¿Puedo pedir prestado de mi anualidad para hacer un pago inicial de una casa?

Puede pedir prestado de su anualidad para hacer el pago inicial de una casa, pero debe estar preparado para pagar intereses sobre los fondos prestados, tarifas y posibles multas.De hecho, al buscar una manera de financiar su pago inicial, pedir prestado de una anualidad debe ser el último recurso.

Conclusiones clave

  • Cuando tome un préstamo de una anualidad, esté preparado para pagar una variedad de tarifas y multas.
  • La compañía de seguros impone una multa, llamada “cargo por rescate”, a los retiros anticipados de una anualidad.
  • Es posible que pueda pedir prestado de la anualidad sin pagar una multa si ha mantenido el contrato por suficiente tiempo.

Cómo funcionan las anualidades

Una anualidad es un vehículo de inversión único que es administrado por una compañía de seguros de vida en lugar de una casa de bolsa tradicional.Una forma de comprar una anualidad: Usted deposita dinero en una anualidad durante sus años de trabajo, y el crecimiento tiene impuestos diferidos hasta que comience a recibir distribuciones o retiros al jubilarse. En este punto, tanto el capital como los intereses se le devuelven en una serie de pagos regulares.

Sanciones y Cargos por Entrega

El beneficio de una anualidad es la tranquilidad que puede ofrecer: ingresos regulares y garantizados a lo largo de sus años de jubilación.Sin embargo, el producto viene con muchos inconvenientes.La mayor es su incapacidad para retirar dinero antes de los 59 años y medio sin incurrir en cargos y multas elevados, al igual que cualquier otra cuenta de jubilación, como una 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA).

Las rentas vitalicias son vehículos de inversión administrados por compañías de seguros de vida que pueden proporcionar ingresos a los jubilados durante la jubilación.

Reglas del IRS

El Servicio de Impuestos Internos (IRS) es el primero en penalizarlo por retirarse de una anualidad antes de cumplir los 59 años y medio.Por lo general, se enfrenta a un impuesto del 10% sobre cualquier dinero que retire antes de tiempo.También debe pagar los impuestos ordinarios sobre la renta, que fueron diferidos hasta ese momento, sobre el dinero retirado.

Sin embargo, el IRS otorga exenciones a la multa, incluso si está comprando o construyendo su primera casa y pide prestado de una anualidad para el pago inicial.Además, con la aprobación de la Ley Establecimiento de cada comunidad para la mejora de la jubilación (SECURE) de 2019, se le permite retirar $5,000 para usarlos para el costo del parto o la adopción, siempre que sea dentro de un año del nacimiento del niño o finalización de la adopción. Aunque las exenciones son libres de multas, usted seguirá siendo responsable del impuesto sobre la renta ordinario por cualquiera de los montos retirados.

Cargos de entrega

La compañía de seguros también impone su propia multa, llamada cargo de rescate, sobre los retiros anticipados, y puede llegar al 20 %. A diferencia del IRS, las compañías de seguros no renuncian a los cargos de rescate por ninguna circunstancia financiera individual, como comprar una primera casa.

Las anualidades se estructuran de varias maneras diferentes y algunas se venden sin cargos de rescate.También puede pedir prestado de la anualidad sin pagar una multa si ha mantenido el contrato por suficiente tiempo.El contrato especifica el período de entrega, que es la cantidad de años en los que será responsable de un cargo por entrega.La tasa de interés de esta tarifa generalmente disminuye con el tiempo.