Τα προγράμματα διαγραφής φοιτητικών δανείων μπορούν να διευκολύνουν την αποπληρωμή του χρέους της εκπαίδευσης για τον μισθό ενός δασκάλου.Υπάρχουν πολλά προγράμματα που προσφέρουν συγχώρεση ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου μόνο για εκπαιδευτικούς.

«Οι δάσκαλοι έχουν περισσότερες ευκαιρίες για συγχώρεση δανείων από σχεδόν οποιοδήποτε άλλο επάγγελμα και η αξιοποίηση αυτών των εύκολων προγραμμάτων εγγραφής μπορεί να εξοικονομήσει εκατοντάδες έως χιλιάδες δολάρια σε σκληρά εργαζόμενους δασκάλους», λέει ο Robert Farrington, ιδρυτής του The College Investor. «Η αγνόηση αυτών των ευκαιριών είναι ουσιαστικά η υπέρβαση των δωρεάν χρημάτων».

Ωστόσο, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ελάφρυνση φοιτητικού χρέους μπορεί να είναι δύσκολο.Αν αναζητάτε βοήθεια για φοιτητικό δάνειο ως δάσκαλος, ορίστε τι πρέπει να γνωρίζετε για τα προγράμματα συγχώρεσης.

Επιλογή #1: Συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF)

Το Πρόγραμμα Συγχώρεσης Δανείων Δημόσιας Υπηρεσίας ιδρύθηκε το 2007 και έχει σχεδιαστεί για να παρέχει συγχώρεση φοιτητικών δανείων σε άτομα που εργάζονται σε σταδιοδρομίες δημόσιας υπηρεσίας, συμπεριλαμβανομένων των δασκάλων.Οι ελάχιστες απαιτήσεις προσόντων για αυτό το πρόγραμμα περιλαμβάνουν:

• Εργασία πλήρους απασχόλησης για κρατική υπηρεσία ή ορισμένους μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς
• Οφειλόμενα Άμεσα Δάνεια ή Άμεσο Δάνειο Ενοποίησης
• Εγγραφή σε πρόγραμμα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα
• Πραγματοποίηση 120 πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις

Ακούγεται αρκετά απλό, αλλά υπάρχουν κάποιες επιφυλάξεις για τους δασκάλους.Πρώτον, αυτό το πρόγραμμα διαγραφής δανείων δεν επεκτείνεται σε δασκάλους που εργάζονται για ιδιωτικά, κερδοσκοπικά σχολεία.Και για ένα άλλο, είναι εμφανώς δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις για διαγραφή δανείου, ακόμη κι αν είστε επιλέξιμοι.

Το πρόβλημα έγινε τόσο σοβαρό που, το 2018, το Κογκρέσο ενέκρινε το πρόγραμμα Προσωρινής Διευρυμένης Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (TEPSLF) για να βοηθήσει ορισμένους από τους δανειολήπτες που απορρίφθηκαν, αλλά λίγες αιτήσεις για αυτό το πρόγραμμα έχουν επίσης εγκριθεί.Σύμφωνα με έκθεση από το Γραφείο Λογοδοσίας της Κυβέρνησης (GAO), το 99% των δανειοληπτών που ζήτησαν διαγραφή δανείου μεταξύ Μαΐου 2018 και Μαΐου 2019, το πρώτο έτος έναρξης της επιλεξιμότητας για συγχώρεση, απορρίφθηκαν.Οι λόγοι απόρριψης περιελάμβαναν τη μη υποβολή αίτησης PSLF, τη μη πραγματοποίηση 120 πληρωμών βάσει ενός επιλέξιμου σχεδίου αποπληρωμής και την οφειλή δανείων που δεν ήταν επιλέξιμα για το πρόγραμμα.

Η Αμερικανική Ομοσπονδία Εκπαιδευτικών κατέθεσε ακόμη και μήνυση το 2019 κατά του Υπουργείου Παιδείας (DOE) εκ μέρους των δασκάλων για να διορθώσει το PSLF και να παράσχει μια διαδικασία προσφυγής για να αντιμετωπίσει τους δασκάλους που πιστεύουν ότι τους φέρθηκαν άδικα.Ο οργανισμός μήνυσε επίσης την Navient, έναν από τους μεγαλύτερους παρόχους φοιτητικών δανείων της χώρας το 2018.Η υπόθεση διευθετήθηκε το 2020, με τη Navient να συμφωνεί να πληρώσει 1,75 εκατομμύρια δολάρια για τη χρηματοδότηση ενός νέου, ανεξάρτητου οργανισμού για την παροχή συμβουλών σε δανειολήπτες με θέσεις εργασίας στις δημόσιες υπηρεσίες.Στους 10 ενάγοντες απονεμήθηκαν 15.000 δολάρια ο καθένας. Το σωματείο των εκπαιδευτικών δήλωσε ότι ο διακανονισμός θα ενισχύσει τους διαθέσιμους πόρους για τους δανειολήπτες που ελπίζουν να έχουν πρόσβαση στο PSLF.

Ωστόσο, τα πράγματα μπορεί να γίνουν πιο εύκολα για τους δασκάλους, μαζί με άλλους στο PSLF (ή που φιλοδοξούν να το κάνουν).Στις 6 Οκτωβρίου 2021, το DOE ανακοίνωσε ορισμένες σημαντικές αλλαγές στο πρόγραμμα.Μια περιορισμένη παραίτηση από τους κανονισμούς —σε ισχύ έως τις 31 Οκτωβρίου 2022— επιτρέπει σε όλες τις πληρωμές από φοιτητές δανειολήπτες να συνυπολογίζονται στο PSLF, ανεξάρτητα από το ακριβές ομοσπονδιακό πρόγραμμα δανείου ή σχέδιο αποπληρωμής που έχουν. Αυτή η περίοδος απαλλαγής απελευθερώνει επίσης ό,τι πληροί τις προϋποθέσεις πληρωμή—δεν θα χρεωθείτε εάν ήταν λίγες μέρες καθυστέρηση ή λίγες δεκάρες (συν, αναδρομική πίστωση πληρωμών που υπολείπονταν αυτών των τεχνικών κανόνων στο παρελθόν). Τέλος, το DOE ανακοίνωσε επίσης ότι επανεξετάζει τις απορριφθείσες αιτήσεις PSLF για σφάλματα και δίνει στους δανειολήπτες τη δυνατότητα να επανεξετάσουν τους προσδιορισμούς PSLF τους.

Επιλογή #2: Συγχώρεση δανείου δασκάλου

Το Πρόγραμμα Συγχώρεσης Δανείου Δασκάλων είναι ένα άλλο πρόγραμμα που διατίθεται σε εκπαιδευτικούς που πήραν ομοσπονδιακά δάνεια.Για να είναι επιλέξιμο για αυτό το πρόγραμμα, ένα άτομο πρέπει:

• Διδάξτε με πλήρες ωράριο για πέντε συνεχόμενα και πλήρη ακαδημαϊκά έτη σε σχολείο που εξυπηρετεί μαθητές χαμηλού εισοδήματος
• Οφείλω επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα άμεσα δάνεια ή/και επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια Stafford
• Να είστε δάσκαλος υψηλής ειδίκευσης με πτυχίο πανεπιστημίου και πλήρη κρατική πιστοποίηση ως δάσκαλος

Αυτό το πρόγραμμα προσφέρει διαγραφή δανείου έως και 17.500 $ σε επιλέξιμα υπόλοιπα δανείου.Το πραγματικό ποσό των δανείων που μπορείτε να έχετε συγχωρήσει εξαρτάται από τις θεματικές περιοχές στις οποίες διδάσκετε.Για παράδειγμα, οι πλήρους φοίτησης καθηγητές μαθηματικών και φυσικών επιστημών στη δευτεροβάθμια εκπαίδευση, μπορούν να λάβουν έως και 17.500 $.

Από αυτή την άποψη, είναι λιγότερο γενναιόδωρο από το πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας, το οποίο δεν περιορίζει το ποσό του φοιτητικού χρέους που μπορεί να συγχωρηθεί.Τεχνικά, θα μπορούσατε να υποβάλετε αίτηση για συγχώρεση μέσω του προγράμματος Συγχώρεση Δανείου Δασκάλων και του προγράμματος Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας, αλλά δεν μπορείτε να λάβετε συγχώρεση για δάνεια για την ίδια περίοδο διδασκαλίας.

Για να χρησιμοποιήσετε και τα δύο, θα πρέπει να τα στοιβάζετε, επιδιώκοντας πρώτα τη Συγχώρεση Δανείου Δασκάλου και μετά τη Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας, λέει ο Mark Kantrowitz, εκδότης και αντιπρόεδρος έρευνας στο Saving for College. "Ωστόσο, αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστούν 15 χρόνια μέχρι να διαγραφεί πλήρως το χρέος σας, αντί για μόλις 10 χρόνια με το PSLF. Το κύριο όφελος είναι εάν δεν είστε σίγουροι αν θέλετε να ακολουθήσετε μια καριέρα στη διδασκαλία, το Teacher Loan Forgiveness σας προσφέρει κάποια συγχώρεση γρηγορότερα."

Εάν ενδιαφέρεστε για αυτό το πρόγραμμα, θα θελήσετε να ερευνήσετε εάν το σχολείο σας πληροί τις προϋποθέσεις χρησιμοποιώντας τον Κατάλογο Ακυρώσεων Καθηγητών Χαμηλού Εισοδήματος του DOE.

Επιλογή #3: Ακύρωση Δανείου Perkins Teacher

Εάν πήρατε δάνεια από το πλέον ανενεργό πρόγραμμα δανείου Perkins για να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευσή σας, μπορεί να δικαιούστε να ακυρώσετε το 100% αυτών των δανείων.Ωστόσο, υπάρχουν μερικές επιφυλάξεις.

Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει να εργάζεστε με πλήρη απασχόληση σε δημόσιο ή μη κερδοσκοπικό σύστημα πρωτοβάθμιας ή δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης ως:

• Ένας δάσκαλος που εξυπηρετεί μαθητές από οικογένειες χαμηλού εισοδήματος
• Δάσκαλος ειδικής αγωγής
• Δάσκαλος STEM
• Ένας δάσκαλος με ειδίκευση στις ξένες γλώσσες, στη δίγλωσση εκπαίδευση ή σε οποιαδήποτε άλλη υποεξυπηρετούμενη πειθαρχία

Τα δάνεια μπορούν να ακυρωθούν για δασκάλους που απασχολούνται σε ιδιωτικά σχολεία, εφόσον το σχολείο έχει καθεστώς μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα στο IRS και παρέχει πρωτοβάθμια ή δευτεροβάθμια εκπαίδευση.

Επιλογή #4: Επιχορήγηση ΔΙΔΑΣΚΑΛΙΑΣ

Η επιχορήγηση TEACH δεν είναι η συγχώρεση δανείου αυτή καθαυτή, αλλά είναι μια άλλη επιλογή να θεωρηθεί ως δάσκαλος που αναζητά βοήθεια δανείου.Αυτή η υποτροφία έχει σχεδιαστεί για φοιτητές που εξακολουθούν να εργάζονται για να αποκτήσουν πτυχίο διδασκαλίας, είτε ως προπτυχιακοί είτε ως μεταπτυχιακοί φοιτητές.

Το πρόγραμμα παρέχει έως και 4.000 $ ετησίως σε χρηματοδότηση επιχορήγησης, αλλά ως προϋπόθεση για τη λήψη των χρημάτων, πρέπει να συμφωνήσετε να διδάξετε σε έναν τομέα υψηλής ανάγκης σε ένα σχολείο που εξυπηρετεί μαθητές χαμηλού εισοδήματος για τουλάχιστον τέσσερα πλήρη ακαδημαϊκά έτη εντός οκτώ χρόνια από την ολοκλήρωση του πτυχίου σας.Εάν δεν πληροίτε αυτές τις απαιτήσεις, η επιχορήγηση γίνεται δάνειο που πρέπει να αποπληρωθεί.

Επιλογή #5: Κρατικά Προγράμματα Συγχώρεσης Δανείων για Εκπαιδευτικούς

Ένας άλλος τρόπος για να λάβετε συγχώρεση για τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια είναι να δείτε τι προσφέρει η κυβέρνηση της πολιτείας σας.Η πολιτεία του Ιλινόις, για παράδειγμα, προσφέρει βοήθεια για την αποπληρωμή δανείων για εκπαιδευτικούς και εργαζόμενους στον τομέα της φροντίδας των παιδιών.

Τι γίνεται με τη συγχώρεση ιδιωτικού φοιτητικού δανείου;

Εάν λάβατε ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια για να πληρώσετε για ένα πτυχίο διδασκαλίας, εάν υπάρχει διαθέσιμη συγχώρεση και υπό ποιες προϋποθέσεις θα εξαρτηθεί κυρίως από τον δανειστή σας.Και αν μπορείτε να συγχωρήσετε τα δάνειά σας, μπορεί να είναι μόνο για περιορισμένες περιπτώσεις, όπως εάν μείνετε μόνιμα ανάπηροι ή φύγετε από τη ζωή. (Οι κληρονόμοι σας γενικά δεν ευθύνονται εάν τα δάνεια είναι μόνο στο όνομά σας, αλλά ένας συνυπογράφοντες θα είναι υπεύθυνος για το χρέος.)

Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια που δυσκολεύεστε να αποπληρώσετε, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να τα διαχειριστείτε.Μπορείτε να δοκιμάσετε να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνειά σας, για παράδειγμα, για να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο και ενδεχομένως χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.Ένα χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα με την πάροδο του χρόνου, εάν πληρώνετε λιγότερους τόκους συνολικά.

Θα μπορούσατε επίσης να απευθυνθείτε στον δανειστή σας για να δείτε εάν υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα οικονομικών δυσκολιών ή ανοχής εάν αντιμετωπίζετε ένα προσωρινό πρόβλημα ταμειακών ροών.Και πάλι, εάν υπάρχουν αυτές οι επιλογές και εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις θα εξαρτηθεί από την επιλογή του δανειστή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Οι δάσκαλοι μπορούν να επιδιώξουν τη διαγραφή ιδιωτικού φοιτητικού δανείου, αλλά είναι σημαντικό να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα σε αυτά τα διάφορα προγράμματα για να βεβαιωθείτε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις. "Το μεγαλύτερο πράγμα που πρέπει να έχετε κατά νου όταν αποφασίζετε σε ποιο πρόγραμμα διαγραφής δανείου θα συμμετάσχετε είναι η μακροζωία της ίδιας της εργασίας διδασκαλίας."λέει ο Φάρινγκτον. "Εάν το σχέδιο είναι να διδάξετε μόνο για πέντε χρόνια, ο αριθμός των προγραμμάτων για τα οποία πληροίτε τις προϋποθέσεις μειώνεται. Εάν συμβαίνει αυτό, η εγγραφή σε λάθος μπορεί να μην παρέχει την αναμενόμενη διαγραφή δανείου."

Και, φυσικά, ετοιμάστε την αίτησή σας νωρίς, πριν από τη λήξη της προθεσμίας. «Μην περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή»λέει ο Kantrowitz.