον μισθό σας έως και δύο ημέρες νωρίτερα.

Μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ελέγχου

  • Συχνά μηδενικός τόκος: Πολλοί λογαριασμοί όψεως δεν είναι έντοκοι, επομένως η διατήρηση μεγάλων ποσών μετρητών σε έναν δεν θα αποφέρει μετρήσιμες αποδόσεις.Ως αποτέλεσμα, είναι πιθανό να θέλετε έναν δεύτερο λογαριασμό που να συγκεντρώνει τόκους.
  • Χρεώσεις και ελάχιστα λογαριασμούς: Οι λογαριασμοί ελέγχου γενικά συνοδεύονται από χρεώσεις λογαριασμού και ελάχιστα συνημμένα.Από τις χρεώσεις υπερανάληψης για τη δαπάνη περισσότερων χρημάτων από ό,τι έχετε στο λογαριασμό σας, έως τις χρεώσεις ATM για ανάληψη μετρητών εκτός δικτύου, έως τις μηνιαίες χρεώσεις υπηρεσιών για τη διατήρηση του λογαριασμού σας σε λειτουργία, οι τράπεζες θα χρεώσουν αυτά τα πρόσθετα κόστη ως τρόπο δημιουργίας εσόδων.
  • Εύκολο να δαπανηθεί υπερβολικά: Για μερικούς ανθρώπους, η πρόσβαση σε τόσα χρήματα μπορεί να είναι δελεαστική.Ως εκ τούτου, είναι εύκολο για τους ανθρώπους να κάνουν υπερβολικές δαπάνες και ενδεχομένως να προκαλέσουν υπερανάληψη στους λογαριασμούς τους.Ευτυχώς, οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν πολλούς τρόπους για να βεβαιωθούν ότι οι κάτοχοι λογαριασμών γνωρίζουν πότε πλησιάζουν να αδειάσουν τους λογαριασμούς τους.

Τι συμβαίνει με το CD μου στην ωριμότητα;

Τον ή δύο μήνες πριν από την ημερομηνία λήξης του CD σας», η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση θα σας ειδοποιήσουν για την επικείμενη ημερομηνία λήξης.Θα σας δοθούν οδηγίες για το πώς να τους πείτε τι να κάνουν με τα κεφάλαια που λήγουν.Συνήθως, θα σας προσφέρουν τρεις επιλογές: Να μεταφέρετε το CD σε ένα νέο CD ​​στη συγκεκριμένη τράπεζα, να μεταφέρετε τα χρήματα σε άλλο λογαριασμό σε αυτήν την τράπεζα ή να αποσύρετε τα έσοδα.

Πώς μπορώ να αποφύγω τον έλεγχο των τελών λογαριασμού;

Ένας τρόπος για να λάβετε δωρεάν έλεγχο είναι να εγγραφείτε για απευθείας κατάθεση.Πολλές τράπεζες παραιτούνται από προμήθειες για λογαριασμούς με τακτικά κατατεθειμένο μισθό.Φροντίστε να ελέγξετε αν υπάρχει ένα ελάχιστο ποσό που πρέπει να κατατεθεί.

Πρέπει να πληρώσω φόρους σε λογαριασμό CD;

Ναί.Το εισόδημα από τόκους που αποκτώνται από τα πιστοποιητικά καταθέσεων υπόκειται σε πολιτειακό και ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος.Εφόσον τα κέρδη από τόκους CD φορολογούνται ως εισόδημα, το ποσοστό φόρου εξαρτάται από τη φορολογική κατηγορία για το συνολικό εισόδημά σας.

Η κατώτατη γραμμή

Είτε πηγαίνετε με έναν τραπεζικό λογαριασμό είτε ένα CD, η απόφαση συνοψίζεται στο πόση πρόσβαση στα μετρητά σας θέλετε ή χρειάζεστε.Εάν χρειάζεστε πρόσβαση στα περισσότερα από τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή, τότε ένας λογαριασμός όψεως μπορεί να είναι κατάλληλος για εσάς.Εάν μπορείτε να ζήσετε χωρίς να αγγίξετε κάποια από τα χρήματά σας για λίγο και θέλετε να κερδίσετε κάποιο ενδιαφέρον στην πορεία, τότε θα πρέπει να ρίξετε μια ματιά στα CD στην περιοχή σας.