401(k) vs. Roth 401(k): ¿Cuál es mejor?

Si ha leído el paquete de beneficios de su empresa últimamente, probablemente haya notado una nueva opción cuando se trata de ahorrar para la jubilación: el Roth 401(k).

En los últimos cinco años, la cantidad de planes que ofrecen un Roth 401(k) se ha disparado.Alrededor de 3 de cada 4 planes de jubilación en el lugar de trabajo ahora ofrecen una opción Roth, ¡lo cual es una gran noticia para usted!1

Los ahorradores más jóvenes (no hay sorpresas aquí) están comenzando a aprovechar esta nueva opción y los beneficios fiscales que la acompañan.De hecho, Gen Z es ahora el grupo con más probabilidades (14 %) de poner dinero en su Roth 401(k) en el trabajo.2

¿Y usted?Si tiene que elegir entre un Roth y un 401(k) tradicional en el trabajo, ¿cuál debería elegir?Analicemos algunas de las diferencias entre estas opciones para que pueda tomar la mejor decisión.

¿Qué es un Roth 401(k)?

Al igual que un 401(k) tradicional, el Roth 401(k) es un tipo de plan de ahorro para la jubilación que los empleadores ofrecen a sus empleados, con una gran diferencia.Las contribuciones de Roth 401(k) se realizan después de que se hayan deducido los impuestos de su cheque de pago. De esa manera, el dinero que pone en su Roth 401(k) crece libre de impuestos y recibirá retiros libres de impuestos cuando se jubile.Amigos, siempre que vean impuestos y libres en la misma oración, ¡es un motivo para celebrar!

El Roth 401(k) se introdujo en 2006 y combina las mejores características del 401(k) tradicional y el Roth IRA. Con un Roth 401(k), puede aprovechar la igualación de la compañía en sus contribuciones, si su empleador ofrece uno, como un 401(k) tradicional.Y el componente Roth de un Roth 401(k) le brinda el beneficio de retiros libres de impuestos.

¿Cuáles son las similitudes entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k)?

Comencemos con lo que tienen en común un 401(k) tradicional y un Roth 401(k).

Primero, como dijimos antes, ambas son opciones de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo.Con cualquier tipo de 401(k), sus contribuciones se descuentan automáticamente de su cheque de pago.¿Quién dijo que ahorrar para la jubilación no era fácil?

En segundo lugar, ambos planes suelen incluir una contribución equivalente de la empresa. Alrededor del 86 % de las empresas que tienen un 401(k) también ofrecen una contribución equivalente de los empleados.3Si trabajas en un lugar que ofrece un partido, tómalo.¡Tu empleador te está dando dinero gratis!

Tercero, ambos tipos de 401(k) tienen el mismo límite de contribución.En 2022, puede ahorrar hasta $20 500 por año (o $27 000 si tiene más de 50 años) en su cuenta.4La oportunidad de invertir tanto cada año es una gran ventaja de cualquier tipo de 401(k), especialmente cuando se compara con el límite de contribución de la cuenta IRA Roth de $6,000 por año.5

El Roth 401(k) incluye algunas de las mejores características de un 401(k), pero ahí es donde terminan sus similitudes.Analicemos algunas de las diferencias clave entre estas dos opciones de ahorro para la jubilación.

401(k) frente aRoth 401(k): ¿En qué se diferencian?

La mayor diferencia entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k) es cómo se grava el dinero que ingresa.Los impuestos ya son muy confusos (¡por no mencionar que es un fastidio pagarlos!), así que comencemos con una definición simple y luego nos sumergiremos en los detalles.

Una Roth 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación después de impuestos.Eso significa que sus contribuciones ya han sido gravadas antes de que ingresen a su cuenta Roth.

Por otro lado, un 401(k) tradicional es una cuenta de ahorros apretax.Cuando invierte en un 401(k) tradicional, sus contribuciones ingresan antes de que se impongan impuestos, lo que hace que sus ingresos imponibles sean más bajos.

Roth 401(k) vs.401(k) tradicional

Roth 401(k)

401(k) tradicional

Contribuciones

Las contribuciones se hacen con dólares después de impuestos (eso significa que usted paga impuestos sobre ese dinero ahora).

Las contribuciones se hacen con dólares antes de impuestos (eso reduce su ingreso sujeto a impuestos ahora, pero pagará impuestos más adelante cuando se jubile).

Retiros

El dinero que pones y su crecimiento no están sujetos a impuestos (¡puntuación!). Sin embargo, la contribución equivalente de su empleador está sujeta a impuestos.

Todos los retiros serán gravados a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.También se aplican la mayoría de los impuestos estatales sobre la renta.

Acceso

Si ha tenido la cuenta durante al menos cinco años, puede comenzar a retirar dinero una vez que cumpla 59 años y medio.Usted o sus beneficiarios también pueden recibir distribuciones por incapacidad o muerte.

Puede comenzar a recibir distribuciones a los 59 años y medio, sin importar cuánto tiempo haya tenido su 401(k).Usted o sus beneficiarios también pueden recibir distribuciones por incapacidad o muerte.

Contribuciones

Con un Roth 401(k), su dinero se va después de impuestos.Eso significa que está pagando impuestos ahora y llevándose a casa un poco menos en su cheque de pago.

Cuando contribuye a un 401(k) tradicional, sus contribuciones son libres de impuestos.Se deducen de la parte superior de sus ganancias brutas antes de que se impongan impuestos en su cheque de pago, lo que reducirá su factura de impuestos para el año.

Tal vez se pregunte por qué alguien elegiría un Roth 401(k) si eso significa que ahora no obtienen una exención de impuestos.Si solo está pensando en los años que está haciendo contribuciones, esa es una pregunta justa.Pero quédese con nosotros. El gran beneficio de un Roth entra en acción cuando comienza a retirar dinero durante la jubilación, y los años posteriores.

Retiros en Jubilación

El mayor beneficio del Roth 401(k) es este: debido a que ya pagó impuestos sobre sus contribuciones, los retiros que haga durante la jubilación están libres de impuestos.¡Así es!El dinero que invierte—¡y su crecimiento!—es todo tuyo.No se deducirán impuestos cuando use ese dinero en la jubilación. (Pero recuerde que cualquier igualación del empleador en su cuenta Roth seguirá estando sujeta a impuestos durante la jubilación).

Por otro lado, si tiene un 401(k) tradicional, tendrá que pagar impuestos sobre el monto que retire en función de su tasa impositiva actual al jubilarse.

Esto es lo que eso significa: digamos que tiene $ 1 millón en sus ahorros cuando se jubile.¡Es un alijo bastante bueno!Si lo invirtió en un Roth 401(k), la mayor parte de ese millón de dólares es suyo libre y claro, ya que ya pagó impuestos sobre él.

¿Qué pasaría si ese millón de dólares estuviera en un 401(k) tradicional?Bueno, tendrá que pagar impuestos por cada centavo que retire al jubilarse.Según su nivel impositivo y cuáles sean las tasas impositivas cuando se jubile, podría terminar enviando cientos de miles de dólares en impuestos al Tío Sam durante sus años dorados.¡Es una píldora difícil de tragar, especialmente después de haber trabajado tan duro para construir sus ahorros!

No hace falta decir que sus ahorros para la jubilación durarán más si no paga impuestos sobre sus retiros.¡Eso es lo que le da a un Roth 401(k)—y a un Roth IRA, para el caso—una gran ventaja sobre una cuenta de inversión tradicional!¡Y es por eso que siempre decimos que debe aprovechar todas las opciones de Roth que tiene!

Acceso

Otra ligera diferencia entre un Roth y un 401(k) tradicional es su acceso al dinero.En un 401(k) tradicional, puede comenzar a recibir distribuciones a los 59 1/2 años, pase lo que pase.Con un Roth 401(k), puede comenzar a retirar dinero sin penalización a la misma edad. . . siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años.

Si aún le faltan décadas para jubilarse, ¡no tiene de qué preocuparse!Pero si se está acercando a los 59 1/2 y está pensando en iniciar un Roth 401(k), es importante tener en cuenta que si accede a ese dinero en los primeros cinco años, pagará una multa.

Por qué recomendamos el Roth 401(k)

Si está invirtiendo constantemente todos los meses, ya sea en un Roth 401(k), un 401(k) tradicional o incluso en un Roth IRA, ¡ya está en el camino correcto!La parte más importante de la creación de riqueza es el ahorro constante todos los meses, sin importar lo que esté haciendo el mercado.

Pero si tiene que elegir entre un 401(k) tradicional y un 401(k) de Roth, ¡elegimos el Roth siempre!Ya hemos hablado de las diferencias entre estos dos tipos de cuentas, por lo que probablemente ya esté viendo los beneficios.Pero para que quede claro, estas son las principales razones por las que Roth se destaca.

Beneficio fiscal

Puede ser tentador obtener una exención de impuestos ahora para que pueda obtener un poco más en su cheque de pago hoy.Pero piénselo de esta manera: ya está haciendo el arduo trabajo de ahorrar para la jubilación.¿Por qué no haría todo lo posible para que ese dinero rindiera aún más cuando se jubile?

Aquí hay algo más en lo que pensar: nadie sabe cómo cambiarán los tramos impositivos o los porcentajes impositivos en el futuro, especialmente si todavía está a décadas de jubilarse.¿Quieres correr ese riesgo?

Peaje emocional

Nos guste o no, es difícil separar las emociones de la inversión.¡Imagínese llegar a sus años de jubilación y ver cómo sus ahorros de $1 millón se reducen a menos de $800,000 debido a los impuestos!Prefieres pagar impuestos ahora que ver todo ese dinero salir volando por la puerta más tarde.Echará de menos $100,000 en la jubilación mucho más que $100 en un cheque de pago ahora.

Una vez que pueda adquirir el hábito de invertir el 15% de cada cheque de pago en su Roth 401(k) desde el principio, ni siquiera extrañará el dinero que está pagando en impuestos.Y cuando llegue a la jubilación, se alegrará de no deberle al gobierno parte de los ahorros que tanto le costó ganar.

¿Quién es elegible para un Roth 401(k)?

Si su empleador lo ofrece, usted es elegible.A diferencia de una RothIRA, una Roth 401(k) no tiene límites de ingresos.¡Esa es una característica fantástica de la opción Roth!No importa cuánto dinero gane, puede contribuir a un Roth 401(k).

Si no tiene acceso a una opción Roth en el trabajo, aún puede aprovechar los beneficios Roth (siempre y cuando cumpla con los requisitos de ingresos) trabajando con su profesional de inversiones para abrir una cuenta IRA Roth.

¿Cuáles son los límites de contribución de Roth 401(k)?

Para 2022, el límite de contribución 401(k) es de $20,500.Este límite de contribución se aplica a todas sus contribuciones 401(k), ya sea en un Roth o en un 401(k) tradicional.Eso significa que si está contribuyendo a ambos, el total combinado de sus contribuciones no puede exceder esa cantidad.6Y en caso de que se lo pregunte, las contribuciones de su empleador no cuentan para el límite.

Si tiene 50 años o más, también puede aportar $ 6,500 adicionales como una "contribución de recuperación", lo que aumenta su límite de contribución a $ 27,000.7

¿Cuánto debo invertir en un Roth 401(k)?

No importa cuáles sean sus ingresos, debe invertir el 15 % de sus ingresos en ahorros para la jubilación, siempre y cuando esté libre de deudas (todo menos la casa) y tenga un fondo de emergencia totalmente financiado, suficiente para cubrir 3 a 6 meses de gastos .Digamos que ganas $60,000 al año.Eso significa que invertiría $750 al mes en su Roth 401(k).¿Ver?¡Invertir para el futuro es más fácil de lo que pensabas!

Si tiene un Roth 401(k) en el trabajo con buenas opciones de fondos mutuos, puede invertir todo su 15% allí.¡Boom, ya terminaste!Pero si no está satisfecho con las opciones de inversión de su 401(k), entonces invierta hasta igualar y maximice una Roth IRA por su cuenta.

¿Qué tipos de fondos mutuos debo elegir para mi Roth 401(k)?

La diversificación de su cartera es clave para mantener una cantidad saludable de riesgo en sus ahorros para la jubilación.Por eso es importante equilibrar sus inversiones entre cuatro tipos de fondos mutuos: crecimiento e ingresos, crecimiento, crecimiento agresivo y fondos internacionales.

Si un tipo de fondo no está funcionando tan bien, los otros pueden ayudar a que su cartera se mantenga equilibrada.¿No está seguro de qué fondos seleccionar en función de sus opciones Roth 401(k)?Siéntese con un profesional de inversiones que pueda ayudarlo a comprender los diferentes tipos de fondos para que pueda elegir la combinación adecuada.

¿Debería transferir mi 401(k) tradicional a un Roth 401(k)?

No existe una respuesta única para todos cuando se trata de transferir sus ahorros para la jubilación a una cuenta Roth.Si tiene sentido para su situación, una conversión Roth es una excelente manera de aprovechar el crecimiento libre de impuestos en sus cuentas.

Pero tenga en cuenta que renovar un 401(k) tradicional significa pagar impuestos sobre él ahora.Y si está convirtiendo una gran suma de una sola vez, podría llevarlo a una categoría impositiva más alta. . . lo que significa una mayor factura de impuestos.

Si puede pagar los impuestos en efectivo sin sacar dinero de sus ahorros y todavía le faltan varios años para jubilarse, puede tener sentido reinvertirlo.Pero hagas lo que hagas, ¡no saques ese dinero de la inversión misma!

Antes de reinvertir cuentas, asegúrese de sentarse con un profesional de inversiones con experiencia.Lo ayudarán a comprender el impacto fiscal de renovar su 401(k) y determinar si tiene sentido para su situación.

Hable con un profesional de la inversión sobre su Roth 401(k)

Si desea obtener más información sobre su Roth 401(k) u otras opciones de inversión, siéntese con un asesor financiero o profesional de inversiones que pueda ayudarlo a comprender sus opciones para que pueda tomar la mejor decisión para su futuro de jubilación.

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