Mejores Robo-Advisors

Los roboadvisors brindan opciones de inversión y administración de dinero más accesibles a una fracción del costo históricamente disponible en los modelos tradicionales, lo que permite a más personas ahorrar, invertir y hacer crecer su dinero hacia la libertad financiera.Pero hay varios factores a considerar al buscar el robo-asesor adecuado para darle un sentido holístico de su panorama financiero total y ayudarlo a mantenerse en el camino hacia el logro de sus objetivos financieros durante las turbulentas condiciones del mercado.

Para hacerlo más fácil, esta comparación exhaustiva e imparcial de los principales asesores robóticos se basa en nuestra propia metodología de calificación patentada que mide la gestión de efectivo, las herramientas de planificación de objetivos, las tarifas, la gestión de carteras, la funcionalidad móvil, la inversión socialmente consciente, la construcción de carteras y otros. variables pertinentes.

Mejores Robo-Advisors

  • Mejor en general: Wealthfront
  • Lo mejor para principiantes: Mejoramiento
  • Lo mejor para costos bajos: M1 Finance
  • Lo mejor para dispositivos móviles: carteras principales de E*TRADE
  • Lo mejor para la planificación de objetivos: Wealthfront
  • Lo mejor para la construcción de carteras: asesores interactivos
  • Lo mejor para la gestión de carteras: capital personal
  • Lo mejor para la gestión de efectivo: mejoramiento
  • Lo mejor para la educación: inversiones guiadas por Merrill
  • Lo mejor para la inversión socialmente responsable: asesores interactivos
  • Lo mejor para inversores sofisticados: M1 Finance

Wealthfront: mejor en general y mejor para la planificación de objetivos

4.8
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  • Mínimo de cuenta: $ 500
  • Tarifas: 0,25 % para la mayoría de las cuentas, sin comisión comercial ni tarifas por retiros, mínimos o transferencias.
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Mejor en general: Wealthfront es líder en el espacio de robo-asesor y se lleva la corona de la mejor plataforma en general del mercado.Con un conjunto completo de herramientas y productos de gestión de inversiones, Wealthfront se destaca del resto para aquellos que buscan una solución financiera automatizada.

Lo mejor para la planificación de objetivos: Wealthfront también es nuestra elección para lo mejor para la planificación de objetivos gracias a las amplias opciones de establecimiento de objetivos, las herramientas gratuitas de planificación financiera digital y los sólidos rastreadores de progreso disponibles en toda la plataforma.

El miércoles 26 de enero de 2022, Wealthfront anunció que acordó ser adquirida por una de las principales marcas en gestión patrimonial, UBS, en una transacción valorada en 1400 millones de dólares.En una publicación de blog en el sitio web de la compañía, David Fortunato, director ejecutivo de Wealthfront, alivió las preocupaciones de los clientes actuales y potenciales al afirmar: "No verá ningún cambio en su experiencia y puede esperar beneficiarse de la amplitud de UBS productos, servicios y capital intelectual. Tenga la seguridad de que nada cambiará con su cuenta o el costo de nuestro servicio. Continuaremos ofreciéndole excelentes productos y funciones, ahora a un ritmo mucho más rápido. Y tendrá acceso incluso a más investigaciones y conocimientos que pueden empoderarlo como inversionista".

ventajas
  • Excelentes herramientas de establecimiento de objetivos y planificación financiera

  • Variedad de opciones de cuenta, incluidos los planes 529

  • Cosecha de pérdidas fiscales aplicada diariamente

  • Agregación de cuentas externas

  • Las herramientas Path y Self-Driving Money le permiten evaluar las ventajas y desventajas de ahorrar para múltiples objetivos y asignar automáticamente el exceso de efectivo hacia ellos.

Contras
  • No se admite el comercio de acciones fraccionadas

  • No se ofrecen asesores humanos.

  • Opciones limitadas de chat y servicio

Visión general

Wealthfront fue una de las primeras plataformas de inversión automatizadas en el espacio de robo-advisor, se lanzó en 2008 y se convirtió en un líder de la industria al brindar una experiencia de gestión de cartera digital ejemplar.La fortaleza de Wealthfront radica en su experiencia completamente digital a través de una variedad de herramientas de personalización de cartera y recolección diaria de pérdidas fiscales.

La gestión de cartera de Wealthfront se combina con sólidas herramientas de planificación financiera y establecimiento de objetivos, como Path y Self Driving money a un bajo costo del 0,25 %.El precio competitivo y la alta calidad de la plataforma significan que Wealthfront tiene una de las ofertas de asesores robóticos generales más sólidas disponibles.

Una de las características más impactantes de la plataforma de Wealthfront es la herramienta de agregación de cuentas.Con esta función, puede ver su panorama financiero en un solo lugar y aprovechar las poderosas herramientas de planificación financiera, establecimiento de objetivos y seguimiento del progreso de Wealthfront.Este tipo de apoyo integral de objetivos puede marcar una gran diferencia para ayudarlo a lograr el éxito financiero.Este aspecto de Wealthfront es específico de su situación, ya que el modelo cambia para tener en cuenta los cambios en su vida financiera personal.

El conjunto de productos de Wealthfront también incluye cuentas de cheques y opciones de gasto para que pueda administrar una mayor parte de su dinero en un solo lugar.Esto incluye depósitos directos, transferencias automáticas, pagos y depósitos móviles.Todo esto está disponible tanto si utiliza el producto de gestión de inversiones como si no.También está disponible una función de préstamo a través de una línea de crédito para usuarios con un mínimo de $25,000 invertidos para completar la plataforma.Wealthfront está haciendo un gran esfuerzo por ser una solución financiera todo en uno para sus usuarios, y no solo un administrador de cartera automatizado.

Asesores interactivos: lo mejor para la inversión socialmente responsable y lo mejor para la construcción de carteras

4.2
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  • Mínimo de cuenta: $100 - $50,000
  • Tarifas: 0.08-1.5% por año, dependiendo del asesor y la cartera elegida
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Lo mejor para la inversión socialmente responsable: los asesores interactivos son nuestra mejor opción para la inversión socialmente responsable, dada la cantidad significativa de vehículos de inversión, carteras prediseñadas y herramientas de evaluación que le permiten invertir en el mundo que imagina.

Lo mejor para la construcción de carteras: Interactive Advisors también es nuestro ganador para la construcción de carteras, ya que ofrece la gama más amplia de opciones de inversión en el espacio de los asesores robóticos que sirven a los inversores que utilizan varias estrategias de cartera diferentes.

ventajas
  • Amplio universo de vehículos de inversión, incluyendo acciones fraccionarias

  • Más de 50 estrategias de cartera

  • Sólidas herramientas de investigación y selección de inversiones

  • El enfoque socialmente consciente incluye fondos sostenibles, carteras preconstruidas y filtros

Contras
  • Algunas carteras tienen altos mínimos y comisiones de gestión

  • La navegación del sitio web, la apertura de cuentas y la financiación no son tan intuitivas como otros asesores automáticos

  • Sin recolección de pérdidas fiscales

Visión general

Interactive Brokers es una potencia cuando se trata de servir a comerciantes e inversores activos.El bróker lanzó su plataforma de robo-asesor, Interactive Advisors, en 2007 para atender a los inversores que prefieren acceder a una amplia gama de opciones de inversión y estrategias de cartera mientras automatizan la parte de administración de cartera de sus finanzas.

Interactive Advisors ofrece una combinación única de opciones de cartera, con autoselección de un extenso catálogo de vehículos de inversión en un extremo del espectro para imitar carteras administradas profesionalmente en el otro extremo del rango.Las opciones de inversión incluyen fondos mutuos, acciones, ETF, renta fija, REIT, ESG, fondos no propietarios y carteras administradas.

El enfoque socialmente responsable de la plataforma le permite personalizar ampliamente el enfoque de su cartera, como bloquear compañías individuales que no se alinean con sus valores o seleccionar estrategias existentes socialmente conscientes de una amplia variedad de administradores de fondos establecidos como Vanguard, BlackRock y Wisdom Tree. .

Interactive Advisors se destaca entre los asesores robóticos para la construcción de carteras en dos frentes: uno, las carteras a menudo contienen acciones fraccionarias de acciones en lugar de operar únicamente a través de ETF para crear exposición a acciones.En segundo lugar, puede optar por duplicar las carteras gestionadas activamente, una opción que muy pocos asesores automáticos ofrecen.Combinado con la capacidad de descartar acciones no deseadas y ver el impacto que tendría la omisión utilizando rendimientos históricos, Interactive Advisors es definitivamente uno de los asesores robóticos más personalizables de la industria.

Mejoramiento: lo mejor para principiantes y lo mejor para la gestión de efectivo

4.5
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  • Mínimo de cuenta: $0
  • Tarifas: 0,25% (anual) para plan digital, 0,40% (anual) para plan premium
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Lo mejor para principiantes: Betterment gana nuestra categoría Mejor para principiantes debido a una experiencia muy fácil de usar combinada con recursos educativos prácticos sin mínimo de cuenta y orientación intuitiva.

Lo mejor para la gestión de efectivo: Betterment también recibe nuestra mejor opción para la gestión de efectivo, ya que sus productos de cuenta corriente y reserva de efectivo brindan a los usuarios la mejor opción para acceder y mover dinero de manera transparente.

ventajas
  • Proceso sencillo de incorporación y financiación

  • Agregación de cuentas externas

  • No hay mínimo de cuenta para mantener

  • Cuenta corriente y de reserva de efectivo asegurada por la FDIC

  • Transparencia total en la estrategia de inversión antes de la financiación

Contras
  • Tarifas relativamente altas por asesoramiento humano en relación con los competidores (a partir de $ 299 por consulta)

  • Opciones de inversión limitadas a ETF

Visión general

Betterment es uno de los asesores robóticos originales para desafiar a los administradores de inversiones tradicionales, se lanzó en 2008 y creció a $ 29 mil millones en activos bajo administración.La plataforma ha sido intencional sobre el crecimiento de usuarios y activos, adquiriendo el negocio estadounidense de Wealthsimple en abril de 2021.

La plataforma de Betterment está diseñada para atraer nuevos inversores sin un mínimo de cuenta para comenzar, al tiempo que brinda una experiencia de registro perfecta.También es fácil establecer metas, monitorear el progreso y aprovechar una variedad de herramientas de planificación sencillas.Las opciones de administración de efectivo también son muy atractivas, con cuentas Betterment Checking y Cash Reserve cubiertas por el seguro de la FDIC y que brindan una funcionalidad de transacción similar a la de los bancos tradicionales.

La plataforma de inversión puede respaldar muchos objetivos y horizontes de tiempo con diferentes cuentas, cada una con su propia estrategia de inversión para garantizar que se mantenga en el buen camino.Esto también incluye la opción de vincular cuentas externas a la plataforma de Betterment y usar herramientas financieras para darle una idea holística de su panorama financiero.Si bien Betterment se construye con un primer enfoque digital, los asesores humanos están disponibles para brindar orientación adicional por una tarifa adicional.

Betterment también combina una cuenta corriente y opciones de ahorro junto con su oferta de inversión para brindar una experiencia financiera más completa.También hay avisos financieros cuando el efectivo alcanza ciertos umbrales para que esté adecuadamente invertido a medida que crecen sus ahorros.Para los nuevos inversores, Betterment ofrece una solución simple para administrar su dinero en un sentido más amplio más allá de su cartera de inversiones.

Capital personal: lo mejor para la gestión de carteras

4.2
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  • Mínimo de cuenta: $ 100,000
  • Tarifas: 0.89% a 0.49% para cuentas de más de $1 millón
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Lo mejor para la gestión de carteras: nuestra elección para la mejor plataforma de gestión de carteras es Personal Capital, debido a las excelentes estrategias de optimización fiscal de la empresa y al enfoque único de diversificación en el espacio de robo-asesor.

ventajas
  • Amplia gama de herramientas gratuitas de gestión de inversiones

  • Agregación de cuentas para la gestión integral de activos

  • Acceso a asesor o equipo de asesores (dependiendo del saldo de la cuenta)

  • Excelentes características de optimización de impuestos

  • Gran variedad de estrategias de cartera y vehículos de inversión

Contras
  • Mínimo de cuenta muy alto de $ 100,000

  • Las tarifas de administración son significativamente más altas que el promedio de la industria a partir del 0,89% anual para cuentas con al menos $ 1 millón

  • La experiencia móvil carece de algunas de las funcionalidades de escritorio

Visión general

La plataforma de Personal Capital se lanzó a los inversores que buscaban un equilibrio entre una experiencia exclusivamente digital y un modelo de asesor financiero tradicional al combinar la automatización inteligente de carteras con el acceso a consultores humanos como parte de la experiencia.Personal Capital continúa expandiendo su alcance, ya que fue adquirida por Empower Retirement en agosto de 2020 para emparejarse con uno de los líderes en servicios de jubilación grupal.

Vale la pena señalar que Personal Capital está dirigido a inversores de alto patrimonio neto, con una cuenta mínima de $ 100,000 y el servicio de primer nivel para cuentas de más de $ 1 millón.Aunque puede estar fuera del alcance de muchos inversores nuevos, obtuvo la puntuación más alta en términos de gestión de cartera automatizada y diversificación real.La fortaleza de Personal Capital radica en su enfoque de la gestión de carteras, en particular las estrategias de optimización fiscal.Si bien la recolección de pérdidas fiscales es un aspecto clave de la plataforma, Personal Capital va más allá al considerar diferentes estados fiscales de cuenta al colocar activos y presentar retiros de jubilación optimizados para impuestos.

Gran parte de la planificación de objetivos de Personal Capital está orientada a la jubilación, lo que se ejemplifica con su herramienta Smart Withdrawal, que es un enfoque principal para establecer objetivos.Se pueden usar otras herramientas financieras, como el Simulador de recesión, para explorar el impacto de un retroceso del mercado en una variedad más amplia de objetivos de inversión.Un aspecto clave de la plataforma es el acceso a asesores humanos que pueden brindar orientación holística en todo el espectro de temas de planificación financiera y personalización adicional de la cartera.

Personal Capital pone en acción su plan de cartera al incluir una variedad de valores como acciones, bonos, ETF, inversiones alternativas, efectivo y capital privado.Aparte del efectivo que tiene en su cartera, la cuenta de efectivo de Personal Capital no requiere que usted sea un cliente inversionista y está protegida por una cobertura de la FDIC de hasta $1.25 millones.Esta cuenta ofrece movimientos de dinero flexibles, incluidas funciones de pago y depósito directo.

M1 Finance: lo mejor para inversores sofisticados y lo mejor para costos bajos

4.2
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  • Mínimo de la cuenta: $100 (mínimo de $500 para cuentas de jubilación)
  • Tarifa: 0%
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Lo mejor para inversores sofisticados: nuestra elección de la plataforma más adecuada para inversores sofisticados es para M1 Finance debido a las amplias opciones de personalización de la cartera, incluida la discreción del inversor para elegir entre más de 60 carteras preconstruidas diferentes o crear la suya propia.

Mejor para costos bajos: M1 Finance también gana la categoría Mejor para costos bajos sin cargos por negociación o administración de cuentas, poniendo más de su dinero a trabajar invirtiendo.

ventajas
  • Sin comisiones por operaciones o gestión de cuentas

  • Alto nivel de control de cartera

  • Las opciones de gasto y préstamo complementan la gestión de cartera

  • Variedad de herramientas de selección para afinar su cartera

  • Amplias opciones de personalización de cartera

Contras
  • Sin recolección de pérdidas fiscales

  • Calculadoras y herramientas financieras limitadas

  • Sin agregación de cuentas externas

Visión general

M1 Finance ingresó al espacio de los asesores robóticos en 2015 y logró $ 5 mil millones en activos bajo administración en 2021, lo que destaca el crecimiento continuo de usuarios y activos desde el inicio.M1 también tiene un nivel Premier Plus que se mejoró en 2021 al agregar un producto de tarjeta de crédito único para acompañar otras opciones de productos de gasto y préstamo.

Si bien M1 se destaca por su amplia variedad de opciones de personalización de cartera y vehículos de inversión para elegir, también sobresale en la contención de costos sin cargos por negociación o administración de cuentas.Si bien existen otras tarifas misceláneas menores para solicitudes de administración de cuentas específicas, el enfoque de M1 en reducir los costos deja a los inversores con más dinero en sus bolsillos.

En el lado negativo, hay calculadoras financieras limitadas y opciones de establecimiento de objetivos disponibles en la plataforma.Tampoco hay acceso a consultores de inversión humana, si eso es importante para usted.En lugar de apoyo humano, M1 Finance ofrece una gran opción para que los inversores autodirigidos automaticen algunos de los procesos de gestión de inversiones sin sacrificar la flexibilidad y el control de la cartera.

Las amplias funciones de personalización de la cartera disponibles a través de M1 se complementan con otros elementos de gestión de cuentas, como una opción de gasto, una tarjeta de crédito y una herramienta de transferencia inteligente que ayuda a asignar el exceso de efectivo.Lo más importante para esta categoría es que el compromiso del robo-advisor con la contención y reducción de costos evita que las tarifas afecten sus devoluciones.

Inversiones guiadas por Merrill: lo mejor para la educación

4.4
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  • Mínimo de cuenta: $1,000 o $20,000 con un asesor
  • Comisión: 0,45% anual sobre los activos gestionados, tasados ​​mensualmente.Con asesor—0,85%.Descuentos disponibles para los participantes de Bank of America Preferred Rewards.
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Lo mejor para la educación: Merrill Guided Investing recibe nuestra mejor opción en esta categoría al aprovechar su experiencia para proporcionar una biblioteca educativa profunda de videos, artículos, herramientas y un proceso de exploración de objetivos que es valioso para los inversores de todos los orígenes.

ventajas
  • Establecimiento sólido de objetivos iniciales y avisos de corrección de rumbo para mantenerlo encaminado

  • Recursos educativos expertos

  • Excelentes herramientas de planificación.

Contras
  • Sin recolección de pérdidas fiscales

  • La asignación de inversión propuesta no se puede ver hasta que se complete la financiación

  • Comisión de inversión anual ligeramente superior a la media del 0,45 %

Visión general

La plataforma de inversiones guiadas de Merrill se lanzó en 2017 para brindar una oferta de robo-asesor independiente que se basó en el extenso historial de inversiones de Merrill.Merrill se sumó a esta plataforma al crear un servicio de "Inversión guiada con un asesor" en 2019 para combinar un elemento humano con la inversión.

Merrill Guided Investing se lleva la categoría Best for Education gracias a un excelente catálogo educativo que se puede adaptar a inversores de todas las experiencias, antecedentes y objetivos.El contenido educativo se ofrece en una variedad de formatos, incluidos videos, artículos y exploración de objetivos.Merrill Guided Investing tiene como objetivo elevar el conocimiento de los inversores para que pueda aprovechar al máximo las herramientas de la plataforma y lograr sus objetivos de cartera, así como sus objetivos financieros más amplios.

La plataforma brinda educación sobre una variedad de áreas de planificación, incluida la jubilación, el ahorro para una casa, los viajes, las inversiones generales y varios otros objetivos.Los inversores pueden ganar confianza en la probabilidad de lograr sus objetivos mediante el uso de herramientas para simular el rendimiento de la inversión, las estrategias de ahorro y los resultados financieros.

El contenido educativo, las herramientas y la estrategia de inversión automatizada están disponibles a través del servicio solo digital Guided Investing de Merrill por una tarifa anual del 0,45 % y en Guided Investing con un nivel de asesor por una tarifa anual más alta del 0,85 %.Ambos servicios permiten a los inversores utilizar ETF y fondos mutuos para lograr sus objetivos.

Carteras principales de E*TRADE: lo mejor para la experiencia móvil

3.9
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  • Mínimo de cuenta: $ 500
  • Comisión: 0,30%
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Lo mejor para la experiencia móvil: nuestra elección para la mejor plataforma móvil es Core Portfolios de E*TRADE, dada la experiencia perfecta y el diseño elegante de la aplicación móvil, incluido el acceso al complemento completo de las funciones de Core Portfolios disponibles a través de su teléfono inteligente.

ventajas
  • Proceso de registro rápido y fácil

  • Los usuarios actuales de E*TRADE nuevos en Core Portfolios reciben una incorporación acelerada

  • Opciones de Inversión Socialmente Responsable

  • Comisiones bajas y ratios de gastos de fondos

Contras
  • Establecimiento de objetivos limitados al crear una cartera

  • Sin recolección de pérdidas fiscales

  • Sin sincronización de cuenta externa

Visión general

E*TRADE es un conocido líder de la industria en el espacio de corretaje de descuento, que lanzó su oferta de asesores robóticos Core Portfolios en 2017.Cuando Morgan Stanley adquirió la plataforma de E*TRADE en 2020, una oferta ya sólida se hizo aún más profunda.

La experiencia móvil de Core Portfolios aprovecha la experiencia de un experto establecido en la industria de corretaje para proporcionar una plataforma de inversión automatizada fácil de usar.Como resultado, los inversores cuentan con las herramientas necesarias para administrar sus carteras directamente desde sus dispositivos móviles de una manera que se destaca del resto del campo de los asesores robóticos.

El Portafolio principal de E*TRADE logra brindar una experiencia móvil optimizada al reducir la configuración de objetivos, los cuestionarios y las opciones de horizonte temporal.Este es un enfoque diseñado intencionalmente para que pueda administrar sus inversiones de manera rápida y sencilla sin una cartera extensa y una personalización de objetivos.

Podrá elegir una cartera que contenga una cesta diversificada de ETF.El reequilibrio automático se aplica para ayudar a mantener su cartera al día, aunque no está disponible la recolección de pérdidas fiscales y los clientes no pueden consolidar sus cuentas externas.También se puede acceder al soporte de asesores de inversiones para ayudar a responder preguntas tanto para clientes actuales como potenciales.Todo esto viene envuelto en una tarifa de gestión anual muy competitiva del 0,3%.

Veredicto final

Hay varias ofertas sólidas de robo-advisor con fortalezas en diferentes áreas clave para ayudarlo a administrar su dinero.Al considerar cuál de estas plataformas podría ser la más adecuada, tenga en cuenta sus preferencias, objetivos y necesidades personales.Un factor importante que no formaba parte de nuestra metodología de calificación era el rendimiento de las inversiones.Esto se omitió debido a los diferentes niveles de riesgo de la cartera y las estrategias de asignación entre los asesores robóticos.Si bien muchas plataformas siguen estrategias de inversión pasiva que intentan igualar el crecimiento general del mercado, las ofertas que brindan personalizaciones adicionales le permiten invertir de una manera más dinámica y personal.


También es útil considerar plataformas que permitan la agregación de cuentas externas si sus inversiones se mantienen en más de una institución para que tenga optimización fiscal, estrategias de inversión y seguimiento de objetivos alineados.Descubrimos que Wealthfront ofrece la mejor experiencia general al equilibrar estas opciones.A continuación, veremos las comparaciones en paralelo de las empresas que revisamos para que pueda ver dónde se destaca cada plataforma.

Compara los Mejores Robo Advisors
Compañía Mínimo de cuenta Tarifa Características clave
Wealthfront Mejor general / Mejor planificación de objetivos $500 0.25% para la mayoría de las cuentas, sin comisión comercial ni tarifas por retiros, mínimos o transferencias. 0.42%–0.46% para planes 529 Planificación financiera sofisticada.Portafolios personalizados.Seguro de la FDIC de hasta $1 millón.Aplicación móvil a la par con la versión de escritorio.
Mejoramiento Mejores principiantes / Mejor administración de efectivo $0 0,25% (anual) para plan digital, 0,40% (anual) para plan premium Portafolios personalizables.Crea varios objetivos.Objetivos de la prueba de escenario.Sincroniza cuentas externas.
Asesores Interactivos Mejor ISR / Mejor Construcción de Cartera $100 a $50,000 0.08-1.5% por año, dependiendo del asesor y la cartera elegida Más de 50 opciones de cartera.Excelente seguridad.Evaluadores intuitivos.Selección de cartera dirigida.
M1 Finance Best Low Costs / Best Sofisticated Investors $100 (mínimo de $500 para cuentas de jubilación) 0% Portafolios personalizables y de bajo costo. 60 portafolios preconstruidos.Opciones de préstamo y gasto.
Merrill Guided Investing La mejor educación $1000 0,45% anual, de los activos bajo administración, tasados ​​mensualmente.Con asesor - 0.85% Descuentos disponibles para participantes de Bank of America Preferred Rewards Fácil de navegar.Magníficas herramientas y calculadoras de planificación de objetivos.Preferred Rewards ayuda a los clientes a reducir las tarifas.Los expertos financieros crean y gestionan carteras.Excelente servicio al cliente.
E*TRADE Mejor móvil $500 0,30% Lo mejor para los nuevos inversores.Sin sincronización de cuenta externa.Opciones de inversión socialmente responsable.
Personal Capital Mejor Gestión de Cartera $100,000 0,89% a 0,49% Seguimiento gratuito del patrimonio neto y planificación de la jubilación.Los clientes de asesoramiento pueden acceder a un asesor financiero.Estrategias de minimización de impuestos y recolección de pérdidas fiscales.Acciones y capital privado disponibles.
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Todo lo que necesita saber sobre Robo-Advisor

Cómo elegir el mejor Robo-Advisor

Elegir el mejor robo-advisor depende en gran medida de quién es usted y de lo que necesita.El primer paso para elegir el mejor robo-advisor es comprender sus objetivos de inversión.Solo después de eso podrá comparar plataformas y elegir el mejor robo-asesor que se ajuste a sus necesidades financieras.

Comprenda sus objetivos de inversión

Ayudarlo a comprender sus objetivos y necesidades de inversión es uno de los roles clave que tradicionalmente ha desempeñado un asesor humano.Los asesores automáticos pueden guiarlo a través de indicaciones útiles y brindarle herramientas para ayudarlo a completar los detalles correctamente.Al final, sin embargo, su comprensión de su situación financiera y planes futuros se basan principalmente en lo que ingresa.Algunos asesores robóticos dan el paso adicional de perfilarlo en función de su edad e ingresos para comparar sus necesidades y objetivos con los de usuarios similares.Dicho esto, debe hacer parte del trabajo usted mismo para aprovechar al máximo un asesor robótico.

Cada inversionista tiene objetivos diferentes cuando se trata de comprar una casa, ahorrar para unas vacaciones, pagar la universidad (para usted o un dependiente), etc.Dependiendo de su edad, es posible que deba priorizar ciertos objetivos sobre otros.Cuanta más definición pueda dar a sus objetivos, mejor podrá ayudarle un robo-advisor.

Si tiene 20 años, por ejemplo, puede tener metas como comprar una casa y jubilarse en su lista.El objetivo de la jubilación tiene una línea de tiempo mucho más larga a los 20 años y, dado que es muy probable que pasen décadas hasta que utilice los fondos de jubilación, puede ser más agresivo con los fondos para ese propósito.Ahorrar para una casa, sin embargo, es idealmente un objetivo a corto plazo, siendo la preservación del capital una prioridad que moderará su tolerancia al riesgo.

Con un cronograma y un monto final en dólares objetivo, la mayoría de los asesores robóticos podrán recomendar una cartera con un perfil de riesgo/rendimiento para llevarlo allí.Los mejores robo-advisors le brindan herramientas para probar diferentes variables y escenarios, como lo que sucede si aumenta sus contribuciones o si el mercado tiene algunos años de malos rendimientos o una recesión prolongada, y lo ayudan a tomar medidas que lo ayudarán. aumentar sus posibilidades de éxito.

Comparando Robo-Advisors

Hay algunas características generales que casi todos los inversores valoran en un asesor robótico, como la configuración sencilla de la cuenta, la planificación sólida de objetivos, los servicios de cuenta, la gestión de cartera, las características de seguridad, el servicio atento al cliente, la educación integral y las tarifas bajas.Aunque el costo es a menudo el enfoque principal, encontramos que las herramientas integrales de planificación de objetivos son una de las piezas más importantes de un asesor robótico.Los mejores robo-asesores le permiten ejecutar escenarios en su planificación de objetivos, sincronizar cuentas externas para obtener un panorama financiero más completo y pedirle que tome medidas que mejorarán sus posibilidades de éxito.Más allá de eso, elegir el mejor robo-advisor se reduce a su situación financiera específica.

En general, una persona más joven que ahorra para un solo objetivo, como la jubilación o la compra de una casa, podrá hacer que cualquier robo-asesor funcione.Los inversores más nuevos y jóvenes probablemente valoren los asesores robóticos con mínimos de cuenta bajos, tarifas bajas y capacidades básicas.Continuando con el ejemplo anterior de un inversionista de 20 años que busca ahorrar para una casa (corto plazo, preservación del capital) y jubilación (largo plazo, orientado al crecimiento), probablemente comenzará a buscar algunos universales como tarifas bajas y mínimos de cuenta bajos. .Algunos asesores robóticos tienen niveles de tarifas donde la tarifa aumenta para dar acceso a más funciones, por lo que es importante determinar si necesita las funciones de un nivel superior o si puede conformarse con las básicas para que pueda comparar las opciones correctamente. .

Después de eso, este inversionista más joven querrá ver cuántas de las plataformas de bajo costo tienen cuentas 401K/IRA con ventajas impositivas (o 403(b), transferencias u otros tipos de cuentas que se aplican específicamente).Del mismo modo, una persona que ahorra para la universidad probablemente priorizaría a los asesores automáticos que ofrecen planes 529.Sin embargo, para aquellos que buscan servicios básicos de administración de cuentas, no se requiere una cuenta especial.

Sin embargo, a medida que su vida y sus finanzas se vuelven más complejas, la capacidad de establecer múltiples objetivos con diferentes plazos puede ser más importante que encontrar el robo-asesor más barato.A medida que su patrimonio neto crece y su vida avanza, es posible que esté dispuesto a pagar tarifas ligeramente más altas por una plataforma que le permita consolidar diversos objetivos financieros, como crear fondos para la universidad para varios hijos, ahorrar para una variedad de compras a mediano y largo plazo, y así sucesivamente, en un solo robo-asesor robusto que proporciona administración de efectivo y optimización fiscal continua.De hecho, si nuestro inversionista hipotético tuviera 50 años, por ejemplo, el objetivo de la jubilación y sus requisitos de robo-asesor cambiarían más para incluir la administración de efectivo y la planificación de retiros y calculadoras que son menos preocupantes para los inversionistas que tienen 20 años. .

Los roboadvisors son difíciles de evaluar en un sentido de inversión tradicional porque el rendimiento de la cartera no es un diferenciador clave, ya que casi todos buscan imitar los rendimientos del mercado con una diversificación óptima (hay algunas excepciones como M1 Finance e Interactive Advisors). Esto significa que en gran medida se reduce a las funciones que necesita y la calidad de esas funciones.La buena noticia es que el espacio de los robo-advisors sigue creciendo, e incluso los inversores con finanzas complejas seguirán encontrando varios robo-advisors entre los que elegir para satisfacer sus necesidades de inversión.

Robo-Advisors vs.Asesores financieros

Si bien algunos inversores están más preocupados por elegir el mejor robo-asesor, todavía hay muchas personas que deciden entre un robo-asesor y un asesor financiero humano.En pocas palabras, los beneficios de un asesor robótico, en su forma más básica, es una cartera diseñada según los estándares de la teoría moderna de la cartera (MPT) y cierto nivel de soporte de planificación de objetivos por una tarifa de administración muy baja.Por el contrario, los principales beneficios de los asesores financieros humanos tienden a recaer más en el lado de las relaciones que en el lado de la tecnología o la eficiencia financiera.

Los asesores financieros pueden venir en varias formas, incluidas las basadas en tarifas, comisiones y combinadas (una tarifa más baja compensada por las comisiones en algunos productos). Una fortaleza que tienen los asesores humanos es la capacidad de obtener información importante en el transcurso de una conversación, mientras que un asesor robótico hace todo asumiendo que las respuestas de su encuesta son absolutamente precisas.Los asesores humanos también tienden a cubrir una gama más amplia de temas fuera de la simple gestión de carteras.Esto puede incluir impuestos, presupuestos, seguros e incluso planificación patrimonial.Los asesores financieros también pueden ayudarlo a mantener el rumbo de un plan financiero cuando tenga la tentación de desviarse, especialmente cuando las condiciones del mercado se pongan difíciles.Con el tiempo, un asesor financiero busca construir una relación con usted para comprender mejor sus necesidades financieras, tanto verbales como tácitas.

Hay algunas diferencias clave más que vale la pena cubrir, pero debemos tener en cuenta que estas son generalizaciones y pueden no ser ciertas para todos los asesores financieros o asesores automáticos.

Cómo se construyen las carteras

Mientras que los robo-asesores se adhieren estrictamente a MPT porque constituye el núcleo de sus algoritmos, los asesores financieros tienen más flexibilidad.Si un asesor financiero tiene una imagen clara de sus finanzas, no está sujeto a MPT y puede sugerir una exposición concentrada a ciertas clases de activos y mercados para compensar las concentraciones en otros lugares, como bonos de ahorro en bancos, activos físicos, tenencia de bienes raíces y pronto.Un asesor financiero también puede seleccionar inversiones fuera del universo ETF, que es donde invierten la mayoría de los asesores automáticos.Esta capacidad de realizar inversiones directas en segmentos específicos del mercado puede conducir a un rendimiento superior, así como a un rendimiento inferior al del mercado en general.

La otra cara de esta libertad es que los asesores financieros basados ​​en comisiones pueden empujarlo hacia fondos e inversiones subóptimos que generan comisiones.Un robo-asesor no recibe una comisión y, por lo tanto, solo considerará la carga de la tarifa y el ajuste de la cartera al seleccionar las inversiones.Los asesores financieros basados ​​en honorarios también evitan este problema, pero también le cuestan dinero por adelantado.Finalmente, algunos asesores basados ​​en comisiones pueden parecer que no le cuestan nada, pero terminan con fondos más caros cuando las versiones más baratas y de bajo costo habrían hecho el trabajo.

Gestión de rendimiento y cartera

Debido a que tienen la capacidad de desviarse de MPT, los asesores financieros tienen más variabilidad en su desempeño que los asesores robóticos.Como se mencionó anteriormente, el rendimiento de la cartera no es un diferenciador muy bueno para los asesores robóticos porque todos buscan obtener tasas de mercado aproximadas a través de una cartera diversificada.Un asesor financiero puede tener un rendimiento superior o inferior al del mercado, y probablemente hará un poco de ambos con el tiempo.

La ventaja de un robo-asesor sobre un asesor financiero está en las decisiones de inversión claras y la gestión de cartera basada en reglas en lugar del rendimiento.Es posible que nunca le gane al mercado, pero tendrá la confianza de que su cartera se reequilibra regularmente para mantenerla optimizada e incluso puede estar cosechando pérdidas fiscales para compensar las ganancias de forma regular.

Clientes de alto valor neto

Las personas con un gran patrimonio neto tienen un sinfín de opciones para sus necesidades de inversión.Tradicionalmente, estas personas han sido los clientes objetivo de la mayoría de los asesores humanos.A cambio del asesoramiento financiero, estos inversores suelen pagar una comisión del 1% o más en los activos bajo gestión.Aunque muchos asesores robóticos están por debajo de la mitad de esta cifra, es probable que los clientes de alto poder adquisitivo reciban un asesoramiento mucho más personalizado más allá de la cartera inmediata.Personal Capital apunta a este mercado con un robo-asesor muy sólido, pero también lo empareja con un asesor financiero humano sabiendo que existe una expectativa de un mayor nivel de servicio a medida que aumentan los activos bajo administración.

Para la mayoría de las personas, especialmente aquellas que buscan invertir pequeñas cantidades como unos pocos cientos de dólares, comenzar con un robo-asesor de bajo costo tiene mucho sentido, ya que ver a un asesor financiero basado en honorarios consumiría una parte significativa del valor total de la cartera.Incluso si sueña con tener un asesor financiero dedicado, es bueno tener la opción de una gestión de cartera profesional a través de un asesor robótico mientras construye el valor de su cartera y las finanzas hasta el punto en que pueda beneficiarse (y pagar) más. asesoramiento profesional integral.

¿Qué es un Robo Advisor?

Un robo-asesor es una plataforma de inversión que realiza transacciones en nombre de un inversor utilizando respuestas de encuestas y algoritmos.Los algoritmos que utiliza un robo-advisor para gestionar su cartera se basan en la Teoría Moderna de la Cartera (MPT), que busca seleccionar inversiones para maximizar la rentabilidad dentro de un nivel aceptable de riesgo a través de la diversificación.La información que proporciona a un asesor robótico, incluida su edad, su cronograma de inversión y algún indicador de su apetito por el riesgo, se introduce en el algoritmo basado en MPT para encontrar la cartera ideal dentro de los tipos de activos que ofrece el asesor robótico.

Los asesores automáticos se diferencian principalmente en su complejidad y sus ofertas de activos, además de las diferencias principales en los mínimos de cuenta y el costo.Los asesores robóticos más avanzados pueden manejar múltiples carteras en su nombre, y cada cartera representa un objetivo de inversión y un cronograma diferentes.Los robo-advisors más avanzados también tendrán en cuenta sus cuentas externas mantenidas en otras instituciones para optimizar sus tenencias y aumentar la probabilidad de alcanzar sus objetivos.En cuanto a las ofertas de activos, la mayoría de los asesores robóticos crean la mayor parte de su cartera utilizando fondos negociados en bolsa, pero algunos ofrecen compras directas de activos a cuentas de un tamaño específico.Estos activos de compra directa pueden incluir acciones, bonos, REIT, fondos administrados activamente, etc.

¿Cuáles son los pros y los contras de usar un Robo-Advisor?

Los pros y los contras de usar un robo-asesor difieren ligeramente dependiendo de si usted viene de tener su dinero administrado profesionalmente o si lo hace usted mismo, por lo que es posible que no todos los siguientes se apliquen a usted.

ventajas

  • Los asesores automáticos se basan en los principios de una gestión financiera sólida establecidos en la teoría moderna de la cartera y en investigaciones adicionales de economistas como Eugene Fama y Robert Shiller.
  • La gestión automatizada de la cartera elimina tareas tediosas como el reequilibrio y la verificación para garantizar una asignación de activos adecuada
  • Los robo-asesores son más baratos en términos de costo que usar un asesor tradicional
  • Las sólidas funciones de planificación y análisis de objetivos en algunos asesores robóticos pueden ayudar a los inversores a aclarar y alcanzar sus objetivos.

Contras

  • Los asesores robóticos no son tan hábiles como los asesores humanos para obtener información importante sobre su situación personal y financiera.
  • Los asesores automáticos siguen siendo, en última instancia, una forma de inversión de bricolaje en la que usted es el responsable final de proporcionar al modelo todos los datos relevantes y cumplir con el cronograma de depósito planificado.
  • Aunque muchos asesores robóticos trabajan para optimizar los impuestos, a menudo son específicos de la cartera y el servicio es más limitado que el que puede proporcionar un asesor humano.

¿Cuánto necesito invertir?

Existe una variedad de mínimos de cuenta para los robo-advisors.Si bien hay algunos asesores automáticos que no tienen un mínimo, como Betterment, SoFi Automated Investing y Blooom, algunos de estos le permiten abrir la cuenta, pero no invertirán completamente su dinero en la cartera modelo hasta que se alcance un umbral de efectivo. .Aparte de la pequeña cantidad de robo-asesores que requieren $0 para abrir una cuenta, los mínimos de cuenta oscilan entre $10 y $100 000.En términos generales, debe tratar de tener $ 100 para invertir incluso en los asesores automáticos sin cuenta mínima, ya que eso generalmente garantizará que el dinero entre en el mercado.A partir de ahí, la clave es aportar más dólares de inversión a intervalos regulares.

¿Cuánto cuesta usar Robo-Advisors?

Los asesores automáticos suelen cobrar menos del 0,50 % de los activos bajo gestión, lo que está muy por debajo de las tarifas tradicionales de gestión de activos que cobran los asesores humanos. Las ofertas premium de las plataformas que se dividen en básicas y premium estarán más cerca de esa línea del 0,50 %.Solo Personal Capital supera esta línea, pero está diseñado específicamente para clientes de alto patrimonio y diversifica y administra su cartera con compras directas de activos en lugar de simplemente usar ETF como proxy.Esta característica bien puede justificar la tarifa más alta para los inversores adinerados que buscan automatizar sus carteras.

Poniendo esto en contexto, un asesor humano tradicional generalmente será el doble del asesor robótico estándar al 1% o más.En ambos casos, sin embargo, existe una limitación similar en el sentido de que cualquier asesor, robo o humano, solo puede trabajar con la información que brinde sobre su situación personal y necesidades financieras.

¿Los Robo-Advisors suelen superar al mercado?

Aunque algunos de los asesores automáticos que revisamos ofrecen algunos fondos diseñados para superar el mercado, la gran mayoría de los asesores automáticos están diseñados para igualar los rendimientos generales del mercado.Muchos de los ETF que utilizan los robo-advisors para desarrollar una cartera equilibrada son o tienen elementos de fondos de seguimiento de índices.Dependiendo del robo-asesor, sus fondos también pueden diversificarse globalmente, así como por clase de activo.Esto significa que partes de las tenencias de la cartera podrían tener un rendimiento superior o inferior al de su mercado bursátil nacional, cuando la idea es que la cartera siga el ritmo del mercado general en lugar de tener un rendimiento superior o inferior.

Metodología

Nuestra misión en Investopedia es proporcionar a los inversores revisiones y calificaciones de asesores automáticos que sean integrales e imparciales.Nuestro equipo de investigadores y redactores expertos, dirigido por Michael Sacchitello, dedicó meses a evaluar todos los aspectos de la plataforma de un robo-advisor, incluido el proceso de configuración de la cuenta, las herramientas de planificación de objetivos, las opciones de servicio de la cuenta, las ofertas de creación de carteras, la gestión de carteras, el usuario móvil y de escritorio. experiencia, contenido educativo, tarifas y seguridad.Como parte de esta evaluación, extraemos puntos de datos críticos que son ponderados por nuestro modelo cuantitativo que produce un poderoso sistema de puntuación de estrellas.

Con el inversor individual en mente, hemos diseñado una metodología de clasificación integral para encontrar los mejores robo-asesores en general y los mejores robo-asesores en nueve categorías clave.Luego, cada asesor se califica en múltiples variables para calificar el desempeño en cada categoría aplicable.El puntaje para el premio general es un promedio ponderado de las categorías.