¿Qué es la garantía?

La garantía en el mundo financiero es un activo valioso que un prestatario promete como garantía de un préstamo.

Cuando un comprador de vivienda obtiene una hipoteca, la vivienda sirve como garantía del préstamo.Para un préstamo de automóvil, el vehículo es la garantía.Una empresa que obtiene financiación de un banco puede dar en prenda equipos valiosos o bienes inmuebles propiedad de la empresa como garantía del préstamo.

Un préstamo garantizado por una garantía tiene una tasa de interés más baja que un préstamo sin garantía.En caso de incumplimiento, el prestamista puede embargar la garantía y venderla para recuperar la pérdida.

Cómo funciona la garantía

Antes de que un prestamista le otorgue un préstamo, quiere saber si tiene la capacidad de pagarlo.Es por eso que muchos de ellos requieren algún tipo de seguridad.Esta seguridad se llama garantía que minimiza el riesgo para los prestamistas.Ayuda a garantizar que el prestatario se mantenga al día con su obligación financiera.En el caso de que el prestatario incumpla, el prestamista puede embargar la garantía y venderla, aplicando el dinero que obtiene a la parte impaga del préstamo.El prestamista puede optar por emprender acciones legales contra el prestatario para recuperar el saldo restante.

Como se mencionó anteriormente, la garantía puede tomar muchas formas.Normalmente se relaciona con la naturaleza del préstamo, por lo que una hipoteca está garantizada por la vivienda, mientras que la garantía de un préstamo de automóvil es el vehículo en cuestión.Otros préstamos personales no específicos pueden estar garantizados por otros activos.Por ejemplo, una tarjeta de crédito asegurada puede estar asegurada por un depósito en efectivo por la misma cantidad del límite de crédito: $500 por un límite de crédito de $500.

Los préstamos garantizados por garantías suelen estar disponibles a tasas de interés sustancialmente más bajas que los préstamos no garantizados.La reclamación de un prestamista sobre la garantía de un prestatario se denomina gravamen: un derecho legal o reclamación contra un activo para satisfacer una deuda.El prestatario tiene una razón de peso para pagar el préstamo a tiempo porque si no cumple, puede perder su casa u otros activos prometidos como garantía.

Tipos de garantía

La naturaleza de la garantía a menudo está predeterminada por el tipo de préstamo.Cuando obtiene una hipoteca, su casa se convierte en la garantía.Si solicita un préstamo de automóvil, entonces el automóvil es la garantía del préstamo.Los tipos de garantías que los prestamistas comúnmente aceptan incluyen automóviles, solo si se pagan en su totalidad, depósitos de ahorro bancarios y cuentas de inversión.Las cuentas de jubilación generalmente no se aceptan como garantía.

También puede usar cheques de pago futuros como garantía para préstamos a muy corto plazo, y no solo de prestamistas de día de pago.Los bancos tradicionales ofrecen este tipo de préstamos, por lo general por plazos no superiores a un par de semanas.Estos préstamos a corto plazo son una opción en una emergencia genuina, pero aun así, debe leer la letra pequeña cuidadosamente y comparar las tasas.

Préstamos personales garantizados

Otro tipo de préstamo es el préstamo personal garantizado, en el que el prestatario ofrece un artículo de valor como garantía de un préstamo.El valor de la garantía debe igualar o exceder el monto del préstamo.Si está considerando un préstamo personal garantizado, su mejor opción para un prestamista es probablemente una institución financiera con la que ya hace negocios, especialmente si su garantía es su cuenta de ahorros.Si ya tiene una relación con el banco, ese banco estaría más inclinado a aprobar el préstamo, y es más probable que obtenga una tasa de interés decente.

Ejemplos de préstamos colaterales

Hipotecas Residenciales

Una hipoteca es un préstamo en el que la casa es la garantía.Si el propietario deja de pagar la hipoteca durante al menos 120 días, el administrador del préstamo puede iniciar procedimientos legales que pueden llevar a que el prestamista finalmente tome posesión de la casa a través de la ejecución hipotecaria.Una vez que la propiedad se transfiere al prestamista, se puede vender para pagar el capital restante del préstamo.

Préstamos con garantía hipotecaria

Una casa también puede funcionar como garantía de una segunda hipoteca o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). En este caso, el monto del préstamo no excederá el patrimonio disponible.Por ejemplo, si una casa está valorada en $200,000 y quedan $125,000 en la hipoteca principal, una segunda hipoteca o HELOC estará disponible solo por hasta $75,000.

Margen de las operaciones

Los préstamos garantizados también son un factor en el comercio de margen.Un inversionista toma dinero prestado de un corredor para comprar acciones, utilizando el saldo en la cuenta de corretaje del inversionista como garantía.El préstamo aumenta el número de acciones que el inversor puede comprar, multiplicando así las ganancias potenciales si las acciones aumentan de valor.Pero los riesgos también se multiplican.Si las acciones disminuyen de valor, el corredor exige el pago de la diferencia.En ese caso, la cuenta sirve como garantía si el prestatario no cubre la pérdida.