Deuda promedio de préstamos estudiantiles

Es la deuda de más rápido crecimiento en Estados Unidos: préstamos estudiantiles.1En este momento, la deuda de préstamos estudiantiles se encuentra en un máximo histórico de $ 1.58 billones, y alrededor de 45 millones de estadounidenses actualmente tienen préstamos estudiantiles.2,3¡Guau!De hecho, la mayoría de los estudiantes universitarios (65%) se gradúan con préstamos estudiantiles.4Y la deuda de préstamo estudiantil promedio por prestatario es de $38,792, con un pago mensual promedio de $393.5,6

Eso es solo un adelanto de lo que está pasando con los préstamos estudiantiles en Estados Unidos hoy.Pero siga leyendo para conocer las últimas investigaciones detalladas sobre préstamos estudiantiles, que incluyen:

Deuda de préstamos estudiantiles federales
Estado actual de la deuda de préstamos estudiantiles federales
Deuda de préstamos estudiantiles privados
Pago promedio de la deuda de préstamos estudiantiles
Deuda promedio de préstamos estudiantiles por edad
Matrícula universitaria promedio vs.Deuda a lo largo del tiempo
Efectos de la deuda de préstamos estudiantiles
Condonación de la deuda de préstamos estudiantiles
Qué hacer si tiene una deuda de préstamo estudiantil

Deuda de préstamos estudiantiles federales

Hay dos tipos de préstamos estudiantiles: federales y privados.A partir de enero de 2022, 43,4 millones de prestatarios tienen préstamos estudiantiles federales, lo que significa que sus préstamos están financiados por EE. UU.Departamento de Educación.7De hecho, más del 90 % de los préstamos para estudiantes son federales y se incluyen en tres programas principales de préstamos federales: Préstamos Directos, Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL) y Préstamos Perkins.8

El Programa FFEL fue el primer programa federal de préstamos estudiantiles creado en 1965.Aunque este programa se eliminó en 2010 (lo que significa que no se han otorgado nuevos préstamos desde entonces), los prestatarios aún deben un total combinado de $230 mil millones en deuda pendiente del Programa FFEL.9Ahora, todos los nuevos préstamos estudiantiles federales son del Programa de Préstamo Directo.Y hay tres tipos de Préstamos directos: Préstamos directos subsidiados (necesidad financiera basada en la FAFSA), Préstamos directos no subsidiados (sin prueba de necesidad financiera) y Préstamos directos PLUS (el estudiante o el padre obtienen el préstamo para llenar las brechas de costos después de agotar préstamos privados).

Aquí hay un desglose de la cantidad adeudada y la cantidad de prestatarios para cada tipo principal de préstamo federal para estudiantes:10

Tasas de interés de préstamos federales para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos federales cambian con el tiempo y varían según el tipo de préstamo y la fecha de desembolso (también conocida como la fecha en que se entregan los fondos al prestatario). Los Préstamos Perkins son la única excepción: tienen una tasa fija del 5%.

En este momento, los préstamos federales para estudiantes tienen una tasa de interés temporal del 0% debido a la Ley CARES.Pero una vez que finalice, estas serán las tasas de interés de los Préstamos Directos otorgados entre el 1 de julio de 2021 y el 1 de julio de 2022:11

  • Los prestatarios de pregrado obtienen una tasa de interés del 3,73 % en los Préstamos directos con subsidio y los Préstamos directos sin subsidio.
  • Los prestatarios graduados o profesionales obtienen una tasa del 5,28 % en los préstamos directos sin subsidio.
  • Los padres y estudiantes graduados o profesionales obtienen un 6.28% en Préstamos Directos PLUS.

Estado actual de la deuda de préstamos estudiantiles federales

La pandemia definitivamente afectó muchas cosas, incluida la industria de préstamos estudiantiles.Debido a la Ley CARES, los pagos de préstamos estudiantiles federales se han detenido desde marzo de 2020.Pero el plan es volver a ponerlos en marcha el 1 de septiembre de 2022.

La buena noticia es que el interés no ha aumentado mientras esos pagos han estado en espera, por lo que es un buen momento para seguir invirtiendo dinero en sus préstamos federales porque ¡todo va directamente al capital!Pero no todos se están aprovechando de la situación.A partir del primer trimestre de 2022, este es el estado actual de la deuda de préstamos estudiantiles federales (incluidos los préstamos directos y los préstamos del programa FFEL que están en manos del Departamento de Educación).12

  • Todavía en la escuela: los estudiantes en la escuela aún no tienen que pagar sus préstamos.
  • Período de gracia: los estudiantes tienen seis meses después de la graduación antes de que tengan que comenzar a hacer pagos (excepto para los préstamos PLUS para estudiantes universitarios).
  • Reembolso activo: la cuenta está activa y se están realizando pagos.
  • Aplazamiento: los pagos se posponen debido a dificultades financieras, servicio militar o regreso a la escuela; el interés puede crecer o no.
  • Tolerancia: Los pagos están en pausa y el interés continúa creciendo.La mayoría de los préstamos estudiantiles se encuentran actualmente en indulgencia debido a la Ley CARES.
  • Incumplimiento: Esto incluye préstamos que ya tenían más de 360 ​​días de morosidad antes de la Ley CARES.

Aunque solo alrededor del 1% de las cuentas de préstamos estudiantiles federales están en proceso de pago activo, no está claro cuántas personas han seguido pagando sus préstamos estudiantiles durante la pandemia.Pero nuestro estudio Estado de las finanzas personales de 2022 encontró que 6 de cada 10 personas que tienen deudas de préstamos estudiantiles no han realizado ningún pago de sus préstamos mientras los pagos se han detenido durante la pandemia.Eso significa que el fin del alivio de los préstamos estudiantiles definitivamente será un duro despertar para la mayoría de las personas.

Deuda de préstamos estudiantiles privados

Los préstamos privados para estudiantes (préstamos akanonfederales) provienen de un banco, una cooperativa de crédito, una agencia estatal de préstamos o algún otro tipo de institución financiera.Los préstamos estudiantiles privados suelen costar más, con tasas de interés de hasta el 14,18 %.13A partir de enero de 2022, los préstamos privados representan aproximadamente el 8,4% de la deuda total de préstamos estudiantiles, pero el saldo de la deuda nacional de préstamos estudiantiles privados aún supera los $ 140 mil millones.14

Pago promedio de la deuda de préstamos estudiantiles

Entonces, si 45 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles, hablemos de cómo la están pagando (o no).

En promedio, los estadounidenses tardan 20 años en pagar sus préstamos universitarios, aunque pueden tardar hasta 45 años o más.15Y con una tasa de interés de préstamos estudiantiles promedio de 5.8%, muchos de esos prestatarios (21% para ser exactos) ven crecer el saldo de su préstamo en los primeros 5 años.dieciséis,17

¿Cómo se ve eso en la vida real?Bueno, si paga el pago mensual promedio de $ 393 en un préstamo estudiantil de $ 38,792 con un interés del 5.8%, le tomará 11 años pagarlo.¡Además, terminará pagando $14,052.09 solo en intereses!

O si le toma 30 años pagar ese mismo préstamo (que sería un pago mensual de $227), terminará entregando $43,526.30 en intereses, ¡eso es más que la cantidad original que pidió prestada!Ay.

Y si se pregunta si la deuda de los préstamos estudiantiles (y todo ese interés) vale la pena, escuche esto: el 44 % de los graduados de la escuela secundaria asistirán a una universidad de cuatro años, pero solo alrededor de dos tercios de esos estudiantes realmente se graduarán .18,19Y si solicita un préstamo estudiantil pero no completa su título, aún tiene que pagar sus préstamos, más los intereses.Uf.

Deuda promedio de préstamos estudiantiles por edad

Lo que pasa con la deuda de préstamos estudiantiles es que las personas siguen pagando la universidad mucho después de haber dejado su alma mater.Los estadounidenses de 30 a 39 años tienen la mayor cantidad de deuda de préstamos estudiantiles con un total de $ 504 mil millones, pero el grupo de edad de 18 a 29 años no se queda atrás con $ 357 mil millones en deuda de préstamos estudiantiles.20E incluso la multitud de más de 70 años no está completamente libre de préstamos estudiantiles.De hecho, colectivamente deben alrededor de $ 25 mil millones.21 Pero no está claro si este total proviene de un título obtenido más adelante en la vida, préstamos persistentes de su juventud o dinero que pidieron prestado para llevar a sus hijos o nietos a la escuela.

Matrícula universitaria promedio vs.Deuda a lo largo del tiempo

Dato curioso: los préstamos para estudiantes comenzaron en parte como una forma de producir más científicos e ingenieros para vencer a Rusia en la carrera espacial en 1957.Con el objetivo de impulsar la asistencia a la educación superior (específicamente en ciencias, matemáticas e idiomas extranjeros), la Ley de Educación para la Defensa Nacional de 1958 es la causa más probable del aumento de estudiantes universitarios de 3,6 millones en 1960 a 7,5 millones en 1970.22

Pero la asistencia a la universidad no es lo único que ha ido en aumento a lo largo de las décadas.Como mencionamos anteriormente, los préstamos estudiantiles son la deuda de más rápido crecimiento en Estados Unidos.De hecho, hemos visto un crecimiento de alrededor del 157 % desde la Gran Recesión solo en 2007.23Ya sea que esto se deba a una matrícula más cara (es más del doble de lo que era hace 30 años), la inflación o una mayor presión de la sociedad para obtener un título universitario, la deuda de préstamos estudiantiles está creciendo constantemente.24

El costo de vida general también aumentó en los últimos 30 años, y los costos de la educación superior crecieron mucho más rápido que otras áreas como la salud, la vivienda y la alimentación.Desde 1994, los costos de la educación han aumentado más del 436%.25,26

Y una matrícula más cara y un costo de vida en aumento conducen a . . . (lo has adivinado) más deuda de préstamos estudiantiles.Los estudiantes están más tentados que nunca a pedir préstamos para su educación, sin sopesar el costo real.

Sí, estos números pueden ser un poco abrumadores (especialmente si eres un estudiante de secundaria o si tus hijos van a la universidad pronto), pero hay esperanza.Recuerde 1) hay carreras bien pagadas que no requieren títulos, y 2) hay formas de obtener un título sin deudas, incluso con los costos en aumento.

Estos números muestran la realidad de la crisis de los préstamos estudiantiles, pero no significa que tengas que ser una estadística más.

Efectos de la deuda de préstamos estudiantiles

La deuda de préstamos estudiantiles afecta más que solo las finanzas de las personas, también afecta sus decisiones de vida.

De hecho, el 47 % de los adultos jóvenes ha pospuesto la compra de una casa y el 21 % incluso ha esperado para casarse debido a la deuda de su préstamo estudiantil.27Además, el 60% de los que tienen un título y préstamos estudiantiles dicen que sus ahorros para la jubilación no van por buen camino.28

Y no se olvide de los $ 25 mil millones que deben los mayores de 70 años.En lo que deberían ser sus años dorados de jubilación, algunos estadounidenses todavía están agobiados por los préstamos estudiantiles.

De acuerdo con nuestra propia investigación trimestral, el 71 % de los que solicitaron préstamos estudiantiles para pagar la universidad dicen que desearían haber estado mejor informados sobre la deuda antes de asumirla.Más de la mitad (53 %) se arrepiente de haber obtenido préstamos para estudiantes, y el 43 % de los que obtuvieron préstamos para estudiantes se arrepiente de haber asistido a la universidad por completo.Y, sin embargo, se les dice a los estudiantes que hagan todo lo que puedan (incluido pedir dinero prestado) para obtener un título universitario.

Además, el 22 % de los prestatarios que se graduaron durante el año académico 2015–16 tuvo problemas para realizar los pagos de sus préstamos estudiantiles durante su primer año de universidad.29Sin mencionar que solo el 40% de esos graduados universitarios consiguió un trabajo asalariado dentro del primer año después de graduarse, y el 44% de los graduados tomó un trabajo fuera de su campo de estudio.30No está claro si tener préstamos estudiantiles causó esto, pero la presión de hacer pagos ciertamente no ayuda a los graduados a buscar un trabajo que les apasione.

Condonación de la deuda de préstamos estudiantiles

Con tantos estadounidenses sintiendo el peso aplastante de la deuda de préstamos estudiantiles, todos esperan que sus préstamos sean perdonados.Pero aunque el presidente Biden basó la mayor parte de su campaña en perdonar al menos $10,000 de la deuda de préstamos estudiantiles por prestatario, aún tiene que cumplir esa promesa.

Para ser justos, Biden ha perdonado más de $ 15 mil millones en deuda de préstamos estudiantiles desde que asumió el cargo, para prestatarios específicos.31Pero esto se debió principalmente a la aplicación o modificación de las políticas federales de préstamos estudiantiles ya existentes que protegen a los prestatarios con discapacidades, los estudiantes que se graduaron de escuelas que cerraron y las personas que trabajan en el servicio público.Y $ 15 mil millones es solo una pequeña porción de los casi $ 1.6 billones de deuda total de préstamos estudiantiles.

Tampoco está claro si el presidente tiene el poder de perdonar préstamos estudiantiles con una orden ejecutiva.Lo más probable es que se requiera una ley del Congreso, y las probabilidades no son buenas para lograr que ambas partes acepten una condonación generalizada de los préstamos estudiantiles.

Programas de condonación de préstamos estudiantiles

En este momento, los tres programas de condonación de préstamos estudiantiles más comunes son la condonación de préstamos para maestros (TLF), la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) y la descarga por discapacidad total y permanente (TPD). Pero los prestatarios deben cumplir con requisitos muy específicos para poder solicitar estos programas, incluido nunca perder o retrasarse en un solo pago de préstamo estudiantil, nunca.Y las tasas reales de aprobación de estos programas de condonación son bajas.Del 9 de noviembre de 2020 al 30 de septiembre de 2021, se presentaron 678,373 solicitudes de condonación de préstamos por servicio público y solo se aceptaron 9,038 (2%).32

Qué hacer si tiene una deuda de préstamo estudiantil

La deuda de préstamos estudiantiles no es una broma.Y si ya está sudando ante la idea de tener que pagar sus préstamos estudiantiles federales nuevamente, no está solo.Pero no tiene que estar retenido por el estrés de la deuda o atrapado bajo una montaña de pagos.Aquí hay algunas maneras en que puede destruir su deuda de préstamos estudiantiles de una vez por todas.

Sigue haciendo pagos.

Es posible que no tenga que hacer los pagos de sus préstamos estudiantiles en este momento, pero debería hacerlo de todos modos.¿Por qué?Porque con 0% de interés, todo el dinero que gaste en sus préstamos federales para estudiantes va directamente al capital.¡Diablos, sí!Y cuando finalice el alivio de los préstamos estudiantiles y se reanuden los pagos automáticos, estará un paso adelante.Además, cuanto antes pague sus préstamos estudiantiles, antes podrá sentir esa sensación de alivio que ha sentido en los últimos años mientras los pagos estaban en pausa, ¡excepto que no tendrá que preocuparse por ellos nunca más!

Obtenga un presupuesto.

¿No tiene el dinero extra para pagar sus préstamos estudiantiles?Primero, siga adelante y cree un presupuesto para saber exactamente a dónde va su dinero.A continuación, asegúrese de cubrir al menos sus cuatro paredes: alimentos, servicios públicos, vivienda y transporte.Luego busque áreas en su presupuesto que pueda reducir o recortar por completo para ayudarlo a pagar más por su deuda.Sí, se necesita un poco de sacrificio, pero si te ayuda a deshacerte de esos desagradables préstamos estudiantiles más rápido, ¡vale la pena!

Acelera tu línea de tiempo.

Hablando de pagos: si solo realiza el pago mínimo de sus préstamos estudiantiles cada mes, literalmente le llevará décadas pagarlo todo, además de que desembolsará miles de dólares adicionales en intereses.En su lugar, use nuestra Calculadora de liquidación de préstamos estudiantiles para averiguar qué tan rápido puede liquidar sus préstamos estudiantiles (y cuánto interés ahorrará) cuando aumente su pago mensual.Te sorprendería la diferencia que hacen incluso $100 más al mes.¡Y tener una fecha en el calendario le da aún más motivación para atacar su deuda!

Considere refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Dado que las tasas de refinanciamiento son las más bajas en mucho tiempo, podría ayudarlo a controlar los pagos de su préstamo.Cuando refinancia, utiliza un prestamista privado para pagar a todos sus otros prestamistas y esa compañía se convierte en su nuevo prestamista.Pero solo debe refinanciar si obtiene una tasa fija más baja, si le ayudará a pagar su deuda más rápido y si usa una compañía confiable (una que no intente endeudarlo más y no le cobre nada). refinanciar).

Ve Universidad para la paz financiera.

Noquear sus préstamos estudiantiles es posible.Solo necesitas un buen plan de juego.Si desea conocer la mejor manera de pagar sus préstamos estudiantiles (y cualquier otra deuda que pueda tener), Financial Peace University le mostrará cómo hacerlo.Este curso ha ayudado a millones de personas a aprender cómo deshacerse de las deudas, ahorrar para emergencias y generar riqueza.Aprenderá paso a paso cómo tomar el control de su dinero y prepararse para el éxito.

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