Πώς να προγραμματίσετε ιατρικά έξοδα στη συνταξιοδότηση

Η υγειονομική περίθαλψη μπορεί να είναι ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα που αντιμετωπίζει ένα άτομο κατά τη συνταξιοδότηση.Ένα τυπικό ζευγάρι συνταξιούχων ηλικίας 65 ετών το 2022 μπορεί να αναμένει επακόλουθες ιατρικές δαπάνες ύψους 315.000 $, σύμφωνα με την ετήσια εκτίμηση κόστους υγειονομικής περίθαλψης συνταξιούχων Fidelity Investments.

Αυτό το ποσό δεν περιλαμβάνει το πρόσθετο κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης, των φαρμάκων χωρίς ιατρική συνταγή ή των περισσότερων οδοντιατρικών υπηρεσιών.Το κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης ειδικότερα μπορεί να είναι μεγάλο: Το 2021, ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε οίκο ευγηρίας είχε μέσο ετήσιο κόστος 106.920 $, σύμφωνα με τον ασφαλιστή μακροχρόνιας φροντίδας Genworth.

Πολλοί άνθρωποι δεν είναι διανοητικά ή οικονομικά προετοιμασμένοι για το υψηλό κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.Είτε βρίσκεστε νωρίς στην καριέρα σας, είτε πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση είτε κάνετε ήδη τη μετάβαση από το εργατικό δυναμικό, είναι σημαντικό να κατανοήσετε και να σχεδιάσετε το αυξανόμενο ιατρικό κόστος.

Βασικά Takeaways

  • Ένα τυπικό ζευγάρι συνταξιούχων 65 ετών το 2022 αντιμετωπίζει κατ' εκτίμηση 315.000 $ σε μετέπειτα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, μη συμπεριλαμβανομένης της οδοντιατρικής εργασίας ή της μακροχρόνιας περίθαλψης.
  • Η Medicare μπορεί να πληρώσει για κάποια υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά δεν την καλύπτει πλήρως.
  • Τα κεφάλαια HSA και η μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας μπορούν να βοηθήσουν τους καταναλωτές να προετοιμαστούν για αυτά τα έξοδα.

Προσαρμογή της υγειονομικής περίθαλψης σε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης

Ο συνολικός προϋπολογισμός συνταξιοδότησης εξαρτάται από δύο πράγματα: Πόσα χρήματα θα έρχονται κάθε μήνα και το σύνολο των εξόδων σας.

Μόνο το 51% των ενηλίκων ηλικίας 60 ετών και άνω πιστεύει ότι οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους είναι σε καλό δρόμο.Κατά μέσο όρο, τα άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω ξοδεύουν 4.185 $ το μήνα.Ωστόσο, το 2022, η Κοινωνική Ασφάλιση κατέβαλε μόνο ένα μέγιστο μηνιαίο επίδομα 3.345 $ σε όσους συνταξιοδοτήθηκαν σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης.

Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης υπόκεινται σε ετήσιες προσαρμογές κόστους ζωής (COLA)—αυξήσεις για να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό.

Φυσικά, είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι η Κοινωνική Ασφάλιση προορίζεται μόνο για τη συμπλήρωση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων: Η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) αναφέρει ότι η Κοινωνική Ασφάλιση αντικαθιστά κατά μέσο όρο το 40% του εισοδήματος πριν από τη συνταξιοδότηση.

Το θέμα παραμένει, ωστόσο, πιθανότατα θα πρέπει να κοιτάξετε πέρα ​​από την Κοινωνική Ασφάλιση και σε άλλες πηγές για να καλύψετε τα ιατρικά έξοδα.Το πόσο συνταξιοδοτικό εισόδημα θα προϋπολογιστεί για την υγειονομική περίθαλψη εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ηλικία και τη συνολική υγεία σας. «Όσο πιο υγιείς πηγαίνουμε στη σύνταξη σημαίνει συνήθως ότι θα διατεθούν λιγότερα χρήματα για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης», λέει ο Chris Schaefer, επικεφαλής του προγράμματος συνταξιοδότησης στην MV Financial. «Η άλλη όψη αυτού του νομίσματος είναι ότι με έναν πιο υγιεινό τρόπο ζωής, το προσδόκιμο ζωής θα είναι μεγαλύτερο και, ως εκ τούτου, οι συνταξιούχοι πρέπει να προγραμματίσουν για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα στη σύνταξη».

Τι καλύπτει το Medicare (και τι δεν καλύπτει)

Το Medicare δεν καλύπτει τη μακροχρόνια φροντίδα.Το πρόγραμμα θα καλύψει ορισμένες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, αλλά με περιορισμούς, σύμφωνα με τον Michael Gerstman, ιδρυτή και οικονομικό σύμβουλο της Gerstman Financial Group. "Για παράδειγμα, χωρίς μια πολιτική για φάρμακα Μέρος DPrescription, το Medicare δεν καλύπτει φάρμακα."

Τα πρωτότυπα προγράμματα Medicare, που αναφέρονται επίσης ως Μέρη Α και Β, δεν καλύπτουν την οδοντιατρική και την όραση, αλλά συνήθως τα προγράμματα Medicare Advantage.Εάν σκοπεύετε να βασιστείτε στο Medicare για να συμβάλετε στην κάλυψη ιατρικών εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστεί να προϋπολογίσετε εκπτώσεις, ασφάλιστρα και άλλα έξοδα που δεν καλύπτονται από την τσέπη σας.

Για το 2023, η έκπτωση του νοσοκομειακού νοσοκομείου για το Μέρος Α του Medicare (το οποίο καλύπτει τις παραμονές και τις διαδικασίες στο νοσοκομείο) είναι 1.600 $, αυξάνοντας από 1.556 $ το 2022.Το τυπικό μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β (το οποίο καλύπτει επισκέψεις γιατρούς και θεραπείες εξωτερικών ασθενών) είναι 164,90 $, μείωση από 170,10 $ το 2022 — αν και ορισμένοι δικαιούχοι του Medicare θα πληρώσουν περισσότερα, ανάλογα με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους.Η ετήσια έκπτωση του Μέρους Β για το 2023 είναι 226 $, από 233 $ το 2022.

Τα ασφάλιστρα προγράμματος για το Μέρος Δ ποικίλλουν ανάλογα με το εισόδημα, αλλά το μέσο βασικό ασφάλιστρο 2023 για την τυπική κάλυψη του Μέρους Δ εκτιμάται σε 31,50 $ ανά μήνα, μια πτώση από 32,08 $ το 2022.

Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες που έχουν εγκριθεί από τη Medicare προσφέρουν προγράμματα Medicare Advantage.Αυτά τα προγράμματα καλύπτουν γενικά το ίδιο κόστος με το Medicare και παρέχουν το όφελος του Μέρους Δ για συνταγογραφούμενα φάρμακα.Ανάλογα με τον ασφαλιστή και το τι καλύπτει το συμβόλαιο, θα μπορούσε κανείς να πληρώσει λιγότερα για ένα πρόγραμμα Medicare Advantage από το Original Medicare.Ορισμένα σχέδια μπορεί επίσης να επεκτείνουν την κάλυψη για να συμπεριλάβουν έξοδα που σχετίζονται με την όραση, την οδοντιατρική και την ακοή.

Εάν δεν έχετε κάλυψη για οδοντιατρικά έξοδα μέσω του Medicare Advantage, μπορείτε επίσης να εξετάσετε ένα αυτόνομο πρόγραμμα οδοντιατρικής ασφάλισης.Πολλά σχέδια επικεντρώνονται στους τύπους κάλυψης που μπορεί να χρειάζονται οι ηλικιωμένοι, συμπεριλαμβανομένων στεφάνων, ριζικών σωλήνων, οδοντοστοιχιών και αντικαταστάσεων δοντιών.

Κοιτάξτε πέρα ​​από τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη

Το κόστος υγειονομικής περίθαλψης αναρρίχησης δεν χρειάζεται να στραγγίσει το αυγό φωλιάς σας.Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους οι προσυνταξιούχοι μπορούν να δημιουργήσουν ένα δίχτυ ασφαλείας για τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA)

Εάν δεν είστε ακόμη εγγεγραμμένος στο Medicare, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης συνταξιοδότησης με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Αυτά είναι διαθέσιμα με προγράμματα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP) και προσφέρουν τριπλά φορολογικά πλεονεκτήματα:

  • Εκπιπτόμενες εισφορές
  • Αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη
  • Αφορολόγητες αναλήψεις για εξειδικευμένες ιατρικές δαπάνες

Τα κεφάλαια της HSA μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή ορισμένων ιατρικών ασφαλίστρων, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων Medicare και των ασφαλίστρων μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης.

Όσοι είναι ήδη στα 50 τους μπορούν ακόμα να μεγιστοποιήσουν αυτά τα σχέδια εκμεταλλευόμενοι τις εισφορές κάλυψης και τις εισφορές εργοδότη.Άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν 1.000 $ ετησίως επιπλέον του ανώτατου ορίου συνεισφοράς.Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για προληπτικούς ελέγχους, όπως μαστογραφίες ή ετήσιες φυσικές εξετάσεις που καλύπτονται από το HDHP σας.

Για το 2022, το κανονικό όριο έκπτωσης HSA ήταν 3.650 $ για ατομική κάλυψη και 7.300 $ για οικογενειακή κάλυψη.Αυτά τα όρια ισχύουν για τις εισφορές εργαζομένου και εργοδότη μαζί.Λάβετε υπόψη ότι όσοι είναι εγγεγραμμένοι στο Medicare δεν μπορούν πλέον να κάνουν νέες συνεισφορές σε ένα HSA.

Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας

Η αγορά ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης είναι ένας άλλος τρόπος για να καλυφθεί το κενό που αφήνει η Medicare.Αυτός ο τύπος συμβολαίου μπορεί να πληρώσει ένα μηνιαίο επίδομα για μακροχρόνια φροντίδα είτε για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα (συνήθως μεταξύ δύο και πέντε ετών) είτε για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να μην είναι προσιτά για όλους.Ο Gerstman λέει ότι μια εναλλακτική είναι η αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που έχει τη δυνατότητα προσθήκης ενός αναβάτη ασφάλισης μακροχρόνιας φροντίδας. «Αυτό επιτρέπει στους νεότερους να προχωρήσουν στον μακροπρόθεσμο προγραμματισμό φροντίδας τους»,λέει ο Γκέρστμαν.Αυτό συμβαίνει επειδή όσο πιο γρήγορα αγοράσει κάποιος ασφάλιση ζωής ή μακροχρόνιας περίθαλψης, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης μπορούν εύκολα να αντιπροσωπεύουν ένα μεγάλο μερίδιο του συνταξιοδοτικού προϋπολογισμού.Η εκτίμηση αυτών των δαπανών και η δημιουργία μιας στρατηγικής για τις δαπάνες μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε περισσότερα από τα συνταξιοδοτικά σας στοιχεία για άλλα έξοδα.