Coseguro: definición, cómo funciona y ejemplo

¿Qué es el coseguro?

El coseguro es la cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que un asegurado debe pagar por un reclamo cubierto después de que se alcanza el deducible.Es común en los seguros de salud.Algunas pólizas de seguro de propiedad también contienen disposiciones de coaseguro.En este caso, el coseguro es la cantidad de cobertura que el dueño de la propiedad debe comprar para una estructura.

Conclusiones clave

  • El coseguro es común en los seguros de salud y en algunas pólizas de seguro de propiedad.
  • En el seguro de salud, el coseguro es el porcentaje bajo un plan de seguro que la persona asegurada paga por un gasto o servicio cubierto, después de que se alcanza el deducible de la póliza.
  • Uno de los desgloses de coseguro más comunes es la división 80/20: la aseguradora paga el 80 %, el asegurado el 20 %.
  • Una provisión de coseguro es similar a una provisión de copago, excepto que los copagos requieren que el asegurado pague una cantidad fija en dólares al momento del servicio, y el coseguro es una cantidad porcentual del costo total.
  • La cláusula de coaseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una vivienda esté asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reposición.
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Coseguro

Cómo funciona el coseguro

Una disposición de coseguro es similar a una disposición de copago o "copago", excepto que los copagos requieren que el asegurado pague una cantidad fija en dólares al momento del servicio, y el coseguro es una cantidad porcentual.

Uno de los desgloses de coseguro más comunes es la división 80/20.Según los términos de un plan de coaseguro 80/20, al asegurado se le factura el 20 % de los costos médicos, mientras que la aseguradora paga el 80 % restante.

Sin embargo, estos términos solo se aplican después de que el asegurado haya alcanzado el monto del deducible de bolsillo de la póliza.Además, la mayoría de las pólizas de seguro de salud incluyen un desembolso máximo que limita el monto total que el asegurado paga por la atención en un período determinado.

En términos generales, los planes con primas mensuales bajas tienen un coseguro más alto y los planes con primas mensuales más altas tienen un coseguro más bajo.

Ejemplo de coseguro

Así es como funciona normalmente: suponga que contrata una póliza de seguro de salud con una provisión de coseguro de 80/20, un deducible de bolsillo de $1,000 y un desembolso máximo de $5,000.Desafortunadamente, necesita una cirugía ambulatoria a principios de año que cuesta $5,500.Debido a que aún no ha alcanzado su deducible, debe pagar los primeros $1,000 de la factura.Después de alcanzar su deducible de $ 1,000, solo es responsable del 20% de los $ 4,500 restantes, o $ 900.Su compañía de seguros cubrirá el 80%, el saldo restante.

Si necesita otro procedimiento costoso más adelante en el año, su provisión de coseguro entra en vigencia de inmediato porque ya alcanzó su deducible anual.Además, debido a que ya pagó un total de $1,900 de su bolsillo durante el plazo de la póliza, la cantidad máxima que deberá pagar por los servicios durante el resto del año es de $3,100.

Después de alcanzar el máximo de gastos de bolsillo de $5,000, su compañía de seguros es responsable de pagar hasta el límite máximo de la póliza o el beneficio máximo permitido según una póliza determinada.

Copago contraCoseguro

Las disposiciones de copago y coseguro son formas en que las compañías de seguros distribuyen el riesgo entre las personas a las que aseguran. Sin embargo, ambas tienen ventajas y desventajas para los consumidores.

Ventajas y desventajas del coseguro

Debido a que las pólizas de coseguro requieren deducibles antes de que la aseguradora asuma cualquier costo, los asegurados absorben más costos por adelantado.Por otro lado, también es más probable que el desembolso máximo se alcance a principios de año, lo que resultará en que la compañía de seguros incurra en todos los costos por el resto del plazo de la póliza.

Ventajas y desventajas de los copagos

Un plan de copago cobra al asegurado una cantidad fija en el momento de cada servicio.Los planes de copago distribuyen el costo de la atención durante un año completo y facilitan la predicción de sus gastos médicos.

El monto de los copagos varía según el tipo de servicio que reciba.Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de $20, mientras que una visita a la sala de emergencias puede tener un copago de $100.Otros servicios, como atención preventiva y exámenes de detección, pueden conllevar el pago completo sin copago.Una política de copago probablemente resultará en que el asegurado pague por cada visita médica.

Coseguro de seguro de propiedad

La cláusula de coaseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una casa (u otra propiedad física) esté asegurada por un porcentaje de su valor total en efectivo o de reposición.Por lo general, este porcentaje es del 80 %, pero diferentes proveedores pueden requerir porcentajes de cobertura variables (90 %, 70 %, etc.). Por ejemplo, si una propiedad tiene un valor de $200,000 y el proveedor de seguros requiere un coseguro del 80 %, el propietario debe tener $160,000 de cobertura de seguro de la propiedad si desea un reembolso total de cualquier reclamo.

Si una estructura no está asegurada a este nivel y el propietario debe presentar un reclamo por un riesgo cubierto, el proveedor puede imponer una multa de coseguro al propietario.En otras palabras, se requiere que el titular de la póliza tenga un límite de seguro lo suficientemente alto para cubrir un porcentaje del valor de la propiedad para recibir una compensación total si hay una pérdida o daño a la propiedad.

Exención de coseguro

Los propietarios pueden incluir una cláusula de renuncia al coseguro en las pólizas. Una cláusula de renuncia al coseguro renuncia al requisito del propietario de pagar el coseguro.En general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos bastante pequeños.Sin embargo, en algunos casos, las pólizas pueden incluir una exención del coseguro en caso de pérdida total.

¿Qué significa el 30 % de coseguro?

El coseguro es la parte de los costos de un gasto cubierto que corresponde a una persona asegurada (generalmente se aplica al seguro de atención médica). Se expresa como un porcentaje.Si tienes una póliza de "coaseguro del 30%", significa que, cuando tienes una factura médica, eres responsable del 30% de la misma.Su plan de salud paga el 70% restante.

¿Es lo mismo el coseguro que el copago?

Aunque ambos representan un gasto de bolsillo para usted, la persona asegurada, el coseguro no es lo mismo que el copago.Un copago es una cifra fija que se le cobra por recetas, visitas al médico y otros tipos de atención médica, generalmente en el momento del servicio.Su copago se aplica incluso si aún no ha alcanzado su deducible. El coseguro es el porcentaje de los costos de los servicios y tratamientos de los que es responsable después de haber alcanzado el deducible general de su plan de salud.

¿Es mejor un coseguro o un copago?

Tanto el coseguro como el copago tienen sus pros y sus contras.Debido a que usted paga una cantidad fija al momento de cada servicio o compra, los planes de copago facilitan la anticipación de sus gastos de atención médica.Siempre pagará el copago, independientemente de si alcanzó o no su deducible.El coseguro solo se activa después de que se haya alcanzado su deducible.Por otro lado, una vez que comience a aplicarse, el coseguro puede significar menores desembolsos en general.Además, el coseguro se destina a cumplir con los gastos máximos de bolsillo de su póliza.

La línea de fondo

El coseguro es la cantidad que un asegurado debe pagar contra un reclamo de seguro de salud después de que se alcanza su deducible.El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe comprar en una estructura para la cobertura de reclamos.El coseguro difiere de un copago en que un copago es generalmente una cantidad fija en dólares que un asegurado debe pagar en el momento de cada servicio.Las disposiciones de copago y coseguro son formas en que las compañías de seguros distribuyen el riesgo entre las personas a las que aseguran. Ambas tienen ventajas y desventajas para los consumidores.