Tendencias de las tasas de CD, semana del 6 de junio: Tasas planas

Después de ver aumentos dramáticos en mayo, con algunos bancos y cooperativas de crédito incluso aumentando las tasas varias veces en la misma semana, las tasas de los certificados de depósito (CD) se mantienen estables en lo que va de junio.Las tasas máximas de esta semana en comparación con el lunes pasado se mantuvieron completamente estables en todos los términos principales.

Término del CD Tasa nacional máxima de la semana pasada Tasa nacional más alta de esta semana Cambio
6 meses 1,60 % de rendimiento anual 1,60 % de rendimiento anual Ningún cambio
1 año 2,26 % de rendimiento anual 2,26 % de rendimiento anual Ningún cambio
2 años 3.00% TPA 3.00% TPA Ningún cambio
3 años 3,25 % de rendimiento anual 3,25 % de rendimiento anual Ningún cambio
5 años 3,21 % de rendimiento anual 3,21 % de rendimiento anual Ningún cambio

Las tasas de CD subieron dramáticamente de marzo a mayo, con los bancos y las cooperativas de crédito primero elevando sus tasas de depósito en previsión de los aumentos esperados de tasas de la Fed, y luego después de que los aumentos de la Fed realmente ocurrieron.Como resultado, las tarifas de CD desde finales de 2021 no solo han subido, sino que se han multiplicado, y las tarifas máximas de esta semana duplican o incluso triplican lo que pagaban los mejores CD hace solo unos meses.

Tome CD de 3 años, por ejemplo.La tasa más alta en un CD de 3 años disponible a nivel nacional fue del 1,11% a fines de diciembre.Hoy en día, el certificado de 36 meses mejor pagado cuenta con una tasa de 3,25%.

Tenga en cuenta que las "tasas máximas" citadas aquí son las tasas más altas disponibles a nivel nacional que Investopedia ha identificado en su investigación de tasas diarias en cientos de bancos y cooperativas de crédito.Esto es muy diferente al promedio nacional, que incluye a todos los bancos que ofrecen un CD con ese plazo, incluidos muchos bancos grandes que pagan una miseria de interés.Por lo tanto, los promedios nacionales siempre son bastante bajos, mientras que las tasas más altas que puede encontrar al comparar precios son a menudo de 10 a 12 veces más altas.

La Reserva Federal y las tasas de CD

Cada seis a ocho semanas, el comité de fijación de tasas de la Reserva Federal celebra una reunión de dos días.Uno de los principales resultados de las ocho reuniones a lo largo del año es el anuncio de la Fed sobre si subirá, bajará o no cambiará la tasa de los fondos federales.

La tasa de fondos federales no dicta directamente lo que los bancos pagarán a los clientes por los depósitos de CD.En cambio, la tasa de los fondos federales es simplemente la tasa que los bancos se pagan entre sí cuando toman prestado o se prestan sus excesos de reservas de la noche a la mañana.Sin embargo, cuando la tasa de los fondos federales es algo superior a cero, proporciona un incentivo para que los bancos consideren a los consumidores como una fuente de depósitos potencialmente más barata, que luego intentan atraer aumentando las tasas de ahorro, del mercado monetario y de CD.

Al comienzo de la pandemia, la Reserva Federal anunció un recorte de emergencia de la tasa al cero por ciento, como una forma de ayudar a la economía a evitar un desastre financiero.Y durante dos años completos, la tasa de fondos federales se mantuvo en cero por ciento.

Pero en marzo de 2022, la Fed inició una subida de tipos del 0,25 % e indicó que sería la primera de muchas.Para la reunión de mayo de 2022, la Fed ya anunciaba un segundo aumento, y esta vez de un 0,50% más dramático.

Antes de que la Fed haga cualquier cambio de tasa, generalmente hay una comprensión razonable de lo que revelarán antes de anunciarlo.Como resultado, muchos bancos y cooperativas de ahorro y crédito comienzan a realizar aumentos de tasas anticipados, mientras que otros optan por esperar hasta que se consolide el aumento de tasas.

¿Cuál es la tendencia prevista para las tasas de CD?

Los aumentos de tasas de la Fed en marzo y mayo fueron solo el comienzo.Elevar las tasas es una forma de combatir la inflación, y dado que la inflación de EE. UU. está excepcionalmente alta en este momento, la Reserva Federal planea públicamente implementar una serie de numerosas alzas de tasas hasta 2022 y probablemente hasta 2023.

En concreto, se espera que la Fed inicie dos subidas de tipos más del 0,50 %, y luego quizás tres subidas más del 0,25 % antes de que finalice el año.Eso podría llevar la tasa de fondos federales de su nivel actual de 0,75% a 2,50% o más.

Si bien la tasa de la Reserva Federal no afecta la deuda a largo plazo como las tasas hipotecarias, sí influye directamente en la dirección de la deuda y los depósitos de los consumidores a corto plazo.Entonces, con varios aumentos de tasas de 2022 aún por venir, uno esperaría que las tasas de CD aumenten considerablemente más a medida que avanza este año.

Eso no significa que deba evitar bloquear un CD ahora.Pero sí significa que tal vez debería considerar certificados a más corto plazo, de modo que pueda capitalizar las tasas más altas que estarán disponibles en un futuro no muy lejano.Otra opción es considerar un tipo de CD especial, a veces llamado "aumentar su tasa de CD", que le permite activar un aumento de tasa en su CD existente si las tasas suben considerablemente.

Divulgación de la metodología de cobro de tarifas

Todos los días hábiles, Investopedia rastrea los datos de tasas de más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD a clientes en todo el país y determina las clasificaciones diarias de los certificados que más pagan en cada plazo importante.Para calificar para nuestras listas, la institución debe estar asegurada por el gobierno federal (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito) y el depósito inicial mínimo del CD no debe exceder los $25,000.