Ποια είναι τα όρια ανάληψης για λογαριασμούς ταμιευτηρίου;

Εάν διαθέτετε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ενδέχεται να περιοριστείτε σε έξι «βολικές» αναλήψεις ή μεταφορές το μήνα από τον λογαριασμό χωρίς χρέωση.

Αν ναι, κατηγορήστε την τράπεζά σας και όχι την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ.Η Fed, η οποία είχε από καιρό επιβάλει αυτόν τον περιορισμό στις αναλήψεις λογαριασμών ταμιευτηρίου, τον άρει το 2020.Ωστόσο, επέτρεψε στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να συνεχίσουν τους περιορισμούς εάν το επιλέξουν, με την επιφύλαξη κανόνων που απαιτούν την έγκαιρη γνωστοποίηση τέτοιων ορίων στους υποψήφιους πελάτες.Πολλές τράπεζες συνεχίζουν να χρεώνουν πελάτες για υπέρβαση του μηνιαίου ορίου.

Βασικά Takeaways

  • Το όριο ανάληψης λογαριασμού ταμιευτηρίου δεν υπερβαίνει τα έξι το μήνα και ισχύει για συναλλαγές όπως υπεραναλήψεις και μεταφορές λογαριασμών και συναλλαγές με χρεωστική κάρτα.
  • Ορισμένοι τύποι αναλήψεων, όπως η επίσκεψη σε ταμείο αυτοπροσώπως, δεν υπολογίζονται στο όριο.
  • Ο κύριος λόγος για το όριο είναι ότι οι τράπεζες διατηρούν σε αποθεματικό μόνο ένα μικρό ποσοστό των κατατεθέντων κεφαλαίων των καταναλωτών.
  • Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση ασφαλίζει τα χρήματα που καταθέτετε στην τράπεζά σας έως και 250.000 $ ανά καταθέτη.

Γιατί μπορεί να υπάρχει όριο ανάληψης αποταμιεύσεων;

Μόλις το 2020, το μηνιαίο όριο των έξι «βολικών» αναλήψεων από λογαριασμούς ταμιευτηρίου δεν ήταν καθόλου στη διακριτική ευχέρεια της τράπεζας, αλλά μάλλον μια απαίτηση που επιβλήθηκε από την Federal Reserve να διακρίνει τις καταθέσεις ταμιευτηρίου από τους λογαριασμούς συναλλαγών.

Μέχρι τον Μάρτιο του 2020, οι καταθέσεις σε λογαριασμούς συναλλαγών (κυρίως σε λογαριασμούς όψεως) στις Ηνωμένες Πολιτείες υπόκεινταν σε υποχρεωτικά αποθεματικά για το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ενώ οι καταθέσεις ταμιευτηρίου όχι.

Ο Κανονισμός Δ της Fed όριζε τις καταθέσεις ταμιευτηρίου, εν μέρει, ως εκείνες που περιορίζονταν σε έξι βολικές αναλήψεις μηνιαίως.Αυτό εμπόδισε τις τράπεζες να ταξινομήσουν τους λογαριασμούς συναλλαγών ως καταθέσεις ταμιευτηρίου προκειμένου να μειώσουν δυνητικά το ποσό των αποθεματικών που έπρεπε να διατηρούν σε κατάθεση στη Fed.

Το 2019 η Fed ανακοίνωσε ότι θα ασκούσε νομισματική πολιτική σε ένα καθεστώς που θα βασίζεται σε άφθονη προσφορά αποθεματικών.Το 2020 εξάλειψε πλήρως τα υποχρεωτικά αποθεματικά, σημειώνοντας ότι δεν έπαιζαν πλέον σημαντικό ρόλο στο πλαίσιο άφθονων αποθεματικών.

Οι δείκτες ρευστότητας και κεφαλαιακού αποθέματος είχαν αντικαταστήσει τις απαιτήσεις αποθεματικών ως τα κύρια εργαλεία των τραπεζικών ρυθμιστικών αρχών.Στον απόηχο της Παγκόσμιας Χρηματοπιστωτικής Κρίσης, οι τράπεζες συσσώρευσαν αποθεματικά πολύ περισσότερα από αυτά που απαιτούνταν από τους δείκτες αποθεματικών.

Μόλις η Fed κατάργησε τα υποχρεωτικά αποθεματικά, ήταν μόνο θέμα χρόνου (περίπου ένας μήνας, ουσιαστικά) να κάνει το λογικό επόμενο βήμα και να εγκαταλείψει την απαίτηση που περιορίζει τις «βολικές» αναλήψεις από λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε έξι το μήνα.Η κεντρική τράπεζα των ΗΠΑ σημείωσε ότι η διάκριση δεν ήταν πλέον απαραίτητη για την τραπεζική ρύθμιση και ανέφερε επίσης την αυξημένη ανάγκη των τραπεζικών πελατών να έχουν πρόσβαση σε καταθέσεις εξ αποστάσεως, δεδομένου του κλεισίματος των τραπεζικών υποκαταστημάτων στα πρώτα στάδια της πανδημίας COVID-19.

Χάρη στην αλλαγή του κανόνα, οι τράπεζες δεν υποχρεούνται πλέον να εμποδίζουν τους πελάτες να κάνουν περισσότερες από έξι μηνιαίες «βολικές» αναλήψεις από λογαριασμούς ταμιευτηρίου.Ούτε τώρα απαιτείται από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να παρακολουθούν εκείνα που υπερβαίνουν το όριο σε περισσότερες από περιστασιακές βάσεις, αποτρέποντας περαιτέρω παραβιάσεις σταματώντας αναλήψεις και μεταφορές, μεταφέροντας τα κεφάλαια σε λογαριασμό συναλλαγών ή κλείνοντας εντελώς τον λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Όμως, ενώ η Fed απελευθέρωσε τις τράπεζες από την αστυνόμευση αναλήψεων και μεταφορών από αποταμιεύσεις, κατέστησε σαφές ότι θα μπορούσαν να συνεχίσουν να τις περιορίζουν ή να χρεώνουν προμήθειες για την υπέρβαση του ορίου των έξι «βολικών» συναλλαγών, εάν το επιθυμούν.Πολλές μεγάλες τράπεζες συνεχίζουν να χρεώνουν τέτοιες προμήθειες.

Δεν υπάρχουν όρια στον αριθμό των καταθέσεων που μπορείτε να κάνετε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου

Τι είναι οι βολικές συναλλαγές;

Οι μεταφορές χρημάτων που πραγματοποιείτε στο διαδίκτυο, μέσω τηλεφώνου, μέσω πληρωμής λογαριασμών ή με σύνταξη επιταγής θεωρούνται βολικές, αλλά ορισμένοι άλλοι τύποι αναλήψεων δεν υπολογίζονται στο όριο.

Σύμφωνα με την προηγούμενη έκδοση του Κανονισμού Δ, το όριο έξι ανά μήνα που επιβλήθηκε από τη Fed ίσχυε για αυτούς τους τύπους βολικών συναλλαγών λογαριασμού ταμιευτηρίου:

  • Μεταφορές υπερανάληψης
  • Ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων (ΗΜΧ)
  • Αυτοματοποιημένες μεταφορές από το γραφείο συμψηφισμού (ACH).
  • Μεταφορές ή τραπεζικές μεταφορές που πραγματοποιούνται μέσω τηλεφώνου, φαξ, υπολογιστή ή φορητής συσκευής
  • Επιταγές γραμμένες σε τρίτους
  • Συναλλαγές με χρεωστική κάρτα

Ποιες συναλλαγές δεν ίσχυαν για το όριο ανάληψης αποταμιεύσεων;

Σύμφωνα με την παλιά έκδοση του κανονισμού Δ της Fed, οι ακόλουθες συναλλαγές λογαριασμών ταμιευτηρίου δεν θεωρήθηκαν "βολικές" και εξαιρούνταν από το όριο των έξι το μήνα:

  • Αναλήψεις που έγιναν σε ταμείο υποκαταστήματος τράπεζας
  • Αναλήψεις από ΑΤΜ
  • Μεταφορές από ταμιευτήριο σε έλεγχο σε ΑΤΜ
  • Ζητώντας από την τράπεζά σας να σας στείλει επιταγή

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι αυτές οι διακρίσεις ίσχυαν πάντα για τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες ταξινόμησαν τις καταθέσεις τους για τους σκοπούς του υπολογισμού των υποχρεωτικών αποθεματικών, παρά ως βάση για τις προμήθειες που χρεώνουν, και σε πολλές περιπτώσεις συνεχίζουν να χρεώνουν.

Για παράδειγμα, η Chase Bank χρεώνει μια μηνιαία προμήθεια 5 $ για τις τρεις πρώτες αναλήψεις λογαριασμών ταμιευτηρίου και μεταφορές άνω των έξι κατά τη διάρκεια της μηνιαίας περιόδου αναφοράς, συμπεριλαμβανομένων των αναλήψεων που γίνονται σε ένα υποκατάστημα ή σε ένα ΑΤΜ.

Πώς να αποφύγετε τα όρια ανάληψης

Εάν αναμένετε να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας για να πραγματοποιήσετε περισσότερες από έξι μεταφορές ή πληρωμές σε έναν δεδομένο μήνα, πραγματοποιήστε μία μεγαλύτερη μεταφορά από τις αποταμιεύσεις σας στον τραπεζικό λογαριασμό σας και, στη συνέχεια, πραγματοποιήστε τις συναλλαγές σας εκτός του λογαριασμού όψεως.

Γιατί οι αναλήψεις από ταμιευτήριο περιορίζονται στα έξι το μήνα;

Η Federal Reserve δεν απαιτεί πλέον από τις τράπεζες να το πράξουν προκειμένου να γίνει διάκριση μεταξύ καταθέσεων ταμιευτηρίου και λογαριασμών συναλλαγών για τον υπολογισμό των υποχρεωτικών αποθεματικών.Ωστόσο, πολλές τράπεζες συνεχίζουν να χρεώνουν προμήθεια, διατηρώντας τη διάκριση μεταξύ εντόκων λογαριασμών ταμιευτηρίου και λογαριασμών ελέγχου που συνήθως δεν κερδίζουν τόκους.

Πώς ορίζουν οι τραπεζικοί κανονισμοί έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;

Οι πρόσφατες τροποποιήσεις στον Κανονισμό Δ δεν άλλαξαν τον ορισμό της κατάθεσης ταμιευτηρίου, εν μέρει, ως κατάθεσης ταμιευτηρίου για την οποία η τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα να απαιτήσει προειδοποίηση επτά ημερών για τις αναλήψεις.Στην πράξη, αυτό το δικαίωμα δεν γίνεται σχεδόν ποτέ επίκληση, καθώς η Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) συνήθως αναλαμβάνει τον έλεγχο των προβληματικών τραπεζών προτού πρέπει να καταφύγουν σε αυτόν τον περιορισμό.

Τι συμβαίνει όταν ξεπερνάτε το όριο;

Εάν κατά καιρούς υπερβαίνετε το όριο, η τράπεζά σας ενδέχεται να απορρίψει τις επιπλέον συναλλαγές σας ή να σας χρεώσει μια προμήθεια.Εάν υπερβαίνετε συχνά αυτό το όριο, ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να μετατρέψουν τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας σε λογαριασμό όψεως ή να τον κλείσουν εντελώς.

Συμπέρασμα

Το όριο των έξι αναλήψεων ανά μήνα δεν θα πρέπει να έχει σημασία αν χρησιμοποιείτε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας όπως προορίζεται — κυρίως για να κάνετε καταθέσεις και να συγκεντρώσετε κεφάλαια.Εάν πραγματοποιείτε τις περισσότερες από τις εξερχόμενες μεταφορές και αναλήψεις σας από έναν τραπεζικό λογαριασμό αντί για έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, θα αποφύγετε πολλές χρεώσεις.Εάν είναι απαραίτητο να κάνετε συχνές αναλήψεις, δοκιμάστε να πραγματοποιήσετε μία ή δύο μεγαλύτερες μεταφορές από την αποταμίευση στην επιταγή αντί για έξι ή περισσότερες μικρότερες.