Κανονισμός Ομοσπονδιακών Αποθεματικών Δ

Τι είναι ο κανονισμός Δ του Συμβουλίου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας;

Ο κανονισμός Δ του Συμβουλίου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας ορίζει απαιτήσεις αποθεματικών για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.Πρόκειται για ένα εργαλείο νομισματικής πολιτικής που προηγουμένως επέβαλε επίσης όριο ανάληψης έξι ανά μήνα στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.Αυτό το όριο καταργήθηκε το 2020 εν μέσω της πανδημίας του COVID-19, ενώ οι δείκτες υποχρεωτικών αποθεματικών ορίστηκαν στο μηδέν.Η Fed έχει ενημερώσει ότι δεν σκοπεύει να επιβάλει εκ νέου το όριο αναλήψεων.

Βασικά Takeaways

  • Ο ομοσπονδιακός νόμος περιόριζε προηγουμένως τον αριθμό των αναλήψεων ή μεταφορών που θα μπορούσατε να κάνετε από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς.
  • Αυτός ο νόμος ανεστάλη το 2020 εν μέσω της πανδημίας του COVID-19, ωστόσο, ορισμένες τράπεζες εξακολουθούν να έχουν ισχύοντα όρια αναλήψεων.
  • Ίσως μπορέσετε να ξεπεράσετε αυτά τα όρια χρησιμοποιώντας ένα ΑΤΜ ή ταμείο τράπεζας για να μετακινήσετε τα χρήματά σας ή καλώντας την τράπεζα και ζητώντας της να σας ταχυδρομήσει μια επιταγή από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.

Πώς λειτουργεί ο κανονισμός D της Fed

Το Reg D της Fed περιόρισε τις αναλήψεις ή τις μεταφορές από λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε έξι το μήνα.Ο ίδιος κανόνας ίσχυε για τους λογαριασμούς χρηματαγοράς.Αν και η Fed έχει αφαιρέσει αυτά τα όρια, ορισμένες τράπεζες εξακολουθούν να επιβάλλουν τέτοια όρια—και ο αριθμός των επιτρεπόμενων αναλήψεων μπορεί να διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα

Το Federal Reserve Board είναι μια ανεξάρτητη κυβερνητική υπηρεσία.Τα επτά μέλη του είναι επικεφαλής των Η.Π.Α.Σύστημα Federal Reserve, το οποίο προσπαθεί να διατηρήσει την οικονομία των ΗΠΑ σε ανάπτυξη και το χρηματοπιστωτικό σύστημα σταθερό.

Το Reg D της Fed διέπει επίσης τις απαιτήσεις αποθεματικών των ιδρυμάτων θεμάτων.Τα τραπεζικά αποθεματικά είναι καταθέσεις σε συνάλλαγμα που τα θεσμικά ιδρύματα διατηρούν σε ετοιμότητα και δεν δανείζουν.Αυτός ο κανονισμός βοηθά την κεντρική τράπεζα όταν έρθει η ώρα να εφαρμόσει τη νομισματική της πολιτική.Οι αναλογίες αποθεματικών ορίστηκαν στο 0% κατά τη διάρκεια της πανδημίας.

Ένα ίδρυμα αποθετηρίου είναι ένα μέρος όπου οι άνθρωποι κρατούν τα χρήματά τους.Συχνά αναφερόμαστε σε αυτά τα ιδρύματα ως εμπορικές τράπεζες, ταμιευτήρια ή πιστωτικές ενώσεις.Αυτοί οι οργανισμοί κρατούν τα χρήματά σας με ασφάλεια μέχρι να τα χρειαστείτε πίσω.Μπορεί να σας πληρώσουν τόκους ενώ κρατούν τα χρήματά σας.Μπορεί επίσης να το δανείσουν σε άλλους πελάτες με τρόπο που δεν σας εμποδίζει να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας όταν τα χρειάζεστε.

Ο Κανονισμός Δ της Fed δεν πρέπει να συγχέεται με τον Κανονισμό Δ της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC)—ο οποίος διέπει τις εξαιρέσεις ιδιωτικής τοποθέτησης.

Κανονισμός Δ και Τραπεζικά Αποθεματικά

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ικανοποιούν τα υποχρεωτικά αποθεματικά τους με δύο τρόπους.Το πρώτο είναι διατηρώντας ένα ορισμένο ποσό χρημάτων στα δικά τους θησαυροφυλάκια.Το δεύτερο είναι κρατώντας μια ισορροπία στην Federal Reserve Bank της περιφέρειάς τους.Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που αποτυγχάνει να καλύψει τα υποχρεωτικά αποθεματικά του μπορεί να χρειαστεί να καταβάλει χρέωση ανεπάρκειας αποθεματικών στην Federal Reserve Bank του.Αυτή η χρέωση κοστίζει μία ποσοστιαία μονάδα πάνω από το βασικό επιτόκιο πίστωσης που δανείστηκε.

Ο κανονισμός Δ διασφαλίζει ότι οι τράπεζες διαθέτουν αρκετά μετρητά για να ανταποκριθούν σε αιτήματα ανάληψης περιορίζοντας τον τρόπο με τον οποίο οι πελάτες μπορούν να χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους. Αν και τα ιδρύματα δεν υποχρεούνται να διατηρούν αποθεματικά για τα υπόλοιπα των λογαριασμών ταμιευτηρίου των πελατών, πρέπει να διατηρούν αποθεματικά για λογαριασμούς συναλλαγών — με άλλα λόγια, έλεγχος λογαριασμών.

Ποιες συναλλαγές μπορεί να είναι περιορισμένες

Παρόλο που το όριο ανάληψης του Κανονισμού Δ δεν ισχύει πλέον, η τράπεζά σας ενδέχεται να εξακολουθεί να περιορίζει ορισμένες συναλλαγές, όπως:

  • Μεταφορές υπερανάληψης
  • Ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων (ΗΜΧ)
  • Αυτοματοποιημένες μεταφορές από το γραφείο συμψηφισμού (ACH).
  • Μεταφορές πραγματοποιούνται μέσω τηλεφώνου, φαξ, υπολογιστή ή φορητής συσκευής
  • Μεταφορές μέσω τηλεφώνου, φαξ, υπολογιστή ή κινητής συσκευής
  • Επιταγές γραμμένες σε τρίτους
  • Συναλλαγές με χρεωστική κάρτα

Γύρω από τα όρια

Μπορείτε να παρακάμψετε αυτά τα όρια συναλλαγών που εξακολουθούν να επιβάλλονται από τις τράπεζες πραγματοποιώντας ορισμένες μεταφορές και αναλήψεις.Αυτές θεωρούνται άβολες συναλλαγές.Συνήθως, εάν χρησιμοποιείτε ΑΤΜ ή ταμείο τράπεζας για να μετακινήσετε τα χρήματά σας, δεν ισχύουν όρια ή χρεώσεις.

Τούτου λεχθέντος, ορισμένες τράπεζες έχουν αυστηρότερους κανόνες που δεν εξαιρούν ορισμένες συναλλαγές.Θα πρέπει να διαβάσετε τους όρους και τις προϋποθέσεις του λογαριασμού σας ή να ζητήσετε από την εξυπηρέτηση πελατών να δείτε ποιοι κανόνες ισχύουν για τον συγκεκριμένο λογαριασμό σας.

Πώς να αποφύγετε προβλήματα απόσυρσης

Ακολουθούν πέντε στρατηγικές για να διατηρήσετε τις αναλήψεις από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας κάτω από το μέγιστο και να συναλλάσσεστε με την τράπεζά σας εάν υπάρχει εξαίρεση.

  1. Περιορίστε τις αναλήψεις σε μη μηνιαίους λογαριασμούς.Μπορεί να βάλετε στην άκρη χρήματα κάθε μήνα για να πληρώσετε λογαριασμούς που εμφανίζονται μόνο λίγες φορές το χρόνο, όπως ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ή επισκευές αυτοκινήτων.
  2. Κατ' αποκοπή αναλήψεις.Στην ιδανική περίπτωση, διατηρείτε έναν προϋπολογισμό που προσαρμόζετε στην αρχή κάθε μήνα, ώστε να υπολογίζονται τα αναμενόμενα έσοδα και τα έξοδα αυτού του μήνα.Στην αρχή κάθε μήνα, κάντε την καλύτερη εκτίμηση για το ποσό που μπορεί να χρειαστεί να κάνετε ανάληψη από τις αποταμιεύσεις.Ή ίσως το εισόδημά σας προέρχεται από μια ακανόνιστη πηγή και αφήνετε χρήματα στην άκρη σε μήνες που κερδίζετε περισσότερα χρήματα, μετά βυθίζετε σε αποταμιεύσεις σε μήνες που το εισόδημά σας είναι χαμηλό.Αντί να κάνετε πολλές αναλήψεις ή μεταφορές αποταμιεύσεων κατά τη διάρκεια του μήνα, προσπαθήστε να κάνετε μόνο μία ή δύο.
  3. Πληρώστε λογαριασμούς από τον τραπεζικό λογαριασμό σας.Μην χρησιμοποιείτε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας για αυτόν τον σκοπό.
  4. Αποφύγετε την υπερανάληψη του τραπεζικού λογαριασμού σας.Ρυθμίστε ειδοποιήσεις για κινητά που σας κρατούν πάνω από το υπόλοιπό σας.
  5. Επικοινωνήστε με την τράπεζά σας εκ των προτέρων.Εάν μπορεί να χρειαστεί να κάνετε μια έβδομη συναλλαγή από αποταμιεύσεις, ρωτήστε πώς να αποφύγετε ποινές και χρεώσεις.Συγκεκριμένα, ρωτήστε εάν η πραγματοποίηση μεταφοράς ΑΤΜ, αυτοπροσώπως ή τηλεφωνική με επιταγή (όπως περιγράφεται στην παραπάνω ενότητα) θα σας κρατήσει μακριά από προβλήματα.

Πολιτικές ανάληψης στις κορυφαίες τράπεζες

Ενώ ο κανονισμός Δ προβλέπει ελάχιστα πρότυπα που πρέπει να ακολουθούν οι τράπεζες, οι τράπεζες μπορούν να εφαρμόσουν αυστηρότερα κριτήρια για να καθορίσουν πότε θα χρεώνουν τους πελάτες για υπέρβαση του ορίου των έξι συναλλαγών.Ακολουθούν οι πολιτικές τριών από τις μεγαλύτερες τράπεζες των χωρών.

Κυνηγητό

Η Chase χρεώνει μια προμήθεια ορίου ανάληψης αποταμίευσης 5 $ για όλες τις αναλήψεις ή μεταφορές από λογαριασμούς ταμιευτηρίου που υπερβαίνουν τα έξι ανά μηνιαία περίοδο αναφοράς.

η τράπεζα της Αμερικής

Η Bank of America χρεώνει 10 $ για κάθε ανάληψη ή μεταφορά άνω των έξι ανά μηνιαίο κύκλο κίνησης.

Wells Fargo

Η Wells Fargo έχει ορισμένους λογαριασμούς που επιτρέπουν απεριόριστες μεταφορές.

Αναστέλλεται ο κανονισμός Δ;

Ο κανονισμός Δ ανεστάλη λόγω του COVID-19 τον Απρίλιο του 2020.Δεν υπάρχουν σχέδια για επανέναρξη του Reg D, ωστόσο, οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν ακόμα να χρεώνουν προμήθειες για αναλήψεις από την αγορά χρήματος ή λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Γιατί είναι σημαντικός ο κανονισμός Δ;

Ο Κανονισμός Δ του Συμβουλίου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας είναι διαφορετικός από τον Κανονισμό Δ της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC).Το Reg D της Fed ορίζει τις απαιτήσεις αποθεματικών και προηγουμένως περιόριζε τον αριθμό των μηνιαίων αναλήψεων από λογαριασμούς ταμιευτηρίου.Το SEC Reg D σχετίζεται με εξαιρέσεις ιδιωτικής τοποθέτησης—επιτρέποντας στις εταιρείες να αντλούν κεφάλαια χωρίς να καταχωρούν τίτλους στην SEC.



Επιστρέφει ο κανονισμός Δ;

Το Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας έχει ενημερώσει ότι δεν σκοπεύει να εφαρμόσει εκ νέου τα όρια μεταβιβάσεων που σχετίζονται με τον κανονισμό Δ.Η κατάργηση του ορίου Reg D —έξι αναλήψεις από λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς κάθε μήνα— ανεστάλη τον Απρίλιο του 2020.Αν και δεν υπάρχουν σχέδια για την εκ νέου επιβολή του ορίου, η Fed σημειώνει ότι θα μπορούσε να αλλάξει τον ορισμό των λογαριασμών ταμιευτηρίου στο μέλλον.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν είστε πελάτης που χρησιμοποιεί τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας όπως προορίζεται — κυρίως για να κάνει καταθέσεις και να συγκεντρώσει κεφάλαια, πιθανότατα είστε ασφαλείς από τα όρια που εξακολουθούν να επιβάλλουν οι τράπεζες.Μπορείτε να αποφύγετε τις υπερβολικές χρεώσεις συναλλαγών πραγματοποιώντας το μεγαλύτερο μέρος της εξερχόμενης μεταφοράς και των αναλήψεών σας από τον τραπεζικό λογαριασμό σας και όχι από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.