Navigazione veloce
Η κοινωνική ασφάλιση είναι ένα πρόγραμμα παροχών της κυβέρνησης των ΗΠΑ που ιδρύθηκε το 1935.Ενώ η Κοινωνική Ασφάλιση κάνει πληρωμές ασφάλισης εισοδήματος αναπηρίας, συνήθως συνδέεται με μηνιαίες παροχές συνταξιοδότησης που καταβάλλονται μέχρι θανάτου.
Το σύστημα Κοινωνικής Ασφάλισης χρηματοδοτείται από φόρους μισθοδοσίας.Ο Federal Insurance Contributions Act (FICA) επιβάλλει εισφορά 12,4% στις αποδοχές των εργαζομένων, με την επιφύλαξη ενός ανώτατου ορίου ετήσιου εισοδήματος που ορίζεται στα 147.000 $ το 2022.Ο εργοδότης πληρώνει 6,2% και ο μισθωτός 6,2%, ενώ οι ελεύθεροι επαγγελματίες 12,4%.
Βασικά Takeaways
- Οι φόροι μισθοδοσίας χρηματοδοτούν το σύστημα Κοινωνικής Ασφάλισης, με τους εργοδότες και τους εργαζόμενους να πληρώνουν 6,2% ο καθένας επί του κερδισμένου εισοδήματος έως το ετήσιο ανώτατο όριο που ορίζεται στα 147.000 $ το 2022.
- Η καταλληλότητα για Κοινωνική Ασφάλιση καθορίζεται από τρίμηνα κάλυψης ή πιστώσεις, με μία πίστωση που απονέμεται έως και τέσσερις το χρόνο για καλυμμένα κέρδη που ορίζονται στα 1.510 $ για το 2022.
- Για να λάβει τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης ένας εργαζόμενος πρέπει να συγκεντρώσει συνολικά 40 πιστώσεις ή μία πίστωση για κάθε έτος μετά τη συμπλήρωση των 21 ετών.
- Ο τύπος παροχών λαμβάνει υπόψη τις μέσες αποδοχές, με δείκτη πληθωρισμού, για τα 35 χρόνια κατά τα οποία ο εργαζόμενος κέρδισε το μεγαλύτερο εισόδημα από την εργασία.
- Όσοι γεννήθηκαν μεταξύ 1943 και 1954 μπορούν να λάβουν πλήρεις παροχές από την ηλικία των 66 ετών, με την ηλικία επιλεξιμότητας να αυξάνεται σταδιακά στα 67 για όσους έχουν γεννηθεί το 1960 ή αργότερα.
- Οι μειωμένες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης είναι διαθέσιμες από την ηλικία των 62 ετών, ενώ η αναμονή για τη συλλογή των παροχών μετά την ηλικία των 67 ετών και έως την ηλικία των 70 ετών αυξάνει τις μηνιαίες πληρωμές.
Οι εισπράξεις φόρου μισθωτών υπηρεσιών δεν δεσμεύονται έναντι ενδεχόμενων οφελών για τον φορολογούμενο που συνεισφέρει στο σύστημα. Αντίθετα, συγκεντρώνονται με έσοδα από τόκους και τυχόν αποθεματικά για την καταβολή παροχών σε όσους τα λαμβάνουν ήδη.Τα δύο καταπιστευματικά ταμεία Κοινωνικής Ασφάλισης (ένα για παροχές συνταξιοδότησης και το άλλο για αξιώσεις αναπηρίας) επενδύουν τα αποθεματικά τους σε ειδικές εκδόσεις χρεωστικούς τίτλους του Δημοσίου των ΗΠΑ που είναι διαθέσιμοι μόνο στα ταμεία, αν και στο παρελθόν κατείχαν δημόσια διαπραγμάτευση Η.Π.Α.κρατικά ομόλογα.
Πιστώσεις Κοινωνικής Ασφάλισης
Οι εργαζόμενοι αποκτούν επιλεξιμότητα για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης πληρώνοντας στο σύστημα με την πάροδο του χρόνου.Για να πληρούν τις προϋποθέσεις, πρέπει να συγκεντρώσουν ένα τέταρτο κάλυψης, γνωστό και ως πίστωση, για κάθε ημερολογιακό έτος μετά τη συμπλήρωση των 21 ετών και το νωρίτερο από τα ακόλουθα:
- Ένα χρόνο πριν κλείσουν τα 62
- Ένα χρόνο πριν πεθάνουν
- Το χρόνο πριν γίνουν ανάπηροι.
Το τρίμηνο της κάλυψης είναι ένα ποσό των κερδών των εργαζομένων ή του εισοδήματος από αυτοαπασχόληση που υπόκειται σε φόρους μισθοδοσίας Κοινωνικής Ασφάλισης που αναπροσαρμόζονται με βάση τον πληθωρισμό, που ορίζεται στα 1.510 $ για το 2022.Οι εργαζόμενοι μπορούν να συγκεντρώσουν έως και τέσσερα τέταρτα κάλυψης (πιστώσεις) σε ένα έτος και χρειάζονται τουλάχιστον έξι τρίμηνα κάλυψης κατά τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους για να πληρούν τις προϋποθέσεις για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, υπό την προϋπόθεση ότι έχουν επίσης κερδίσει ένα τέταρτο κάλυψης για κάθε έτος μετά την ηλικία του 21 και πριν από την επιλεξιμότητα επιδομάτων, όπως σημειώθηκε παραπάνω.Ο μέγιστος αριθμός τετάρτων κάλυψης που απαιτούνται για να πληροίτε τις προϋποθέσεις είναι 40.
Εάν σχεδιάζετε να καθυστερήσετε την υποβολή αίτησης για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, φροντίστε να εγγραφείτε ξεχωριστά για το Medicare μέχρι την ηλικία των 65 ετών.Σε αντίθετη περίπτωση, ενδέχεται να καθυστερήσει η κάλυψη της Medicare και να αυξηθεί το κόστος της σε ορισμένες περιπτώσεις.
Υπολογισμός οφελών
Ο τύπος για τον υπολογισμό των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης χρησιμοποιεί τις μέσες αποδοχές σας, με δείκτη πληθωρισμού, από τα 35 έτη κατά τα οποία αποκτήσατε το μεγαλύτερο εισόδημα από την εργασία που υπόκεινται σε φόρους μισθοδοσίας.Ο τύπος του 2022 για το «ποσό κύριας ασφάλισης», ή το μηνιαίο επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης, είναι το άθροισμα των:
- 90% των πρώτων 1.024 $ σε μέσο όρο μηνιαίων αποδοχών από αυτά τα καλύτερα 35 χρόνια
- 32% των μέσων μηνιαίων κερδών με δείκτη πάνω από 1.024 $ έως 6.172 $
- 15% των μέσων μηνιαίων αποδοχών άνω των 6.172 $.
Τα ποσά σε δολάρια αυτών των παροχών παροχών, γνωστά και ως "σημεία κάμψης", αλλάζουν ετησίως επειδή αναπροσαρμόζονται για τον πληθωρισμό.Τα ποσοστά για κάθε κατηγορία παραμένουν ίδια από έτος σε έτος.
Επειδή όσοι έχουν χαμηλότερες αποδοχές διά βίου λαμβάνουν μεγαλύτερο ποσοστό αυτών των κερδών σε παροχές, ο τύπος παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης θεωρείται προοδευτικός, συγκρίσιμος ως προς την επίδρασή του με προοδευτικό φόρο.Τα επιδόματα που ξεκινούν στην ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης το 2022 θα αντικαταστήσουν έως και το 75% του καλυπτόμενου εισοδήματος για τους χαμηλόμισθους εργαζόμενους και περίπου το 27% για τους εργαζομένους με τα υψηλότερα εισοδήματα, σύμφωνα με την SSA.
Το μέγιστο επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης για έναν εργαζόμενο που συνταξιοδοτείται σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης ήταν 3.345 $ το μήνα το 2022.
Οι αριθμομηχανές στον ιστότοπο Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλάβετε ποιο θα είναι το όφελος σας.Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση έως και τέσσερις μήνες πριν επιθυμείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές.
Ακόμα κι αν δεν συνεισφέρατε ποτέ στην Κοινωνική Ασφάλιση, μπορεί να δικαιούστε συνταξιοδοτικές παροχές με βάση το ιστορικό αποδοχών του συζύγου σας—ακόμα κι αν είστε διαζευγμένοι (αν ο γάμος σας διήρκεσε τουλάχιστον 10 χρόνια) ή ο σύζυγός σας έχει πεθάνει.
Επιλεξιμότητα Κοινωνικής Ασφάλισης
Μόνιμα μειωμένες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης είναι διαθέσιμες από την ηλικία των 62 ετών.Μετά την παράταση της ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης το 1983, οι εργαζόμενοι πληρούν τις προϋποθέσεις για πλήρεις παροχές σύμφωνα με το ακόλουθο χρονοδιάγραμμα:
| Ετος γέννησης | Πλήρης (κανονική) ηλικία συνταξιοδότησης |
| 1937 ή νωρίτερα | 65 |
| 1938 | 65 και 2 μηνών |
| 1939 | 65 και 4 μηνών |
| 1940 | 65 και 6 μηνών |
| 1941 | 65 και 8 μηνών |
| 1942 | 65 και 10 μηνών |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 και 2 μηνών |
| 1956 | 66 και 4 μηνών |
| 1957 | 66 και 6 μηνών |
| 1958 | 66 και 8 μηνών |
| 1959 | 66 και 10 μηνών |
| 1960 και μετά | 67 |
Σχέδιο για τη συνταξιοδότησή σας
Σύμφωνα με την SSA, η Κοινωνική Ασφάλιση δεν σχεδιάστηκε ποτέ για να χρησιμεύσει ως η μοναδική πηγή εισοδήματος ενός συνταξιούχου.Η SSA σημειώνει ότι «κατά μέσο όρο, η Κοινωνική Ασφάλιση θα αντικαταστήσει το 40% του ετήσιου εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση».Εν τω μεταξύ, μπορεί να χρειαστείτε έως και το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση για να συνταξιοδοτηθείτε άνετα.
Ο καλύτερος τρόπος για να επιτύχετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση είναι να πάρετε την κατάσταση στα χέρια σας.Αυτό σημαίνει να φροντίσετε να επωφεληθείτε από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401(k) ή ένα παρόμοιο φορολογικό πλεονέκτημα, εάν ο εργοδότης σας το προσφέρει, καθώς και να επενδύσετε σε ένα κανονικό ή Roth IRA.
Ένας άλλος έξυπνος λόγος για να εξοικονομήσετε χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας: Στην έκθεσή τους για το 2022, οι διαχειριστές της Κοινωνικής Ασφάλισης προβλέπουν το ταμείο του προγράμματος για συνταξιοδοτικές παροχές, το Καταπιστευματικό Ταμείο Ασφάλισης Γήρατος και Επιζώντων (OASI), θα εξαντλήσει τα αποθεματικά το 2034, αφήνοντάς το να εξαρτάται από τα φορολογικά έσοδα που θα καλύψει το 77% των προγραμματισμένων παροχών πέρα από αυτό το σημείο.
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ η Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένα απαραίτητο συμπλήρωμα συνταξιοδοτικού εισοδήματος για πολλούς, ένα πράγμα είναι σίγουρο: Ο προγραμματισμός για πρόσθετους τρόπους χρηματοδότησης της συνταξιοδότησής σας είναι μια καλή ιδέα.Εάν φτάσετε στη σύνταξη και άλλες πηγές εισοδήματος, όπως προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης και καθορισμένων εισφορών, αποδειχθεί ότι παρέχουν επαρκές εισόδημα, οι προσωπικές σας αποταμιεύσεις θα προστεθούν στο μείγμα και θα έχετε περισσότερα χρήματα από όσα χρειάζεστε.
Εάν φτάσετε στη σύνταξη και αυτές οι άλλες πηγές εισοδήματος δεν είναι αρκετές, θα μπορείτε επίσης να βασιστείτε στη φωλιά που έχετε φτιάξει.