Τι πρέπει να γνωρίζετε για τις πυρκαγιές και την ασφάλιση

Με τις συνθήκες ξηρασίας να εξαπλώνονται σε ολόκληρη τη χώρα τα τελευταία χρόνια, οι πυρκαγιές έχουν γίνει μια αυξανόμενη ανησυχία για πολλούς ιδιοκτήτες κατοικιών.Με βάση μια έκθεση Corelogic του 2019, 775.654 κατοικίες κινδύνευαν να υποστούν ζημιές από τις πυρκαγιές σε 13 δυτικές πολιτείες.Το 2020, ο αριθμός αυξήθηκε σε 4,5 εκατομμύρια σπίτια.Και περισσότερα από 17.700 σπίτια καταστράφηκαν από πυρκαγιές το 2020, με τα σπίτια στην Καλιφόρνια να αντιπροσωπεύουν τον μεγαλύτερο αριθμό απωλειών.Η προστασία της περιουσίας σας από τις οικονομικές επιπτώσεις μιας πυρκαγιάς με ασφάλιση είναι μια έξυπνη κίνηση.

Βασικά Takeaways

  • Πολλές πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτουν τις δασικές πυρκαγιές όπως καλύπτουν πιο τυπικές πυρκαγιές—όπως πυρκαγιές κουζίνας, ηλεκτρικού ρεύματος και πυρκαγιές που προέρχονται από κεραυνούς, επομένως μπορεί να είστε ήδη καλυμμένοι.Ελέγξτε για να είστε σίγουροι.
  • Εάν το σπίτι σας βρίσκεται σε περιοχή υψηλού κινδύνου για πυρκαγιές, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν είστε υποασφαλισμένοι.
  • Σε πολλές περιοχές κοντά σε παλαιότερα καταστροφικές πυρκαγιές, οι ασφαλιστές δεν ανανεώνουν τα συμβόλαια των ιδιοκτητών σπιτιού.Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι επίτροποι ασφάλισης των πολιτειών κηρύσσουν μορατόριουμ στις μη ανανεώσεις για τουλάχιστον ένα χρόνο μετά από μια καταστροφική πυρκαγιά.

Τι είναι η ασφάλιση πυρκαγιάς;

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλισης κατοικίας από κρατικά εγκεκριμένους ασφαλιστές περιλαμβάνει συνήθως τις πυρκαγιές μεταξύ των πυρκαγιών που καλύπτουν.Ωστόσο, τα πράγματα αλλάζουν.Από το 2017 και την αύξηση των ζημιών από τις πυρκαγιές στα δυτικά, οι ασφαλιστές σε πολιτείες υψηλού κινδύνου ενισχύουν τα ασφάλιστρα. «Είναι σημαντικό να αναθεωρήσετε τους καλυπτόμενους και εξαιρούμενους κινδύνους στην πολιτική ή την προσφορά σας για να βεβαιωθείτε ότι η πυρκαγιά είναι καλυμμένος κίνδυνος», λέει ο Ivan O'Neill, πιστοποιημένος αξιολογητής πυρκαγιών σε άγρια ​​περιοχή, καθώς και Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της Madronus Wildfire Defense. που βοηθά τους ιδιοκτήτες σπιτιού να μειώσουν τον κίνδυνο πυρκαγιάς τους.

Η ασφαλιστική κάλυψη ποικίλλει, αλλά συνήθως θα πρέπει να καλύπτει ζημιές από καπνό και φωτιά σε:

  • Το κτίριο ή η δομή του σπιτιού σας
  • Τυχόν πρόσθετες κατασκευές στην ιδιοκτησία, όπως γκαράζ, υπόστεγο ή διαμέρισμα
  • Εξωραϊσμός, πισίνα, αίθριο και περιεχόμενο
  • Απομάκρυνση συντριμμιών
  • Προσωπική ιδιοκτησία ή περιεχόμενο μέσα στο σπίτι
  • Η αναβάθμιση του οικοδομικού κώδικα μπορεί να είναι τυπική ή προαιρετική
  • Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης

Τι θα πληρώσει ο ασφαλιστής σας σε περίπτωση πυρκαγιάς;

Κάθε πολιτική είναι διαφορετική, επομένως θα πρέπει να ελέγξετε τα όρια και την κάλυψή σας. «Εάν ζείτε σε περιοχή επιρρεπής σε πυρκαγιές, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν είστε υποασφαλισμένοι, πράγμα που σημαίνει ότι εάν το σπίτι σας καταστραφεί, θα λάβετε αρκετά χρήματα για να ξαναχτίσετε ένα σπίτι με τα ίδια χαρακτηριστικά στην τρέχουσα νέα κατασκευή τιμές»,λέει ο O'Neill.

Αξία Κόστους Αντικατάστασης ή Εγγυημένο/Εκτεταμένο Κόστος Αντικατάστασης

Ο τύπος κάλυψης που σας επιτρέπει να ανακατασκευάσετε σε τρέχουσες τιμές νέας κατασκευής ονομάζεται αξία κόστους αντικατάστασης (έναντι πραγματικής αξίας σε μετρητά) και καλύπτει το πραγματικό κόστος για την ανοικοδόμηση του σπιτιού σας, αλλά μόνο μέχρι ένα καθορισμένο όριο.

Ο O'Neill λέει ότι είναι σημαντικό να ρωτήσετε έναν μεσίτη ή γενικό εργολάβο ποιο είναι το τρέχον κόστος κατασκευής ανά τετραγωνικό πόδι στην περιοχή σας και να το πολλαπλασιάσετε με τα τετραγωνικά μέτρα του σπιτιού σας για να βεβαιωθείτε ότι καλύπτεστε πλήρως.

Ορισμένες πολιτείες έχουν επίσης πολιτικές που προσφέρουν εγγυημένο/εκτεταμένο κόστος αντικατάστασης, το οποίο αντικαθιστά το σπίτι σας ανεξάρτητα από το κόστος κατασκευής των προμηθειών ή την αύξηση της εργασίας μετά την καταστροφή, καθώς πολλοί άνθρωποι προσπαθούν να ξαναχτίσουν ταυτόχρονα, αν και αυτή η κάλυψη κοστίζει συνήθως περισσότερο.

Επιπλέον, σε ορισμένες περιοχές, οι οικοδομικοί κώδικες έχουν αλλάξει σημαντικά τα τελευταία 30 χρόνια, επομένως οι άνθρωποι που αγοράζουν συμβόλαια σε περιοχές που είναι επιρρεπείς σε πυρκαγιές θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να λάβουν ασφάλιση που παρέχει ενημερωμένη κάλυψη κτιρίου κατά τη διάρκεια μιας ανοικοδόμησης.Αυτό διασφαλίζει ότι έχετε αρκετά χρήματα για να χτίσετε το νέο σας σπίτι σύμφωνα με τους σημερινούς κώδικες.

Η κάλυψη απώλειας χρήσης που ονομάζεται επίσης κάλυψη πρόσθετων εξόδων διαβίωσης είναι ένα άλλο στοιχείο που αξίζει να εξεταστεί. «Αυτή η κάλυψη είναι γενικά προσιτή και καλύπτει το κόστος των ξενοδοχείων και άλλων εξόδων που πραγματοποιούνται ενώ δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι σας κατά τη διάρκεια μιας εκκένωσης ή ανακατασκευής. », λέει ο O'Neill.

Πρόσθετη ηρεμία

Η Έγκριση Αντιπυρικής Απάντησης ή οι Υπηρεσίες Άμυνας από τις Πυρκαγιές είναι επίσης μια άλλη προστασία εκτός από την ασφαλιστική σας κάλυψη που μπορεί να σας φανεί χρήσιμη.Σε περιοχές που είναι επιρρεπείς σε πυρκαγιές, μπορεί να έχει νόημα να πληρώσετε έναν συγκρατητή για αυτήν την υπηρεσία, κάτι που είναι σαν να έχετε μια ιδιωτική πυροσβεστική υπηρεσία έτοιμη να ανταποκριθεί εάν μια πυρκαγιά απειλήσει το σπίτι σας.Το κόστος ποικίλλει ανάλογα με την εταιρεία, αλλά ορισμένοι ασφαλιστές, όπως η State Farm, πρόσθεσαν πρόσφατα αυτήν την κάλυψη για όλους τους ασφαλισμένους.

Με αυτήν την κάλυψη όταν μια πυρκαγιά απειλεί το σπίτι σας, αποστέλλεται μια ομάδα πυροσβεστικών μηχανών κατηγορίας 6 (που διαθέτει φορτηγά βούρτσας άγριας περιοχής) για να τη βοηθήσει να σκληρύνει, να κλείσει παράθυρα και πόρτες, να καθαρίσει τον προστατευτικό χώρο, να βάλει ψεκαστήρες και να τοποθετήσει αφρό επιβραδυντικό φλόγας.

Πού μπορείτε να πάρετε την ασφάλιση πυρκαγιάς;

Εάν το συμβόλαιο του ιδιοκτήτη του σπιτιού σας δεν περιλαμβάνει ασφάλιση πυρκαγιάς, επικοινωνήστε μαζί του για να δείτε εάν μπορείτε να το αποκτήσετε.Εάν δεν μπορείτε να λάβετε κάλυψη λόγω της διαμονής σας σε μια περιοχή υψηλού κινδύνου, ίσως μπορέσετε να βρείτε ένα σχέδιο FAIR, ένα πρόγραμμα με κρατική εντολή που παρέχει δίκαιη πρόσβαση στην ασφάλιση για ακίνητα υψηλού κινδύνου.

Σε πολλές περιοχές κοντά σε εκείνες που έχουν χάσει πολλά σπίτια από καταστροφικές πυρκαγιές, οι αποδεκτοί ασφαλιστές είναι πελάτες που δεν ανανεώνουν εκεί όπου τους επιτρέπεται.Αλλά σε πολλές περιπτώσεις, οι επίτροποι ασφάλισης των πολιτειών κηρύσσουν μορατόριουμ στις μη ανανεώσεις για τουλάχιστον ένα χρόνο μετά από μια καταστροφική πυρκαγιά.Εάν δεν ανανεωθείτε από έναν ασφαλιστή, μπορείτε επίσης να κάνετε έφεση κατά της απόφασης.

Μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με την ασφαλιστική επιτροπή του κράτους σας και να ζητήσετε βοήθεια.Ο O'Neill λέει ότι οι καταναλωτές θα πρέπει να τεκμηριώνουν (να τραβούν φωτογραφίες πριν και μετά, να κρατούν αποδείξεις για υλικά και εργολάβους) και να περιλαμβάνουν όλη τη σκλήρυνση του σπιτιού και τον αμυντικό χώρο που έχουν κάνει για να αποτρέψουν πυρκαγιές και να απευθυνθούν στον αντιπρόσωπό τους για να μοιραστούν την τεκμηρίωση και να ζητήσουν επίσημη έκκληση.

Εάν δεν ανανεωθείτε, οι επιλογές σας είναι συνήθως να αγοράσετε κάλυψη από μη αποδεκτό μεταφορέα (που δεν έχει εγκριθεί από το ασφαλιστικό τμήμα της πολιτείας σας), το οποίο κοστίζει περίπου τρεις έως έξι φορές το ποσό της ασφάλισης κατοικίας από έναν αποδεκτό μεταφορέα.Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ασφάλιση από τον ασφαλιστή έσχατης ανάγκης του κράτους σας, ο οποίος συγκεντρώνει άτομα υψηλού κινδύνου και είναι πιθανώς η πιο ακριβή επιλογή.

Τέλος, ο O'Neill λέει ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού σε περιοχές υψηλού κινδύνου πρέπει να βιντεοσκοπούν τα σπίτια και το περιεχόμενό τους ετησίως (όχι μόνο φωτογραφίες, καθώς οι εικόνες μπορούν να υποστούν photoshop και είναι λιγότερο αξιόπιστες). Πηγαίνετε δωμάτιο με δωμάτιο και ανοίξτε συρτάρια, πόρτες, ντουλάπες και χώρους αποθήκευσης για να τεκμηριώσετε τα υπάρχοντά σας.Για ηλεκτρονικά και άλλα είδη υψηλής αξίας, είναι χρήσιμο να σημειωθεί ο σειριακός αριθμός, η μάρκα και το μοντέλο.Αποθηκεύστε ένα αντίγραφο του βίντεο σε χώρο αποθήκευσης στο cloud, όπως το Google Drive, το Dropbox ή το iCloud.

Πώς διευθετούνται οι απαιτήσεις σε περίπτωση ασφάλισης πυρκαγιάς;

Ο ασφαλισμένος πρέπει να υποβάλει έντυπο αξίωσης συνήθως εντός 15 ημερών από την ημερομηνία της πυρκαγιάς για να ζητήσει αποζημίωση.Ο ενάγων πρέπει να παράσχει φωτογραφίες των ζημιών.Αν και ο καθαρισμός των συντριμμιών και ο καθαρισμός είναι χρήσιμος, προσέξτε να μην καταστρέψετε στοιχεία πυρκαγιάς ή ζημιών μέχρι να διεκπεραιωθεί η αξίωση.

Μπορεί ένας ασφαλιστής να αρνηθεί μια αξίωση για μια πυρκαγιά;

Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να αρνηθούν μια αξίωση εάν πιστεύουν ότι το ποσό της ζημίας που ζητείται είναι υπερβολικό ή διογκωμένο ή εάν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο του ιδιοκτήτη του σπιτιού ήταν καθυστερημένο τη στιγμή της πυρκαγιάς.Διατηρήστε τις πληρωμές του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας ενημερωμένες!

Τι είναι ο ισχυρισμός καπνού πυρκαγιάς;

Εάν το σπίτι σας δεν καταστράφηκε από πυρκαγιά, αλλά υπέστη ζημιά από στάχτη, αιθάλη ή καπνό από πυρκαγιά εντός 10 μιλίων, μπορείτε να υποβάλετε αξίωση καπνού.Ο καπνός ή η αιθάλη μπορεί να βλάψει το εσωτερικό, το εξωτερικό και το περιεχόμενο του σπιτιού σας και μπορεί να είναι αιτία για ισχυρισμό καπνού από την πυρκαγιά.

Η κατώτατη γραμμή

Στις περισσότερες περιοχές που δεν είναι επιρρεπείς σε πυρκαγιές, η πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού σας θα πρέπει να καλύπτει μια πυρκαγιά. «Η καλύτερη ασφαλιστική αξίωση είναι αυτή που δεν χρειάζεται να υποβάλετε ποτέ, επομένως είναι σημαντικό οι άνθρωποι να εκπαιδεύονται σχετικά με τους κινδύνους πυρκαγιών, να σκληραίνουν τα σπίτια τους και να διαχειρίζονται τη βλάστηση για να δημιουργήσουν προστατευτικό χώρο γύρω από το σπίτι τους», λέει ο O'Neill.