Certificados de depósito frente a cuentas corrientes: ¿cuál debería abrir?

Cuando se trata de administrar su dinero, generalmente no se considera prudente mantener grandes cantidades de efectivo en todo momento.La mayoría de los hogares estadounidenses (alrededor del 95%) tienen al menos una persona con una cuenta corriente o de ahorros, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

Aunque son solo dos opciones en una lista de posibles tipos de cuentas que ofrece la mayoría de las instituciones financieras, las cuentas corrientes y los certificados de depósito (CD) son buenos lugares para guardar fondos, aunque cada uno tiene sus propias peculiaridades.Al comprender esas diferencias, puede decidir más fácilmente cuál es el adecuado para usted.

Conclusiones clave

  • Un CD acumula intereses con el tiempo con la expectativa de que los fondos depositados no se toquen durante meses o años a la vez.
  • Las cuentas corrientes son líquidas: permiten depósitos y retiros más frecuentes en comparación con otras cuentas, como las cuentas de ahorro y del mercado monetario.
  • La FDIC y el National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) aseguran hasta $250,000 para ambos tipos de cuentas.

Cómo funciona un certificado de depósito (CD)

Un certificado de depósito (CD) es una cuenta de depósito a plazo que devenga intereses que ofrece una prima de tasa de interés fija a cambio del hecho de que el cliente acepta dejar el dinero intacto para que pueda vencer durante un período de tiempo determinado.Piense en un CD como una instancia en la que el banco pide dinero prestado a sus clientes; como prestatario, el banco paga a su cliente en forma de pagos regulares de intereses.

Si bien casi todos los bancos y cooperativas de crédito del país ofrecen CD a sus clientes, los términos que rodean a cada cuenta quedan a discreción del banco.Esto incluye la duración del plazo y cuánto más alta será la tasa de interés asociada en comparación con sus otros productos.

Importante

Las cuentas corrientes y los CD están respaldados por la FDIC y la NCUA por hasta $250,000.

Pros de un CD

  • Acumula intereses a lo largo del tiempo: Generar intereses a lo largo del tiempo es una manera fácil de recibir ingresos pasivos.Dado que la idea principal es dejar intacto el dinero en un CD, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen tasas de interés más altas por plazos más largos.Las tasas de interés de los CD pueden ser hasta varias veces el promedio nacional, si puede comprometer su dinero durante el tiempo suficiente.Según la FDIC, la tasa nacional promedio puede ser tan baja como 0.39% para un CD de cinco años.Por el contrario, Goldman Sachs Marcus tiene CD en línea a cinco años con un rendimiento porcentual anual (APY) del 2,55 %.
  • Tasas de interés fijas: una vez que se crea un CD, recibe una tasa de interés fija.Independientemente de lo que suceda durante el plazo de la cuenta, el banco no puede aumentar o disminuir la tasa en ningún momento.Si bien esto significa que una cuenta nunca verá ganancias disminuidas debido a tasas de interés más bajas, no obtendrá mayores ganancias si las tasas de interés aumentan.Hay CD de tasa variable disponibles, pero tienen sus propios riesgos.Aún así, saber exactamente cuánto interés acumulará su cuenta le da una idea de cuánto recibirá una vez que la cuenta venza.
  • Ayuda a prepararse para gastos futuros: los CD son excelentes para la planificación a largo plazo, como ahorrar para un automóvil nuevo o el pago inicial de una casa.Al reservar algo de dinero durante un par de años, puede asegurarse de que no utilizará esos fondos para otros gastos, así como calcular cuánto dinero extra generará su CD en términos de interés.

Contras de un CD

  • Los fondos no son fácilmente accesibles: la característica más importante de un CD es el hecho de que se espera que mantenga sus manos fuera del tarro de galletas durante un período de tiempo determinado.Ya sea que haya aceptado varios meses o varios años, ese dinero debe considerarse fuera de su alcance.
  • El retiro anticipado está castigado por la ley: aunque se desaconseja tan pronto como se crea la cuenta, puede retirar fondos antes de su CD.Sacar dinero de un CD antes de que alcance su vencimiento conlleva una sanción ordenada por el gobierno federal.La multa exacta depende de lo que se detalla en el acuerdo de la cuenta, pero tenga en cuenta que, si bien la ley establece una multa mínima, no existe un límite máximo.
  • La inflación puede borrar las ganancias por intereses: a nadie le gusta la inflación, pero los propietarios de CD se ven particularmente afectados por el fenómeno.Si la tasa de inflación nacional alguna vez excede la tasa de interés de un CD, la cuenta podría terminar perdiendo dinero a largo plazo.

Cómo funciona una cuenta corriente

Si un CD significa no tener acceso a sus fondos durante un tiempo específico, las cuentas corrientes son casi exactamente lo contrario.Las cuentas corrientes, que ofrecen prácticamente todos los bancos y cooperativas de crédito de los EE. UU., son cuentas de depósito muy líquidas que permiten depósitos y retiros regulares.Se puede acceder a las cuentas de cheques usando varios métodos, incluyendo cajeros automáticos (ATM), débitos electrónicos, tarjetas de débito o cheques en papel.Las instituciones financieras suelen ofrecer una variedad de tipos de cuentas, incluidas cuentas corrientes para estudiantes, cuentas corrientes comerciales o comerciales y cuentas conjuntas.

Ventajas de una cuenta corriente

  • Acceda a su dinero cuando lo necesite: a diferencia de las cuentas de ahorro y otras ofertas bancarias, los clientes pueden realizar numerosos retiros y depósitos ilimitados sin riesgo de penalizaciones.Con múltiples formas de acceder a los fondos, las cuentas corrientes facilitan el pago de los costos diarios además de las compras importantes.
  • Diversos tipos de cuentas: los bancos generalmente no ofrecen una cuenta corriente genérica.En la mayoría de los casos, las cuentas corrientes se dividen en diferentes tipos, cada uno con sus propias características, limitaciones y beneficios únicos.Algunas cuentas incluso pueden ofrecer una cantidad limitada de interés.Si necesita una cuenta de cheques, es probable que exista una que se ajuste a sus especificaciones únicas.
  • Configure el depósito directo: Gracias al depósito directo, los días de recibir y cobrar un cheque en papel por su salario son cosa del pasado.Simplemente completando una documentación rápida con su empleador, sus fondos pueden depositarse directamente en su cuenta corriente.En algunos casos, los bancos ofrecerán hacer que su cheque de pago esté disponible hasta con dos días de anticipación.

Contras de una cuenta corriente

  • A menudo, cero interés: muchas cuentas corrientes no generan intereses, por lo que mantener grandes cantidades de efectivo en una no generará ningún rendimiento medible.Como resultado, es probable que desee una segunda cuenta que acumule intereses.
  • Tarifas y mínimos de la cuenta: las cuentas de cheques generalmente vienen con tarifas y mínimos adjuntos.Desde cargos por sobregiro por gastar más dinero del que tiene en su cuenta, cargos por cajero automático por retirar efectivo fuera de la red, hasta cargos por servicio mensuales para mantener su cuenta en funcionamiento, los bancos cobrarán estos costos adicionales como una forma de generar ingresos.
  • Fácil de gastar en exceso: para algunas personas, tener acceso a tanto dinero puede ser tentador.Como tal, es fácil que las personas gasten de más y potencialmente desencadenen un sobregiro en sus cuentas.Afortunadamente, la mayoría de los bancos ofrecen numerosas formas de asegurarse de que los titulares de cuentas estén al tanto cuando estén cerca de vaciar sus cuentas.

¿Qué sucede con mi CD al vencimiento?

Uno o dos meses antes de la fecha de vencimiento de su CD, el banco o cooperativa de crédito le notificará la fecha de vencimiento inminente.Se le darán instrucciones sobre cómo decirles qué hacer con los fondos que vencen.Por lo general, le ofrecerán tres opciones: transfiera el CD a un nuevo CD en ese banco, transfiera los fondos a otra cuenta en ese banco o retire los fondos.

¿Cómo puedo evitar los cargos de la cuenta de cheques?

Una forma de obtener cheques gratis es inscribirse para el depósito directo.Muchos bancos no cobran cargos por cuentas con un cheque de pago depositado regularmente.Asegúrese de verificar si hay una cantidad mínima que se debe depositar.

¿Tengo que pagar impuestos en una cuenta de CD?

Sí.Los ingresos por intereses obtenidos en los certificados de depósito están sujetos al impuesto sobre la renta estatal y federal.Dado que las ganancias por intereses de CD se gravan como ingresos, el porcentaje de impuestos depende de la categoría impositiva para su ingreso total.

La línea de fondo

Ya sea que vaya con una cuenta corriente o un CD, la decisión se reduce a cuánto acceso a su efectivo desea o necesita.Si necesita acceder a la mayoría de sus fondos en todo momento, entonces una cuenta de cheques puede ser adecuada para usted.Si puede vivir sin tocar parte de su dinero por un tiempo y quiere ganar algo de interés en el camino, entonces debería echar un vistazo a los CD en su área.