¿Puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar criptomonedas?

La popularidad de las criptomonedas ha crecido rápidamente, y el 16% de los estadounidenses informan que las han usado o invertido en ellas, según una investigación de Pew.Si bien se han hecho fortunas en los últimos años al invertir en criptomonedas, las recientes caídas en el mercado han costado a los inversores cientos de miles de millones de dólares.Si está buscando invertir en criptografía y no tiene el efectivo, ¿puede pedir prestado contra el capital de su casa para hacerlo?Sí, pero lee esto primero.

Conclusiones clave

  • Puede usar el dinero de un préstamo con garantía hipotecaria para cualquier propósito que desee, incluida la inversión.
  • Para que pedir prestado para invertir tenga sentido, su inversión debe crecer a cualquier tasa de interés mayor que la que está pagando por el préstamo.
  • Las criptomonedas son una clase de activos extremadamente volátil y las ganancias no están garantizadas.
  • Si no puede pagar su préstamo con garantía hipotecaria, podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.

Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestado contra la equidad que ha acumulado en su casa.Usted paga el préstamo con pagos mensuales fijos durante un período de tiempo determinado, como 10 o 20 años.Al usar su casa como garantía, puede beneficiarse de una tasa de interés mucho más baja que la que obtendría con una deuda no garantizada, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal.

Sin embargo, debido a que el préstamo está garantizado por su casa, usted corre el riesgo de que si no puede mantenerse al día con los pagos, el prestamista podría ejecutar la hipoteca y usted podría perder su casa.Además, si los precios de las casas caen y el valor de su casa disminuye hasta el punto en que debe más dinero de lo que vale, estará "bajo el agua".Eso puede dificultar o imposibilitar la venta de su casa a menos que pueda obtener dinero adicional para pagar a sus prestamistas.Esta situación le sucedió a miles de estadounidenses durante la crisis financiera de 2007-2008.

Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, deberá tener al menos un 10% de capital en su casa (y a menudo un 15% o 20%), un buen puntaje de crédito y prueba de ingresos suficientes para pagar el préstamo.El máximo que puede pedir prestado será un porcentaje (como el 80 %) de su capital.

Cómo funciona invertir en criptomonedas con un préstamo con garantía hipotecaria

Los prestamistas generalmente no imponen restricciones sobre cómo los prestatarios pueden usar los ingresos de sus préstamos con garantía hipotecaria.Por lo tanto, técnicamente no hay nada que le impida apostar una gran parte del capital que ha acumulado en la casa de su familia en la criptomoneda de su elección.

Hay miles de criptomonedas para elegir en los intercambios de criptomonedas.Bitcoin, Ethereum y Tether son algunos de los más conocidos, y parece que aparecen nuevos todos los días.

Las ofertas iniciales de monedas (ICO) pueden ser especialmente riesgosas.Un estudio académico reciente analizó casi 6000 de ellos y estimó que el 40 % eran estafas.

Los riesgos de invertir en criptomonedas

Para invertir en criptografía (o cualquier otra cosa) con un préstamo con garantía hipotecaria para que tenga sentido financiero, necesita, como mínimo, que su inversión aumente en valor más que la tasa de interés que está pagando por el préstamo, después de tener en cuenta los impuestos pertinentes sobre cualquier ganancia de inversión.Según las reglas actuales, las ganancias de criptomonedas se gravan a la misma tasa que otras ganancias de capital.

Digamos que pides prestados $40,000 para invertir en criptomonedas y estás en la categoría impositiva de ganancias de capital del 15%.Si obtiene un préstamo al 6 % de interés sin cargos ni costos de cierre, necesitará que su inversión en criptomonedas crezca a una tasa anual promedio de al menos 7,06 % para alcanzar el punto de equilibrio.Eso es después de contabilizar los intereses del préstamo con garantía hipotecaria y el impuesto sobre las ganancias de capital en sus ganancias criptográficas.

Si tiene suerte, su inversión en criptomonedas crecerá a un ritmo mucho mayor.Pero no cuentes con eso.Si bien las criptomonedas han generado rendimientos espectaculares durante ciertos períodos, también son excepcionalmente volátiles, propensas a grandes altibajos.A mediados de junio de 2022, por ejemplo, Bitcoin había bajado un 50 % hasta la fecha.A otras criptomonedas les ha ido peor.Durante ese mismo período de tiempo, TerraUSD, una de las llamadas monedas estables, perdió cerca del 99% de su valor.

¿Puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria para invertir en acciones?

Sí, puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para invertir en acciones o cualquier otra cosa.Las acciones también son volátiles, pero no en la misma medida que las criptomonedas.

¿Puedo usar un préstamo con garantía hipotecaria para invertir en bienes raíces?

Sí, también puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para invertir en bienes raíces.Pero, al igual que con la obtención de un préstamo con garantía hipotecaria para cualquier otro propósito, estará poniendo en riesgo su hogar.Si bien los bienes raíces pueden parecer una inversión más segura y menos exótica que las criptomonedas o las acciones, rara vez es algo seguro, como muchos estadounidenses aprendieron cuando estalló la burbuja inmobiliaria de principios de la década de 2000 en 2007.

¿Puedo obtener una deducción de impuestos con mi préstamo con garantía hipotecaria?

Según la ley actual, puede obtener una deducción de impuestos por los pagos de intereses de un préstamo con garantía hipotecaria solo si utiliza el dinero para "comprar, construir o mejorar sustancialmente" la vivienda que garantiza el préstamo.Para las personas que utilizan un préstamo con garantía hipotecaria para invertir en criptomonedas, no se aplica ninguna deducción de impuestos.

La línea de fondo

Puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para comprar criptomonedas, pero es extraordinariamente arriesgado y podría dejarlo en la calle.Si bien las ganancias con algunas criptomonedas han sido significativas (al menos en los últimos años), las pérdidas pueden ser devastadoras, y lo han sido recientemente.Si no pediría prestado contra su casa para apostar al negro en su mesa de ruleta local, no debería hacerlo para comprar criptomonedas.