Betterment vs. Vanguard Personal Advisor Services: ¿Cuál es mejor para usted?

Los servicios de gestión de inversiones tradicionales están siendo desafiados por innovadores robo-advisors, lo que da como resultado un número cada vez mayor de soluciones de cartera inteligentes y automatizadas.Betterment fue uno de los primeros robo-advisors, lanzado en 2010.Comenzando con la automatización de la cartera, Betterment continúa evolucionando agregando gestión de efectivo, asesoramiento e inversión en criptomonedas gracias a la adquisición del administrador de criptomonedas Makara en 2022.Vanguard comenzó mucho antes en 1975 cuando estableció uno de los primeros fondos indexados y se convirtió en uno de los administradores de activos más grandes del mundo.Los Servicios de Asesoría Personal de Vanguard nacieron de estos vastos recursos de la compañía para brindar una solución automatizada para los inversionistas.Exploraremos ambos asesores robóticos en detalle para que pueda determinar cuál es el adecuado para usted.

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  • Mínimo de cuenta: $0
  • Tarifas: 0,25% (anual) para plan digital, 0,40% (anual) para plan premium
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  • Betterment es nuestro mejor asesor robótico para principiantes y el mejor para la gestión de efectivo.
  • Las calculadoras financieras integrales y las herramientas digitales lo ayudan a planificar una variedad de objetivos.
  • La sincronización de cuentas externas le permite revisar y analizar sus datos financieros.
  • El sencillo proceso de incorporación le permite comenzar a administrar su dinero rápidamente.
  • El nivel Premier viene con orientación financiera humana para una amplia gama de objetivos de planificación.
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  • Mínimo de cuenta: $ 50,000
  • Tarifa: 0,30 % de los activos administrados (excluido el efectivo) hasta por $5 millones; la tarifa de gestión se reduce al 0,05 % para activos de más de 25 millones de dólares
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  • Amplias capacidades de planificación financiera y de objetivos para respaldar su viaje financiero.
  • Una personalización más amplia de la cartera le permite adaptar su asignación a sus preferencias y situación financiera.
  • Se incluye asesoramiento financiero humano para todos los inversores en el servicio.
  • Las cuentas financieras fuera de Vanguard se pueden sincronizar para obtener una descripción financiera integral.
  • La falta de recolección de pérdidas fiscales, mínimo alto de $50,000 excluye a algunos inversionistas.

Configuracion de cuenta

Comenzar con Betterment es rápido y fácil.Un proceso de incorporación guiado le pedirá que comparta más sobre sus antecedentes, conocimientos de inversión y situación financiera personal para que se pueda asignar una cartera que se alinee con sus necesidades.Esta cartera generalmente se basa en la teoría moderna de la cartera (MPT) y los principios de inversión pasiva, mantenida en fondos cotizados en bolsa (ETF) con asignaciones criptográficas disponibles también.Cada cuenta que abra puede tener un objetivo y una asignación de cartera separados, lo que garantiza que la asignación coincida con su cronograma y preferencias de riesgo.La orientación financiera humana también se puede comprar como un paquete separado, pero se incluye una vez que haya depositado al menos $ 100,000.

Del mismo modo, configurar su cuenta Vanguard PAS es relativamente sencillo.Sin embargo, la experiencia está orientada hacia el asesoramiento financiero humano, lo que requiere un cronograma de incorporación más largo en comparación con una opción puramente digital.Comenzará respondiendo preguntas para evaluar su preparación para la plataforma, incluido el monto de su inversión inicial y qué tipo de orientación financiera está buscando.A continuación, se conectará con un asesor financiero para analizar su situación con más detalle, de modo que su cartera pueda adaptarse aún más si es necesario.Una vez finalizada su cartera, hará un recorrido final con un asesor antes de seguir adelante.Si bien todo este proceso puede tardar algunas semanas en completarse, está en línea con la estrategia de Vanguard de combinar una solución de robo-asesor digital con una experiencia de asesor financiero humano más típica.

Aunque el proceso de incorporación de cada administrador de inversiones digitales se mantiene fiel a su cartera y filosofías de asesoramiento financiero, Vanguard PAS también requiere un mínimo de $ 50,000 para calificar para la plataforma.Con una línea de tiempo de configuración más rápida y sin necesidad de un mínimo de cuenta para invertir, Betterment obtiene la ventaja en esta categoría.

Planificación de objetivos

Betterment ha hecho de la planificación de objetivos un enfoque clave de la experiencia, lo que ha dado como resultado una poderosa gama de calculadoras, herramientas y funcionalidades de objetivos disponibles para su uso.Establecerá metas basadas en eventos clave de la vida, como la jubilación, las compras importantes, la creación de una red de seguridad, la educación y las inversiones en general.También se incluyen indicaciones útiles, con empujones para ajustar los depósitos si se queda atrás de sus objetivos.Betterment también brinda la capacidad de sincronizar otras cuentas financieras con su tablero para que pueda tener más información sobre su situación financiera integral.Aprovechar todas estas características le brinda una comprensión real y tangible de la capacidad de alcanzar su destino financiero final.

Vanguard PAS también tiene una amplia gama de funciones de planificación de objetivos que se pueden utilizar, incluidas herramientas de simulación de mercado, calculadoras, artículos de procedimientos y listas de verificación.Estas herramientas de planificación se pueden aplicar a una variedad de objetivos, como ahorros para la educación, creación de un fondo para emergencias, jubilación y ahorro para una casa.También recibirá orientación digital en su tablero que recomienda formas de mejorar la probabilidad de éxito financiero en función de su situación y objetivos.Al igual que con Betterment, Vanguard PAS ofrece la posibilidad de vincular otras cuentas financieras a su tablero, lo que le permite conocer mejor su situación financiera actual.Los asesores financieros humanos están disponibles para usted sin costo adicional para preguntas adicionales y oportunidades de planificación.

Cuando se trata de la planificación de objetivos, Betterment y Vanguard PAS son esencialmente uniformes dado el alcance de las funciones de planificación de objetivos disponibles y la incorporación de cuentas externas en su imagen completa de planificación financiera.

Tipos de cuenta

Vanguard PAS y Betterment admiten una amplia gama de tipos de cuentas de uso común que cubrirán la mayoría de los objetivos financieros.El principal caso atípico es que ninguno de los servicios ofrece cuentas de custodia, como las cuentas de la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) y la Ley Uniforme de Transferencia a Menores (UTMA).Dicho esto, la mayoría de los inversores encontrarán las cuentas proporcionadas en cualquiera de las plataformas adecuadas para sus objetivos de inversión.

Tipos de cuenta de mejoras:

  • Imponible individual
  • imponible conjunto
  • Cuenta de retiro individual tradicional (IRA)
  • IRA Roth
  • Pensión de empleado simplificada (SEP) IRA
  • Rollover IRA
  • Confianza
  • Ahorros de alto interés

Tipos de cuenta de vanguardia:

  • Imponible individual
  • imponible conjunto
  • IRA tradicional
  • IRA Roth
  • SEP IRA
  • Rollover IRA
  • IRA SIMPLE
  • Confianza

Servicios Contables

Betterment facilita el movimiento de dinero dentro y fuera de la plataforma.Puede vincular su cuenta bancaria directamente al sitio para iniciar depósitos y retiros, y las transferencias de cuentas de inversión de otras instituciones se pueden iniciar sin cargos.También puede utilizar las funciones de administración de efectivo y criptoinversión, lo que ayuda a completar el servicio para que una mayor parte de sus finanzas se pueda manejar en un solo lugar.Sin embargo, no encontrará disponibles cuentas de margen, servicios de préstamo y comercio de acciones.Se puede acceder a asesores financieros humanos por una tarifa adicional o una vez que esté en el servicio principal con $ 100,000 invertidos.

Si bien obtendrá más que solo servicios de administración de cartera con Betterment, Vanguard PAS simplifica la experiencia para enfocarse en el proceso de administración de inversiones y las capacidades de planificación financiera.Debido a esto, los servicios bancarios, las cuentas de margen y el comercio de acciones individuales no están disponibles, y solo se incluyen funciones limitadas de administración de efectivo.Vincular su banco para depósitos y retiros es simple, al igual que transferir cuentas de inversión externas sin incurrir en tarifas.El asesoramiento financiero está disponible independientemente de la cantidad que haya invertido, ya que todos los inversores tienen acceso a un asesor con $50,000 depositados.Esto se ve reforzado por un planificador dedicado asignado una vez que se invierten $ 500,000 y un equipo completo de administración de patrimonio proporcionado una vez que $ 5 millones están en el servicio.

Gestión de efectivo

Betterment ganó nuestro premio Best for Cash Management para asesores robóticos debido a una sólida línea de productos disponibles.Con Betterment, tiene acceso a una tarjeta de débito, una cuenta corriente y una cuenta de ahorros de alto rendimiento.Una vez que tenga en cuenta la gestión inteligente de la cartera, las opciones de asesoramiento, la inversión en criptomonedas y las funciones de planificación financiera, descubrirá que la amplia variedad de funciones de gestión del dinero facilita la consolidación potencial de sus finanzas en un solo lugar.

En comparación con Betterment, Vanguard PAS ofrece mucho menos en términos de funciones de administración de efectivo.Dado que no se brindan servicios bancarios, las tarjetas de débito, las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas corrientes no estarán disponibles para su uso.En cambio, la gestión de efectivo se limita al alcance de su cartera.La reinversión de dividendos ocurre automáticamente, el exceso de efectivo se transfiere a cuentas del mercado monetario y los saldos de efectivo restantes de la cartera se mantienen sin cargo.

Construcción de cartera

Betterment construye su cartera utilizando ETF exclusivamente, con una opción de participación en las asignaciones de criptografía disponibles.Las estrategias de cartera se subdividen en varias categorías generales:

  • Cartera principal con diversificación básica y ponderaciones
  • La cartera Smart Beta de Goldman Sachs intenta obtener un rendimiento superior al del mercado
  • Asignaciones socialmente responsables que obtienen una puntuación alta en factores sociales y ambientales
  • Carteras flexibles que cuentan con clases de activos generales ponderadas según las preferencias de los inversores
  • Cartera centrada en los ingresos creada con ETF de BlackRock

Vanguard PAS ofrece una gama más amplia de opciones de inversión de lo que normalmente esperaría encontrar en el espacio de robo-asesor.Si bien no se ofrecen criptomonedas, puede invertir en una gran selección de fondos mutuos y ETF propietarios de bajo costo, lo que incluye también el uso de asignaciones ESG únicamente.Los fondos no propietarios pueden ser respaldados si se mantienen en otra parte del ecosistema de productos de Vanguard.Sin embargo, donde Vanguard PAS realmente se destaca es al brindarle acceso a selecciones de fondos activos también.Si bien gran parte de la oferta se centra en la inversión pasiva de bajo costo, este elemento único atrae a una gama más amplia de inversores potenciales.

Mejoramiento Vanguardia
Acciones individuales No No
Los fondos de inversión No
Renta Fija No No
REIT No
Opciones Socialmente Responsables o ESG
ETF
ETF no propietarios No
Los fondos de inversión No
divisas No No
Cripto No

Personalización de la cartera

La personalización de la cartera de Betterment se destaca a través de carteras flexibles, una característica que le permite tener más control sobre la asignación de su cuenta.Con esta opción de cartera, puede dirigir asignaciones específicas hacia distintas clases de activos en su cuenta.Si bien todas las carteras de mejora le permiten ajustar el nivel de riesgo de su asignación, esta función le permite adaptar aún más la estrategia de inversión a sus preferencias.

Vanguard PAS aborda la personalización de la cartera a través de un asesor financiero, una característica distintiva en comparación con otras ofertas de robo-advisor.A diferencia de Betterment, las personalizaciones se analizan primero con un asesor financiero antes de implementarlas.Si bien este proceso no es digital, los inversores que buscan una cartera personalizada pero necesitan orientación adicional antes de continuar encontrarán esta experiencia especialmente útil.

Gestión de la cartera

El reequilibrio automático es un sello distintivo de las plataformas de robo-advisor.Esta estrategia ayuda a mantener su cartera encaminada al no dejar que se aleje demasiado de su asignación inicial a medida que se mueve el mercado.El reequilibrio manual puede llevar mucho tiempo, ser costoso e ineficaz si no se realiza de manera constante, por lo que la automatización de este enfoque realmente puede optimizar su proceso de inversión.Betterment y Vanguard PAS ofrecen reequilibrio pero tienen diferentes enfoques aquí.

Betterment reequilibrará su asignación automáticamente una vez que la cartera se desvíe más del 3 % de la ponderación inicial.Al vincular otras cuentas de inversión, también recibirá orientación basada en su panorama financiero completo, pero estas tenencias no se reequilibrarán automáticamente.Vanguard PAS evalúa su cartera en busca de oportunidades de reequilibrio trimestralmente y avanza si la asignación objetivo se ha desviado más del 5 % de la asignación inicial.Al igual que Betterment, las cuentas financieras externas vinculadas a Vanguard PAS no se reequilibrarán automáticamente en su nombre.

Inversiones con ventajas fiscales

Otro elemento crítico de la gestión de cartera es la optimización fiscal.Betterment aplica automáticamente la recolección de pérdidas fiscales para todos los inversores que tienen cuentas sujetas a impuestos.Esta estrategia lo ayuda a compensar las ganancias con las pérdidas para reducir los posibles impactos fiscales.Vanguard PAS no emplea la recolección de pérdidas fiscales en su cartera, sino que se centra en colocar fondos fiscalmente eficientes estratégicamente en su asignación con el objetivo de minimizar los efectos fiscales.

Funciones clave de gestión de cartera
Mejoramiento Vanguardia
Reequilibrio automático Seguimiento diario, reequilibrado cuando la cartera se desvía más del 3 % de la asignación objetivo Trimestralmente, reequilibrado cuando la cartera se desvía más del 5 % de la asignación objetivo
Funciones de informes Patrimonio neto, tablero en línea, progreso de objetivos, rendimiento de inversiones, impuestos, estados de cuenta Patrimonio neto, tablero en línea, progreso de objetivos, rendimiento de inversiones, impuestos, estados de cuenta
Cosecha de pérdidas fiscales Sí: configuración para mantener a los usuarios interesados ​​y evitar ventas falsas No
Sincronización/consolidación de cuentas externas Sí, los usuarios pueden vincular cuentas financieras externas para fines de planificación de objetivos.Solo las tenencias de mejora reciben ajustes de cartera Sí, los usuarios pueden vincular cuentas financieras externas para fines de planificación de objetivos.Solo las participaciones de Vanguard reciben ajustes de cartera

Seguridad

Tanto Vanguard PAS como Betterment tratan la seguridad con una importancia primordial.La cobertura estándar de la industria de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) se implementa en cada servicio en caso de que la empresa quiebre, cubriendo hasta $ 500K en total o $ 250K de efectivo en su cuenta.Vanguard tiene una cobertura superior a los límites de SIPC a través de una aseguradora adicional.Los datos y el acceso a la cuenta están protegidos a través de una variedad de métodos, como encriptación, preguntas de seguridad, detección de fraude y autenticación de dos factores.

Experiencia de usuario

Escritorio

La experiencia de escritorio de Vanguard PAS es relativamente intuitiva y presenta un tablero con saldos de cuentas, opciones de informes, estados de objetivos y pestañas que facilitan encontrar lo que está buscando.También podrá ver el estado general de su cuenta, con sugerencias para registrarse con un asesor si es necesario.La función de sincronización de cuentas es detallada pero efectiva, lo que le brinda una buena idea de su posición financiera.

Betterment también proporciona una experiencia fácil de usar, haciendo que las herramientas financieras, las funciones de informes, las calculadoras y el movimiento de dinero sean perfectos.También encontrará que la funcionalidad relacionada con el rendimiento y los detalles de la cuenta hace que el tablero general sea más impactante y útil.Si decide vincular otras cuentas financieras, el seguimiento de su imagen financiera completa se puede realizar sin problemas.

Aplicación movil

La aplicación móvil de Vanguard es más beneficiosa para el seguimiento de objetivos y la visualización de información de saldo de cuenta de alto nivel.Si bien tendrá acceso a un gran menú de navegación, la experiencia móvil no proporciona toda la funcionalidad que ofrece la experiencia de escritorio.Aún así, los usuarios podrán navegar de manera efectiva y encontrar la mayoría de las funciones disponibles.

Betterment ocupa un lugar destacado por su experiencia móvil, con una puntuación de 4,8 para la versión de iOS y 4,6 en Android.Encontrará la misma funcionalidad de funciones completas en la aplicación que encontraría en la versión de escritorio, lo cual es una gran noticia para los primeros usuarios de dispositivos móviles.

Servicio al Cliente

Si bien ninguna de las plataformas ofrece acceso al servicio de atención al cliente durante el fin de semana, Vanguard PAS admite una experiencia más humana al permitir que los asesores se conecten con usted para un chat de video.Aunque ambos servicios hacen hincapié en la orientación financiera, está claro que Vanguard PAS da un paso más para garantizar que se sienta cómodo y alineado con la estrategia de inversión.Si prefiere buscar respuestas a sus preguntas en línea, encontrará que cada plataforma cubre una amplia gama de preguntas frecuentes que abordarán la mayoría de las consultas.

Mejoramiento Vanguardia
Teléfono de contacto disponible Sí: L-V 9 am - 6 pm EST Sí: L-V, 8 am - 8 pm EST
Consulta telefónica previa al financiamiento con asesor certificado No
Chat en línea disponible Sí, solo chatbot Sí, solo chat de video
Sección de preguntas frecuentes del sitio web Sí - Amplia gama de preguntas frecuentes Sí - Amplia gama de preguntas frecuentes

Tarifa

Mantener los costos bajos es un componente central de los asesores robóticos, y tanto Betterment como Vanguard PAS brindan la posibilidad de mantener más dinero invertido en su nombre en comparación con las opciones tradicionales.Betterment proporciona dos experiencias separadas con diferentes estructuras de tarifas.El plan de inversión digital incluye asesoramiento digital, recolección de pérdidas fiscales, reequilibrio automático y el conjunto completo de cuentas y carteras por una tarifa anual del 0,25 %.El plan Premium Investing tiene un precio del 0,40 % anual e incluye las características del plan Digital Investing más comunicación ilimitada con un Certified Financial Planner™.

Vanguard PAS es más un híbrido de gestión de inversiones digitales combinado con un planificador financiero que un verdadero asesor robótico.Aun así, las comisiones son bajas en comparación con otras soluciones de gestión de carteras, al 0,30 % del saldo de su cartera al año.También hay descuentos en tarifas de gestión escalonadas que se activan a medida que sus participaciones superan umbrales importantes, con una caída del 0,20 % en activos por encima de los 5 millones de dólares, del 0,10 % por encima de los 10 millones de dólares y del 0,05 % por encima de los 25 millones de dólares.Esto hace que Vanguard PAS sea extremadamente competitivo en comparación con otros administradores de inversiones digitales que se enfocan en personas de alto poder adquisitivo.Al igual que Betterment, existen índices de gastos adicionales relacionados con los fondos dentro de la cartera, pero estos también son bajos y competitivos en la industria.

Categoría Mejoramiento Vanguardia
Tarifas de gestión para cuenta de $5,000 $12.50 - Digitales N / A
Tarifas de gestión para cuenta de $25,000 $62.50 - digitales N / A
Tarifas de gestión para cuenta de $100,000 $400 - Prima $300
Tarifas de terminación $0 $0
proporciones de gastos 0.09% Promedio 0.09% Promedio
Los fondos de inversión N / A N / A

nuestra toma

Betterment y Vanguard PAS son soluciones impresionantes de administración de carteras que pueden ayudarlo a administrar sus inversiones de manera más efectiva y mejorar potencialmente sus resultados financieros.Decidir entre los dos depende de su deseo de acceso continuo a un asesor financiero, cuánto tiene que invertir y sus preferencias de administración de cartera.La personalización de la asignación y los servicios de cuenta proporcionados también son un factor crítico.En este caso, la diferencia más obvia entre los servicios es el requisito de inversión mínima.

Vanguard PAS tiene uno de los umbrales mínimos de depósito más altos en el espacio de robo-advisor, ya que necesitará al menos $ 50,000 para acceder al servicio.Si recién está comenzando su viaje financiero o no necesita acceso a un asesor, el servicio digital de Betterment es una opción obvia.Los inversores con saldos más altos, que son clientes existentes de Vanguard o que prefieren un elemento humano fuerte junto con la inversión automatizada encontrarán un gran lugar de aterrizaje en Vanguard PAS.Sin embargo, en igualdad de condiciones, Betterment ofrece una oferta más completa que incluye administración de efectivo y criptografía para acompañar todas las funciones necesarias para ayudarlo a impulsarlo hacia su destino financiero.

Metodología

Nuestra misión en Investopedia es proporcionar a los inversores revisiones y calificaciones de asesores automáticos que sean integrales e imparciales.Nuestro equipo de investigadores y redactores expertos, dirigido por Michael Sacchitello, dedicó meses a evaluar todos los aspectos de la plataforma de un robo-advisor, incluido el proceso de configuración de la cuenta, las herramientas de planificación de objetivos, las opciones de servicio de la cuenta, las ofertas de creación de carteras, la gestión de carteras, el usuario móvil y de escritorio. experiencia, contenido educativo, tarifas y seguridad.Como parte de esta evaluación, extraemos puntos de datos críticos que son ponderados por nuestro modelo cuantitativo que produce un poderoso sistema de puntuación de estrellas.

Con el inversor individual en mente, hemos diseñado una metodología de clasificación integral para encontrar los mejores robo-asesores en general y los mejores robo-asesores en nueve categorías clave.Luego, cada asesor se califica en múltiples variables para calificar el desempeño en cada categoría aplicable.El puntaje para el premio general es un promedio ponderado de las categorías.

Metodología

Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores revisiones y calificaciones imparciales y completas de los asesores robóticos.Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente.Recopilamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.

A cada robo-asesor que revisamos se le pidió que completara una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que usamos en nuestra evaluación.Muchos de los asesores robóticos también nos brindaron demostraciones en persona de sus plataformas.

Nuestro equipo de expertos de la industria, dirigido por Theresa W.Carey, llevó a cabo nuestras revisiones y desarrolló esta metodología, la mejor de la industria, para clasificar las plataformas de robo-advisor para inversores de todos los niveles.Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.