Ποιος είναι ο αντίκτυπος του πληθωρισμού στο My 401(k);

Η επένδυση σε ένα 401(k) είναι ένας κοινός δρόμος για την οικοδόμηση συνταξιοδοτικού πλούτου ενώ απολαμβάνετε ορισμένα φορολογικά πλεονεκτήματα.Όταν ο πληθωρισμός είναι σε άνοδο, η μελλοντική αγοραστική δύναμη των 401(k) περιουσιακών στοιχείων μπορεί να συρρικνωθεί.Η λογιστικοποίηση των επιπτώσεων της αύξησης των τιμών σε μια στρατηγική αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι σημαντική για να διασφαλιστεί ότι τα χρήματά σας θα πάνε όσο μακριά τα χρειάζεστε.

Βασικά Takeaways

  • Ένα πρόγραμμα 401(k) είναι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα με φορολογικό πλεονέκτημα που μπορεί να χρηματοδοτηθεί με εισφορές εργοδότη και εργαζομένου.
  • Ο πληθωρισμός χαρακτηρίζεται από μια παρατεταμένη περίοδο ανόδου των τιμών καταναλωτή για αγαθά και υπηρεσίες.
  • Όταν ο πληθωρισμός αυξάνεται, η αγοραστική δύναμη των επενδυτικών δολαρίων συρρικνώνεται, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματά σας δεν πάνε τόσο μακριά.
  • Η οικοδόμηση πληθωριστικών αντισταθμίσεων στη στρατηγική επενδύσεων και αποταμίευσης 401(k) μπορεί να σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε ορισμένες από τις αρνητικές επιπτώσεις της αύξησης των τιμών.

Τι είναι ο πληθωρισμός;

Ο πληθωρισμός είναι μια γενική ανοδική τάση στην κίνηση των τιμών των καταναλωτικών αγαθών και υπηρεσιών.Στις ΗΠΑ, ο πληθωρισμός μετριέται με τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή (CPI). Ο ΔΤΚ μετρά τις μέσες τιμές που πληρώνουν οι καταναλωτές για συγκεκριμένες κατηγορίες αγαθών και υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των τροφίμων, των καυσίμων και της ενέργειας.

Η Federal Reserve στοχεύει σε έναν στόχο πληθωρισμού 2% ή λιγότερο κάθε χρόνο.Αυτό το όριο θεωρείται ιδανικό για τη διατήρηση της απασχόλησης και της σταθερότητας των τιμών.Τον Μάρτιο του 2022, ο πληθωρισμός όπως μετρήθηκε με τον ΔΤΚ έφτασε στο 8,5%, σημειώνοντας υψηλό 40 ετών.

Σπουδαίος

Όταν ο πληθωρισμός συνοδεύεται από ισοπεδωτική οικονομική ανάπτυξη και υψηλή ανεργία, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε μια κακή οικονομική κατάσταση που ονομάζεται στασιμοπληθωρισμός.

Πώς επηρεάζει ο πληθωρισμός τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις 401(k).

Ο πληθωρισμός επηρεάζει την αγοραστική δύναμη.Όταν οι τιμές είναι υψηλότερες, κοστίζει περισσότερα χρήματα για να αγοράσετε τα ίδια πράγματα.Από την άποψη της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης, αυτό είναι προβληματικό, καθώς οι μετοχές και άλλες επενδύσεις δεν προσαρμόζονται αυτόματα στον πληθωρισμό.Αυτό σημαίνει ότι οι εκτεταμένες περίοδοι πληθωρισμού μπορεί να διαβρώσουν τις αποδόσεις 401(k).

Έτσι, για παράδειγμα, εάν ο πληθωρισμός αυξηθεί στο 8,5% και οι 401(k) επενδύσεις σας αποδώσουν 9%, το καθαρό σας κέρδος στην πραγματικότητα ανέρχεται στο 0,5%.Εάν το 401(k) σας επιστρέψει 7%, από την άλλη πλευρά, το καθαρό σας κέρδος καταλήγει αρνητικό.Συνήθως, οι οικονομικοί σύμβουλοι και οι ειδικοί στοχεύουν σε απόδοση 5% έως 8% από 401(k) επενδύσεις.Ο S&P 500, συγκριτικά, παρουσιάζει ιστορική απόδοση περίπου 10%, η οποία πέφτει σε περίπου 7% όταν προσαρμοστεί για τον πληθωρισμό.

Ο αυξανόμενος πληθωρισμός σημαίνει ότι οι επενδύσεις σας πρέπει να εργαστούν σκληρότερα για να συμβαδίσουν.Το πόσο μεγάλη πίεση αισθάνεστε στο 401(k) σας μπορεί να εξαρτηθεί από το πόσο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση και τον τύπο επενδυτικής στρατηγικής που ακολουθείτε.

Σημείωση

Ενώ ο πληθωρισμός μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τις αποδόσεις 401(k), μπορεί να πάρει ακόμα μεγαλύτερη δόση από λογαριασμούς αποταμίευσης, χρηματαγοράς και CD που κερδίζουν συγκριτικά χαμηλότερα επιτόκια.

Προστασία του 401(k) σας από τον πληθωρισμό

Ο πληθωρισμός συχνά καθοδηγείται από μια ποικιλία πολύπλοκων παραγόντων, στους περισσότερους από τους οποίους ο μέσος καταναλωτής δεν έχει κανέναν έλεγχο.Υπάρχουν, ωστόσο, ορισμένα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να απομονώσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας 401(k) έναντι των πιο επιζήμιων επιπτώσεων του πληθωρισμού.

Διατήρηση (ή αύξηση) εισφορών

Όταν οι τιμές αυξάνονται και οι μισθοί σας δεν φτάνουν τόσο μακριά, είναι δελεαστικό να αποσύρετε τις εισφορές σε προγράμματα 401(k) ή άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.Ωστόσο, είναι ακόμα σημαντικό να συνεισφέρετε τουλάχιστον αρκετά για να πετύχετε την πλήρη αντιστοιχία της εταιρείας, εάν προσφέρεται, ώστε τα χρήματά σας να συνεχίσουν να αυξάνονται.Εάν είναι δυνατόν, μπορείτε ακόμη και να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αυξήσετε το ποσοστό συνεισφοράς σας, ώστε περισσότερα από τα χρήματά σας να μπουν στο σχέδιό σας.Θυμηθείτε, για το 2022 μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 20.500 $ στο 401(k) σας, με 6.500 $ catch-up να επιτρέπεται εάν είστε 50 ετών και άνω.

Διαφοροποιήστε τις επενδύσεις του σχεδίου

Διαφοροποίηση σημαίνει απλώς να κατανέμετε τα επενδυτικά σας δολάρια σε διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων προκειμένου να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο.Σε περιόδους υψηλότερων τιμών, η διαφοροποίηση μπορεί επίσης να βοηθήσει στην ελαχιστοποίηση των πληθωριστικών επιπτώσεων στο 401(k).

Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε να διαθέσετε περισσότερες από τις επενδύσεις σας σε αμοιβαία κεφάλαια που διαθέτουν μετοχές που αυξάνονται με τον πληθωρισμό.Τα βραχυπρόθεσμα ομόλογα μπορούν επίσης να είναι ένα πιο ασφαλές στοίχημα όταν ο πληθωρισμός είναι υψηλότερος, δεδομένου ότι δεν είστε κλειδωμένοι σε χαμηλότερα επιτόκια για μεγάλο χρονικό διάστημα.Μπορείτε επίσης να εξετάσετε τα κεφάλαια που διαθέτουν εμπορεύματα ή ακίνητα, τα οποία μπορούν να έχουν καλή απόδοση εν μέσω υψηλότερου πληθωρισμού.

Υπόδειξη

Εάν έχετε αποταμιευμένα χρήματα σε αμοιβαία κεφάλαια ημερομηνίας-στόχου (TDF) στο 401(k), σκεφτείτε εάν η διαδρομή ολίσθησης του αμοιβαίου κεφαλαίου θα αποφέρει το είδος των αποδόσεων που χρειάζεστε για να συμβαδίσετε με τον πληθωρισμό.

Ελέγξτε τις επενδυτικές αμοιβές

Η ελαχιστοποίηση των επενδυτικών προμηθειών μπορεί να είναι μια καλή κίνηση ανά πάσα στιγμή, αλλά ειδικά όταν ο πληθωρισμός απειλεί να συρρικνώσει τις αποδόσεις 401(k).Όσο λιγότερα πληρώνετε σε προμήθειες, τόσο περισσότερες από τις αποδόσεις σας κρατάτε μακροπρόθεσμα.Όταν εξετάζετε τις προμήθειες του προγράμματος 401(k), σκεφτείτε τι πληρώνετε σε αναλογίες εξόδων για μεμονωμένα κεφάλαια που διαθέτετε.Για προοπτική, το 2021, ο μέσος δείκτης εξόδων μετοχικών αμοιβαίων κεφαλαίων είναι 0,47%, ενώ ο μέσος δείκτης εξόδων ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων είναι 0,39%.

Κερδίζει ένα 401(k) τον πληθωρισμό;

Οι επενδύσεις σε ένα πρόγραμμα 401(k) δεν προσαρμόζονται αυτόματα για τον πληθωρισμό.Το αν το σχέδιό σας μπορεί να ξεπεράσει τον πληθωρισμό ή όχι εξαρτάται από το επίπεδο των αποδόσεων που κερδίζετε κάθε χρόνο και τον τρόπο με τον οποίο ο ρυθμός πληθωρισμού κινείται προς τα πάνω ή προς τα κάτω με την πάροδο του χρόνου.Στην ιδανική περίπτωση, ο πληθωρισμός παραμένει στο 2% ή λιγότερο ετησίως, ενώ οι αποδόσεις 401(k) βρίσκονται στην περιοχή από 5% έως 8%, επιτρέποντας στις αποταμιεύσεις σας να ξεπεράσουν τις αυξανόμενες τιμές.

Πώς προστατεύει ένα 401(k) από τον πληθωρισμό;

Η συνέχιση της επένδυσης σε ένα 401(k) κατά τη διάρκεια περιόδων υψηλότερου πληθωρισμού μπορεί να προσφέρει κάποια προστασία εάν κρατάτε επενδύσεις που κινούνται παράλληλα με τις αυξανόμενες τιμές.Οι μετοχές, για παράδειγμα, μπορούν να προσφέρουν πολύ υψηλότερες αποδόσεις στους επενδυτές από τους λογαριασμούς χρηματαγοράς, τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή τους λογαριασμούς CD, προσφέροντας κάποια μόνωση έναντι των επιπτώσεων του πληθωρισμού.

Τι πρέπει να κάνω με το 401(k) μου με τον πληθωρισμό;

Όταν ο πληθωρισμός επιταχύνεται, μερικά από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε με το 401(k) σας περιλαμβάνουν τη διατήρηση του ποσοστού συνεισφοράς σας (ή την αύξηση του, αν είναι δυνατόν), τη διαφοροποίηση των επενδύσεών σας και την εύρεση τρόπων ελαχιστοποίησης των προμηθειών.Μπορείτε επίσης να συμπληρώσετε τις αποταμιεύσεις 401(k) με επενδύσεις σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή/και φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας.

Πόσο ανεβαίνει ένα 401(k) κάθε χρόνο;

Η αύξηση που βλέπει ένας επενδυτής στα 401(k) του κάθε χρόνο εξαρτάται από το σε τι έχει επενδύσει και από την απόδοση της αγοράς γενικά.Ένα τυπικό ποσοστό απόδοσης για ένα πρόγραμμα 401(k) είναι 5% έως 8%, αν και είναι δυνατό να δείτε αποδόσεις πάνω ή κάτω από αυτά τα όρια.Η παρακολούθηση των αποδόσεων 401(k) από έτος σε έτος και η απόδοση μεμονωμένων κεφαλαίων εντός του προγράμματος μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιώσετε την επενδυτική σας στρατηγική.

Η κατώτατη γραμμή

Η επένδυση σε ένα 401(k) μπορεί να είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να αποκτήσετε πλούτο με την πάροδο του χρόνου, ιδιαίτερα εάν είστε σε θέση να μεγιστοποιήσετε το σχέδιό σας και να λάβετε την πλήρη συνεισφορά του εργοδότη.Ενώ ο πληθωρισμός μπορεί να αποτελέσει απειλή για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, υπάρχουν τρόποι να αμβλύνετε το πλήγμα που μπορεί να επιφέρει η αύξηση των τιμών στο 401(k).Λάβετε υπόψη ότι το 401(k) δεν είναι επίσης η μόνη σας επιλογή για αποθήκευση.Εάν θέλετε να δημιουργήσετε μια ολοκληρωμένη στρατηγική αποταμίευσης, μπορείτε επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κάνετε αγορές για έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή έναν διαδικτυακό λογαριασμό μεσιτείας για να αυξήσετε το χαρτοφυλάκιό σας.