Los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud (HSA)
Los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud (HSA)
  • SaludEquidad
  • Dinámico
  • La Autoridad HSA
  • Banco HSA
  • Fidelidad
  • Más lejos
  • ¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?
  • ¿En qué se diferencia una HSA de una cuenta de gastos flexibles?
  • ¿Valen la pena las HSA?
  • ¿Todas las HSA tienen tarifas mensuales?
  • ¿Existe una multa por usar los fondos de la HSA para gastos no relacionados con la salud?
  • Metodología

mejor en general : SaludEquidad


Equidad en Salud

Cuenta abierta

HealthEquity es nuestro mejor en general porque puede invertir en fondos de Vanguard con índices de gastos bajos y ofrece varias funciones, incluida una aplicación móvil y sin cargos por administración de cuenta.La compañía también ofrece cuentas sin límite mínimo de inversión, por lo que cada dólar que deposite en su HSA se puede invertir de inmediato.

ventajas
  • Invierta en fondos Vanguard de bajo costo sin límite mínimo de inversión

  • Tarjeta de débito para gastos de salud

  • Tarifa de fondo subyacente promedio de 0.15% para opciones de fondos de Vanguard

  • Aplicación móvil fácil de usar

Contras
  • La tarifa de mantenimiento anual varía, pero generalmente es de $ 36 por año

  • Tarifa de inversión anual requerida de 0.25%

HealthEquity se fundó en 2002 y, en 2021, amplió su participación al adquirir HealthSavings Administrators y Further, ambos proveedores de HSA.Se espera que la transición de las cuentas de HealthSavings a la plataforma HealthEquity se complete para el primer trimestre del año fiscal 2023 de la compañía y, a partir del 28 de enero de 2022, HealthEquity abrirá y atenderá todas las cuentas nuevas.Además, actualmente opera de manera independiente como una subsidiaria.

Elegimos HealthEquity como nuestra mejor opción en general porque no solo continuará utilizando el modelo de HealthSavings de ofrecer opciones de fondos Vanguard y Dimensional de bajo costo con sus HSA, sino que no hay un saldo mínimo de cuenta para invertir sus fondos.También puede usar una aplicación móvil simple para administrar la cuenta sobre la marcha, incluido el control de sus gastos y saldo y el envío de reclamos.

Puede abrir una cuenta de ahorros para la salud con este proveedor en línea en menos de 20 minutos, y recibirá una tarjeta de débito que le permite pagar directamente los gastos médicos elegibles desde su cuenta, si lo prefiere.La compañía también ofrece una gran cantidad de materiales educativos, incluidos videos y seminarios web, que pueden ayudarlo a seleccionar la combinación correcta de inversiones para su cuenta y soporte de cuenta en vivo las 24 horas, los 7 días de la semana.

Lo mejor sin cargos : Dinámico


Dinámico

Cuenta abierta

Lively no cobra ninguna tarifa por abrir o mantener una cuenta de ahorros para la salud, incluidas tarifas ocultas.Lively es una opción sólida a considerar si desea una cuenta donde las tarifas no consuman sus ahorros.

ventajas
  • Sin cargos por sus HSA

  • Abra y deposite fondos en su cuenta con facilidad y completamente en línea

  • Invierta los fondos de su HSA con TD Ameritrade

  • Lively ofrece una aplicación móvil que le permite realizar un seguimiento de los fondos de su HSA sobre la marcha

  • Obtenga una tarjeta de débito gratuita que puede usar para pagar facturas médicas

Contras
  • Solo una de las dos soluciones de inversión de Lively es gratuita; la otra tiene una tarifa anual del 0,50 %.

  • Es una empresa nueva con pocos años de experiencia.

Lively se fundó en 2016, por lo que este proveedor de HSA no ha existido tanto tiempo.Sin embargo, elegimos Lively como el mejor sin cargos porque sus HSA no incluyen cargos por apertura de cuenta, cargos por mantenimiento, cargos por transferencia de fondos, cargos por tarjeta de débito o cargos ocultos de ningún tipo.Lively también le brinda una tarjeta de débito conectada a su cuenta, que le permite pagar los gastos médicos por teléfono o en una oficina, y el dinero se debita automáticamente de su HSA.

Lively está completamente en línea y también ofrece una aplicación móvil que puede ayudarlo a rastrear los fondos de su HSA usando su dispositivo favorito.También puede usar la aplicación para monitorear sus pagos de atención médica y realizar un seguimiento del deducible de su seguro médico.Lively también ofrece traspasos de cuentas sin papel y transferencias de fondos de fideicomisario a fideicomisario.

Lively ofrece dos soluciones de inversión para que los usuarios elijan.La cuenta de corretaje autodirigida de TD Ameritrade es de acceso gratuito y la cartera guiada de Devenir incurre en una tarifa anual del 0,30 %.Sin embargo, ninguna opción requiere un saldo mínimo para invertir su dinero, por lo que puede comenzar poco a poco si lo prefiere.

Lo mejor para familias : La Autoridad HSA


Autoridad HSA

Cuenta abierta

La mejor opción para las familias es The HSA Authority, en función de su gran cantidad de opciones de administración de cuentas en línea y que puede delegar fácilmente las tareas financieras a otros miembros a través de su portal de banca en línea.Su funcionalidad en línea facilita que dos padres o parejas supervisen los fondos de la HSA, hagan contribuciones o paguen las facturas médicas de toda la familia.

ventajas
  • Funciones superiores en línea para familias, como acceso a cuentas compartidas, pago de facturas en línea, depósito móvil, banca por texto y más

  • Reciba una tarjeta de débito Visa para facturas médicas

  • Fácil de abrir y financiar en línea

Contras
  • Tarifa anual de $36 por supervisión de inversiones

  • Las proporciones de gastos entre las opciones de inversión varían

Elegimos The HSA Authority como nuestra mejor opción para las familias por varias razones, pero todo comienza con el hecho de que ofrecen muchas formas de coadministrar una HSA en línea.Su portal compartido le permite al titular de la cuenta principal delegar y compartir tareas con otros miembros del plan, y también puede beneficiarse del pago de facturas en línea, banca de texto, depósitos móviles, estados de cuenta electrónicos y otros servicios basados ​​en la web.

La HSA Authority se fundó recientemente, en 2004, pero es importante saber que este proveedor de HSA es en realidad parte del Old National Bank, que tiene su propia historia que se remonta a 1834.No necesita un saldo mínimo para abrir una cuenta con The HSA Authority.En cuanto a sus opciones de inversión, The HSA Authority le permite invertir en fondos mutuos a través de su socio inversor, Devenir.

Se aplica una tarifa de administración de cuenta anual de $ 36 a su cuenta, y solo ganará una cantidad nominal de interés sobre su dinero hasta que pueda invertir a largo plazo.Afortunadamente, las HSA con The HSA Authority son fáciles de abrir y financiar en línea, y puede agregar dinero a su cuenta en cualquier momento, gracias a sus funciones de banca en línea y transferencia de cuenta.También obtendrá una tarjeta de débito Visa que puede usar para pagar facturas médicas directamente desde su HSA si lo prefiere.

Mejor sin requisito de saldo mínimo : Banco HSA


Banco HSA

Cuenta abierta

Elegimos HSA Bank por el hecho de que puede abrir una cuenta en línea en menos de 10 minutos sin un mínimo requerido para comenzar.Esto significa que puede comenzar a ahorrar cualquier cantidad y puede depositar fondos fácilmente en su cuenta en línea.

ventajas
  • Sin saldo mínimo para abrir una cuenta

  • Opción de invertir sus fondos con TD Ameritrade o Devenir

  • Sin cargos por administración de cuenta si mantiene al menos $3,000 en su HSA

Contras
  • Cargo de $25 por cerrar su cuenta

  • Las tarifas de inversión varían

  • Pague una tarifa de administración de cuenta mensual de $ 1.75 si su saldo es inferior a $ 3,000

  • Puede incurrir en una tarifa de inversión a menos que el saldo de su cuenta sea de $ 5,000 o más

La historia de HSA Bank se remonta a 1913, cuando comenzó como State Bank of Howards Grove en Wisconsin.Esto fue mucho antes de que existieran las HSA, por lo que operaban como un banco comunitario y ofrecían productos bancarios tradicionales.Sin embargo, la compañía ha crecido y ha cambiado su enfoque hacia HSA, cuentas de gastos flexibles (FSA) y otros arreglos de reembolso de salud, y los elegimos para nuestra revisión como los mejores sin requisito de saldo mínimo.

HSA Bank no solo ofrece HSA flexibles sin necesidad de dinero para comenzar, sino que también ofrece un centro de asistencia al cliente que está abierto las 24 horas del día.Sin embargo, debe tener en cuenta que hay una tarifa mensual de administración de cuenta de $ 2.25 si su saldo cae por debajo de $ 3,000.

Con HSA Bank, puede obtener una tasa de interés fija sobre sus ahorros o invertir su cuenta en acciones, bonos, fondos mutuos, ETF y otras opciones de inversión con Devenir o TD Ameritrade.No hay un saldo mínimo para invertir los fondos de su HSA con este proveedor.Sin embargo, las cuentas de inversión con un saldo diario de menos de $5,000 pueden incurrir en una tarifa mensual de $3.

Las mejores opciones de inversión : Fidelidad


Fidelidad

Cuenta abierta

Fidelity le permite invertir el dinero de su HSA en fondos mutuos y fondos indexados de Fidelity.Fidelity incluso ofrece un puñado de opciones de fondos que solo están disponibles para clientes con una HSA de Fidelity, incluido el Fondo de Ahorros para la Salud de Fidelity (FHLSX) y el Fondo de Índice de Ahorros para la Salud de Fidelity (FHSNX).

ventajas
  • Invierta su HSA en fondos mutuos y fondos indexados de alta calidad y bajo costo de Fidelity

  • Sin mínimos de depósito ni comisiones por gestión de cuenta

  • Reciba una tarjeta de débito que puede usar para pagar los gastos de atención médica elegibles

Contras
  • Los gastos del fondo subyacente se aplican cuando invierte el dinero de su HSA, y estos varían

  • Algunas opciones de inversión de Fidelity HSA vienen con índices de gastos de hasta 1.33%

Si está buscando un proveedor de HSA que haya existido por un tiempo, tal vez le interese saber que Fidelity se fundó en 1946.Sin embargo, elegimos Fidelity para nuestra clasificación no por su longevidad, sino porque puede invertir sus fondos HSA en muchas opciones de bajo costo destinadas al crecimiento a largo plazo.

Fidelity incluso ofrece dos fondos específicamente para los miembros de su HSA, incluido el Fondo de Ahorros para la Salud de Fidelity (FHLSX) y el Fondo de Índice de Ahorros para la Salud de Fidelity (FHSNX). FHSNX, en particular, tiene un índice de gastos de solo el 0,25 %, lo que lo convierte en una opción asequible para los inversores a largo plazo que desean aumentar sus saldos HSA con el tiempo.Además, Fidelity le permite elegir entre otras inversiones establecidas en su sitio web, incluidas docenas de fondos de Fidelity, JP Morgan, BlackRock y otros.

Fidelity no cobra ninguna tarifa por la apertura o el mantenimiento de la cuenta, ni tiene que pagar ninguna tarifa para usar su cuenta de tarjeta de débito asociada.También facilitan la apertura y el depósito de fondos en su cuenta en línea.

Lo mejor para los empleadores : Más lejos


Más lejos

Cuenta abierta

Además, es el mejor proveedor de HSA para empleadores según la selección de cuentas que ayudan a administrar.Los dueños de negocios, incluidos los dueños de pequeñas empresas, pueden recurrir a Further para obtener ayuda para supervisar las HSA de los empleadores, las cuentas de gastos flexibles (FSA), las cuentas de reembolso de transporte (TRA), los programas de asistencia para el cuidado de dependientes (DCAP) y más.

ventajas
  • Supervise varias cuentas de reembolso de empleados y cuentas de ahorro diferentes en un solo lugar

  • Los empleados pueden hacer crecer su saldo con tasas de interés de hasta 0.70%

  • Opciones de inversión disponibles con Charles Schwab una vez que el saldo de la cuenta aumenta a $1,000 o más

Contras
  • Las opciones de inversión tienen tarifas subyacentes que varían

  • Además cobra $ 18 adicionales por año para cuentas de inversión

  • Además, cobra tarifas variables a los empleadores que abren cuentas para sus trabajadores, y usted debe llamar para conocer los precios.

Además, se fundó en 1989 para agilizar el proceso de pago de atención médica y, desde entonces, ha sido adquirida por HealtheEquity.Y si bien puede inscribirse en una HSA individual o familiar con Further, este proveedor se destaca por la gran cantidad de opciones de administración de cuentas de atención médica que ofrece a los empleadores.

Con Further HSA, las empresas pueden esperar una administración optimizada en una sola plataforma, y ​​los empleados pueden administrar sus HSA usando su dispositivo móvil mientras disfrutan de los beneficios que vienen con un proceso simplificado de reclamos y reembolsos.La HSA adicional se puede ofrecer como un producto independiente a los empleados, y también puede combinarla con otras opciones como FSA, cuentas de reembolso de transporte, programas de asistencia para el cuidado de dependientes y más para atraer y retener a los mejores talentos.

Otras HSA pueden ganar una tasa de interés variable según las condiciones del mercado, pero los empleados pueden invertir sus fondos con Charles Schwab una vez que tengan al menos $1,000 en su HSA.Se requiere una tarifa anual de $18 para cuentas de inversión con Charles Schwab, y las inversiones incluidas vienen con sus propias tarifas que varían.

Finalmente, una desventaja a considerar es que Further cobra tarifas continuas a los empleadores que abren una HSA u otra cuenta de reembolso, pero estas tarifas varían y debe llamar para recibir los precios.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) es una cuenta popular con ventajas impositivas que los consumidores pueden usar para ahorrar para gastos de atención médica elegibles.Para ser elegible para usar una HSA, debe tener un plan de seguro de salud con deducible alto (HDHP) o un plan con un deducible mínimo de $1,400 para individuos o $2,800 para familias en 2022.El límite máximo de gastos de bolsillo de su plan para el año tampoco puede exceder $7,050 para individuos y $14,100 para planes familiares.Con una cuenta de ahorros para la salud, las personas pueden contribuir hasta $3650 y las familias pueden contribuir hasta $7300 en 2022.Este dinero se ahorra antes de impuestos, lo que significa que puede deducir contribuciones hasta estos límites en su declaración de impuestos.Luego, el dinero puede crecer libre de impuestos con el tiempo, y no pagará impuestos sobre las distribuciones cuando use los fondos para gastos de atención médica elegibles.

¿En qué se diferencia una HSA de una cuenta de gastos flexibles?

Los fondos de la HSA son propiedad de los titulares de la cuenta, por lo que se transfieren de un año al siguiente y nunca vencen.Esto las hace marcadamente diferentes de las cuentas de gastos flexibles (FSA), que a menudo se ofrecen a través de los empleadores.

En términos generales, una cuenta de gastos flexible es una cuenta de ahorros que permite a los empleados contribuir con una parte de sus ganancias para pagar los gastos médicos y dentales.Las contribuciones de la FSA también tienen ventajas fiscales, lo que significa que se deducen de los ingresos imponibles del usuario.Si un empleado no usa el dinero en su FSA al final del año del plan, el saldo de su cuenta desaparecerá a menos que su empleador ofrezca un período de gracia de hasta dos meses y medio.

¿Valen la pena las HSA?

Si tiene un plan de seguro de salud con deducible alto y califica para una HSA, definitivamente vale la pena abrir y financiar una cuenta.Incluso si no invierte los fondos de su HSA y solo agrega dinero a su cuenta cuando lo necesita, canalizar las contribuciones a una HSA antes de pagar las facturas médicas puede ayudarlo a reducir sus ingresos imponibles y ahorrar dinero en impuestos durante el año que contribuye.

Además, tenga en cuenta que una vez que alcance la edad de 65 años, puede retirar dinero de su HSA sin multas sin usar los fondos para gastos de atención médica.Esto puede hacer que una cuenta HSA sea una alternativa inteligente para los ahorros de jubilación de respaldo que puede aprovechar si no termina usando su dinero para gastos de atención médica.

¿Todas las HSA tienen tarifas mensuales?

Algunos proveedores de HSA ofrecen cuentas sin una tarifa de administración de cuenta anual o mensual.Sin embargo, todos los proveedores que le permiten invertir los fondos de su HSA cobran tarifas de inversión y, a menudo, más de un tipo.Por ejemplo, puede pagar una tarifa anual a su proveedor de HSA por la supervisión de las inversiones subyacentes en su HSA, pero también pagará índices de gastos que varían según las inversiones que elija.

¿Existe una multa por usar los fondos de la HSA para gastos no relacionados con la salud?

Si necesita retirar el dinero de su HSA para gastos no médicos antes de los 65 años, puede hacerlo.Sin embargo, puede esperar desembolsar una gran cantidad de sus ganancias de inmediato.Específicamente, deberá pagar una multa del 20% por retirar fondos antes de tiempo e impuestos sobre la renta sobre los montos que retire.

Cómo elegimos los mejores proveedores de cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Para encontrar las mejores HSA en el mercado actual, Investopedia comparó más de 15 de los principales proveedores para ver cómo se comparan.Los criterios que consideramos incluyeron tarifas continuas y costos de administración de cuentas, opciones de inversión, facilidad para abrir una cuenta, acceso con tarjeta de débito y requisitos mínimos de cuenta.Los proveedores de HSA que hicieron nuestra clasificación tienden a sobresalir debido a la falta de tarifas, sus opciones de inversión únicas o lucrativas, o la tecnología que utilizan.