Ασφάλιση Επίπεδου-Ασφάλιστρου

Τι είναι η ασφάλιση Level-Premium;

Η ασφάλιση επιπέδου ασφαλίστρου είναι ένας τύπος μόνιμης ή μακρόχρονης ασφάλισης ζωής όπου το ασφάλιστρο παραμένει το ίδιο κατά τη διάρκεια ζωής του συμβολαίου.Με αυτόν τον τύπο κάλυψης, τα ασφάλιστρα είναι επομένως εγγυημένα ότι θα παραμείνουν ίδια καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης.Για ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο όπως ολόκληρη η ζωή, το ποσό της παρεχόμενης κάλυψης αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.

Ως αποτέλεσμα, η κάλυψη μπορεί να είναι επωφελής για μεγάλο χρονικό διάστημα: ένας ασφαλισμένος συνεχίζει να πληρώνει το ίδιο ποσό, αλλά έχει πρόσβαση σε αυξημένη κάλυψη επιδόματος θανάτου καθώς ωριμάζει το ασφαλιστήριο.

Οι πολιτικές διάρκειας είναι επίσης συχνά premium επιπέδου, αλλά το ποσό υπέρβασης θα παραμείνει το ίδιο και δεν θα αυξηθεί.Οι πιο συνηθισμένοι όροι είναι 10, 15, 20 και 30 ετών, με βάση τις ανάγκες του αντισυμβαλλομένου.

Βασικά Takeaways

  • Η ασφάλιση επιπέδου ασφαλίστρου είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής στην οποία τα ασφάλιστρα παραμένουν στην ίδια τιμή καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου, ενώ το ποσό της προσφερόμενης κάλυψης αυξάνεται.
  • Οι πολιτικές Premium επιπέδου μπορεί να είναι μόνιμες ή μακροπρόθεσμες.
  • Η μόνιμη ασφάλιση, όπως ολόκληρη η ζωή με ασφάλιστρα επιπέδου, θα δει συνήθως το επίδομα θανάτου να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και όταν τα ασφάλιστρα παραμένουν ίδια.
  • Αυτό συμβαίνει επειδή η μόνιμη ασφάλιση ζωής συγκεντρώνει μια χρηματική αξία που προστίθεται στο ποσό του επιδόματος θανάτου.
  • Οι πολιτικές διάρκειας ζωής δεν θα έχουν αυξανόμενη κάλυψη και συνήθως ορίζονται σε 10, 15, 20 και 30 έτη.

Πώς λειτουργεί η Ασφάλιση Επίπεδου Ασφάλισης

Τα ασφάλιστρα επιπέδου ασφαλίστρου καθορίζονται για τη διάρκεια ζωής του συμβολαίου.Για μια πολιτική θητείας, αυτό σημαίνει για τη διάρκεια της θητείας (π.χ. 20 ή 30 έτη). και για μόνιμο ασφαλιστήριο, μέχρι να φύγει από τη ζωή ο ασφαλισμένος.

Κόστος ασφαλίστρων

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια επιπέδου ασφαλίστρου συνήθως κοστίζουν περισσότερο εκ των προτέρων από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια που ανανεώνονται ετησίως με όρους μόνο ενός έτους τη φορά.Αλλά μακροπρόθεσμα, οι πληρωμές σε επίπεδο πριμοδότησης είναι συχνά πιο αποδοτικές.Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα υψηλότερα ασφάλιστρα συνήθως αντισταθμίζονται από την αύξηση της κάλυψης κατά τη διάρκεια μιας περιόδου που ένας αντισυμβαλλόμενος έχει συνήθως περισσότερα ιατρικά προβλήματα.

Ηλικίες και Στάδια

Το ποσό του ασφάλιστρου επιπέδου που καταβάλλεται σε ένα συμβόλαιο θα εξαρτηθεί από την ηλικία και την υγεία του ατόμου: όσο νεότερος και υγιέστερος είναι κάποιος, τόσο χαμηλότερο θα είναι το ασφάλιστρο επιπέδου.Για τα συμβόλαια διάρκειας ζωής, η διάρκεια της θητείας θα έχει επίσης σημασία: τα ασφαλιστήρια με μεγαλύτερη ημερομηνία θα κοστίζουν περισσότερο ανά μήνα από τα μικρότερα συμβόλαια.Η διάρκεια μιας πολιτικής θητείας συχνά επιλέγεται για να ταιριάζει καλύτερα στις συγκεκριμένες ανάγκες κάποιου.

Για παράδειγμα, εάν ο πρωταρχικός σκοπός του επιδόματος θανάτου είναι η παροχή εισοδήματος για τη στήριξη πολύ μικρών παιδιών και η χρηματοδότηση δαπανών για το κολέγιο, μπορεί να ενδείκνυται ένα επίπεδο ασφάλισης 20 ετών.Ωστόσο, εάν αυτά τα παιδιά είναι ήδη στην πρώιμη εφηβεία τους, μπορεί να επαρκεί ένα ασφάλιστρο για 10 χρόνια.Εάν ο ασφαλισμένος είναι της ίδιας ηλικίας, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο 10 ετών θα κοστίζει λιγότερο, όλα τα άλλα ίσα, από τα ασφάλιστρα του 20ετούς συμβολαίου.

Ορισμένες μορφές ασφάλισης ζωής είναι ευάλωτες σε αυξήσεις ασφαλίστρων ή είναι ευαίσθητες στις αλλαγές των επιτοκίων, όπως τα συμβόλαια καθολικής ζωής ή μεταβλητής ζωής.Με την ασφάλιση επιπέδου ασφαλίστρου, τα ασφάλιστρα και το επίδομα θανάτου είναι εγγυημένα για όσο διάστημα ισχύει το συμβόλαιο. ή εκτός εάν ο αντισυμβαλλόμενος ζητήσει αλλαγή.

Επίπεδο-ασφάλιστρο διάρκειας έναντι ασφάλισης.Μειωμένη Ασφάλιση Ζωής

Με την ασφάλιση ζωής με διάρκεια ασφάλιστρου επιπέδου, το συμβόλαιο καταβάλλει όφελος εάν ο αντισυμβαλλόμενος αποβιώσει κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου (όποια και αν είναι η διάρκεια της ασφάλισης). Εάν ο θάνατος συμβεί εκτός αυτού του χρονικού πλαισίου, δεν υπάρχει πληρωμή.

Με τη μείωση της διάρκειας ασφάλισης ζωής, το ποσό της κάλυψης μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, παρόμοια με τον τρόπο με τον οποίο μειώνεται μια υποθήκη αποπληρωμής με την πάροδο του χρόνου.Η φθίνουσα διάρκεια ασφάλισης ζωής συνήθως αγοράζεται για την εξόφληση ενός συγκεκριμένου χρέους, όπως μια υποθήκη αποπληρωμής.Το συμβόλαιο διασφαλίζει ότι, μετά το θάνατο, το στεγαστικό δάνειο αποπληρωμής (ή άλλο συγκεκριμένο χρέος) διακανονίζεται.

Άλλοι ειδικοί τύποι ασφάλισης ζωής περιλαμβάνουν την "ασφάλιση ζωής άνω των 50 ετών", η οποία είναι ένα εξειδικευμένο είδος ασφάλισης που απευθύνεται σε άτομα ηλικίας μεταξύ 50 και 80 ετών.Υπάρχει και κοινή ασφάλεια ζωής, στην οποία δύο άτομα σε σχέση συνάπτουν ατομικά συμβόλαια.Το συμβόλαιο θα καλύπτει και τις δύο ζωές, συνήθως με βάση τον πρώτο θάνατο.

Επίπεδο Premium Ασφάλεια Ζωής

  • Επίδομα θανάτου για καθορισμένο χρονικό διάστημα

  • Λιγότερο ακριβό από όλη τη ζωή

  • Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για συγκεκριμένα στάδια και ηλικίες της ζωής

  • Καμία παροχή θανάτου εάν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει εκτός καθορισμένης προθεσμίας

  • Μπορεί να μην είναι αρκετός χρόνος για να καλύψει τον αντισυμβαλλόμενο για τη ζωή του

Παράδειγμα Ασφάλισης Επίπεδου Ασφάλισης

Η ηλικία και το χρονοδιάγραμμα του αντισυμβαλλομένου είναι και οι δύο κρίσιμοι παράγοντες για να καθοριστεί εάν μια εγγυημένη πολιτική ασφαλίστρου επιπέδου είναι η βέλτιστη (έναντι της ετήσιας πολιτικής ανανεώσιμης διάρκειας (ART), η οποία αυξάνεται όσο γερνάει ο αντισυμβαλλόμενος).

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι δύο φίλες, η Jen και η Beth, και οι δύο 30 ετών και καλά στην υγεία τους, επιλέγουν να αγοράσουν ασφάλεια ζωής.Ο καθένας επιδιώκει 30ετή θητεία με κάλυψη 1 εκατομμυρίου δολαρίων.

  • Η Jen αγοράζει ένα εγγυημένο ασφαλιστικό επίπεδο ύψους περίπου 42 $ το μήνα, με ορίζοντα 30 ετών, για ένα σύνολο 500 $ ετησίως.
  • Αλλά η Beth υπολογίζει ότι μπορεί να χρειαστεί μόνο ένα σχέδιο για τρία έως πέντε χρόνια ή μέχρι την πλήρη εξόφληση των τρεχόντων χρεών της.Αντίθετα, επιλέγει μια πολιτική ετήσιας ανανεώσιμης θητείας (YRT) που ξεκινά από 20 $ το μήνα και αυξάνεται κατά 20% ετησίως για κάθε αυτί.Έτσι το έτος 1, πληρώνει 240 $ ετησίως, 1 και περίπου 500 $ το πέμπτο έτος.

Στα έτη δύο έως πέντε, η Jen συνεχίζει να πληρώνει 500 $ το μήνα και η Beth έχει πληρώσει κατά μέσο όρο μόλις 357 $ ετησίως για το ίδιο 1 εκατομμύριο $ κάλυψης.Εάν η Beth δεν χρειάζεται πλέον ασφάλιση ζωής στο πέμπτο έτος, θα έχει εξοικονομήσει πολλά χρήματα σε σχέση με αυτά που πλήρωσε η Jen.Αλλά αν η Beth εξακολουθεί να πιστεύει ότι χρειάζεται άλλα 25 χρόνια ασφαλιστικής κάλυψης ζωής, θα αρχίσει να βρίσκεται σε σχετικά μειονεκτική θέση.Κάθε χρόνο καθώς η Beth μεγαλώνει, αντιμετωπίζει ολοένα και υψηλότερα ετήσια ασφάλιστρα.Εν τω μεταξύ, η Jen θα συνεχίσει να πληρώνει 500 $ ετησίως.

Πώς λειτουργούν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια Level-Premium;

Οι ασφαλιστές ζωής είναι σε θέση να παρέχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια επιπέδου ασφαλίστρου ουσιαστικά «υπερχρεώνοντας» για τα προηγούμενα χρόνια του συμβολαίου, συλλέγοντας περισσότερα από όσα απαιτούνται αναλογιστικά για την κάλυψη του κινδύνου θανάτου του ασφαλισμένου κατά τη διάρκεια αυτής της πρώιμης περιόδου.Αυτά τα επιπλέον ασφάλιστρα πιστώνονται στη συνέχεια για τα επόμενα έτη όταν ο ασφαλισμένος είναι υψηλότερος κίνδυνος.

Ποιοι τύποι πολιτικών είναι τα παραδοσιακά συμβόλαια επιπέδου Premium;

Η ασφάλιση επιπέδου ασφαλίστρου συνήθως συνδέεται με συμβόλαια διάρκειας ζωής ή με συμβόλαια ολόκληρης ζωής, τα οποία εγγυώνται ότι το ασφάλιστρο δεν θα αλλάξει.Άλλες μορφές ασφάλισης, όπως οι παραλλαγές της καθολικής ζωής (UL) ή η ετήσια διάρκεια μπορεί να υπόκεινται σε μεταβαλλόμενα ασφάλιστρα με την πάροδο του χρόνου καθώς αλλάζουν οι συνθήκες.

Γιατί είναι υψηλότερα τα ασφάλιστρα για μόνιμη σε αντίθεση με την ασφάλιση διάρκειας;

Τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα για μόνιμη ασφάλιση, όπως συμβόλαια ολικής ασφάλισης, σε σχέση με τη διάρκεια ζωής για δύο βασικούς λόγους.Ο πρώτος είναι ότι το συμβόλαιο καλύπτει τον ασφαλισμένο για ολόκληρη τη ζωή του και ο δεύτερος λόγος είναι ότι ένα μέρος ενός ασφάλιστρου μόνιμης ζωής καταβάλλεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ως μετρητά και μπορεί να αντληθεί όσο ο κάτοχος του συμβολαίου είναι ακόμη εν ζωή.