Τι είναι η εξασφάλιση;

Η εξασφάλιση στον χρηματοοικονομικό κόσμο είναι ένα πολύτιμο περιουσιακό στοιχείο που ο δανειολήπτης δεσμεύει ως ασφάλεια για ένα δάνειο.

Όταν ένας αγοραστής κατοικίας αποκτά υποθήκη, το σπίτι χρησιμεύει ως εγγύηση για το δάνειο.Για ένα δάνειο αυτοκινήτου, το όχημα είναι η εξασφάλιση.Μια επιχείρηση που λαμβάνει χρηματοδότηση από μια τράπεζα μπορεί να δεσμεύσει πολύτιμο εξοπλισμό ή ακίνητη περιουσία που ανήκει στην επιχείρηση ως εγγύηση για το δάνειο.

Ένα δάνειο που είναι εξασφαλισμένο με εξασφάλιση έρχεται με χαμηλότερο επιτόκιο από ένα ακάλυπτο δάνειο.Σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων, ο δανειστής μπορεί να δεσμεύσει την εξασφάλιση και να την πουλήσει για να ανακτήσει τη ζημία.

Πώς λειτουργεί η εξασφάλιση

Προτού ένας δανειστής σας εκδώσει ένα δάνειο, θέλει να γνωρίζει ότι έχετε τη δυνατότητα να το αποπληρώσετε.Γι' αυτό πολλά από αυτά απαιτούν κάποια μορφή ασφάλειας.Αυτή η ασφάλεια ονομάζεται εξασφάλιση που ελαχιστοποιεί τον κίνδυνο για τους δανειστές.Βοηθά να διασφαλιστεί ότι ο δανειολήπτης τηρεί τις οικονομικές του υποχρεώσεις.Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν πληρώσει, ο δανειστής μπορεί να δεσμεύσει την εξασφάλιση και να την πουλήσει, εφαρμόζοντας τα χρήματα που παίρνει στο απλήρωτο μέρος του δανείου.Ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να ακολουθήσει νομική αγωγή κατά του δανειολήπτη για να ανακτήσει το υπόλοιπο που απομένει.

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η ασφάλεια μπορεί να λάβει πολλές μορφές.Συνήθως σχετίζεται με τη φύση του δανείου, επομένως μια υποθήκη εξασφαλίζεται από το σπίτι, ενώ η εξασφάλιση για ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι το εν λόγω όχημα.Άλλα μη ειδικά, προσωπικά δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με άλλα περιουσιακά στοιχεία.Για παράδειγμα, μια ασφαλής πιστωτική κάρτα μπορεί να εξασφαλιστεί με κατάθεση μετρητών για το ίδιο ποσό του πιστωτικού ορίου—500$ για πιστωτικό όριο 500$.

Τα δάνεια με εξασφάλιση είναι συνήθως διαθέσιμα με σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπτα δάνεια.Η απαίτηση ενός δανειστή έναντι της ασφάλειας ενός δανειολήπτη ονομάζεται δέσμευση - ένα νόμιμο δικαίωμα ή αξίωση έναντι ενός περιουσιακού στοιχείου για την ικανοποίηση ενός χρέους.Ο δανειολήπτης έχει έναν επιτακτικό λόγο να αποπληρώσει το δάνειο εγκαίρως, επειδή εάν αθετήσει, θα χάσει το σπίτι του ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που έχουν ενεχυριαστεί ως εγγύηση.

Τύποι εξασφαλίσεων

Η φύση της εξασφάλισης συχνά προκαθορίζεται από το είδος του δανείου.Όταν συνάπτετε μια υποθήκη, το σπίτι σας γίνεται η εξασφάλιση.Εάν συνάψετε δάνειο αυτοκινήτου, τότε το αυτοκίνητο είναι η εγγύηση για το δάνειο.Οι τύποι εξασφαλίσεων που αποδέχονται συνήθως οι δανειστές περιλαμβάνουν αυτοκίνητα —μόνο εάν εξοφληθούν πλήρως— τραπεζικές καταθέσεις ταμιευτηρίου και επενδυτικούς λογαριασμούς.Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης συνήθως δεν γίνονται δεκτοί ως εξασφάλιση.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μελλοντικούς μισθούς ως εγγύηση για πολύ βραχυπρόθεσμα δάνεια, και όχι μόνο από δανειστές ημέρας πληρωμής.Οι παραδοσιακές τράπεζες προσφέρουν τέτοια δάνεια, συνήθως με όρους όχι μεγαλύτερους από μερικές εβδομάδες.Αυτά τα βραχυπρόθεσμα δάνεια είναι μια επιλογή σε μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης, αλλά ακόμα και τότε, θα πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τα ψιλά γράμματα και να συγκρίνετε τα επιτόκια.

Προσωπικά δάνεια με εξασφάλιση

Ένας άλλος τύπος δανεισμού είναι το προσωπικό δάνειο με εξασφάλιση, στο οποίο ο δανειολήπτης προσφέρει ένα στοιχείο αξίας ως εγγύηση για ένα δάνειο.Η αξία της εξασφάλισης πρέπει να ανταποκρίνεται ή να υπερβαίνει το ποσό που δανείζεται.Εάν σκέφτεστε ένα προσωπικό δάνειο με εξασφάλιση, η καλύτερη επιλογή σας για δανειστή είναι πιθανώς ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζεστε ήδη, ειδικά εάν η εξασφάλιση είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας.Εάν έχετε ήδη σχέση με την τράπεζα, αυτή η τράπεζα θα ήταν πιο διατεθειμένη να εγκρίνει το δάνειο και είστε πιο ικανοί να λάβετε ένα αξιοπρεπές επιτόκιο για αυτό.

Παραδείγματα Εξασφαλίσεων Δανείων

Στεγαστικά δάνεια κατοικιών

Η υποθήκη είναι ένα δάνειο στο οποίο το σπίτι είναι η εξασφάλιση.Εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σταματήσει να πληρώνει το στεγαστικό δάνειο για τουλάχιστον 120 ημέρες, ο συνεργάτης του δανείου μπορεί να ξεκινήσει νομικές διαδικασίες που μπορεί να οδηγήσουν στον δανειστή να πάρει τελικά την κατοχή του σπιτιού μέσω αποκλεισμού.Μόλις το ακίνητο μεταβιβαστεί στον δανειστή, μπορεί να πουληθεί για την εξόφληση του υπολοίπου κεφαλαίου του δανείου.

Μετοχικά Δάνεια Κατοικίας

Ένα σπίτι μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως εξασφάλιση σε ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο ή πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC). Στην περίπτωση αυτή, το ποσό του δανείου δεν θα υπερβαίνει τα διαθέσιμα ίδια κεφάλαια.Για παράδειγμα, εάν ένα σπίτι αποτιμάται στα 200.000 $ και απομένουν 125.000 $ στην κύρια υποθήκη, μια δεύτερη υποθήκη ή HELOC θα είναι διαθέσιμη μόνο για $75.000.

Διαπραγμάτευση περιθωρίου

Τα εξασφαλισμένα δάνεια είναι επίσης ένας παράγοντας στις συναλλαγές περιθωρίων.Ένας επενδυτής δανείζεται χρήματα από έναν μεσίτη για να αγοράσει μετοχές, χρησιμοποιώντας το υπόλοιπο στον χρηματιστηριακό λογαριασμό του επενδυτή ως εξασφάλιση.Το δάνειο αυξάνει τον αριθμό των μετοχών που μπορεί να αγοράσει ο επενδυτής, πολλαπλασιάζοντας έτσι τα πιθανά κέρδη εάν οι μετοχές αυξηθούν σε αξία.Αλλά και οι κίνδυνοι πολλαπλασιάζονται.Εάν οι μετοχές μειωθούν σε αξία, ο μεσίτης απαιτεί την πληρωμή της διαφοράς.Σε αυτήν την περίπτωση, ο λογαριασμός χρησιμεύει ως εγγύηση εάν ο δανειολήπτης δεν καλύψει τη ζημία.