Πόσα πρέπει να εξοικονομήσω για να συνταξιοδοτηθώ;

Ένα βασικό μέρος του συνταξιοδοτικού προγραμματισμού είναι να απαντήσετε στην ερώτηση: Πόσα πρέπει να αποταμιεύσω για να συνταξιοδοτηθώ;Η απάντηση ποικίλλει ανάλογα με το άτομο και εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το εισόδημά σας τώρα και τον τρόπο ζωής που θέλετε και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά στη συνταξιοδότηση.

Το να γνωρίζετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε με βάση το πόσο χρονών είστε τώρα είναι απλώς το πρώτο βήμα, αλλά σας ξεκινά στο δρόμο για να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας.Υπάρχουν μερικοί απλοί τύποι που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να βρείτε τους αριθμούς.

Βασικά Takeaways

  • Το πόσα χρήματα πρέπει να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση εξαρτάται από το τρέχον εισόδημά σας και τον τρόπο ζωής που θέλετε όταν συνταξιοδοτηθείτε.
  • Γνωρίζοντας πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε «ανά ηλικία» μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο και να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας.
  • Υπάρχουν μερικοί απλοί τύποι που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να βρείτε τους αριθμούς.

Πόσα πρέπει να εξοικονομήσω για να συνταξιοδοτηθώ;

Πολλοί ειδικοί σε θέματα συνταξιοδότησης προτείνουν στρατηγικές όπως η εξοικονόμηση 10πλάσιου του μισθού πριν τη συνταξιοδότηση και ο προγραμματισμός της διαβίωσης με το 80% του ετήσιου εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση.

Αυτό σημαίνει ότι εάν βγάζετε 100.000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση, χρειάζεστε τουλάχιστον 80.000 $ ετησίως για να έχετε έναν άνετο τρόπο ζωής μετά την αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό.

Αυτό το ποσό μπορεί να προσαρμοστεί προς τα πάνω ή προς τα κάτω ανάλογα με πρόσθετες πηγές εισοδήματος, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση, οι συντάξεις και η μερική απασχόληση, καθώς και παράγοντες όπως η υγεία σας και ο επιθυμητός τρόπος ζωής.

Ο κανόνας του 4%.

Για να προσδιορίσετε πόσα ακριβώς θα χρειαστεί να αποταμιεύσετε για να δημιουργήσετε το εισόδημα που χρειάζεστε, ένας εύχρηστος τύπος είναι να διαιρέσετε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης με 4%, το οποίο είναι γνωστό ως ο κανόνας του 4%.

Για εισόδημα 80.000 $, θα χρειαστείτε ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης περίπου 2 εκατομμυρίων $ (80.000 $ / 0,04 $). Αυτή η στρατηγική προϋποθέτει απόδοση 5% στις επενδύσεις, μετά από φόρους και πληθωρισμό, χωρίς πρόσθετο συνταξιοδοτικό εισόδημα, όπως η κοινωνική ασφάλιση, και έναν τρόπο ζωής παρόμοιο με αυτόν που θα ζούσατε τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε.

Σε γενικές γραμμές, ο κανόνας του 4% προϋποθέτει ότι θα ζήσετε για 30 χρόνια στη σύνταξη.Οι συνταξιούχοι ενήλικες που ζουν περισσότερο χρειάζονται τα χαρτοφυλάκια τους για να διαρκέσουν περισσότερο και τα ιατρικά έξοδα και άλλα έξοδα μπορούν να αυξηθούν καθώς μεγαλώνετε.

Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ανά ηλικία

Γνωρίζοντας πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση σε κάθε στάδιο της ζωής σας, σας βοηθά να απαντήσετε σε αυτή την πολύ σημαντική ερώτηση: «Πόσα πρέπει να συνταξιοδοτηθώ;»Ακολουθούν μερικές χρήσιμες φόρμουλες που μπορούν να σας βοηθήσουν να θέσετε στόχους αποταμίευσης βάσει ηλικίας στο δρόμο προς τη συνταξιοδότηση.

Ποσοστό του μισθού σας

Για να καταλάβετε πόσα πρέπει να συγκεντρώσετε σε διάφορα στάδια της ζωής σας, μπορεί να είναι χρήσιμο να σκεφτείτε ως προς την εξοικονόμηση ενός ποσοστού του μισθού σας.

Η Fidelity Investments προτείνει να εξοικονομήσετε το 15% του ακαθάριστου μισθού σας ξεκινώντας από τα 20 σας και συνεχίζοντας σε όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής.Αυτό θα πρέπει να περιλαμβάνει αποταμιεύσεις σε διάφορους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, καθώς και οποιεσδήποτε συνεισφορές εργοδότη που λαμβάνετε σε αυτούς τους λογαριασμούς, με την προϋπόθεση ότι έχετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα 401(k) ή σε άλλο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.

Πόσα να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση ανά ηλικία

Το Fidelity συνιστά επίσης τα ακόλουθα κριτήρια αναφοράς —με βάση το πολλαπλάσιο των ετήσιων αποδοχών σας— για το πόσα θα έπρεπε να έχετε αποταμιεύσει για τη συνταξιοδότηση μέχρι να φτάσετε στις ακόλουθες ηλικίες.

Στοχεύστε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ανά ηλικία
Ηλικία Ετήσιος μισθός
30 1x ετήσιος μισθός
40 3x ετήσιος μισθός
50 6x ετήσιος μισθός
60 8x ετήσιος μισθός
67 10x ετήσιος μισθός
Πηγή: Fidelity

Μια εναλλακτική φόρμουλα

Ένας άλλος, πιο ευρετικός τύπος υποστηρίζει ότι θα πρέπει να εξοικονομείτε το 25% του ακαθάριστου μισθού σας κάθε χρόνο, ξεκινώντας από τα 20 σας.Το ποσοστό εξοικονόμησης 25% μπορεί να ακούγεται τρομακτικό.Αλλά μην ξεχνάτε ότι περιλαμβάνει όχι μόνο 401(k) συμμετοχές και αντίστοιχες εισφορές από τον εργοδότη σας, αλλά και άλλους τύπους συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.

Εάν ακολουθείτε αυτόν τον τύπο, θα σας επιτρέψει να συγκεντρώσετε τον πλήρη ετήσιο μισθό σας μέχρι την ηλικία των 30 ετών.Η συνέχιση με το ίδιο μέσο ποσοστό εξοικονόμησης θα πρέπει να αποφέρει τα ακόλουθα:

  • Ηλικία 35 — διπλάσιος ετήσιος μισθός
  • Ηλικία 40 — τριπλάσιος ετήσιος μισθός
  • Ηλικία 45 — τετραπλάσιος ετήσιος μισθός
  • Ηλικία 50 — πενταπλάσιος ετήσιος μισθός
  • Ηλικία 55—εξαπλάσιος ετήσιος μισθός
  • Ηλικία 60 — επταπλάσιος ετήσιος μισθός
  • Ηλικία 65 — οκταπλάσιος ετήσιος μισθός

Είτε προσπαθείτε είτε όχι να ακολουθήσετε την οδηγία αποταμίευσης 15% είτε όχι, το πιθανότερο είναι ότι η πραγματική σας ικανότητα να αποταμιεύετε θα επηρεαστεί από γεγονότα της ζωής, όπως η απώλεια εργασίας που βίωσαν πολλοί κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19.

Εμπιστοσύνη αποταμίευσης συνταξιοδότησης ανά ηλικία

Ανήσυχοι ότι δεν αποταμιεύετε αρκετά για τη σύνταξη;Δεν είσαι μόνος.Από το 2021, υπήρχαν περίπου 60 εκατομμύρια ενεργοί συμμετέχοντες 401(k), εκτός από πρώην υπαλλήλους και συνταξιούχους ενήλικες.Και ενώ μπορεί να είναι ενεργοί συμμετέχοντες, τα συναισθήματα των ανθρώπων για τη συνταξιοδότηση ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με την ηλικία.

Σύμφωνα με τη μελέτη Financial Literacy Investopedia 2022, η πλειοψηφία των ενηλίκων αναμένει ότι θα μπορέσουν να συνταξιοδοτηθούν.Μεταξύ των ερωτηθέντων, το 57% της Generation Z και το 62% των Millennials αναμένουν να συνταξιοδοτηθούν.Σχεδόν το 66% της Γενιάς Χ έχει τέτοιες προσδοκίες.

Οι νεότεροι ενήλικες, ηλικίας 18 έως 25 ετών, είναι πιο αισιόδοξοι για την πρόωρη συνταξιοδότηση – οι περισσότεροι από τη Γενιά Ζ πιστεύουν ότι θα συνταξιοδοτηθούν μέχρι την ηλικία των 57 ετών.

Αυτοί είναι πιο ρομαντικοί αριθμοί από ό,τι βρέθηκε στα δεδομένα του 2021 από το Natixis Global Retirement Index, το οποίο έδειξε ότι η πλειονότητα των ενηλίκων αναμένεται να εργαστεί περισσότερο από το αναμενόμενο με περίπου το 40% να λέει ότι θα «χρειαζόταν ένα θαύμα» για να συνταξιοδοτηθούν άνετα.Είναι πιθανό τα δεδομένα να επηρεάστηκαν από τις ανησυχίες σχετικά με την οικονομική αστάθεια που σχετίζεται με τον COVID-19.

Στη μελέτη της Investopedia, δεν είναι όλοι οι ενήλικες ιδιαίτερα σίγουροι για την κατανόηση του σχεδιασμού της συνταξιοδότησης.Πίσω από τα ψηφιακά νομίσματα και τις επενδύσεις, η συνταξιοδότηση ήταν η τρίτη λιγότερο κατανοητή έννοια.Και η συνταξιοδότηση ήταν η κύρια ανησυχία για τα προσωπικά οικονομικά για περίπου το ένα έκτο όλων των ερωτηθέντων.

Στα πρώτα και μεσαία χρόνια της καριέρας σας, έχετε χρόνο να ανακάμψετε από τυχόν απώλειες στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να αναλάβετε μερικούς από τους κινδύνους που σας επιτρέπουν να κερδίσετε περισσότερα με τις επενδύσεις σας.

Πώς να υπολογίσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Εκτός από τη χρήση των παραπάνω μεθόδων για να προσδιορίσετε τι θα έπρεπε να έχετε αποταμιεύσει και σε ποια ηλικία, οι ηλεκτρονικές αριθμομηχανές μπορούν να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης.Για παράδειγμα, μπορούν να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε πώς η αλλαγή των ποσοστών αποταμίευσης και ανάληψης μπορεί να επηρεάσει το αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης.

Αν και υπάρχουν πολλοί ηλεκτρονικοί υπολογιστές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για να διαλέξετε, ορισμένοι είναι πολύ καλύτεροι από άλλους.TheT.Το Rowe Price Retirement Income Calculator και το MaxiFi ESPlanner είναι δύο που αξίζει να δοκιμάσετε.

Συχνές Ερωτήσεις

Πόσο χρειάζεται ένα ζευγάρι για να συνταξιοδοτηθεί;

Όπως ένα άτομο, το πόσα χρήματα χρειάζεται να αποταμιεύσει ένα ζευγάρι για να συνταξιοδοτηθεί άνετα θα εξαρτηθεί από το τρέχον ετήσιο εισόδημά του και τον τρόπο ζωής που θέλει να ζήσει όταν συνταξιοδοτηθεί.Πολλοί ειδικοί υποστηρίζουν ότι το συνταξιοδοτικό εισόδημα θα πρέπει να είναι περίπου το 80% των τελικών ετήσιων αποδοχών ενός ζευγαριού πριν από τη συνταξιοδότηση.Η Fidelity Investments συνιστά να εξοικονομείτε 10 φορές το ετήσιο εισόδημά σας μέχρι την ηλικία των 67 ετών.

Ποιος είναι ο κανόνας του 4%;

Ο κανόνας του 4% είναι μια κατευθυντήρια γραμμή που χρησιμοποιείται για να καθοριστεί πόσα χρήματα μπορεί να κάνει ανάληψη ετησίως ένας συνταξιούχος από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης.Προορίζεται να κάνει τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις να διαρκούν 30 χρόνια.

Πόσα πρέπει να εξοικονομώ για τη συνταξιοδότηση κάθε χρόνο;

Ένας εμπειρικός κανόνας είναι να εξοικονομήσετε το 15% των ετήσιων κερδών σας.Σε έναν τέλειο κόσμο, οι αποταμιεύσεις θα ξεκινούσαν στα 20 σας και θα διαρκούσαν καθ' όλη τη διάρκεια των εργασιακών σας ετών.

Η κατώτατη γραμμή

Μερικές φορές θα μπορείτε να αποταμιεύετε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση—και μερικές φορές λιγότερο. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να πλησιάζετε όσο το δυνατόν περισσότερο τον στόχο αποταμίευσης και να ελέγχετε την πρόοδό σας σε κάθε σημείο αναφοράς για να βεβαιωθείτε ότι παραμένετε σε καλό δρόμο.

Ένα 401(k) μπορεί να είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε—αν έχετε πρόσβαση σε ένα.Εάν όχι, σκεφτείτε έναν IRA.Επειδή η σημασία της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση είναι τόσο μεγάλη, έχουμε φτιάξει λίστες με μεσίτες για Roth IRA και IRA, ώστε να μπορείτε να βρείτε τα καλύτερα μέρη για να δημιουργήσετε αυτούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.